芻議互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展的困境與對策

武俊含

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東泰安 271018）

21 世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、移動通信的高速發(fā)展，金融領(lǐng)域在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下被重新洗牌，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生顛覆性變革。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，仍存在建設(shè)短板，融資難、融資貴等問題顯著?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”將一池金融活水注入“三農(nóng)”領(lǐng)域，成為農(nóng)村金融發(fā)展新趨勢，助力鄉(xiāng)村振興。

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供借貸、投資、資金融通等金融服務(wù)，打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的新模式、新方向。不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融克服了時間和空間上的限制，其覆蓋范圍廣、操作便捷高效、成本低等特點使社會公眾的接受度與認(rèn)可度明顯提升，尤其在理財、投資等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在20 世紀(jì)90 年代提出，經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展變革，逐漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性和技術(shù)漏洞使金融風(fēng)險進(jìn)一步提高，為金融監(jiān)管體系的完善提出了更高的要求。

農(nóng)村地區(qū)受環(huán)境、資源、人口、交通等條件的限制，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融領(lǐng)域發(fā)展緩慢。由于信息不對稱、資金需求量小等諸多原因，農(nóng)村群體成為資本市場上資金需求的長尾群體，往往被金融機(jī)構(gòu)所忽視。2021年中央一號文件指出要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸支持，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的提出和發(fā)展賦予了農(nóng)村金融全新的生機(jī)和活力，使金融資源流向傳統(tǒng)金融無法涉及的小微領(lǐng)域和長尾市場，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融資源配置領(lǐng)域中的不足，加快了農(nóng)村金融的發(fā)展步伐，但也給農(nóng)村的金融發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)[1]。

因此，為了促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，必須積極抓住機(jī)遇，制訂完善的解決對策，幫助農(nóng)村金融突破困境，更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，將農(nóng)村金融發(fā)展推向全新的高度。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的作用

2.1 不斷優(yōu)化農(nóng)村金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以突破原有金融布局的空間格局，為金融服務(wù)的自由化、便捷化奠定良好的基礎(chǔ)[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的幫助下，金融機(jī)構(gòu)可以給農(nóng)村金融提供品質(zhì)更高、品種更多的金融服務(wù)，借助手機(jī)App，利用互聯(lián)網(wǎng)，諸多金融服務(wù)可以得到落實，如在線支付、在線轉(zhuǎn)賬等，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性優(yōu)勢，提高了長尾群體信貸業(yè)務(wù)的可得性。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村市場引進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)債券等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，并積極拓展無抵押貸款業(yè)務(wù)，有效緩解農(nóng)民的抵押壓力，在高度了解用戶需求的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)村金融市場的多元化、個性化需求。

2.2 不斷完善農(nóng)村征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式出現(xiàn)了明顯的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的交互整合技術(shù)可以促進(jìn)用戶數(shù)據(jù)搜集、整理工作的順利進(jìn)行，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用構(gòu)建完善的個人信用體系。在農(nóng)村金融服務(wù)體系的實踐中，采用線上填寫線下督促的方式，更好地完善農(nóng)村金融征信體系，從而實現(xiàn)安全化農(nóng)村金融服務(wù)體系的順利構(gòu)建[3]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建作用下，農(nóng)戶的金融理念和信用意識也可以得到不斷強(qiáng)化。

2.3 有效控制和降低農(nóng)村金融成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要體現(xiàn)在共享性、開放性等方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大推動力下，可以有效拓展農(nóng)村金融渠道，為農(nóng)村用戶提供多元化的融資途徑，并且將融資成本控制在合理范圍內(nèi)。其中，借助智能融資平臺，可以為線上金融的自動化操作提供極大的便捷，在平臺系統(tǒng)的支持下，促進(jìn)融資的審核、授權(quán)、放貸等環(huán)節(jié)的順利落實，避免在人力成本、物資成本等方面出現(xiàn)不必要的浪費。此外，在普惠金融服務(wù)出現(xiàn)以后，農(nóng)村金融主體通過普惠服務(wù)，可以發(fā)揮出強(qiáng)大的資金扶持作用，更好地助力鄉(xiāng)村振興[4]。

3 發(fā)展困境

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有待進(jìn)一步完善

我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要的作用，但是其服務(wù)內(nèi)容與業(yè)務(wù)范圍比較單一，商業(yè)性金融產(chǎn)品與服務(wù)明顯不夠，服務(wù)內(nèi)容仍以農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項目為主。另外，農(nóng)村金融網(wǎng)點少而散，金融基礎(chǔ)設(shè)施較不完善，較難滿足農(nóng)村客戶在金融方面的需求，金融市場參與率較低。

3.2 農(nóng)民金融資本管理意識薄弱

現(xiàn)階段，相關(guān)部門與行業(yè)提高了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，特別是對于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的建設(shè)水平。在我國，隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，擁有活期儲蓄賬戶的用戶數(shù)量也得到了明顯增加，但農(nóng)村傳統(tǒng)的農(nóng)戶家庭資本管理意識較為薄弱，不僅對基礎(chǔ)的儲蓄重視度較低，而且對保險、股票等金融產(chǎn)品更是一概不知，僅有的理財就是儲蓄存款，但是儲蓄觀念仍然較為匱乏，儲蓄習(xí)慣也有待完善。

3.3 政策扶持力度有待提升

在傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策影響下，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以吸收存款為主，不符合當(dāng)前的金融發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為重要的投資方式之一，可以為用戶提供低成本、高收益、便捷性強(qiáng)的投融資渠道。農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端的支持下，可以將閑散的資金利用起來，以此獲得收益，且通過與金融機(jī)構(gòu)其他金融產(chǎn)品進(jìn)行對比，其風(fēng)險低、使用便利等優(yōu)勢顯著，對于農(nóng)戶具有較強(qiáng)的吸引力，但是難免會沖擊并影響到傳統(tǒng)金融存款業(yè)務(wù)的開展，故應(yīng)加大政策扶持與引導(dǎo)力度。此外，農(nóng)村金融活力低下與缺少完善的信用體系也有著密切的聯(lián)系，所以在政策扶持方面，也要涵蓋構(gòu)建完善的信用體系這一內(nèi)容。

3.4 信息系統(tǒng)較為滯后

對于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，在資金實力有限的情況下，信息系統(tǒng)更新存在著嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象，尤其在涉及跨區(qū)域跨行的金融業(yè)務(wù)時，其不僅不利于客戶體驗的提升，而且對于跨區(qū)域發(fā)展也會產(chǎn)生不利影響。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)背景，金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)所需的系統(tǒng)平臺開發(fā)力度明顯不足，特別對于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等軟件開發(fā)力度有待加大，這已經(jīng)成為影響客戶體驗的重要因素之一。

3.5 風(fēng)險多元和防控力度有限

金融行業(yè)的風(fēng)險相對較高，且互聯(lián)網(wǎng)的潛在風(fēng)險隱患不容忽視，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融的風(fēng)險隱患具有多元化的特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，例如信貸過程中，相關(guān)信息需要金融需求主體仔細(xì)填寫，但其完整性、真實性難以保證，從而使得后期借貸資金監(jiān)管、回收存在極大的隱患。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，信用評估起著較大的作用，農(nóng)戶在農(nóng)村金融需求中處于主導(dǎo)地位，但其信用方面的認(rèn)知水平較低，難以確保信息的準(zhǔn)確無誤，違約風(fēng)險較高，極容易威脅到農(nóng)村金融主體的合法權(quán)益。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險系數(shù)較高，在具體操作時，如果農(nóng)戶的辨別意識較低，技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險將會成倍上升。

4 應(yīng)對策略

4.1 健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)建至關(guān)重要。國家和政府應(yīng)采取措施擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村領(lǐng)域的覆蓋面，給予農(nóng)村金融組織發(fā)展以正確的指導(dǎo)，有效落實政策性金融機(jī)構(gòu)改革，使資金來源渠道滿足農(nóng)戶的多樣化需求。同時，應(yīng)該加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的應(yīng)用，對農(nóng)村金融新領(lǐng)域進(jìn)行拓展，確保金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到不斷強(qiáng)化，憑借多樣化的金融產(chǎn)品，與農(nóng)戶需求達(dá)成高度的統(tǒng)一，從而充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的支持力量，促進(jìn)農(nóng)村金融更好更快發(fā)展。

4.2 提升農(nóng)民的金融資本管理意識

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要對農(nóng)民加大相關(guān)金融知識的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民形成正確的思想觀念。要通過普及教育，使農(nóng)民的金融管理意識得到有效提升；也要及時向農(nóng)民廣泛傳授金融資本的管理手段與方法，不斷糾正與提升農(nóng)民的財富管理能力與理財觀念。同時，應(yīng)提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)知識的認(rèn)知水平，引導(dǎo)農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)平臺實現(xiàn)合理應(yīng)用，提高在融資、儲蓄活動等方面的參與度，并且要不斷強(qiáng)化人們的風(fēng)險防范與控制意識，提高資金管理效率，在互聯(lián)網(wǎng)的大力支持下，使農(nóng)村金融發(fā)展更具活力[5]。

4.3 加大政府扶持力度

在一個地區(qū)的金融發(fā)展過程中，僅借助社會力量往往無法滿足金融發(fā)展的需求，必須要各個方面的相互協(xié)作，促進(jìn)整個金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)繁雜性、分工明確性特點顯著，能對各經(jīng)濟(jì)個體提供有力支持，并推動新的經(jīng)濟(jì)增長點的出現(xiàn)。因此國家的宏觀政策，在稅收、金融政策等方面，應(yīng)給予農(nóng)村地區(qū)部分小微企業(yè)以重點扶持，加強(qiáng)綠色通道的構(gòu)建，有效加大財政資金扶持力度，促進(jìn)個體經(jīng)營者與小微企業(yè)健康發(fā)展。同時，政府部門可以采取措施對農(nóng)戶家庭的投融資等金融服務(wù)提供規(guī)劃和指導(dǎo)，提升家庭資本的管理水平，也可以從本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況出發(fā)，基于法律法規(guī)，給予惠民政策資金傾斜及不斷優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，拓展金融發(fā)展空間，確保金融發(fā)展水平的穩(wěn)步提升。

在政策支持方面，信用體系的構(gòu)建是金融主體經(jīng)營活動的重要影響因素之一，憑借完善的信用體系，可以有效預(yù)防風(fēng)險的出現(xiàn)[6]。1）政府應(yīng)加大農(nóng)村金融主體信用體系建設(shè)力度，借助大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)的應(yīng)用，不斷優(yōu)化升級農(nóng)村信用體系，使信用評估與精準(zhǔn)性、效率性要求相符。2）政府應(yīng)對國家金融政策進(jìn)行深入分析，與“三農(nóng)”問題中的金融需求相結(jié)合，對相應(yīng)的金融政策進(jìn)行不斷優(yōu)化、調(diào)整，以此來為信用體系的構(gòu)建提供助力，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

4.4 構(gòu)建金融服務(wù)平臺

基于互聯(lián)網(wǎng)金融要求的角度，金融機(jī)構(gòu)必須注重自身信息技術(shù)能力的提升，加強(qiáng)現(xiàn)代信息技術(shù)的合理應(yīng)用。1）對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)認(rèn)識到大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的重要作用，提升數(shù)據(jù)分析和資源整合能力，更好地把控市場變化，為經(jīng)營管理效率和水平的提升創(chuàng)造有利條件。2）注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源的整合，加強(qiáng)一體化資源整合平臺的積極構(gòu)建，不斷強(qiáng)化客戶與產(chǎn)品之間的內(nèi)在聯(lián)系，不斷了解客戶多樣化需求，確保業(yè)務(wù)種類的合理匹配，并通過數(shù)據(jù)分析的支持，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的精準(zhǔn)化水平。3）通過信息技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)跨界合作，加大與同行數(shù)據(jù)信息的共享力度，借助大數(shù)據(jù)和云計算，充分考慮和挖掘客戶需求偏好，為跨界客戶資源的分析提供便捷。4）加強(qiáng)全國信息平臺的構(gòu)建，消除各金融機(jī)構(gòu)與地區(qū)之間的業(yè)務(wù)障礙，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他銀行合作與往來的有效性。

4.5 加大風(fēng)險的防范與控制力度

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，要做好以下工作。1）積極構(gòu)建風(fēng)險防范體系，確保風(fēng)險防范理念存在于金融服務(wù)整個環(huán)節(jié)中。2）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建，要基于農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融特征出發(fā)，為監(jiān)管制度的制定提供有利的指導(dǎo)，將主體監(jiān)管責(zé)任明確化。當(dāng)監(jiān)管問題發(fā)生時，應(yīng)及時追溯對應(yīng)主體的責(zé)任，以此提升風(fēng)險控制與防范水平。3）加強(qiáng)智能風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的引進(jìn)，通過現(xiàn)代化技術(shù)，給予風(fēng)險評估、預(yù)測有力的技術(shù)支持。

5 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)信息化的出現(xiàn)與應(yīng)用，給農(nóng)村金融的普及推廣帶來了新的發(fā)展機(jī)會，但是由于農(nóng)村金融缺乏牢固的基礎(chǔ)，一定程度上很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融發(fā)展的緊密融合。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，應(yīng)給予農(nóng)村金融發(fā)展有力的支持，從而賦予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展全新的動力和生機(jī)。