金融科技助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究*

劉林娟

（廣西生態(tài)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣西 柳州 545004）

2020年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，自此我國農(nóng)村的發(fā)展踏上了鄉(xiāng)村振興的新征程。金融的支持對于鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要，發(fā)揮著獨一無二的作用，無論是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，還是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，抑或是綠色金融的發(fā)展，都離不開金融的支持。金融服務(wù)到位，質(zhì)量高，鄉(xiāng)村振興才可以事半功倍。

1 金融科技助力鄉(xiāng)村振興的可行性

傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要依靠資金優(yōu)勢、物理網(wǎng)點的鋪設(shè)、大量人員的投入，但是我國農(nóng)村地域遼闊，不少農(nóng)村地理位置偏遠，路況較差，傳統(tǒng)的金融服務(wù)成本高、效率低，對于鄉(xiāng)村振興的促進作用不大。只有改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)才能實現(xiàn)突破，金融行業(yè)必須升級轉(zhuǎn)型，才能更好地助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

銀行等金融機構(gòu)競爭日趨激烈，利潤空間不斷收縮，走出城市走向農(nóng)村，擴大金融服務(wù)的領(lǐng)域是突破傳統(tǒng)金融的一條很好的道路。我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，人口較多，又恰逢國家大力推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，因此，抓住鄉(xiāng)村振興的契機大力發(fā)展“三農(nóng)”金融是金融發(fā)展的一片藍海。農(nóng)村相較于城市各方面金融條件都相對較弱，只有依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”思維在農(nóng)村發(fā)展金融科技，才能促進農(nóng)村金融取得較好效果。因為金融科技依托于先進信息技術(shù)，如區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，不僅可以打破時空的限制，拓寬金融服務(wù)的產(chǎn)品供給，擴大金融服務(wù)的受益人群，而且可以大大削減金融服務(wù)的成本，便利性非常強。因此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興必須結(jié)合金融科技，如此可以顯著地推進鄉(xiāng)村振興的進程，大大提高效率。我國鄉(xiāng)村振興已經(jīng)搭上了金融科技的快車，金融科技對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進作用已初顯端倪[1]。

2 金融科技助力鄉(xiāng)村振興的短板

2.1 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不健全，金融組織體系不完善

農(nóng)村基站少，信號差，大大制約了金融科技的運用。金融科技打破傳統(tǒng)的時間和空間限制的前提是良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。要向推動農(nóng)村金融發(fā)展，必須大力推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

農(nóng)村金融機構(gòu)少，國有銀行和全國股份制銀行很少在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點機構(gòu)，保險、證券等金融機構(gòu)更是寥寥無幾。農(nóng)村金融機構(gòu)大多是農(nóng)村信用社或中小型城市商業(yè)銀行，金融組織體系單一，且金融產(chǎn)品較少，可辦理的業(yè)務(wù)基本集中在最常見的存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。如此一來，需要金融服務(wù)的農(nóng)村客戶選擇性少，極大地影響了金融服務(wù)效果[2]。

2.2 農(nóng)民對金融科技認識不足，金融意識不強

眾所周知，衣食住行方面的物資是生活必需品，而金融服務(wù)在農(nóng)村感覺更像是一種奢侈品。農(nóng)民潛意識里認為金融機構(gòu)是為有錢人服務(wù)的，除了偶爾存取款，自己也不需要什么金融服務(wù)，更何況金融科技涉及先進的技術(shù)，于是更覺得其遙不可及[1]。相較于城市居民，農(nóng)村居民的文化程度普遍偏低，知識匱乏，且安于現(xiàn)狀，對新生事物有天然的抵觸心理，接受金融科技的意愿和能力低。除此以外，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品、政策、流程的認識不足[3]。綜上所述，這些因素使得農(nóng)村的金融服務(wù)需求大大降低，借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融服務(wù)更是少而又少，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣應(yīng)用。

2.3 農(nóng)村金融科技人才匱乏，從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低

新時代金融工作者不僅需要具備傳統(tǒng)的金融理論知識體系，還需要具備適應(yīng)當前金融業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和能力，更需要熟悉業(yè)務(wù)操作，善營銷，懂風控，吃苦耐勞。金融科技基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，從業(yè)者應(yīng)具備一定的互聯(lián)網(wǎng)知識，能夠在金融服務(wù)中熟練應(yīng)用新科技?，F(xiàn)實情況是農(nóng)村金融機構(gòu)的工作環(huán)境比城市艱苦許多，且路途遙遠，薪資福利較差，晉升發(fā)展機會較少，綜合素質(zhì)高的人才選擇機會多，自然理性選擇在城市安身立命，更何況城市金融機構(gòu)條件好，對人才吸引力大，更能留住人才，眾多農(nóng)村金融機構(gòu)的招聘起點放寬到大專及以上也很好地印證了這一點[3]。綜上所述，留在農(nóng)村金融機構(gòu)工作的人員各方面素質(zhì)相對偏低，業(yè)務(wù)能力相對欠缺，金融服務(wù)質(zhì)量不高，影響了金融促進鄉(xiāng)村振興的效果[4]。

2.4 農(nóng)村信用體系建設(shè)落后，征信平臺不健全

農(nóng)民和農(nóng)村是金融機構(gòu)下的“漏網(wǎng)之魚”，金融交易品種少，金額低，數(shù)據(jù)不足，即便是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的今天，農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)交易依然不信任、不熟悉，網(wǎng)絡(luò)交易依舊很少。征信系統(tǒng)是基于交易數(shù)據(jù)建立的，交易數(shù)據(jù)不足造成征信體系準確性不高，可參考性不強。要顯著發(fā)揮金融科技助力鄉(xiāng)村振興的功效，大數(shù)據(jù)是必不可少的，農(nóng)村金融交易的大數(shù)據(jù)也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。而農(nóng)村現(xiàn)在的征信制度達不到農(nóng)村經(jīng)濟主體需要的高層次金融征信服務(wù)，征信體系亟待完善[5]。

2.5 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風險分散機制缺失

農(nóng)村經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)看天吃飯，周期性較長且不穩(wěn)定，涉農(nóng)金融服務(wù)風險相對較高。另外，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者大多是以家庭為單位，規(guī)模小，信用意識不足，整體抗風險能力差，需要通過強擔保等措施來控制風險，但是農(nóng)村土地的估值、交易流轉(zhuǎn)等不順暢，極大地制約了擔保措施的落實。銀行的業(yè)務(wù)和風險相伴相生，銀行等金融機構(gòu)天然地要控制風險，足值的抵押物是銀行的天然屏障，資產(chǎn)抵押物不足導(dǎo)致銀行等主要金融機構(gòu)風險大，不敢大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。

完善的農(nóng)業(yè)保險能夠?qū)r(nóng)民增收起到很好的保護作用，也是金融支持鄉(xiāng)村振興的重要組成部分。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險市場進步很多，但還在起步階段，不夠完善。現(xiàn)有的保險品種單調(diào)，保費收入較低，賠付率卻不低，甚至較高，巨災(zāi)風險分散機制尚未建立[6]。農(nóng)民購買保險的意愿差，保險意識不足，而政府的財政支持又非常有限。如此一來，保險公司發(fā)展農(nóng)村保險的困難重重，積極性受挫，嚴重制約了農(nóng)村保險的發(fā)展。

2.6 支持農(nóng)村金融的頂層設(shè)計不到位，財政配套制度不健全

農(nóng)業(yè)是國之基礎(chǔ)，也是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民投入多、收入少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、自然災(zāi)害等都會影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。此外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體普遍受教育程度較低，對經(jīng)濟形勢判斷的能力不足，洞察力相對較差，金融機構(gòu)涉農(nóng)的貸款或投資風險較高。因此，銀行等金融機構(gòu)天然地會優(yōu)先支持別的行業(yè)，在涉及農(nóng)業(yè)貸款時積極性低，非常謹慎，支持力度小，即便是引入了互聯(lián)網(wǎng)金融，依然達不到金融促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的理想效果[7]。

3 金融科技提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的建議

3.1 加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，金融科技助力鄉(xiāng)村振興以完善的基礎(chǔ)設(shè)施為基礎(chǔ)。政府應(yīng)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò)的幫扶力度，重視物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和移動智能終端設(shè)備的建設(shè)，從國家層面出臺政策加大對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，鼓勵運營商增加農(nóng)村移動通信基礎(chǔ)覆蓋網(wǎng)、服務(wù)營銷網(wǎng)、農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)，為農(nóng)民提供完善的通信信息服務(wù)，同時降低農(nóng)村通信資費。

一方面，擴增金融機構(gòu)網(wǎng)點。國有銀行和全國股份制銀行應(yīng)發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的“領(lǐng)頭羊”作用，將服務(wù)網(wǎng)點下沉到農(nóng)村，保險、債券等金融機構(gòu)應(yīng)適當在農(nóng)村增設(shè)服務(wù)機構(gòu)，同時創(chuàng)新各種適合涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的金融產(chǎn)品，建設(shè)起完備的金融體系，豐富金融產(chǎn)品。另一方面，對農(nóng)村傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施進行改造升級，大力發(fā)展農(nóng)村金融科技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如手機銀行、手機保險、智能化銀行、智能化保險等，擴大金融科技的服務(wù)范圍，拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。

3.2 提高農(nóng)民文化水平，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識

現(xiàn)代金融的發(fā)展離不開先進的科技，金融科技的實現(xiàn)要求人們具備一定的知識和能力。因此，農(nóng)村居民需要提升自身的文化素養(yǎng)和綜合素質(zhì)。首先，提高農(nóng)民的文化水平，堅決落實國家九年義務(wù)教育，提高教學(xué)質(zhì)量，并定期對農(nóng)民開展職業(yè)教育培訓(xùn)，以此提升農(nóng)民的學(xué)習(xí)能力。學(xué)習(xí)能力和接受新鮮事物的能力成正比，隨著農(nóng)民學(xué)習(xí)能力和認知水平的提升，其對新事物的態(tài)度也會變得更開放，有利于其接受與金融科技相關(guān)的產(chǎn)品。其次，通過各種人才引進政策鼓勵接受過高等教育的高層次人才返鄉(xiāng)工作，并在農(nóng)村安身立命，長期駐扎在農(nóng)村，為振興鄉(xiāng)村貢獻自己的一份力量[8]。再次，向農(nóng)民科普金融知識，包括金融常識、互聯(lián)網(wǎng)金融知識、產(chǎn)品宣傳等，用老百姓喜聞樂見、容易接受的方式開展宣傳活動。最后，大力宣傳與金融有關(guān)的法律法規(guī)，重點培養(yǎng)農(nóng)民誠實守信的契約精神，對于失信的后果廣而告之，提前規(guī)避不良行為的發(fā)生。

3.3 提高農(nóng)村金融科技工作者的綜合素質(zhì)

提升金融工作者的綜合素質(zhì)需要從即將從事和已經(jīng)從事農(nóng)村金融工作的人員兩方面著手。一方面，注重金融科技人才的培養(yǎng)。高校是人才的搖籃，是高素質(zhì)從業(yè)者的輸出機構(gòu)，高校應(yīng)主動承擔起培養(yǎng)農(nóng)村金融科技人才的責任。高校要主動布局金融科技相關(guān)專業(yè)，個別專業(yè)在培養(yǎng)過程中注重結(jié)合“三農(nóng)”相關(guān)的知識，專門培養(yǎng)農(nóng)村領(lǐng)域的金融科技人才，國家需在教育政策、資金、師資等方面支持農(nóng)村金融科技人才的培養(yǎng)。另一方面，對于已經(jīng)從事農(nóng)村金融工作的從業(yè)者，應(yīng)加強專業(yè)培訓(xùn)，增加培訓(xùn)次數(shù)和培訓(xùn)內(nèi)容，尤其是針對農(nóng)村金融科技的業(yè)務(wù)知識、風險管控的方法、與農(nóng)民溝通的技巧、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識等。通過增加晉升渠道激勵員工自發(fā)地持續(xù)學(xué)習(xí)，提升學(xué)習(xí)力，營造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍，完善人才發(fā)展機制，搭建科技人才和農(nóng)村業(yè)務(wù)人才溝通交流的平臺。

3.4 健全征信服務(wù)平臺，建設(shè)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫

一方面，政府相關(guān)部門應(yīng)建立健全與征信有關(guān)的法律法規(guī)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)保駕護航。金融科技要想健康發(fā)展，必須有與金融科技相關(guān)的法律法規(guī)提供有力保障，可以考慮在《征信業(yè)管理條例》的基礎(chǔ)上，探索大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的規(guī)律，規(guī)范征信數(shù)據(jù)的獲取和使用[9]。另一方面，農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫基于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民，應(yīng)從中國人民銀行、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等信用服務(wù)機構(gòu)全面搜集各種與“三農(nóng)”相關(guān)的數(shù)據(jù)，為農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案，構(gòu)建面向“三農(nóng)”的信用信息和征信系統(tǒng)，從而控制風險、減低風險，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

3.5 建立健全風險分散機制

眾所周知，與農(nóng)村相關(guān)的金融業(yè)務(wù)風險較大，銀行、保險等金融機構(gòu)對大力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的意愿不強，必須建立健全風險分散機制?？梢钥紤]發(fā)揮保險的作用，強化農(nóng)業(yè)保險科技賦能，涉農(nóng)企業(yè)、保險公司、政府部門和科研機構(gòu)相互協(xié)作，共同建設(shè)風險分散機制。涉農(nóng)企業(yè)、銀行、保險公司和科研機構(gòu)相互合作，創(chuàng)新金融科技的模式，如“金融科技+銀行＋龍頭企業(yè)＋保險＋電商”模式，很適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是合作共贏的模式，也大大分散了各方的金融風險。政府部門應(yīng)起到“領(lǐng)頭羊”的作用，出臺獎勵政策鼓勵保險公司積極加入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的陽光大道，鼓勵保險公司利用先進信息技術(shù)積極創(chuàng)新。保險公司也應(yīng)扛起金融科技助力鄉(xiāng)村振興的大旗，投入資金大力支持涉及農(nóng)村保險科技的研發(fā)工作，持續(xù)推進保險科技關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計、承保、理賠、防災(zāi)減損等的運用。同時，想方設(shè)法提升涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的保險意識，增強其投保意愿，使其積極用保險保障自身的權(quán)益，從而有效促進多元化農(nóng)村保險服務(wù)體系的發(fā)展[10]。

3.6 加大金融的財政支持

農(nóng)民在我國總?cè)丝谥械恼急纫廊缓艽螅r(nóng)業(yè)是農(nóng)民賴以生存、安身立命的根本，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟的地基，地基打不穩(wěn)，國家經(jīng)濟的高樓大廈砌不高，而且也不穩(wěn)固。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟不穩(wěn)定，可變因素多，受先天環(huán)境、自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品交易行情等多重因素影響。不確定因素多意味著風險大，因此，金融機構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款相較于其他行業(yè)的貸款逾期概率大，遭受損失的風險相對較高。這就需要政府大力發(fā)揮利息補貼、財稅減免等政策的作用，加快構(gòu)建涉農(nóng)信貸風險補償機制。對于銀行等金融機構(gòu)的營業(yè)收入中關(guān)于涉農(nóng)貸款的部分，進行稅收優(yōu)惠甚至直接減免，鼓勵銀行等金融機構(gòu)放開手腳加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款投放，對于金融機構(gòu)涉農(nóng)的不良貸款給予部分風險補償金。此外，對涉農(nóng)經(jīng)濟主體可以給予貸款貼息，或者稅收減免的優(yōu)惠政策，鼓勵發(fā)展涉農(nóng)經(jīng)濟，促進涉農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。中央銀行可以給予商業(yè)銀行一部分低息貸款，專門用于支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。政府部門對于銀行、保險公司等金融機構(gòu)關(guān)于農(nóng)業(yè)金融科技的投入支出給予一定的財政補貼?？傊?，政府部門要把稅收、補貼、獎勵等各種優(yōu)惠政策全部用上，全力支持農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。