典型涉老詐騙套路解析

近年，我國老齡化程度日益加深，高齡人群日益壯大。他們往往有這樣的特點：有一定積蓄，但適應互聯(lián)網(wǎng)時代的生活方式較慢，且對親人的陪伴、健康長壽有強烈渴望。不法分子抓住這些特點，精心設計詐騙套路，將罪惡之手伸向老年群體。

保健品騙局

在涉老詐騙中，保健品詐騙占比非常大?！搬t(yī)學專家針對個人情況問診薦藥”“20 年之內血糖不反彈”“參觀保健品公司還免費送牛奶”……不法分子充分利用了老年人對健康的渴望，對他們進行精準詐騙。

5 月，深圳南山警方雷霆出擊，搗毀一個以售賣“保健品”為幌子專騙老年人群體的犯罪團伙窩點，抓獲犯罪嫌疑人9 名，繳獲POS 機等作案工具一批。據(jù)不完全統(tǒng)計，數(shù)百名老人購買了這些“神奇”的產品，人均花費數(shù)萬元。

“雞蛋、大米免費送，購買‘保健品’還能返現(xiàn)，聽保健講座，快點來哦?！薄鞍⒁蹋覀儗ｉT做老年人服務的，最近有一套‘能力服’，里面含珍珠蛋白粉，對睡眠特別好?！薄拔覀兒椭锌圃貉邪l(fā)了量子理療服，能打開血液微循環(huán)，還能保護心臟。您過來我們就為您免費體檢?！睆挠懈鞣N神奇“功效”的生活日用百貨到“包治百病”的“保健品”，只有想不到，沒有這伙人不敢編的功效。今年年初，劉女士和朋友在南山區(qū)某酒樓參加講座，現(xiàn)場工作人員不斷向其及參加活動的老年人推銷“保健品”，并聲稱交錢后還會返還現(xiàn)金和免費贈送禮品。

在熱烈的氣氛渲染下，劉女士和朋友當場各交了5000 元?！爱敃r有50 多人參加，基本都是老人家，我看大部分都花錢買了也沒想那么多，感覺確實劃算也就交了錢。”劉女士回憶道，回家后越琢磨越不對勁，在子女的提醒下，覺得上當被騙，于是趕緊前往深圳市公安局南山分局南頭派出所報警求助。

接警后，南山警方立即組織警力開展偵查工作。通過深入研判和走訪調查，一個以售賣“保健品”為幌子專門詐騙老年人的犯罪團伙逐步浮出水面。在摸清該詐騙團伙的人員分工、活動規(guī)律和藏身窩點后，南山警方火速出擊，開展收網(wǎng)行動，于5 月6 日18 時許，在深圳市羅湖區(qū)某出租屋將陳某煒等9 名詐騙嫌疑人抓獲，打掉這一專門詐騙老年人的犯罪團伙，當場繳獲POS 機和“保健品”等作案工具一批。

據(jù)主要犯罪嫌疑人陳某煒供述，公司有明確分工，有讓員工專門打電話聯(lián)系老人，謊稱自己是老年人關愛中心或羊奶銷售公司的員工，打著免費送雞蛋、水果、大米的旗號，從而套取老年人身體狀況；還有人負責活動策劃，租用專門場地向老年人宣傳和售賣“保健品”“治療藥品”等，虛構產品功效，對老年人實施詐騙。同時，為博取老年人的信任，詐騙團伙還謊稱針對老年人用戶邀請“權威醫(yī)生”宣講養(yǎng)生知識，并免費提供體檢。之后，他們以虛假體檢報告謊稱老年人患有疾病，夸大老年人患有青光眼、白內障，高血壓等病癥情況，并聲稱該公司銷售的“保健品”有“神奇”的偏方療效，借此誘導老年人高價購買毫無治療功效的“保健品”。

這伙人于2021 年3 月注冊公司開始以各種名目包裝策劃“助老活動”，看似貼心的背后都是為了兜售價格不菲的產品。而這些動輒上萬的產品其實成本不過幾十元。在警方繳獲的“話術本”上明確寫著“產品進價要最便宜的”。盡管犯罪團伙已經(jīng)落網(wǎng)，但很多老人至今仍不知自己高價買的“保健品”其實只是普通糖果。

投資理財騙局

“養(yǎng)老產業(yè)”詐騙上萬人7.6 億

豪華的住宿大樓、24 小時貼身服務、政府的“重點項目”……只要投入2 萬到15 萬元不等，就能入住老年公寓，獲得固定返利，并可享受異地養(yǎng)老、保健養(yǎng)生、康復服務。然而，這一切，最后都成了騙局。

5 月23 日，湘潭市中院對外公布一起養(yǎng)老詐騙典型案件。案件中，由于輕信他人投資“養(yǎng)老產業(yè)”，10267 人被騙了7.6 億余元。

2018 年7 月28 日，老袁將一生積蓄10 萬元全部投入湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司，購買至尊卡簽訂養(yǎng)老服務合同。按照合同，他本可以領取26000元的消費補貼，但只領了一次6500 元，公司就關閉了。老袁欲哭無淚，“我的養(yǎng)老依靠沒有了?！?/p>

湘潭縣某老年事業(yè)有限公司于2011 年11 月30 日注冊成立后，彭某某（已死亡）于2013 年10 月收購該公司，彭某某占股60%，其兩個女兒彭某一、彭某二各占股20%。之后，彭某某于2015 年4 月20 日又成立湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司，下設28 家關聯(lián)公司。

2013 年7 月至2019 年11 月期間，湘潭縣某老年事業(yè)有限公司、湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司及其子公司、分公司在未取得中國銀保監(jiān)會《金融許可證》的情況下，借投資養(yǎng)老公寓服務產業(yè)為名，通過在社會上發(fā)放宣傳單、會議營銷、組織參觀老年公寓、體驗入住等手段，以年支付9%—13% 消費補貼為誘餌，與客戶簽訂養(yǎng)老服務協(xié)議，承諾到期返本付息。

據(jù)查，彭某一主要負責營銷政策制定，定期召開會議向市場部下達吸收資金的業(yè)務以及財務部收支審核。彭某二負責公司員工提成金額的發(fā)放、工程項目款項的發(fā)放等。湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司為吸收資金專設市場部，負責具體推廣宣傳養(yǎng)老公寓項目，執(zhí)行吸收資金的營銷政策，僅在湘潭就設置了9 個業(yè)務部。

經(jīng)法院查實，湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司共向不特定社會公眾(主要為老年人)吸收公眾存款共計76889.51 萬元。其中，償付集資金額共計20333.93 萬元，未兌付本金余額共計56555.58萬元，涉及集資債權人共計10267 人。

2019 年4 月開始，彭某一、彭某二在明知湖南某養(yǎng)老產業(yè)有限公司資金鏈斷裂、無法支付業(yè)務員提成、出現(xiàn)大量集資人要求返本付息的情況下，明知沒有歸還能力仍然繼續(xù)吸收公眾存款進行非法集資，數(shù)額共計4189.4 萬元。

法院審理認為，彭某一、彭某二伙同劉某某、王某某、周某等21 人違反國家金融管理法律規(guī)定，非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序，數(shù)額巨大，其行為構成非法吸收公眾存款罪。彭某一、彭某二在明知沒有歸還能力仍然繼續(xù)吸收公眾存款進行非法集資，其行為構成集資詐騙罪。

2021 年9 月，岳塘區(qū)法院作出一審判決，被告人彭某一、彭某二犯非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，分別獲刑19 年、17 年，并處罰金90 萬元、80 萬元，并責令兩被告對未兌付資金承擔連帶退賠責任。被告人劉某某、王某某、周某等21 人犯非法吸收公眾存款罪，獲刑4 年至2 年不等，并處20 萬元至5 萬元不等罰金，并責令21 名被告對未兌付資金承擔連帶退賠責任。2021 年10 月29 日，湘潭市中院二審維持一審判決。

養(yǎng)老為名實施非法集資的三大特點

其一，收取會員費、保證金，承諾還本付息或者給付回報；其二，銷售產品會員卡、優(yōu)惠卡，讓老人存入一定資金，還承諾在不能入住的情況下，按預存金額的一定比例返還本金和高額利息；其三，打著投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老基地、養(yǎng)老建設項目等名義，以返本銷售、售后包租、約定回購等方式非法吸收公眾資金。

老年人投資理財之前，一定要先向子女以及民政、市場監(jiān)管、金融等有關部門咨詢，不要輕信他人。如果發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資的養(yǎng)老機構，要毫不猶豫、第一時間向民政、市場監(jiān)督或公安等部門舉報。

“以房養(yǎng)老”套路貸

近年來，不少騙子瞄準了老年人的房子，推出“以房養(yǎng)老”項目。騙子們忽悠老人抵押房產貸款，將貸到的錢用于購買“高收益”的“理財項目”。前期老人還能獲得收益，而后騙子卷錢跑路，房子也被強制過戶，老人錢房兩空。

最高人民法院在2021 年2 月發(fā)布的《老年人權益保護十大典型案例》中指出，此類“套路貸”難以根除的原因之一，是騙子利用老年人性格特點及尋求投、融資渠道的迫切心理，披上“迷惑外套”變裝成“以房養(yǎng)老”理財項目，誘騙老人。

2017 年，北京盧女士被熟識的朋友拉去參加北京中安民生資產管理有限公司（以下簡稱“中安民生”）的活動時，了解到這個以房養(yǎng)老項目的。當時中安民生宣傳的是，她的房產在中安民生抵押會比別的公司能抵押出更多資金，資金交給中安民生后，中安民生按照年息4% 到6%，每月固定向老人支付養(yǎng)老金。

根據(jù)與中安民生簽訂的合同，盧女士在將自己的房子300 萬抵押后，每月可領取養(yǎng)老金12500 元。

為了讓老人們深信不疑，中安民生還安排老人與北京鼎馳匯鑫投資擔保公司簽訂了一份擔保合同。實際上，這個保險公司就是純粹一個空殼公司。

為了吸引老人前來投資，中安民生時常組織各種大型宣講活動，有時規(guī)模達到上千人。中安民生曾在昌平、海淀、懷柔、通州、平谷、河北燕郊開設八家相同規(guī)模的一站式服務大廳，養(yǎng)老服務基本輻射北京。在宣傳時，中安民生表示“以房養(yǎng)老”抵押可以隨時退出。

中安民生何以能取信于這么多老年人？盧女士表示，中安民生在各種宣傳中借用了國家的“以房養(yǎng)老”政策，打著民政部、全國老齡委、中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會等的名義，對他們實施了欺騙。

直到貸款公司拿著《房產抵押合同》上門催債，老人們才意識到，中安民生是把房子抵押給各種小貸公司了，他們拿走了房子抵押后的款項，而給老人留下的是數(shù)百萬貸款，且年息高達24%。

今年3 月，感覺受騙的老人們開始向公安機關報案。根據(jù)群眾報案，北京海淀警方對此案立案偵查，并刑事拘留了88 名犯罪嫌疑人。目前，北京市公安局海淀分局正在對此案進一步偵辦。

“以房養(yǎng)老”套路貸的一般流程

騙子們最常采用的是借“以房養(yǎng)老”之名實施“套路貸”等違法犯罪行為。“以房養(yǎng)老”套路貸詐騙導致參與其中的老人不僅沒拿到養(yǎng)老金，還失去房子。

“以房養(yǎng)老”套路貸運作流程通常為：老年人將自己的房屋抵押給理財機構介紹的出資方，并與出資方簽訂借款合同，然后將所借資金投資理財機構的以房養(yǎng)老項目獲取理財收益作為養(yǎng)老金，理財機構再向出資方支付利息。

在這一過程中，老年人委托理財機構的工作人員代為辦理房屋出售和抵押登記手續(xù)，經(jīng)公證的抵押合同賦予合同強制執(zhí)行力。由于理財機構匯集的大量資金脫離監(jiān)管，被挪作他用后，很可能導致理財機構資金鏈斷裂、無法代為還款，出資方此時申請強制執(zhí)行老年人所抵押的房屋，導致老年人的房屋被強制執(zhí)行。

“以房養(yǎng)老”套路貸的五大特征

一是存在復雜的合同架構，如借款合同、抵押合同、委托合同、代為還款合同、養(yǎng)老服務協(xié)議等等，形成法律閉環(huán)，老年人難以具備相應的專業(yè)判斷能力。

二是實施套路貸的經(jīng)營者在經(jīng)營活動中經(jīng)?？浯笮麄?、宣稱自己有官方合作背景，獲取老年人的信賴。

三是經(jīng)營者經(jīng)常安排其工作人員作為代為辦理房屋出售或者抵押登記手續(xù)等全套事務的受托人甚至出資方。

四是套路貸所涉及受害人人數(shù)多、金額大，形成脫離監(jiān)管的巨額“資金池”，常涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等刑事犯罪。

五是需要通過穿透式審判理念，結合證據(jù)鏈，透過現(xiàn)象看清套路貸的本質，認定惡意串通合同無效、以欺詐方式訂立的合同可撤銷，或者老年人不具備交易意思表示而合同不成立等。

正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是保險而非理財

針對養(yǎng)老難題，原保監(jiān)會2014 年在北京、上海、廣州、武漢4 個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱“以房養(yǎng)老”）試點。2017 年，試點擴至全國。

“以房養(yǎng)老”主要是指老年人將住房反向抵押給保險公司，從而每月領取一定數(shù)額的養(yǎng)老保險金，這為名下有房產、手中無現(xiàn)金的老年人提供了一種養(yǎng)老思路，幫助老年人獲得“養(yǎng)老錢”。

這種保險的商業(yè)邏輯是：老人將房屋抵押給保險公司，保險公司按月給老人錢，老人去世后，保險公司對房屋進行清算。這是一種保險產品，而不是投資、理財產品。但“以房養(yǎng)老保險”被口口相傳為“以房養(yǎng)老”，從而使人們產生曲解。

一些不法分子對“以房養(yǎng)老”進行各種曲解、演繹，有的甚至打著國家政策的旗號，拉大旗作虎皮，以權威機構名義蒙騙老人。但實際上，他們所謂的“以房養(yǎng)老”和國家鼓勵的“以房養(yǎng)老”，根本就不是一回事。

正規(guī)的“以房養(yǎng)老”只是一種保險產品，由專業(yè)的保險機構經(jīng)營。在辦理過程中，不會出現(xiàn)借款合同、房屋買賣合同、理財合同。而且，房屋所有權始終歸老人所有，保險公司只要抵押權，老人身故后保險公司方可處置房屋。

住房反向抵押養(yǎng)老保險的投保人并沒有向保險人事先支付保費，而是直接根據(jù)合同約定從保險公司那里領取養(yǎng)老年金。其抵押的住房是為投保人的“應交養(yǎng)老保險費”向保險人作擔保的。保險合同的投保人可以隨時解除保險合同，但應繳納已領取的養(yǎng)老年金。

老年人在涉及到相關項目時，要注意什么？首先，老年人在“以房養(yǎng)老”相關合同書上簽名、按指印時要慎重，應尋求專業(yè)人士幫助辨析合同內容，透過合同迷霧識別抵制套路貸。

其次，套路貸下的借款合同通常會約定遠高于商業(yè)銀行貸款的利息。

再次，對于低風險甚至無風險、高收益的養(yǎng)老投資項目，要提高警惕，理解其商業(yè)邏輯。

婚戀騙局

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，不少老年人也成為“低頭族”。其中不少老人希望通過社交軟件、短視頻平臺找到另一半。而不法分子巧妙利用了這種心理，炮制出一個個交友騙局。

短視頻里的主播們成為老人們迷戀的對象——屏幕中的他們對老人噓寒問暖、關懷備至，讓老人相信，自己在短視頻平臺遇到了“愛情”。

前有60 歲女粉絲稱和“靳東”談戀愛，后有80 多歲奶奶瞞著家人從上海飛到北京，只為和“靳東”見上一面。而她們口中的“靳東”實際上是借著靳東的名頭招搖撞騙的營銷號。

即使假靳東賬號被封，仍有不少老人沉浸在虛假的愛情之中，為“弟弟”刷禮物、買商品，支持“弟弟”事業(yè)，甚至有部分老人被引流至外部平臺打錢。

5 月，江蘇省興化市法院審理完結一起詐騙案，錢某假扮成女性，以微信交友為幌子，一個人分飾兩角，編造各種理由，騙取八旬老人12 萬余元。最終，錢某以詐騙罪定罪，判處其有期徒刑三年十個月，并處罰金人民幣4 萬元。

2019 年1 月份，八旬獨居老人戴大爺微信里收到了一條好友添加申請，戴大爺隨手通過了申請。

“我叫曉雅，今年23 歲，在超市上班，很高興認識你!”看著微信上對方發(fā)來的精修自拍照、自拍視頻，戴大爺對曉雅的身份深信不疑。

聊了幾天后，兩人漸漸熟絡起來，而她的要求也逐漸多了起來，不停地以各種理由向戴大爺索要紅包。對此，戴大爺總是出手大方，經(jīng)常發(fā)送幾十到幾百元不等的紅包。

8 月份，戴大爺拜托“曉雅”幫忙介紹可以“奔現(xiàn)”的女性?！皶匝拧彪S即把好姐妹“張庭”的微信號推送給了戴大爺。

隨著聊天的深入，戴大爺發(fā)現(xiàn)，“張庭”對自己噓寒問暖、貼心關懷，和自己十分投緣。他暗自慶幸自己在年邁之時還能找到滿意的另一半。

之后幾個月里“曉雅”“張庭”兩姐妹經(jīng)常以“沒錢回老家”“差錢被人逼債”“沒錢續(xù)房租”等理由向戴大爺借錢，并發(fā)來視頻、照片佐證。戴大爺不疑有詐，陸陸續(xù)續(xù)轉給兩人10 多萬元。而對于戴大爺?shù)囊娒婕耙曨l請求，對方都以各種理由拒絕了。

隨著“曉雅”“張庭”不斷索要和借款，戴大爺?shù)姆e蓄越來越少，這讓他很不踏實，多次要求兩人還錢。而她們雖然口口聲聲答應還錢，卻找來各種理由繼續(xù)推托。2021 年2 月份，無奈的戴大爺在子女的陪同下報了警。

公安機關經(jīng)過偵查，很快鎖定了犯罪嫌疑人，在戴大爺報案的第二天，警方就在一處出租屋里抓獲了犯罪嫌疑人錢某。

到案后，錢某供述，為了償還高利貸，他把從網(wǎng)絡上搜索到的美女圖片設為頭像，偽裝成女性，尋找作案對象。與戴大爺交流了一段時間后，他發(fā)現(xiàn)對方出手大方，就想方設法哄騙錢財。當戴大爺流露出想找女性交朋友的想法后，他立刻重新注冊了微信，推薦給戴大爺，并以“張庭”的身份每日與戴大爺聊天，并編造各種理由向戴大爺索要錢財。

得知網(wǎng)聊了兩年的“美女”好友竟是個滿臉胡茬的大男人，戴大爺徹底傻了眼。而被騙去的十幾萬元都已經(jīng)被錢某開銷、賭博和打賞主播花掉了。

婚戀騙局是借婚戀為名實施詐騙，以喪偶、子女又不在身邊的獨居老人為目標，利用老年人辨識能力不強、同時又“迫切尋找愛情”的心理，騙取老年人信任后，實施詐騙。

虛擬世界真假難辨，老年人網(wǎng)絡交友要更加謹慎，不要隨意添加陌生人的好友申請。遇到聊得來的好友，只要涉及錢款，一定要多加小心，多和子女親友商量，千萬別因為和網(wǎng)友談得來就麻痹大意，若感覺被騙，一定要收集證據(jù)，及時報警。

低價旅游騙局

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，老年人對于外出游玩的熱情不斷高漲，各大熱門旅游景點經(jīng)常能看到老年旅行團的身影。但也有不少黑心旅行社為老年人旅游悄悄“設套”，有些營銷人員打著旅游的旗號，實際是為了推銷房子、高價賣保健品。

百元旅游看房團

一些房地產商和機構推出百元看房的營銷活動。一般只要交100 塊錢就能參團去跨省旅游，且享受2—3天食宿。說是旅游，實際就是組團去看房。期間，工作人員會不斷地向老年人推銷房子，往往會用價格優(yōu)惠、配套設施好、機會難得等說辭引導老年人購房。

這種看房團很多都存在誘導消費、無法辦理房產證、配套不完善等問題。老年人如果遇到這樣的事情，一定要搞清楚，組織旅游的機構是否是正規(guī)的旅游公司。購買房子的時候更加要慎重，千萬不能輕信銷售人員的說辭而沖動決定。

打著旅游的幌子賣保健品

健康是老年人最關心的話題。人一上60 歲，身體各方面機能下降，本能的生存欲望讓老年人想盡辦法延長自己的壽命。于是一群打著為老年人健康保駕護航的旅游團應運而生。這種旅游團一般是以低價旅游為幌子，將老年人聚集起來，宣稱會有參觀養(yǎng)生基地、免費體檢、健康講座等項目。到了目的地之后，一開始工作人員會特別熱心地帶著參觀景點，期間會在聊天過程中套取老年人的情況，如經(jīng)濟狀況、身體情況及子女收入等。然后，就開始安排歡迎晚會，會上播放一些主辦方的宣傳片，讓大家唱歌跳舞做游戲，拉近彼此距離。之后，會有所謂的專家講一些健康知識、推薦產品。最后，組織體檢，在講解體檢報告時故意夸大病情，并強調售賣的產品對治療這些病癥非常有效。

保健品不是藥品，不能起到治病的作用。且這種場合下出售的所謂保健品很大可能性是三無產品。所以，老年人在購買之前，首先確認是否有生產日期、生產廠家及質量合格證。另外，食品藥品還可以通過國家食品藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)查詢相關產品是否登記。要保留好購買產品的相關票據(jù)和憑證，如果買到假冒偽劣產品一定要及時向有關部門投訴。

充值會員免費旅游

曾有某旅游公司聲稱賠本促銷，交納1000 元會費成為會員，即可領取一雙價值數(shù)百元的旅游鞋，還能免費參加三亞或西雙版納旅游一次。二百余名老人共繳費20 余萬后，等到的不是免費旅游，而是公司人去樓空。

這類詐騙，往往并非一開始就收割，而是放長線釣大魚。首先利用免費的獎品吸引老年人。第二步，向老人們收取一筆數(shù)額很小的會費，并在老人們入會后，贈送價值較高的物品，組織免費旅游，還會把小額會費退還給老年人。第三步，在取得老人們的信任之后，以升級會員的名義，要求繳納數(shù)額較大的會費，然后卷款逃跑。

遇到這種免費旅游的好事，建議多觀察一段時間。首先，在交錢之前，記得查看該公司是否持有旅游行政部門頒發(fā)的《旅行社業(yè)務經(jīng)營許可證》和工商部門核發(fā)的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》等資質材料。其次，多問問周圍商戶，或者自己看一看這家公司的經(jīng)營情況。