美國學(xué)生貸款之“雷”不好排

文/郭嬌

2022年8月下旬，美國總統(tǒng)拜登宣布，計劃減免中低收入者的學(xué)生貸款，他說這將是美國有史以來最大規(guī)模的學(xué)生貸款減免。全美的學(xué)生貸款總額已達1.7萬億美元，僅次于美國的房貸。

學(xué)生貸款的初衷

盡管坊間常把美國歷史上第一筆學(xué)生貸款追溯到1840年的哈佛大學(xué)，但具體時間、人物或緣由皆無據(jù)可考，留下一個懸念。當(dāng)過哈佛校長的約書亞·昆西（Josiah Quincy）與學(xué)生關(guān)系緊張，一度讓整個大二年級停課回家，還把砸教師家玻璃窗的學(xué)生告上法庭，導(dǎo)致報考人數(shù)驟然下降。當(dāng)時的哈佛大學(xué)只是居于一隅的地區(qū)學(xué)院，其影響力遠(yuǎn)遜于美國第三任總統(tǒng)杰弗遜離任之后在家鄉(xiāng)建立的公立高校弗吉尼亞大學(xué)?？梢?，學(xué)生貸款即使源自哈佛大學(xué)，也遠(yuǎn)非一項令人自豪的創(chuàng)舉，而更似招生困難倒逼的一個應(yīng)急對策。校方難以招滿來自富裕家庭的學(xué)生，便被迫向低收入家庭敞開大門，并借錢供其完成學(xué)業(yè)。當(dāng)年哈佛大學(xué)的學(xué)費150美元，相當(dāng)于一個普通勞工的半年收入。

2022年8月24日，美國總統(tǒng)拜登與教育部部長米格爾·卡多納(右)在白宮宣布減免學(xué)生貸款

在墓志銘上自詡為“弗吉尼亞大學(xué)之父”的杰弗遜早在1796年就倡導(dǎo)各州資助州內(nèi)的公立大學(xué)，但操作層面上各州公立大學(xué)多采用“價格歧視”，即對州外學(xué)生收取遠(yuǎn)高于州內(nèi)學(xué)生的學(xué)費。除去學(xué)費，無論州內(nèi)州外，學(xué)生及其家庭還要負(fù)擔(dān)教材、交通、住宿、醫(yī)療保險以及其他日常開銷。根據(jù)美國大學(xué)理事會（College Board）對上述支出的統(tǒng)計，僅2021—2022學(xué)年，一名普通美國大學(xué)生選擇家門口兩年制社區(qū)大學(xué)、四年制州內(nèi)公立大學(xué)、四年制州外大學(xué)或者私立非營利大學(xué)分別需支付18830、27330、44150、55800美元。與2022年4月美國勞動統(tǒng)計局的美國平均年薪水平（63997美元）相比，無論就讀州外大學(xué)或私立大學(xué)都是一筆昂貴的投資。難怪不少低收入家庭學(xué)生采取轉(zhuǎn)學(xué)策略，先在社區(qū)大學(xué)或州內(nèi)公立大學(xué)完成部分學(xué)分，再轉(zhuǎn)入排名更靠前的州外或私立大學(xué)，既省學(xué)費，又獲得了更具競爭力的學(xué)位證書。

沉重的學(xué)生貸款

相比各州，聯(lián)邦政府介入高等教育的資助要晚到1944年的《退伍軍人權(quán)利法案》（簡稱GI法案）。只要在二戰(zhàn)期間服役超過90天的士兵，在退役之后就能獲得四年免費教育或培訓(xùn)機會。此后數(shù)年，共有200多萬退伍軍人涌入大學(xué)校園，達到在校人數(shù)的一半以上。1958年《國防教育法》的出臺則是在美蘇冷戰(zhàn)背景下，由美國聯(lián)邦政府教育部為選擇數(shù)學(xué)、自然科學(xué)、工程、外語專業(yè)或教師職業(yè)的高中畢業(yè)生提供獎助學(xué)金以及學(xué)生貸款。

除了安置退伍軍人與冷戰(zhàn)人才儲備，聯(lián)邦政府對大學(xué)生提供貸款是為了擴大低收入家庭接受高等教育的機會，其代表項目是美國聯(lián)邦政府1972年出臺的佩爾助學(xué)金項目（Pell Grant），獲得大學(xué)錄取通知書的高中畢業(yè)生提供個人以及父母的財力證明、家庭成員人數(shù)、大學(xué)學(xué)費以及其他支出等信息，以供政府判定該生是否有獲得佩爾助學(xué)金的資格以及具體金額。

在后續(xù)實施過程中，聯(lián)邦政府的學(xué)生資助似已偏離初衷，本是政府無償提供給國防儲備人才或低收入家庭的獎助學(xué)金，現(xiàn)已變成由學(xué)生或家庭支付利息的沉重貸款。美國聯(lián)邦政府現(xiàn)有的學(xué)生貸款體系始于1992年《高等教育修正案》發(fā)布及其之后在教育部成立的聯(lián)邦學(xué)生貸款免費援助（FAFSA）項目，這標(biāo)志著聯(lián)邦政府在學(xué)生貸款里扮演著直接貸款、間接擔(dān)?；蛸N息、評估監(jiān)管等多重角色，其中尤以“美國教育部成為最大的學(xué)生貸款獲利方”而被詬病。

與2008年次貸危機里爆雷的房利美（Fannie Mae）僅有一字之差的薩利美（Sallie Mae）是由美國國會成立于1972年的學(xué)生貸款服務(wù)機構(gòu)，私有化轉(zhuǎn)制之后上市。他們提供的貸款不僅包括學(xué)費、教材等支出，還包括筆記本電腦、旅游等對大學(xué)生而言頗具吸引力的物品或服務(wù)。其貸款利率從3.25%到13.83%不等，具體取決于學(xué)生及其父母（或其他擔(dān)保人）的信用程度。除了可變利息過高（遠(yuǎn)超出聯(lián)邦政府指定的學(xué)生貸款利率上限8%）這一弊端，薩利美的貸款人還不能享受其他豁免權(quán)利（例如低收入、從事公益、破產(chǎn)保護等）。除了死亡或致殘失去勞動能力，薩利美貸款不可免除。特別需強調(diào)的一點是類似于薩利美的私立機構(gòu)貸款并不在拜登本次學(xué)生貸款減免計劃內(nèi)。這意味著僅薩利美一家公司服務(wù)的數(shù)百萬借款人將繼續(xù)背負(fù)高利息學(xué)生貸款。

學(xué)生貸款總額，2005年，不到4000億，2010年就翻了一番，超過8000億，高于美國所有信用卡的貸款總和，2012年突破1萬億，超過了美國所有汽車貸款總和。2021年更是高達1.7萬億。但貸款償還現(xiàn)狀不容樂觀，據(jù)美國大學(xué)理事會（College Board）統(tǒng)計，2021年背負(fù)學(xué)生貸款的4500萬美國人里23%的年齡在50歲以上，他們中不少人可能退休后還得繼續(xù)還貸。由于美國法律的規(guī)定，學(xué)生貸款在退休之后也無法減免。聯(lián)邦政府、薩利美或商業(yè)銀行等借貸方可以直接從欠債人的社保金里扣除，雇傭追債機構(gòu)進行追討，甚至有些州還可以起訴并逮捕這些無力償還學(xué)生貸款的人。非裔等弱勢群體背負(fù)的學(xué)生貸款更為沉重，以1995年入學(xué)的非裔大學(xué)生群體為例，在畢業(yè)20年之后他們通常還有高達95%的學(xué)生貸款未能償還。

紙上談兵地減免學(xué)生貸款

背負(fù)學(xué)生貸款的低收入家庭歷來是美國民主黨的票倉，近年來，該黨的總統(tǒng)競選人一脈相承地通過減免學(xué)生貸款的不同提案來提高自己的支持率。奧巴馬本人在競選總統(tǒng)四年前才還清自己所欠的學(xué)生貸款，此時他已經(jīng)40多歲，連續(xù)還款超過20年。他就職之后推出的減免方案里，限定學(xué)生貸款每月償還金額不得高于可支配收入的15%，把最長還貸周期從10年延長到25年，并免除了25年之后的余貸。

參加民主黨總統(tǒng)候選人提名競選（敗于希拉里）的桑德斯是家里第一個上大學(xué)的人，其父高中輟學(xué)，其母從來沒有上過大學(xué)。他在競選綱領(lǐng)里提出了《全民高等教育法案》來免除美國公立大學(xué)的學(xué)費，負(fù)擔(dān)低收入學(xué)生的全部食宿開支，提高佩爾助學(xué)金的資助額度，擴大半工半讀項目的覆蓋人數(shù)，將學(xué)生貸款利率削減一半以上。愿景美好，現(xiàn)實骨感。桑德斯黨內(nèi)競選失利，《全民高等教育法案》從始至終只是紙上談兵。

奧巴馬的學(xué)生貸款減免方案在實施數(shù)年后，被政府問責(zé)辦公室（Government Accountability Office）審計發(fā)現(xiàn)基于收入的還貸計劃容易被人投機取巧，每100美元的學(xué)生貸款給聯(lián)邦政府帶來了21美元的損失，于是這一方案被美國國會里的共和黨議員建議縮減或終止，直到特朗普競選時提出了比奧巴馬更為吸引人的減免計劃，例如限定每月償還金額不得高于可支配收入的12.5%并免除了15年之后的余貸。

拜登就職之后，為了挽回民主黨在青年選民里崩塌的支持率，再次祭出學(xué)生貸款這一拉票法寶。根據(jù)蓋洛普2022年4月民意調(diào)查，拜登的支持率在過去一年里迅速下降，尤其是1995年之后出生的互聯(lián)網(wǎng)世代（以不超過27歲的青年學(xué)生為主），他們支持拜登的占比從60%跌到39%。8月，拜登公布的學(xué)生貸款減免計劃可被視為挽回民心的一種政治策略，伴隨著這一計劃的公布，他的支持率上升到44%即本年的最高水平。該計劃的主要內(nèi)容是個人年收入12.5萬美元（或夫妻共同年收入25萬美元）以下的借款人，可免除1萬美元的聯(lián)邦學(xué)生貸款。獲得佩爾助學(xué)金的借款人（即低收入家庭）則可免除2萬美元的貸款。

對于拜登提出的學(xué)生貸款減免計劃，未能完全免除學(xué)生貸款的個人或家庭覺得資助力度不夠，還擔(dān)心部分高校借機提高學(xué)費、大規(guī)模的貸款減免引發(fā)通貨膨脹等

為了確保這一減免計劃能順利實施，拜登政府延續(xù)了新冠肺炎疫情期間學(xué)生貸款暫停償還的政策，把恢復(fù)還貸的時間推遲到2023年1月。該法案將每月還貸金額限定在可支配收入的5%以內(nèi)，這能為每人每年減免1000美元左右。

此外，美國17.5萬公務(wù)員可享受與現(xiàn)役軍人等相同的學(xué)生貸款減免福利。提供更多的佩爾助學(xué)金以及免費的社區(qū)學(xué)院教育也是拜登學(xué)生貸款減免計劃的輔助方式?？傊摐p免計劃估計能夠直接免除約2000萬人的全部學(xué)生貸款（占現(xiàn)有借款人的44.4%），對中低收入家庭的支持力度更大，覆蓋全年齡段（其中三分之一的借款人年齡在40歲及以上）并有助于緩解弱勢群體的還貸危機（獲得佩爾助學(xué)金的非裔借款人是白人的兩倍）。可見這是一個通盤考慮的計劃，其信息傳遞與實施落地的復(fù)雜程度超出了之前奧巴馬的方案以及桑德斯的綱領(lǐng)。

在等待該計劃落地的這段時間里，不少直接反對或隱約質(zhì)疑的聲音也頻發(fā)。最為強烈反對的一派認(rèn)為，此舉的程序合法性是個問題。9月13日，22位共和黨州長聯(lián)名要求拜登撤回這一法案。其中六個州的檢察長或法律代表提起訴訟，指出總統(tǒng)這一大規(guī)模減免行為“非法”。拜登在宣布學(xué)生貸款減免計劃時援引了小布什在“9·11”恐怖襲擊之后國家進入緊急狀態(tài)時的總統(tǒng)特權(quán)，而2022年新冠肺炎疫情在美國的危害程度難以與“9·11”恐襲相提并論，拜登在計劃里提及的推遲還貸時間等系列舉措不能以國家緊急狀態(tài)為依據(jù)。

而且，該計劃設(shè)計與實施的細(xì)節(jié)也讓一些學(xué)生及其家長困惑不解，例如利率最高的薩利美或商業(yè)銀行的學(xué)生貸款不在此次減免范圍內(nèi)。未能完全免除學(xué)生貸款的個人或家庭又覺得資助力度不夠，還擔(dān)心部分高校借機提高學(xué)費、大規(guī)模的貸款減免引發(fā)通貨膨脹等。迫于法律訴訟的壓力，拜登政府已宣布縮減學(xué)生貸款減免計劃的范圍，約有77萬人不再享有這一政策福利。這無疑對該計劃的最終落地及其效果評價帶來更多不確定的因素。