濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

鄭 委

（山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000）

山東是我國的農(nóng)業(yè)大省，2020年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值已突破萬億大關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全也逐漸顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減輕農(nóng)民收入損失、化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面具有穩(wěn)定器作用。2019年5月29日，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會第八次會議上的重要講話中強(qiáng)調(diào)指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收益具有重要作用。要按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，擴(kuò)大覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范市場秩序，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。濟(jì)南市作為山東省省會城市，不斷積極探索綠色興農(nóng)、質(zhì)量興農(nóng)、品牌興農(nóng)之路，緊緊圍繞習(xí)總書記要求，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，更好地滿足農(nóng)民群眾日益增長的美好生活需要。濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過穩(wěn)定發(fā)展，在產(chǎn)品創(chuàng)新、保費(fèi)增長、保障面積、賠付救濟(jì)等方面增長明顯，但也存在一些不足，例如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比較高、收費(fèi)環(huán)節(jié)復(fù)雜、理賠查勘程序繁瑣、法律法規(guī)不健全、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不完善等問題。因此，針對濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存的問題提出解決措施就顯得尤為重要。

1 濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為政策性保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)占比較少，在政府的大力推廣并出臺多項(xiàng)惠民政策后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍、農(nóng)戶的參保積極性、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品種類等都得到了快速發(fā)展。為有效提升濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量，擴(kuò)大保障范圍，提升農(nóng)戶參保積極性，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)市場健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶或者種植業(yè)主切身利益，防范大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，本文從以下幾個(gè)方面提出幾點(diǎn)建議。

1.1 創(chuàng)新產(chǎn)品，積極豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

濟(jì)南市各級政府應(yīng)鼓勵(lì)加大創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制，大力支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域需求開發(fā)特色險(xiǎn)種，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)，還應(yīng)包括保障收入類的商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，滿足差異化、多層次、多方位的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在全市范圍內(nèi)穩(wěn)步推廣日光溫室蔬菜寡照指數(shù)保險(xiǎn)，特色涉農(nóng)保險(xiǎn)如“章丘大蔥”“平陰玫瑰”“萊蕪生姜”、大蒜、櫻桃保險(xiǎn)等；開發(fā)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備如農(nóng)機(jī)大棚、糧食倉庫、農(nóng)業(yè)機(jī)械等為標(biāo)的的保險(xiǎn)；開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)主體需求的如專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)等；加大種植、養(yǎng)殖、林業(yè)、價(jià)格等特色險(xiǎn)種開發(fā)創(chuàng)新力度，滿足多層次、專業(yè)化的保險(xiǎn)需求，提高農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故防范救助體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用。

1.2 提升商業(yè)保險(xiǎn)比重，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目前從產(chǎn)品的險(xiǎn)種及投保市場份額都是以政策性保險(xiǎn)占比較大，商業(yè)性保險(xiǎn)因價(jià)格高、政策補(bǔ)貼少、投保理賠程序復(fù)雜、農(nóng)民投保意識淡薄等原因，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場份額較少，2019年政策性保險(xiǎn)保費(fèi)為20 794.19萬元，占比98.96% ；2020年政策性保險(xiǎn)保費(fèi)為25 181.85萬元，占比95.41% ；2021年上半年政策性保險(xiǎn)保費(fèi)為13 726.22萬元，占比98.12% 。由于政策性保險(xiǎn)并未能保障完全成本，賠付金額只能抵消一部分成本損失，對農(nóng)民或者種植戶的收入損失彌補(bǔ)作用較小，所以為了提升賠付標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)收入成本損失，建議加大對商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣。

1.2.1 開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣纳虡I(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

目前，全國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)已在全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)全面啟動(dòng)，保險(xiǎn)標(biāo)的涉及生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共4大類72個(gè)品種。濟(jì)南市也應(yīng)積極創(chuàng)新，推動(dòng)有條件的區(qū)縣開展價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)，穩(wěn)步開展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，可選取商河縣養(yǎng)殖戶參與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，加強(qiáng)承保保險(xiǎn)公司管理，規(guī)范目標(biāo)價(jià)格設(shè)定，簡化目標(biāo)價(jià)格與最終價(jià)格確定的流程，實(shí)現(xiàn)承保理賠公開透明，進(jìn)一步補(bǔ)償參保農(nóng)戶收入，降低農(nóng)戶損失。同時(shí)，結(jié)合濟(jì)南市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)成本變動(dòng)，在覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接物化成本的基礎(chǔ)上，選取濟(jì)陽區(qū)小麥全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保價(jià)格、保收入”轉(zhuǎn)變，穩(wěn)步提高重要農(nóng)產(chǎn)品保障水平。

1.2.2 建立保費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)戶或者種植業(yè)業(yè)主購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，若沒有發(fā)生災(zāi)害等未賠付的情況，農(nóng)戶或者種植業(yè)主希望能退還保險(xiǎn)費(fèi)。若退還保費(fèi)給農(nóng)戶或者種植業(yè)主，這將減少保險(xiǎn)公司的收入，提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本，影響保險(xiǎn)公司的健康持續(xù)發(fā)展，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿繼續(xù)對農(nóng)戶或者種植業(yè)主進(jìn)行承包，也不愿意開發(fā)更多產(chǎn)品滿足市場需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展將進(jìn)入承保減少、產(chǎn)品固化的惡性循環(huán)過程。鑒于以上問題，建議保險(xiǎn)公司承保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，在計(jì)提相關(guān)成本、利潤后，提存一定比例保費(fèi)作為保費(fèi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，在未發(fā)生賠付時(shí)若農(nóng)戶繼續(xù)投保，可作為續(xù)保保費(fèi)進(jìn)行減免，若農(nóng)戶不再續(xù)保，可作為當(dāng)年利潤，這樣既能減少農(nóng)民投保支出，提升農(nóng)戶投保積極性，強(qiáng)化農(nóng)戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)粘性，也能保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)續(xù)保指標(biāo)，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展，增進(jìn)與農(nóng)戶信任關(guān)系，簡化相關(guān)流程，進(jìn)而開發(fā)或創(chuàng)新更具市場競爭力的產(chǎn)品。

1.3 完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

財(cái)政部2013年印發(fā)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法規(guī)定，分別按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和超額承保利潤的一定比例，計(jì)提大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，逐年滾存，并可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各大類險(xiǎn)種之間統(tǒng)籌使用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)后，再在保險(xiǎn)限額之上，由該準(zhǔn)備金在一定范圍內(nèi)支付，減輕一方壓力，提升保險(xiǎn)效果，多層分散風(fēng)險(xiǎn)。

在完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)化完善內(nèi)控體系，堅(jiān)持審慎經(jīng)營，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識別、管控能力，健全風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處置機(jī)制。同時(shí)濟(jì)南市財(cái)政積極支持保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為頻發(fā)的主要自然災(zāi)害、病蟲害和意外事故，保障范圍為規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)特色種植品種等保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。同時(shí)，參與承保的保險(xiǎn)公司建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，即從每年收取的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)中扣除再保險(xiǎn)保費(fèi)支出、賠款支出和經(jīng)營費(fèi)用等成本，并預(yù)留適當(dāng)?shù)睦麧櫤?，盈余部分?jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理、長期滾存。當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的農(nóng)險(xiǎn)賠款超過當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可啟用專項(xiàng)準(zhǔn)備金，再啟動(dòng)再保險(xiǎn)賠付，以增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力，提升農(nóng)險(xiǎn)保障水平。

1.4 利用科技手段，簡化承保理賠手續(xù)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格管理，提供服務(wù)水平，在承保、理賠等環(huán)節(jié)切實(shí)維護(hù)投保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織利益，充分保證其知情權(quán)，提高承保、理賠過程透明度，做到惠農(nóng)政策、承保條件、理賠標(biāo)準(zhǔn)、查勘結(jié)果、理賠數(shù)額等公開透明，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托科技手段提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技賦能，創(chuàng)新運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)、全球定位系統(tǒng)、無人機(jī)、航拍助手、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)，加快“豬臉”識別、電子標(biāo)簽、電子圍欄、收付費(fèi)流程等新技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，探索推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單電子化，簡化承保流程，優(yōu)化收費(fèi)方式，提升投保效率。在理賠查勘方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)建完善科學(xué)精準(zhǔn)高效的查勘定損機(jī)制，積極推進(jìn)“現(xiàn)代技術(shù)+專家現(xiàn)場”的勘驗(yàn)?zāi)Ｊ?，提升鄉(xiāng)村查勘人員的專業(yè)素質(zhì)，提高勘驗(yàn)定損效率和精準(zhǔn)度，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)顯示理賠流程，切實(shí)做到定損到戶、理賠到戶，提升農(nóng)戶的滿意度。

1.5 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享

目前山東省正在搭建的農(nóng)險(xiǎn)數(shù)字化平臺，致力于打造以保險(xiǎn)為核心風(fēng)控手段的“融資—采購—生產(chǎn)—銷售”閉環(huán)服務(wù)鏈條，建立集成“政農(nóng)保商”的農(nóng)險(xiǎn)生態(tài)圈，但由于存在信用、扶貧、直補(bǔ)信息不對稱的影響，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不夠健全，無法有效支撐業(yè)務(wù)開展。同時(shí)，在日常農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠過程中，由于人力、物力、技術(shù)條件、道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，存在較多騙保、惡意退保等情況發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。鑒于此，濟(jì)南市應(yīng)依托山東省一體化大數(shù)據(jù)平臺和山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼與管理平臺，推動(dòng)濟(jì)南市財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、保險(xiǎn)監(jiān)管等部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立互聯(lián)互通機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)直補(bǔ)、種養(yǎng)、市場價(jià)格、災(zāi)害預(yù)報(bào)、防疫、投保、理賠、投保戶信用信息等涉農(nóng)數(shù)據(jù)和信息資源共享，動(dòng)態(tài)掌握參保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織相關(guān)情況，從源頭防止弄虛作假和騙取補(bǔ)貼資金等行為，減少因道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的騙保和惡意退保行為。

1.6 增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)范圍

濟(jì)南市應(yīng)積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防疫衛(wèi)生方面的作用，充分調(diào)研需求，因地制宜地推廣有關(guān)病死畜禽無害化處理等方面保險(xiǎn)。支持有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)小額信貸保證保險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)等，幫助農(nóng)戶解決“貸款難、貸款貴、出現(xiàn)意外立返貧”等問題。在歷城區(qū)、章丘區(qū)試點(diǎn)“政府支持、銀行投放、保險(xiǎn)保障、實(shí)施主體使用、貧困戶承貸并受益”的模式并積極推廣復(fù)制，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)扶貧支撐力度，加快推進(jìn)“五位一體”精準(zhǔn)扶貧小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展模式，建檔立卡貧困戶脫貧致富資料，更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。支持有條件的保險(xiǎn)公司積極加強(qiáng)與市場監(jiān)管、氣象、農(nóng)林等部門合作，協(xié)調(diào)實(shí)施有關(guān)三農(nóng)的各種防災(zāi)減損工作，依托短信、微信、抖音、微博、短視頻等自媒體平臺為農(nóng)戶提供氣象、災(zāi)情、價(jià)格行情等有關(guān)農(nóng)業(yè)的動(dòng)態(tài)信息服務(wù)，拓寬服務(wù)范圍，豐富服務(wù)內(nèi)容。促進(jìn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)建保險(xiǎn)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式，既能有力支撐保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展，也能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

1.7 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》于2013年3月1日實(shí)施，條例的實(shí)施極大促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，更好地保護(hù)投保農(nóng)戶的利益，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在理賠時(shí)效、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面要求。但由于近年來極端天氣頻發(fā)，自然災(zāi)害帶來的農(nóng)業(yè)損失大大增加，所以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全市連年嚴(yán)重虧損，農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率過低的問題日漸顯現(xiàn)。特別是中央政策性能繁母豬保險(xiǎn)以及政策性桃和蘋果等果樹種植保險(xiǎn)，連續(xù)多年簡單賠付率超100% 。隨著賠付率逐年升高，保險(xiǎn)費(fèi)率低帶來的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)更加明顯，正影響政策性農(nóng)險(xiǎn)的健康發(fā)展。因此，建議加快完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等相關(guān)法律法規(guī)，健全農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，可根據(jù)以往連續(xù)虧損政策性險(xiǎn)種（能繁母豬，蘋果、桃）的費(fèi)率水平，同時(shí)制定騙保、惡意退保黑名單制度，更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

2 研究結(jié)論與研究展望

濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年在保費(fèi)規(guī)模、保障范圍、產(chǎn)品數(shù)量等方面都取得了快速發(fā)展，有效地防范了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)民損失，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到較好保障作用，為濟(jì)南市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)。然而，伴隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了更高層次的要求和更艱巨的挑戰(zhàn)。如何圍繞地方產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)開發(fā)多樣化的產(chǎn)業(yè)保、收益保等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興，完善濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，適應(yīng)農(nóng)業(yè)新發(fā)展需要，是我們今后需要思考的問題。除此之外，隨著科技水平的不斷提高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出的對策也應(yīng)不斷細(xì)化。因此，未來對于濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還需要各方的共同努力，逐步探索出來一條適合濟(jì)南市農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。