警惕銀行業(yè)的潛在問題

正當(dāng)我國政治體制改革、經(jīng)濟體制改革與經(jīng)濟增長步入穩(wěn)定持續(xù)階段，一場突如其來的非典疫情，使經(jīng)濟和公眾心理受到強烈地震動與沖擊。雖然非典對于我國經(jīng)濟的實質(zhì)影響尚難以定論，且多數(shù)樂觀面較為突出，但是我們應(yīng)該清醒地意識到，我國經(jīng)濟目前處于結(jié)構(gòu)性發(fā)展改革的關(guān)鍵時期，而金融改革開放的難度，不僅具有來自外部的挑戰(zhàn)和壓力，更有內(nèi)部本身的矛盾與阻力。尤其是作為一個發(fā)展中國家，我們的經(jīng)濟規(guī)模和實力處于發(fā)展、積累階段，金融的穩(wěn)定對經(jīng)濟至關(guān)重要，而我國金融層面的脆弱性與艱難性是有目共睹的。特別是面對國際經(jīng)濟金融環(huán)境動蕩加大、悲觀不確定性凸起，主要發(fā)達(dá)國家難以放棄各自經(jīng)濟利益，不同層面的金融風(fēng)險逐漸加重，國際關(guān)系與環(huán)境的緊張，直接加大國際金融風(fēng)險甚至區(qū)域或國際金融危機的可能性。全球以及我國因非典所帶來的不確定沖擊，甚至潛在壓力、阻力乃至風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)超出伊拉克戰(zhàn)爭的影響沖擊，是絕對不可忽視與輕視的。

在經(jīng)濟全球化和金融一體化快速發(fā)展的今天，金融對經(jīng)濟安全的支持保障作用十分明顯，美國經(jīng)濟10年繁榮的經(jīng)驗、亞洲金融危機的教訓(xùn)、日本金融弱化的反思以及拉美金融動蕩的啟示；面對諸多國際經(jīng)驗教訓(xùn)，我國金融業(yè)，尤其是銀行界更應(yīng)該冷靜思考，積極應(yīng)對，并對于金融改革、開放與發(fā)展予以實際和有效的判斷估計，采取切實行動，應(yīng)對國際競爭與挑戰(zhàn)。

雖然非典產(chǎn)生的不利影響，短期內(nèi)在我國經(jīng)濟領(lǐng)域不會有太大影響，在金融領(lǐng)域的沖擊將會相對滯后反應(yīng)，但國家金融風(fēng)險的防范與預(yù)警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產(chǎn)生的影響。銀行界作為我國金融改革開放發(fā)展的重要窗口，更應(yīng)求實務(wù)真、有效推進和加快銀行改革，發(fā)揮經(jīng)濟增長的保障性與支持性的穩(wěn)定協(xié)調(diào)作用，使我國銀行業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟發(fā)展的動力和保障，而不要成為經(jīng)濟增長的包袱或負(fù)擔(dān)。日本慘痛的歷史教訓(xùn)值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應(yīng)對，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價與付出要小而輕，我國一些地區(qū)或部門非典處置上的不當(dāng)，已經(jīng)給予我們以啟示，運用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對非典，人們在思考行為規(guī)范、社會公德、職業(yè)道德、政府職能、政策效率以及國際合作，我國銀行界也應(yīng)思考非典現(xiàn)象在銀行的表現(xiàn)與未來影響，乃至可能的沖擊，進而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發(fā)并不亞于非典疫情。

目前非典對國內(nèi)諸多行業(yè)的影響正在逐漸加大，雖然對經(jīng)濟實質(zhì)的影響目前尚未明顯顯現(xiàn)，但對金融界和銀行業(yè)的效率影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)。值得關(guān)注的是，我國股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關(guān)切的熱點，而且也成為國家目前最大的焦點問題之一。而市場盼望的社保資金直接入市、QFII資金進場等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機構(gòu)拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機構(gòu)由于有人感染非典，實行隔離，部分工作已經(jīng)受到影響，客戶服務(wù)減少、業(yè)務(wù)流量下降；相對一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴(yán)格，已經(jīng)將“本行無人感染”作為一項非常時期的非常目標(biāo)。一些業(yè)務(wù)因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態(tài)。銀行業(yè)效率的降低，顯然會影響經(jīng)濟金融的正常運轉(zhuǎn)。更為嚴(yán)重的則在于未來金融，特別是銀行改革發(fā)展的前景，非典的特殊現(xiàn)象在銀行業(yè)上的表現(xiàn)，并將可能直接影響銀行實際效率與業(yè)績，其潛在的風(fēng)險不容忽視。

1、 金融觀念的相對被動待轉(zhuǎn)變——面對非典人們更加關(guān)注社會道德和職業(yè)道德的問題，尤其是金融所面對的是國家金融安全，其職業(yè)責(zé)任更顯重要。加入世貿(mào)組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業(yè)似乎缺少金融職業(yè)責(zé)任與效率，金融或銀行改革的討論與口號過多，而缺少實際的收益與結(jié)果。面對非典，我國政府管理觀念與職能已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)大眾、服務(wù)社會，對政治、社會體制與結(jié)構(gòu)的良性效率起到刺激推進的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國政治體制與社會基礎(chǔ)的真實與利好發(fā)展，政府形象、職能愈加有效而實際。但結(jié)合金融、銀行層面的改革與發(fā)展，回想1999年11月加入世貿(mào)談判成功至今，3年多的時間，我們的銀行改革又有多少進展？僅國有商業(yè)銀行而言，雖然取得一些進步或發(fā)展，但與國際化競爭格局與趨勢的要求相差甚遠(yuǎn)。國有銀行的改革不應(yīng)僅僅是機構(gòu)名稱與國際接軌，而需要業(yè)務(wù)水平與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的國際化、員工素質(zhì)與管理的國際化。但我國銀行經(jīng)營觀念上的差異和經(jīng)營制度上的欠缺，銀行面貌與結(jié)構(gòu)不能根本有所轉(zhuǎn)變，潛在的壓力與風(fēng)險在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應(yīng)該是變被動為主動，雖然從實際影響看，尚未對金融銀行業(yè)產(chǎn)生直接的沖擊，但國內(nèi)經(jīng)濟氣候或社會理念的變化，未來將會使銀行改革發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與壓力，現(xiàn)在必須清醒面對不足，加快改革舉措，針對問題，實施有效服務(wù)與產(chǎn)品多樣化、多元化，提高經(jīng)營理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。

2、 金融行為的官本位殘留需克服——我國已經(jīng)開始全面轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的格局，而銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸注重經(jīng)營效益與結(jié)果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級管理層，或多或少依然具有計劃經(jīng)濟體制下的官本位殘留，尤其是不正之風(fēng)還相當(dāng)嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主次不分、表面形式嚴(yán)重、虛夸浮躁盛行。銀行內(nèi)部構(gòu)架依然是計劃經(jīng)濟體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應(yīng)的實現(xiàn)。一線人員的責(zé)任、重任以及辛苦、勞累，難有實際回報或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對具有“清閑、實惠”的條件與空間。有思想進取或業(yè)務(wù)能力的員工時有辭職去向，轉(zhuǎn)向外資機構(gòu)或從事脫離銀行業(yè)務(wù)卻實惠有加的銀行非業(yè)務(wù)部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發(fā)展與增長，而更重要的是形成對市場化體制下，銀行風(fēng)氣與企業(yè)形象的傷害。我們已經(jīng)不能用計劃經(jīng)濟體制下的機構(gòu)設(shè)置或認(rèn)識水平，應(yīng)對市場經(jīng)濟環(huán)境中的銀行架構(gòu)。黨的領(lǐng)導(dǎo)不僅要體現(xiàn)在機構(gòu)設(shè)置或管理結(jié)構(gòu)上，而更重要的是注重銀行經(jīng)營效益的發(fā)展與增長；銀行上下所有的機構(gòu)部門應(yīng)是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號中的“干擾”部門；必要的職能部門其業(yè)務(wù)行為應(yīng)積極促進銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費時間、精力和資源；過多的形式主義有時卻無形影響了銀行業(yè)績與效益的實現(xiàn)，使業(yè)務(wù)拓展與產(chǎn)品開發(fā)被沖淡，一些計劃經(jīng)濟時期的華而不實的形式主義思想或現(xiàn)象，在當(dāng)今市場經(jīng)濟架構(gòu)中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對現(xiàn)實中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風(fēng)并非簡單的社會影響沖擊，而將嚴(yán)重涉及國家經(jīng)濟安全或金融穩(wěn)定。非典雖屬衛(wèi)生、健康領(lǐng)域，但對經(jīng)濟實質(zhì)或經(jīng)濟心理卻已經(jīng)形成影響，值得金融或銀行界警惕!

3、 金融服務(wù)的對比低效應(yīng)重視——面對加入世貿(mào)組織承諾與進程的加快，我國銀行體系結(jié)構(gòu)上的差異已經(jīng)更加明顯的顯露出來。外資銀行與中資銀行除體制、機制上短期難以改變的差異外，當(dāng)前最直接的較量與競爭差異則突出在效率結(jié)果上，其中包括（1）金融服務(wù)效率的不同。銀行服務(wù)層面所產(chǎn)生的客戶收益有不同，國內(nèi)傾向于外資銀行的局面和心理已經(jīng)顯現(xiàn)。在當(dāng)前國際、國內(nèi)對比中，外資銀行占有服務(wù)觀念與效率的絕對優(yōu)勢。（2）銀行服務(wù)產(chǎn)品與手段的不同。中外資銀行盈利及資產(chǎn)收益有差異，尤其是國內(nèi)銀行忽視成本效率，只注重開發(fā)、投入，忽視支出代價，其中非常重要的因素就是自有資產(chǎn)與國有資產(chǎn)的義務(wù)與責(zé)任的巨大差異，帶來了不同結(jié)果與效率；外資銀行、國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)較明顯的差異態(tài)度與收效，其中資產(chǎn)所屬權(quán)是一個重要因素，進而呈現(xiàn)效率的差異結(jié)果，自有資產(chǎn)和國有資產(chǎn)產(chǎn)生的責(zé)任觀念導(dǎo)致效率差異的明顯區(qū)別，值得重視與研究。（3）管理體制與考核機制的不同。國際大銀行的管理體制與效率收益直接緊密聯(lián)系在一起，管理層的責(zé)任意識與制度，有監(jiān)督、有檢查，而我國銀行管理中則注重權(quán)力的使用，缺少制約或考核權(quán)力效益、效率的機制與規(guī)則，進而多流于形式的無效浪費，空頭或空話連續(xù)低效，一些領(lǐng)導(dǎo)或經(jīng)理人，低效或脫離業(yè)務(wù)的工作態(tài)度、行為以及方式，無形中影響或干擾著業(yè)務(wù)進展與成果。我國3年多的金融改革，特別是國有銀行改革“有聲無動”，使國有銀行的實力或效益已經(jīng)制約了自身乃至金融領(lǐng)域的改革進展，成為我國銀行拓展業(yè)務(wù)、發(fā)展客戶與國外同行競爭的不利因素；而我國股份制銀行相對體制機制上公平、透明和靈活，已經(jīng)加大與國有銀行市場、客戶與資源的競爭；相比較國有商業(yè)銀行政府色彩的難以擺脫，官僚與形式主義的嚴(yán)重存在，金融效益的弱化已經(jīng)對其市場份額、經(jīng)營優(yōu)勢以及員工素質(zhì)形成挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種以及政策、策略靈活性不僅是銀行發(fā)展方向的體現(xiàn)，更是銀行效率的依托。

從非典對經(jīng)濟的影響看，目前難以確定，但決不可以掉以輕心。而非典對金融的影響更難有直接沖擊，但值得思考與改進的借鑒卻很多，時間不等人，時間不饒人。非典可以改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣、飲食結(jié)構(gòu)、處世方法以及政府職能的轉(zhuǎn)變，同樣也可以并值得深思我國金融業(yè)的理念、制度以及效率問題的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。