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    我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略對策

    2022-12-02 03:13:54王歡歡羅美靜
    山西農(nóng)經(jīng) 2022年2期
    關(guān)鍵詞:金融農(nóng)村發(fā)展

    □王歡歡,羅美靜

    (鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院,河南 鄭州 450003)

    從2001 年開始,我國20 年來始終將“三農(nóng)”工作作為工作重點(diǎn),對農(nóng)村發(fā)展的重視程度日益提升,推動了新農(nóng)村發(fā)展,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了更多、更準(zhǔn)確的認(rèn)識。從實(shí)際分析發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但被農(nóng)村金融弱質(zhì)性影響,農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不理想[1]。從實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀不佳的影響因素較多,農(nóng)村金融具有廣闊的市場。農(nóng)村地域廣闊,金融貸款的成本更高,農(nóng)村金融的供需信息獲取不平衡及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在局限性,最終導(dǎo)致農(nóng)村金融的交易風(fēng)險(xiǎn)提高[2]。在這種情況下并未構(gòu)建完善合理的風(fēng)險(xiǎn)平攤體系,且部分有需求的用戶存在誠信度低下等問題,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展造成了嚴(yán)重的妨礙與干擾,甚至削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的熱情,影響農(nóng)村機(jī)構(gòu)服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量,對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)開拓等造成了影響。

    從20 世紀(jì)90 年代開始,傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步互聯(lián)網(wǎng)化,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展?,F(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展期,其發(fā)展速度逐漸加快,市場與技術(shù)這兩個(gè)重要因素日益發(fā)展成熟,農(nóng)村金融在此基礎(chǔ)上獲得了新的突破及新的發(fā)展途徑[3]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融主要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集大量金融數(shù)據(jù),將中小貸款用戶作為其客戶群體。若能在農(nóng)村金融中充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融,可有效緩解農(nóng)村金融發(fā)展速度緩慢的問題,進(jìn)一步提升資金應(yīng)用有效率,從而更便捷地獲取金融資源。

    1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際意義

    受到農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、信息相對閉塞及人才缺失等多種因素影響,我國有較多農(nóng)村地區(qū)依然存在金融行業(yè)發(fā)展緩慢、金融服務(wù)效率低以及金融業(yè)務(wù)活動少等問題[4]。在這種情況下,積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融,可有效緩解農(nóng)村金融發(fā)展中存在的各項(xiàng)問題。但想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮其作用,必須在農(nóng)村地區(qū)積極普及互聯(lián)網(wǎng)金融,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,間接促進(jìn)我國整體金融行業(yè)發(fā)展。積極分析互聯(lián)網(wǎng)金融,明確其在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮的作用。

    1.1 提升服務(wù)效率,加快放款速度

    農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)存在效率低、不便捷等問題,很多農(nóng)村居民并不能早期預(yù)見農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的問題,而是事情發(fā)生之后才發(fā)現(xiàn)相應(yīng)問題,其中融資困難是主要問題。傳統(tǒng)金融服務(wù)需要耗費(fèi)很多時(shí)間才能撥款,此時(shí)撥款并不能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成積極影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融問世后,有效打破傳統(tǒng)金融服務(wù)導(dǎo)致的時(shí)間限制、空間限制,依托于互聯(lián)網(wǎng)以軟件形式在線上運(yùn)行,農(nóng)民在有網(wǎng)絡(luò)的地方或使用數(shù)據(jù)流量就可以運(yùn)行該軟件,通過軟件籌集自己需要的資金,且資金撥款速度較快,能第一時(shí)間幫助農(nóng)村居民解決問題。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在服務(wù)效率低下問題,這與雙方信息不對稱,無法及時(shí)獲取重要信息存在直接關(guān)系。通過互聯(lián)網(wǎng)金融,農(nóng)村居民可及時(shí)提供完整信息,軟件會利用互聯(lián)網(wǎng)核實(shí)信息,迅速為信息準(zhǔn)確的農(nóng)村居民提供資金支持[5]。

    1.2 高效管理閑散資金

    很多農(nóng)村居民都有很多閑散資金,長期存放在銀行卡中且很少使用,多用于應(yīng)急。在互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)后,農(nóng)民理財(cái)方式和金融相關(guān)需求逐步多樣化,更多農(nóng)民想要將自己手中的閑散資金充分利用起來,獲取一些利息收益,達(dá)到錢生錢的目的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為這一類客戶提供了多樣化選擇,各種各樣的金融產(chǎn)品問世,比如線上理財(cái)、支付寶理財(cái)?shù)?。只需要用戶安裝相應(yīng)軟件,將金錢轉(zhuǎn)入支付寶并購買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品或存入余額寶,每天都會有一定收益。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式,無疑滿足了手中有閑散資金但是又有流動資金應(yīng)用需求的用戶,在未使用資金的時(shí)候可獲取一定比例的利息,在使用資金的時(shí)候可及時(shí)轉(zhuǎn)出,十分方便,可最大程度上發(fā)揮這些閑散資金的作用。

    1.3 縮小城鄉(xiāng)差距

    近年來我國處于城市化建設(shè)階段,城市不斷擴(kuò)大,城市居民數(shù)量不斷增多,城市金融也在此浪潮上進(jìn)入了高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是我國屬于農(nóng)業(yè)大國,有大量農(nóng)村地區(qū),農(nóng)業(yè)金融也是我國金融行業(yè)的重點(diǎn),直接影響到我國金融行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況。但在城市高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下,農(nóng)村地區(qū)金融并未得到顯著發(fā)展,雖然金融業(yè)務(wù)增加、金融機(jī)構(gòu)增多,但依然有雙方信息缺失及信息不對稱現(xiàn)象頻頻出現(xiàn),對農(nóng)村金融健康發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。

    在農(nóng)村充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融,能讓農(nóng)村金融獲得更多的發(fā)展機(jī)會,滿足更多農(nóng)村家庭的需求。充分落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融,可加深農(nóng)村居民的理財(cái)觀念,避免農(nóng)村居民關(guān)鍵時(shí)刻借不到錢,保證農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間始終具備充足資金,為農(nóng)業(yè)更好的生產(chǎn)、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量與增加農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí),促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化,縮小城市與農(nóng)村的距離。

    2 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    隨著我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積的不斷擴(kuò)大,移動設(shè)備用戶日益增多,農(nóng)村金融發(fā)展也受到了一定影響。以往農(nóng)村因?yàn)榈胤狡h(yuǎn)、物價(jià)水平低及缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等多種因素影響,農(nóng)村居民往往不會主動獲取金融服務(wù)或通過金融機(jī)構(gòu)籌資資金,所以導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)數(shù)量低,金融服務(wù)配置明顯失衡。隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合,互聯(lián)網(wǎng)金融逐步入侵農(nóng)村金融市場,無疑促進(jìn)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展,也讓農(nóng)村地區(qū)獲得了相應(yīng)的融資需求。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低、效率高,放款效率快、不受空間限制等優(yōu)點(diǎn)讓其在農(nóng)村金融廣泛發(fā)展,也讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié),緩解了農(nóng)戶的實(shí)際資金需求,提升了金融配置的整體效率。

    線上支付與移動支付這兩種新型支付模式,進(jìn)一步減少了農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴,也讓互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在農(nóng)村發(fā)展起來。截至2015 年,已經(jīng)有大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問世,逐步推出了大量金融服務(wù)產(chǎn)品,比如宜信小貸公司的農(nóng)村融資租賃、宜農(nóng)貸等金融業(yè)務(wù),螞蟻金服網(wǎng)上銀行的旺農(nóng)貸,京東商城的仁壽京農(nóng)貸、先鋒京農(nóng)貸等。但是這些互聯(lián)網(wǎng)平臺雖然推出了大量針對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù),還是有很多農(nóng)村家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知,不了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相對緩慢,還有很大的上升空間?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)積極推廣宣傳,不斷提高農(nóng)村家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)確認(rèn)知,充分提升互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

    從農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等多種技術(shù)高速發(fā)展,是促使傳統(tǒng)金融服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要原因[6]?;ヂ?lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟,利用相應(yīng)技術(shù)及時(shí)獲取有價(jià)值的相關(guān)信息,推動經(jīng)濟(jì)模式改變?;ヂ?lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等日益完善,進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)信息交流便利性,并讓網(wǎng)絡(luò)信息交流和現(xiàn)實(shí)貨物交流有效聯(lián)系,促使信息與實(shí)物交匯,提升人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。

    隨著我國智能終端技術(shù)逐步完善,手機(jī)、平板及電腦等多個(gè)終端均可與互聯(lián)網(wǎng)連接,5G 時(shí)代的到來讓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度進(jìn)一步加快,這些變化均促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。我國于2005 年起,積極在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)推廣普及普惠金融建設(shè),而普惠金融與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān),是十八屆三中全會會議上提出的金融發(fā)展目標(biāo),為落后地區(qū)人口提供相應(yīng)的金融服務(wù),發(fā)展相應(yīng)普惠金融,充分實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)公平配置,保證全民均可享受到平等、相同的金融服務(wù)。

    普惠金融如今是我國金融行業(yè)的重要發(fā)展政策方向,各個(gè)部門均提出了相應(yīng)的建議,比如2015 年以商務(wù)部為主的19 個(gè)部門提出的《加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的建議》。從廣義上分析互聯(lián)網(wǎng)金融是促使農(nóng)村金融、農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的引擎,直接關(guān)系到農(nóng)村居民的生活水平與經(jīng)濟(jì)實(shí)力,積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,有助于縮小城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的差異,縮小我國貧富差距。

    3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略對策

    3.1 健全完善農(nóng)村征信體系建設(shè)

    隨著我國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升,我國市場化經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展,城市內(nèi)已經(jīng)完成了以中國人民銀行為中心、地方金融機(jī)構(gòu)為輔助的征信體系,其中包括居民、企業(yè)基本信用數(shù)據(jù)庫。但是我國部分農(nóng)村地區(qū)十分偏遠(yuǎn),經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢,農(nóng)村居民的信用意識淡薄,這一現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村信用建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于城市。針對這一情況,應(yīng)加速農(nóng)村信用體系建設(shè),促使城市、農(nóng)村信用數(shù)據(jù)有效對接。要想健全完善農(nóng)村征信體系建設(shè)工作,需從以下幾點(diǎn)著手。

    第一,政府牽頭輔助金融、銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村完善相應(yīng)的農(nóng)村征信制度建設(shè),鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與其中。我國國民的凝聚力較強(qiáng),在政府號召領(lǐng)導(dǎo)下,國民會積極參與相應(yīng)活動,積極錄入相應(yīng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),完善農(nóng)村信用系統(tǒng)的相關(guān)內(nèi)容,豐富相應(yīng)信用數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)來源,完善相關(guān)征信體系。

    第二,政府應(yīng)結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)健全相應(yīng)的農(nóng)村信用法律法規(guī),進(jìn)一步約束農(nóng)村居民的行為,有效規(guī)范農(nóng)村各個(gè)信用行業(yè)與金融機(jī)構(gòu),促使農(nóng)村整合資源、構(gòu)建統(tǒng)一征信評價(jià)與評級系統(tǒng),消除各個(gè)金融機(jī)構(gòu)各有規(guī)矩、各有要求的現(xiàn)象,強(qiáng)化信用系統(tǒng)的實(shí)際監(jiān)管能力,促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融順利發(fā)展。

    第三,創(chuàng)新相應(yīng)的農(nóng)村金融體制,政府在農(nóng)村信用體系中充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度,更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要支撐,是增加農(nóng)民收入、促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的關(guān)鍵。因此,必須積極快速進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革工作,充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)能力,促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。比如地方政府必須不斷加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信工作的支持力度,促使農(nóng)村各個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享,降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融獲取信用信息資料的成本,推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。增加政府相關(guān)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)合作力度,并對接郵政機(jī)構(gòu)、稅務(wù)局以及國家電信等多個(gè)信用數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享,進(jìn)一步豐富信用數(shù)據(jù)維度,促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

    3.2 完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作

    想要保證我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能在發(fā)展過程中獲得實(shí)效,必須建立健全相應(yīng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。

    第一,必須強(qiáng)化相應(yīng)的法制化建設(shè)工作,保證金融體系與金融工作有法可依。即便早期制定了一些法律法規(guī),但是近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了高速發(fā)展?fàn)顟B(tài),傳統(tǒng)法律已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,法律和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況并不匹配,所以我國必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況,健全并完善相應(yīng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法制化建設(shè),不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入制度,加強(qiáng)對違法分子與不法分子的懲治,預(yù)防這些群體通過flavor 漏洞開展不正當(dāng)金融活動,保障投資人相關(guān)利益。

    第二,政府相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)必須明確自身職能,積極承擔(dān)相應(yīng)職責(zé),主動監(jiān)管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融,促使各個(gè)部門進(jìn)行有效配合,保證金融工作能夠順利開展。

    第三,相關(guān)監(jiān)管部門必須明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異,積極調(diào)查當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展水平,明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類,結(jié)合這些差異差別化監(jiān)管。比如,對于頻發(fā)金融詐騙問題的P2P 行業(yè),必須嚴(yán)格監(jiān)管。對于剛剛起步的農(nóng)業(yè)眾籌業(yè)務(wù),則需提供更多發(fā)展空間,鼓勵(lì)其進(jìn)行創(chuàng)新,而不是嚴(yán)格管制讓其發(fā)展受限。不同金融業(yè)務(wù)種類也具有相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展實(shí)際情況,所以監(jiān)管期間也需應(yīng)用不同監(jiān)管措施,才能有效促使我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

    3.3 提升農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知

    有調(diào)查數(shù)據(jù)指出,很多農(nóng)村居民受其文化水平、移動設(shè)備應(yīng)用情況和互聯(lián)網(wǎng)接觸的比較少等影響,所以對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知,也不知道有便利的金融服務(wù)能提供資金支持與資金幫助,這是傳統(tǒng)金融服務(wù)繼續(xù)維持的主要原因,也是限制農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。在這種情況下,地方政府需做好互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳工作,積極前往各個(gè)農(nóng)村進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣普及工作,積極加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度。比如,地方政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可定期舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融講座,以通俗易懂的語言向農(nóng)村居民普及相關(guān)知識。為了保證農(nóng)村居民可充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融,講座主持人員必須具備豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融知識,才能為大量農(nóng)村居民授課,有效傳達(dá)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識,讓廣大農(nóng)村居民通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取相應(yīng)資金,促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    4 結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村金融帶來了新的發(fā)展方向,有效解決了農(nóng)村傳統(tǒng)金融空間受限與時(shí)間受限等問題,讓更多農(nóng)民居民受益。但還需明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀,制定相應(yīng)戰(zhàn)略、策略并解決相應(yīng)問題,促使其繼續(xù)發(fā)展。

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