數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的促進(jìn)作用分析

劉利

在時(shí)代發(fā)展日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在此背景下，數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用受到了世界各國(guó)的高度重視。通過實(shí)踐能夠發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的過程中，數(shù)字普惠金融發(fā)揮的作用越來越大。現(xiàn)如今，我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平有了很大提高，但和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展卻表現(xiàn)出了明顯的差距。以地域的角度進(jìn)行分析能夠得知，數(shù)字普惠金融發(fā)展的水平具有著空間差異性的特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平往往要低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。因此，怎樣才能夠充分發(fā)揮出數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，是當(dāng)前我國(guó)高度重視的一個(gè)問題。本文對(duì)此進(jìn)行了深入的研究與分析，希望可以為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來幫助。

一、引言

作為近些年出現(xiàn)的新興事物，數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)所造成的影響受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，許多學(xué)者都在研究中指出，數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極作用。具體而言，數(shù)字普惠金融就是基于數(shù)字技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的普惠金融，現(xiàn)階段，無論是我國(guó)的電子商務(wù)還是電子支付技術(shù)都具有著世界領(lǐng)先的水平，因此在數(shù)字普惠金融的發(fā)展上有著良好的條件，這也是當(dāng)前我國(guó)普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)突飛猛進(jìn)發(fā)展并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵所在。在當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制深入革新的背景下，對(duì)于數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展所進(jìn)行的研究是很有必要的，其對(duì)當(dāng)前的我國(guó)而言有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融是對(duì)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合后的一種延伸，它既表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)普惠金融帶來的巨大支持，同時(shí)也展現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融提供的支持，如大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)、云計(jì)算等等。在實(shí)際應(yīng)用中，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)的普惠金融相比在許多方面都有著很大優(yōu)勢(shì)，如發(fā)展多元化、覆蓋面積大和服務(wù)成本低等，它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了更大的作用。事實(shí)上，不管是數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)還是后來的迅速發(fā)展都并非是偶然的，這不單單是因?yàn)閿?shù)字普惠金融推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，還和我國(guó)經(jīng)濟(jì)和科技的飛速發(fā)展有著密切關(guān)聯(lián)，針對(duì)電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)進(jìn)行的大量研發(fā)投入，為數(shù)字技術(shù)提供了更好的環(huán)境。這些因素都將會(huì)為我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來巨大幫助。

三、數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

一方面，數(shù)字普惠金融能夠通過信息技術(shù)降低產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，做到更加廣闊的客戶及地域覆蓋。相較于傳統(tǒng)的普惠金融而言，數(shù)字普惠金融不再需要利用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來對(duì)客戶提供服務(wù)，它采用信息化的技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)。所以，數(shù)字普惠金融可以非常有效地節(jié)約營(yíng)運(yùn)資本以及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本，對(duì)于快速、高效的地域覆蓋具有重要意義。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得客戶的準(zhǔn)入門檻顯著降低，在此情況下，數(shù)字普惠金融提供的金融服務(wù)覆蓋到了許多傳統(tǒng)普惠金融所沒有涉及到的小微企業(yè)以及低收入群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并不高的準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)了普惠金融的現(xiàn)代化發(fā)展。所以，數(shù)字普惠金融通過先進(jìn)的信息技術(shù)以及較低的準(zhǔn)入門檻，做到了更加廣泛的客戶及地域覆蓋。

另一方面，數(shù)字普惠金融能夠利用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來有效解決信息不對(duì)稱的問題，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制工作。在現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通常都需要由專門的風(fēng)險(xiǎn)控制人員來逐筆地詳細(xì)核對(duì)，不但效率不高，并且很容易被人的主觀所影響，所以無法有效滿足多筆且額度低的金融服務(wù)需求。而基于互聯(lián)網(wǎng)所建立的專門的風(fēng)險(xiǎn)控制程序，運(yùn)用針對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘與處理技術(shù)可以在同一體系當(dāng)中僅需更少的技術(shù)人員就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)整個(gè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。除此之外，在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶信息的篩選及搜集，經(jīng)過與實(shí)際情況和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的比對(duì)，不斷改進(jìn)并優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型，以此來有效解決信息不對(duì)稱的問題，真正做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

四、數(shù)字普惠金融促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程分析

首先，數(shù)字普惠金融可以使得中小微企業(yè)的融資需求得到有效滿足，以此來發(fā)揮出對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，小微企業(yè)是極其關(guān)鍵的組成部分，但多數(shù)小微企業(yè)都缺乏足夠的融資能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。倘若可以給小微企業(yè)帶來充足的貸款支持以及良好的融資環(huán)境，那么小微企業(yè)的融資能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的提高，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展有著很大幫助。

其次，數(shù)字普惠金融有助于貧困以及低收入者經(jīng)濟(jì)水平的提高，從而為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)通常對(duì)勞動(dòng)要素有著較高的要求，對(duì)于資本及技術(shù)要素的要求卻并不多，基于這種情況，勞動(dòng)投入的邊際生產(chǎn)率將呈現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)，也就是說，勞動(dòng)投入的邊際成本將會(huì)處在不變或是不增加的狀態(tài)，而技術(shù)及資本要素的邊際成本會(huì)隨著產(chǎn)量的提高而減小。在此情況下，總增量要素的投入成本就將超過總增量要素的投入收入。相關(guān)研究指出，之所以會(huì)出現(xiàn)這樣收益不增的問題，主要是因?yàn)橘Y本要素供給不足而導(dǎo)致的，為此，國(guó)家需要針對(duì)性地出臺(tái)一些政策或是政府補(bǔ)助來為農(nóng)戶提供資本要素的支持。通過實(shí)踐能夠發(fā)現(xiàn)，小額貸款可以農(nóng)民帶來資金方面的支持，促使農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)種類等方面的革新，從原本的低收益種植業(yè)轉(zhuǎn)變成更高效率、更高收益的現(xiàn)代化種植業(yè)。在資本與技術(shù)方面的不斷投入，能夠使得邊際成本逐漸變得更少，最終達(dá)到農(nóng)民增產(chǎn)增收的目的。農(nóng)民收入以及生活質(zhì)量的改善，會(huì)使其產(chǎn)生更高的消費(fèi)需求，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。此外，貧困人口比例的不斷減小，也將會(huì)進(jìn)一步縮減當(dāng)前社會(huì)中的貧富差距，加強(qiáng)社會(huì)的穩(wěn)定性，以此來間接地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

最后，數(shù)字普惠金融系統(tǒng)能夠利用金融知識(shí)教育以及金融法制化的方法來實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的管理。要建立數(shù)字普惠金融，就要根據(jù)實(shí)際情況建立起科學(xué)公正的監(jiān)管機(jī)制，以達(dá)到減小社會(huì)犯罪率的目的。普惠金融體系的構(gòu)建，可以使低收入者或是農(nóng)民等缺乏知識(shí)儲(chǔ)備的群體通過對(duì)金融知識(shí)普及與交易技能方法學(xué)習(xí)的方式來加強(qiáng)人力資本水平，從而推動(dòng)人均產(chǎn)出率的提高。與此同時(shí)，這還將會(huì)刺激越來越多的金融需求，進(jìn)而使相關(guān)的金融供給顯著提高，這對(duì)于資金的良性循環(huán)有著重要意義。

五、發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)作用的有效途徑

（一）構(gòu)建更加科學(xué)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

無論是出現(xiàn)了怎樣的變化，金融都是數(shù)字普惠金融的根本所在，因此，必須要做好對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，而相關(guān)監(jiān)管卻存在著空白與滯后的情況，這就為缺乏風(fēng)險(xiǎn)辨別能力以及金融知識(shí)的人們帶來了非常大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，政府相關(guān)部門必須要基于這種情況，及時(shí)地出臺(tái)并修訂出能夠保證數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展的法規(guī)法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融的本質(zhì)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融運(yùn)行的規(guī)劃化水平。同時(shí)，還需要加大監(jiān)管力度，明確具體的監(jiān)管部門，對(duì)監(jiān)管的方式進(jìn)行優(yōu)化與改進(jìn)，徹底消除行業(yè)中存在的亂象，構(gòu)建起更加科學(xué)、更加可靠的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，以此來使數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用能夠真正的得到發(fā)揮。

（二）重視數(shù)據(jù)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

對(duì)于數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，有助于相關(guān)地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率的提高。要想有效加強(qiáng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的廣度以及深度，就應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，在地區(qū)中深入普及手機(jī)和電腦等的各種移動(dòng)設(shè)備，同時(shí)盡可能地解決地區(qū)中所存在的網(wǎng)絡(luò)問題，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)狀況，為地區(qū)居民提供更加便捷的金融服務(wù)。第二，要重視對(duì)于網(wǎng)上銀行的推廣使用，除了要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用進(jìn)行指導(dǎo)以外，還需要通過移動(dòng)設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)來對(duì)數(shù)字普惠金融相關(guān)的安全知識(shí)進(jìn)行宣傳，確保數(shù)字普惠金融的需求者都能夠更加規(guī)范的使用這種新型的金融服務(wù)，以此來使得網(wǎng)上銀行的便捷性與實(shí)用性都可以得到有效提高。第三，要進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具在地區(qū)的應(yīng)用，建立起更加完善、可靠的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，從而有效提高地區(qū)數(shù)字普惠金融支付結(jié)算的便利性。對(duì)小額支付業(yè)務(wù)處理程序進(jìn)行深入的簡(jiǎn)化并健全地區(qū)金融支付系統(tǒng)設(shè)施的建設(shè)，能夠?yàn)榈貐^(qū)金融基礎(chǔ)服務(wù)的全覆蓋提供良好條件。

（三）強(qiáng)化地區(qū)間數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)合作

通過研究能夠發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)間數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有著顯著的空間正相關(guān)關(guān)系。因此，相鄰區(qū)域一定要充分考慮到其對(duì)應(yīng)的區(qū)域特點(diǎn)，盡可能地加深地區(qū)間的合作，從而推動(dòng)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融能夠在各地區(qū)中取得更好的效果。必須要高度重視臨近地區(qū)的數(shù)字普惠金融的發(fā)展動(dòng)向，結(jié)合實(shí)際情況，加強(qiáng)相鄰地區(qū)間的合作與交流，尤其是那些具有相近和相似經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)的地區(qū)，更應(yīng)該進(jìn)行深入的協(xié)調(diào)合作。針對(duì)數(shù)字普惠金融所需的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠利用數(shù)據(jù)共享的方法來有效拉近地區(qū)間的收入差距，并且地方政府還需要進(jìn)一步加大對(duì)此方面的投入力度，在此基礎(chǔ)上有效控制金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本，促進(jìn)相鄰地區(qū)數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，必須要做到了這些，才可以在總體的角度上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

總而言之，近幾年來，數(shù)字普惠金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了越來越大的作用，其在推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的同時(shí)也改善了人們的生活質(zhì)量，因此，數(shù)字普惠金融成為了當(dāng)前我國(guó)的一個(gè)重點(diǎn)研究領(lǐng)域。但因?yàn)槲覈?guó)數(shù)字普惠金融的起步時(shí)間較晚，發(fā)展的時(shí)間還并不長(zhǎng)，因此針對(duì)數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展所進(jìn)行的研究還并不多。本文首先對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，然后闡述了數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程，最后結(jié)合實(shí)際情況提出了自己的建議與思考，希望能夠使普惠金融的作用可以得到最大程度的發(fā)揮，從而給人們提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)，為今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）