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    數(shù)字金融對鄉(xiāng)村振興的影響研究

    2022-11-27 06:30:02張丁山華南理工大學經(jīng)濟與金融學院
    品牌研究 2022年10期
    關鍵詞:金融服務居民金融

    文/張丁山(華南理工大學經(jīng)濟與金融學院)

    一、引言

    過去,鄉(xiāng)村為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻,當城市出現(xiàn)經(jīng)濟困境時,提供了很好的軟著陸空間。但是隨著城市經(jīng)濟的快速崛起,城市就像“抽水機”一樣源源不斷地將農(nóng)村的人才、資本等各種生產(chǎn)要素“抽”到城市,導致農(nóng)村地區(qū)愈加落后。黨中央審時度勢,創(chuàng)造性地提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略,可以說是正當其時,相信不久的將來,鄉(xiāng)村將煥發(fā)新的風貌,為國內(nèi)大循環(huán)提供持續(xù)的內(nèi)需支撐,助力中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

    數(shù)字金融是近幾年興起的新一代金融服務,將互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術與傳統(tǒng)的金融相結(jié)合,突破地理空間束縛,為低收入群體提供可負擔的、低成本的、風險控制強的金融服務,是提高居民收入的一把“利器”(梁榜和張建華,2018)[1]。政府高度重視數(shù)字金融的發(fā)展,推動大型金融機構(gòu)設立數(shù)字金融服務部門并在鄉(xiāng)村地區(qū)不斷發(fā)力。在鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟發(fā)展尚待破局的形勢之下,作為經(jīng)濟運行“血液”的數(shù)字金融如何影響鄉(xiāng)村振興? 數(shù)字金融在服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中存在哪些問題?諸如此類問題的探討,對于促進鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展、加快鄉(xiāng)村振興具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

    二、文獻綜述

    近年來,關于數(shù)字金融和鄉(xiāng)村振興關系的研究逐漸增加,主要集中在以下兩個方面:一是數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有效路徑的研究。劉琳(2021)[2]認為,當前數(shù)字金融的人才較少、傳統(tǒng)的金融服務向數(shù)字金融服務的轉(zhuǎn)型滯后、鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融的信任度不夠等問題制約了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的推廣,因而提出提高鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)、完善征信體系和風險分擔等路徑,以發(fā)揮數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。董志勇等(2021)[3]認為,數(shù)字金融能夠提高鄉(xiāng)村居民的金融可得性、促進鄉(xiāng)村居民實現(xiàn)消費升級,進而促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn),并提出數(shù)字金融基礎設施、提升金融機構(gòu)數(shù)字金融的服務水平、加強數(shù)字金融服務的相關監(jiān)管等路徑選擇。二是數(shù)字金融對鄉(xiāng)村居民收入的影響。劉自強和張?zhí)欤?021)[4]通過構(gòu)建空間計量模型,發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以改善居民收入結(jié)構(gòu),提升鄉(xiāng)村居民的收入水平,同時還存在空間效應。朱兵(2021)[5]采用省級面板數(shù)據(jù)構(gòu)建面板模型,研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融能夠提升居民收入水平,發(fā)揮減貧功能,其中數(shù)字金融中的覆蓋廣度對居民收入改善的效果最強,因此他提出當前階段應該加大數(shù)字金融基礎設施建設,普及數(shù)字金融產(chǎn)品,加大數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的推廣力度等建議。

    綜上所述,已有文獻多側(cè)重研究數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村振興的路徑,以及數(shù)字金融對鄉(xiāng)村居民收入的影響,較少聚焦數(shù)字金融對鄉(xiāng)村振興的影響機制,而且從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕等鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)涵出發(fā)的機制研究系統(tǒng)分析框架還不夠充分。因此,基于鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展復雜性的思考,本文通過梳理大量文獻資料,采用定性分析方法,在深入分析數(shù)字金融對鄉(xiāng)村振興的影響機制基礎上,進一步剖析當前數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中存在的問題,最后從政府和金融機構(gòu)兩方面提出針對性的對策建議,以期推動數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的普及,促進鄉(xiāng)村振興。

    三、數(shù)字金融對鄉(xiāng)村振興的影響機理分析

    數(shù)字金融作為數(shù)字技術和金融服務相結(jié)合的新一代金融服務,能夠突破地理界線,為農(nóng)村的發(fā)展提供低成本、便捷、風險可控的金融服務,能夠有效地緩解過去農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中金融排斥問題,為農(nóng)村的發(fā)展提供金融支持,為鄉(xiāng)村振興保駕護航。

    (一)數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”

    在過去的幾十年,政府在應對經(jīng)濟困境以及區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)問題方面,先后實施了一系列的區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略以及支持農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略,取得的成效十分顯著,形成大量的設施性資產(chǎn),扶持并發(fā)展了一大批農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)村的服務性產(chǎn)業(yè),加速了農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)融合。這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、設施性資產(chǎn)的使用催生了大量的資金需求。而數(shù)字金融開始出現(xiàn)后,便不斷深入鄉(xiāng)村,為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持,許多農(nóng)村金融機構(gòu)也不斷優(yōu)化數(shù)字金融以更好地適應農(nóng)村的發(fā)展(謝地和蘇博,2021)[6]。鄉(xiāng)村居民通過數(shù)字金融服務終端、網(wǎng)絡服務平臺觸手便可獲得低成本、便捷的貸款。另外,許多農(nóng)村的企業(yè)都是小微企業(yè),由于其財務信息不夠規(guī)范造成的企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱,導致農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)融資難、融資貴,但是數(shù)字金融運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術可以緩解信息不對稱問題,能夠很好地改善農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。

    (二)數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”

    過去,農(nóng)村由于使用化肥、農(nóng)藥造成大量的農(nóng)村土地污染,同時一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于技術水平低、缺乏環(huán)境保護意識,在生產(chǎn)過程中直接排放污染物,造成農(nóng)村地區(qū)污染嚴重。在國家提出“碳達峰”“碳中和”“美麗中國”政策及理念的背景之下,可以說農(nóng)村是承載生態(tài)文明的重要空間。數(shù)字金融能很好地發(fā)揮金融的要素資源引向功能,推動資本、技術、人才等要素流向綠色農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè),拓寬了鄉(xiāng)村地區(qū)環(huán)保項目和環(huán)境污染治理項目的資本來源。與此同時,數(shù)字金融還能提高鄉(xiāng)村居民的環(huán)保意識,營造保護環(huán)境、綠色發(fā)展的理念。由此可見,數(shù)字金融通過助推鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”進而促進鄉(xiāng)村振興(譚燕芝等,2021)[7]。

    (三)數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“鄉(xiāng)風文明”

    數(shù)字金融的發(fā)展離不開信用體系的建設,數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)技術,判斷申請貸款居民的還款能力、信用水平并精準化畫像,從而決定申請人的額度。鄉(xiāng)村居民要想獲得數(shù)字金融的資金支持,必須在平時注重自己的信用,信用好的鄉(xiāng)村居民或者鄉(xiāng)村小微企業(yè)能夠獲得更多的數(shù)字金融支持、更優(yōu)惠的利率。由此,倒逼鄉(xiāng)村居民營造良好的“鄉(xiāng)風文明”氛圍,守信、誠實。

    (四)數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“治理有效”

    數(shù)字金融的發(fā)展能夠幫助鄉(xiāng)村居民更好地適應智能手機時代,提升居民對移動互聯(lián)網(wǎng)、相關APP的使用能力,為鄉(xiāng)村精準化治理提供了很好的互聯(lián)網(wǎng)應用素質(zhì),方便數(shù)字化治理手段的普及,提高治理能力與治理水平。另一方面,數(shù)字金融在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)普及過程中,基層組織承擔了一定數(shù)字金融相關政策宣傳的工作以及協(xié)助金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村居民征信,在此過程中能夠提升基層組織負責人和其他工作人員的金融素養(yǎng),從而提升治理主體的治理能力。

    (五)數(shù)字金融助推農(nóng)民“生活富?!?/h3>

    數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代數(shù)字技術,能有效地緩解過去資本在城鄉(xiāng)之間單向流動的困境,使鄉(xiāng)村居民能夠獲得低成本的貸款支持,利用于農(nóng)事活動或者企業(yè)經(jīng)營,從而提升鄉(xiāng)村居民的收入水平。另外,隨著數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的不斷推進,數(shù)據(jù)應用得到更好的協(xié)調(diào)和分享,農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍不斷擴大,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風險得以控制,進而穩(wěn)定鄉(xiāng)村居民的收入。由此可見,數(shù)字金融的發(fā)展能夠有效提升鄉(xiāng)村居民收入水平,促進農(nóng)民“生活富?!保ㄏ脑妶@,2021)[8]。

    四、數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中存在的問題

    數(shù)字金融在鄉(xiāng)村發(fā)展迅速,日益成為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量,但是近幾年的實踐發(fā)現(xiàn),數(shù)字金融在服務鄉(xiāng)村振興過程中還存在著一些短板。

    (一)數(shù)字金融供給主體效率低

    長期以來,農(nóng)村地區(qū)的金融主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲銀行等主體供給,以及一些農(nóng)村當?shù)氐姆欠ǘǖ拿耖g借貸。這些傳統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)金融供給主體由于缺乏競爭,因此在數(shù)字金融服務方面的激勵不夠,導致供給效率低。與此同時,各個供給主體之間缺乏合作,各自為政,使得各主體收集的信息無法相互共享,增加獲取相關信息數(shù)據(jù)的成本。

    (二)數(shù)字金融相關監(jiān)管法律制度相對滯后

    由于數(shù)字金融是新興事物,發(fā)展時間較短,對數(shù)字金融監(jiān)管的技術和認識存在一定的局限,使得政府監(jiān)管無法及時跟上數(shù)字金融的發(fā)展,導致監(jiān)管相對滯后。近些年,鄉(xiāng)村出現(xiàn)利用數(shù)字技術進行非法放貸、非法集資等違法行為,未得到有效監(jiān)管,導致鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)生信任危機。農(nóng)村數(shù)字金融服務相關法律制度的邊界相對模糊,也極大地限制了數(shù)字金融發(fā)展。

    (三)鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)較低

    由于鄉(xiāng)村居民的受教育程度相對較低,對于數(shù)字金融和數(shù)字技術的接受度不高,存在一定的認知偏差,阻礙了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的進一步發(fā)展(楊農(nóng),2021)[9]。部分鄉(xiāng)村居民在金融機構(gòu)辦理的服務主要是存、借、匯等業(yè)務,擔心信息不對稱導致自己上當受騙,難以接受作為新興事物的數(shù)字金融服務,產(chǎn)生信任問題。

    五、數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策建議

    (一)鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品

    大力推動農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,因地制宜研發(fā)并推廣更多針對農(nóng)事活動、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字金融產(chǎn)品。完善農(nóng)村征信體系建設,加快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準,建立農(nóng)村金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)信息的共享平臺。數(shù)字技術基礎設施較為落后的中西部地區(qū),政府應加大相關基礎設施的投入,支持移動網(wǎng)絡公司在偏遠鄉(xiāng)村覆蓋網(wǎng)絡服務。另外,政府通過政策性扶持相關金融機構(gòu),進一步引導數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

    (二)健全數(shù)字金融相關法律制度體系

    加快完善數(shù)字金融相關法律制度體系,加強數(shù)字金融監(jiān)管,提升監(jiān)管技術水平。

    進一步推動金融機構(gòu)與高校聯(lián)合培養(yǎng)適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融科技人才、金融監(jiān)管人才。對于數(shù)字金融違法行為,一定要提高其違法成本,加大懲處力度。監(jiān)管部門要完善提供數(shù)字金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)信息披露制度,及時懲處誤導銷售、金融欺詐等不法行為。另外,政府相關部門要增強防范金融風險的能力,以防范跨行業(yè)、跨領域傳播風險。

    (三)提高鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)

    推動專家下鄉(xiāng)村舉辦培訓會,加強宣傳數(shù)字金融相關知識,培養(yǎng)鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng),以利用數(shù)字金融服務于鄉(xiāng)村振興。政府和相關農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過官方微信公眾號、官方微博等平臺,重點宣傳數(shù)字金融產(chǎn)品,提高鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融的認識度與接受度。普及數(shù)字金融安全知識,預防非法集資、電信詐騙、銀行卡被盜刷等潛在的金融風險。農(nóng)村金融機構(gòu)在提供數(shù)字金融服務時也要注重向客戶宣傳數(shù)字金融相關知識,增強其識別金融欺詐以及防范風險的能力。

    相關鏈接

    數(shù)字金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務。

    根據(jù)易觀智庫的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類,數(shù)字金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等金融服務。

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