金融保鏈實錄：利率連降，數(shù)字化加碼

嚴沁雯　張穎馨

“最艱難的時刻已經過去?！碧峒爱斍肮菊w發(fā)展情況，西域智慧供應鏈（上海）股份公司（下稱“西域智慧”）副總裁林永建長舒了一口氣。

西域智慧主要向企業(yè)客戶提供非生產物料采購及管理服務。今年4月，受國內疫情反復等因素影響，發(fā)票、物品等無法正常流轉，西域智慧的倉配網點幾乎停擺，供應鏈出現(xiàn)斷層。一面是緊張的現(xiàn)金流，另一面是急需用錢的上游供應商……

“請盡快支付款項！”那段時間，林永建每天早晨一睜眼，就會看到來自供應商的催款信息，壓力持續(xù)升級。

林永建的遭遇僅是供應鏈中的一個縮影。近年來，中國經濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，困難和挑戰(zhàn)增多。在多點散發(fā)的疫情影響下，身處產業(yè)鏈供應鏈中的企業(yè)不可避免遭受沖擊，尤以中小微企業(yè)為甚。

保持產業(yè)鏈供應鏈安全穩(wěn)定、高效暢通，是經濟良性循環(huán)的基礎。基于此，中國高層多次強調推動產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定發(fā)展的重要性。近日，二十大報告亦指出，“著力提升產業(yè)鏈供應鏈韌性和安全水平”“確保重要產業(yè)鏈供應鏈安全”。

保鏈、穩(wěn)鏈、強鏈成為市場關鍵詞。這其中，供應鏈金融無疑發(fā)揮著關鍵作用。在此背景下，國家近年來陸續(xù)出臺相關扶持政策。一系列政策指引下，市場參與者如何“保鏈”？伴隨供應鏈金融行至深水區(qū)，銀行等機構又將如何走好普惠創(chuàng)新與風險把控的平衡木？

經濟循環(huán)受阻：營收增幅降20%?

“每天都特別焦慮，供應商天天催款。”憶及今年4月西域智慧面臨的困境，林永建感觸頗深。

據(jù)他介紹，西域智慧主要業(yè)務是提供維護、維修企業(yè)生產設備所需的物資。疫情期間，由于物流受到影響，公司一些倉配網點的運營停擺；同時，正值公司IPO進行股改，稅務、銀行都需進行更名，但疫情導致流程受阻，現(xiàn)金難以收回，最終對上游供應商賬款支付產生不小影響。

更直觀的變化體現(xiàn)在西域智慧的業(yè)績數(shù)據(jù)上。林永建告訴《財經》記者，雖然目前公司仍保持良好的增長態(tài)勢，但對比今年一季度末，公司二季度及三季度末的營收同比增幅下降了20%左右。

無獨有偶。受疫情等多重因素影響，居民住房配置需求下降。在距離上海近1800公里的家用瓷磚產地——佛山，相較往年，當?shù)卮纱u生產企業(yè)面臨著不小的銷售壓力。

產業(yè)鏈供應鏈服務的市場參與者感受深刻。

“地磚行業(yè)的特點在于，上游供應商和下游代理商都很多。就廠家而言，下游銷售情況不佳會導致回款周期變長。同時，考慮到與上游供應商的長期合作關系，也很難調整對上游的付款條件（賬期和價格），今年資金壓力增加了。就廠家的供應商而言，往年資金相對充裕，等著賬期到了再收現(xiàn)金就好；今年資金略顯緊張，如何把對下游廠家的應收賬款變現(xiàn)就成為一個需要考慮的問題?！盩CL（集團）旗下供應鏈金融科技服務商簡單匯信息科技（廣州）有限公司（下稱“簡單匯”）董事長童澤恒告訴《財經》記者。

供應鏈金融科技解決方案提供商聯(lián)易融科技集團（9959.HK）創(chuàng)新發(fā)展部總經理鄒云雙對《財經》記者表示，在新冠肺炎疫情的持續(xù)影響下，今年以來企業(yè)推遲或是取消擴大再生產的現(xiàn)象明顯增多，甚至一些常規(guī)的固定資產置換都進行了延后。在他看來，以上均為經濟環(huán)境變化波及產業(yè)鏈的重要信號。

身處產業(yè)鏈供應鏈之中的中小微企業(yè)生存狀況，亟須關注。

微眾銀行相關負責人接受《財經》記者采訪時表示，“供應鏈不暢、內外部環(huán)境因素疊加，原材料等成本浮動對于產業(yè)鏈供應鏈來說是牽一發(fā)而動全身，具體對于小微企業(yè)來說，一個是成本的大幅增加，包括生產成本、備貨進貨成本等；另外一個可能是回款更慢、更難，導致經營困難。”

中國人民大學商學院教授宋華通過兩組數(shù)據(jù)，指出在疫情等外部因素影響下，企業(yè)資金流動性承壓。一方面，據(jù)科法斯發(fā)布的《2022年中國企業(yè)付款調查》，在2021年的受訪企業(yè)中，遭遇逾期付款的企業(yè)減少，但逾期時間比前一年延長，平均逾期付款時間從2020年的79天升至2021年的86天。另一方面，據(jù)宋華統(tǒng)計計算，2021年中小板制造業(yè)平均現(xiàn)金循環(huán)周期（應收賬款天數(shù)+庫存天數(shù)=應付賬款天數(shù)）為128天，而行業(yè)中位數(shù)為99天（見圖1）。

面對復雜多變的內外部環(huán)境，行業(yè)人士普遍認為，保證產業(yè)鏈供應鏈的穩(wěn)定，是未來經濟發(fā)展的關鍵之一。具體而言，產業(yè)鏈供應鏈體系構成了產業(yè)經濟運行的基本脈絡，各類生產要素、資源、商品等沿著產業(yè)鏈供應鏈循環(huán)流轉，是經濟循環(huán)的重要組成部分。因此，保持產業(yè)鏈供應鏈安全穩(wěn)定、高效暢通，是經濟良性循環(huán)的基礎。

金融保鏈：貸款利率連降

如何穩(wěn)鏈？幫助鏈上企業(yè)紓解資金壓力成為關鍵。由此，供應鏈金融成為市場焦點。

所謂供應鏈金融，有行業(yè)人士指出，即在交易各方基于有場景的商業(yè)交易中引入的金融服務。其脫胎于物流金融和貿易金融，在國內最早由深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)平安銀行）于2006年提出。

隨著供應鏈金融服務持續(xù)升級，其所具涵義、參與主體亦不斷擴充。全球商業(yè)研究中心將供應鏈金融的參與主體分成四類：交易方、平臺提供方、風險管理方和流動性提供方。

不同參與主體在供應鏈金融發(fā)展中扮演著不同角色：有的飾演主角，有的飾演配角，有的甚至分飾多角。比如，核心企業(yè)掌握著交易數(shù)據(jù)等，在供應鏈中具有絕對的話語權；銀行則是主要的資金提供方；供應鏈金融科技服務平臺連接著資金方與企業(yè)，并提供科技服務等方面的支持。

近年來，受宏觀經濟下行壓力加大、疫情多點散發(fā)等多重因素影響，產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定遭受沖擊。推動供應鏈金融進一步發(fā)展，進而實現(xiàn)穩(wěn)鏈強鏈，已勢在必行。

2020年9月，中國人民銀行等八部委聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范發(fā)展供應鏈金融 支持供應鏈產業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》。這被業(yè)內視作首個專門針對供應鏈金融的指導性、框架性文件。此后，支持供應鏈金融發(fā)展的相關政策持續(xù)出臺。

進入2022年，國家進一步加大對供應鏈金融支持力度。

年初，國資委在《關于推動中央企業(yè)加快司庫體系建設 進一步加強資金管理的意見》中鼓勵有條件的企業(yè)要突出行業(yè)鏈長優(yōu)勢，引入優(yōu)質金融資源，搭建供應鏈金融服務平臺；4月，《中共中央 國務院關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》發(fā)布，明確提出發(fā)展供應鏈金融，提供直達各流通環(huán)節(jié)經營主體的金融產品。

政策指引下，市場參與機構紛紛加大對產業(yè)鏈供應鏈企業(yè)的支持力度。

從已披露相關數(shù)據(jù)的國有大行中報看，2022年上半年，部分國有大行在供應鏈金融業(yè)務上持續(xù)發(fā)力。在此之中，中國銀行（601988.SH）上半年累計為供應鏈核心企業(yè)提供超過1.3萬億元的流動性支持，為供應鏈上下游企業(yè)提供超過1萬億元的表內外融資支持；建設銀行（601939.SH）累計為4113個核心企業(yè)產業(yè)鏈的7萬余戶鏈條客戶，提供4388.88億元供應鏈融資支持；此外，截至今年6月底，交通銀行（601328.SH）產業(yè)鏈金融融資余額達到1744.49億元，較2021年末增長11.83%。

“在我們現(xiàn)金流最吃緊的時候，銀行貸款及時審批下來，西域智慧和部分上游供應商得到了‘喘息的機會?！绷钟澜ㄍ嘎?，在國家政策支持下，明顯感受到銀行加大了對中小微企業(yè)的支持力度，比如西域智慧得到的銀行貸款利率就在持續(xù)下降。

另據(jù)華東地區(qū)某企業(yè)高管告訴《財經》記者，近年來其所在公司拿到的銀行貸款利率從最初的4.25%（年化利率），之后降至4%，現(xiàn)在是3.8%左右，甚至有些銀行還降到了3.7%。

國有大行之外，部分中小銀行亦加碼供應鏈金融業(yè)務，力圖在支持實體企業(yè)發(fā)展的同時，尋找新的業(yè)務增長空間。

上海銀行（601229.SH）便是向西域智慧“雪中送炭”的銀行之一。該行普惠金融事業(yè)部副總經理鄭涵接受《財經》記者采訪時表示，疫情期間，上海銀行借助可拆分可轉讓的電子債權憑證，為西域智慧分布在全國各地的供應商提供全流程線上融資，即在線完成貿易背景審核后就可以提款，大大提高了融資效率。截至今年9月末，上海銀行累計向500家西域智慧的供應商提供金融服務，供應鏈項下的提款規(guī)模達到5億元。

同樣獲益于供應鏈金融發(fā)展政策的，還有廣東佛山地區(qū)的瓷磚企業(yè)。據(jù)童澤恒介紹，年初當?shù)啬炒纱u企業(yè)由于銷售同比增長不多，且下游回款時間相對延長，需要適當增加授信，而原有的主辦銀行——A銀行暫時無法新增授信規(guī)模；同時，該企業(yè)的上游供應商有應收賬款保理的需求。對此，簡單匯基于企業(yè)真實經營情況等，最終幫助其對接到B銀行，落實了供應鏈金融專項授信額度5000萬元，春節(jié)前后落地了其供應商的47筆保理融資業(yè)務，年化成本在LPR+90BP（記者注：1BP=0.01%）左右。

“通過向上游供應商確認訂單，供應商開具發(fā)票后就可以向銀行申請貸款，上游回款問題得以解決。對瓷磚企業(yè)的供應商來說，獲得了低成本資金；對核心企業(yè)來說，供應得到穩(wěn)定?！蓖瘽珊阏f，要保證供應鏈穩(wěn)定，首先得讓總融資成本降下來。近年來國家出臺的一系列支持政策，一方面有利于推動融資成本持續(xù)下降，另一方面也有利于供應商與核心企業(yè)保持良好的溝通合作關系，進而增強了產業(yè)鏈供應鏈的穩(wěn)定性和發(fā)展韌性。

浦發(fā)銀行（600000.SH）相關負責人表示，近年來，受疫情等因素影響，處于供應鏈核心的企業(yè)，確實面臨不小的壓力，為了保證供應鏈暢通，一方面要按時向上游企業(yè)付款，另一方面還要應對可能存在的下游庫存積壓?？傮w上看，擁有充足資金安全墊的核心企業(yè)雖然在短期內會有一定的影響，但在政策和銀行資金的支持下，這些企業(yè)已在逐步恢復正常，從長遠看是穩(wěn)健的。

表：供應鏈金融相關發(fā)展政策一覽（2017年至今）

資料來源：《財經》記者根據(jù)政府及相關部門官網信息整理。制表：顏斌

普惠挑戰(zhàn)：找尋信用支撐點

金融“活水”正向越來越多的鏈上企業(yè)流去。但需要看到，無論是西域智慧還是上述瓷磚企業(yè)，能得到銀行授信的前提，均是基于自身穩(wěn)定的經營銷售情況等。

“雖然當時業(yè)務受到沖擊，但我們公司還是能保持盈利狀態(tài)，同時下游客戶也都屬于所在賽道的頭部企業(yè)，回款風險較小。相較而言，部分處于虧損狀態(tài)的企業(yè)，就不一定能拿到貸款或足夠的授信額度。”林永建說。

童澤恒亦透露，上述瓷磚企業(yè)能成功拿到授信的原因，主要是基于自身資質不錯?！半m然銷售業(yè)績不如往年那般明顯增長，但也能穩(wěn)定地保持銷售量，因此回款等能夠得到保證”。

而當前，依然有不少身處產業(yè)鏈供應鏈中的中小微企業(yè)尚難得到有效的金融服務，這背后存在著不少現(xiàn)實難題。

“供應鏈金融對行業(yè)運行模式的要求更苛刻。按照供應鏈的穩(wěn)定性、產品市場需求的更新進度、核心企業(yè)的約束力度，以及未來市場的發(fā)展趨勢，不同行業(yè)的供應鏈‘健康程度大不相同，對于銀行開展業(yè)務提出不小挑戰(zhàn)?！鄙鲜鑫⒈娿y行相關負責人指出。

江蘇蘇寧銀行產業(yè)鏈金融高級產品總監(jiān)劉崢告訴《財經》記者，銀行開展供應鏈金融相關業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)主要包括：首先，產業(yè)鏈上需要資金支持的客戶資質不確定性大，需要銀行投入更多的精力了解貿易背景的真實性；其次，核心企業(yè)支持力度不足，不愿意進行應付的確權；再者，核心企業(yè)的數(shù)字化信息平臺建設水平普遍較低，銀行獲取產業(yè)數(shù)據(jù)的難度較大等。

在多名行業(yè)人士看來，眼下，供應鏈金融行至深水區(qū)，機構需直面一個難題：在核心企業(yè)普遍不提供信用支持的情況下，如何讓供應鏈上下游的中小微企業(yè)享有普惠金融服務？

“難點在于不少中小微企業(yè)信用資質不一，在核心企業(yè)不提供信用支持的情況下，對銀行的風控能力提出很高的要求。大行做這塊業(yè)務有著天然的資金優(yōu)勢，但風險容忍度相對較低，且希望有較高的資金使用效率，因此對客戶選擇更為慎重。最終，部分具有科技和小微風控能力的中小銀行，選擇服務產業(yè)鏈的長尾客戶。”劉崢將這塊業(yè)務稱之為“田間地頭”，因為背后需要投入不小的人力、物力，且需要面臨不小的風險。

劉崢介紹，為了做好這塊業(yè)務，從主觀能動性層面，江蘇蘇寧銀行業(yè)務團隊堅持深入行業(yè)、研究企業(yè)，強調“深入田間地頭做普惠”，比如有團隊曾在暴雨中被困三天，依然盡職完成企業(yè)情況調查?？陀^層面，近年來行內大力發(fā)展數(shù)字技術，開展“小微數(shù)據(jù)風控卡脖子攻關工程”，再造小微金融全流程，比如基于Lightgbm等機器學習算法，在“兩儀”算法平臺打造了60多個基于豐富行業(yè)數(shù)據(jù)的機器學習風控模型，解決獲客運營、風險審批等環(huán)節(jié)的“卡脖子”問題。

基于此，劉崢透露，在一年的時間里，江蘇蘇寧銀行僅針對一家核心企業(yè)產業(yè)鏈上的小微企業(yè)就放款7億-8億元，且沒有產生一筆不良貸款。

在一定程度上擺脫對核心企業(yè)的過度依賴十分必要。據(jù)微眾銀行相關負責人介紹，該行供應鏈金融業(yè)務既立足于企業(yè)主體信用、不過度依賴核心企業(yè)信用，也實現(xiàn)了無需抵質押的業(yè)務模式。據(jù)了解，實現(xiàn)這一模式的突破，與微眾銀行近年來構筑起圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風控體系，緊密相關。

“為提升數(shù)據(jù)有效性，我們不僅打通了與眾多核心企業(yè)的數(shù)據(jù)通路包括采購信息等，同時也連接了眾多的權威外部數(shù)據(jù)源，引入了個人及企業(yè)征信信息、工商信息、公積金和稅務信息等。此外，還嘗試應用物流、信息流等數(shù)據(jù)?！鄙鲜鑫⒈娿y行相關負責人進一步指出，物流、信息流等數(shù)據(jù)形成的閉環(huán)管理可在緊密銀行、核心企業(yè)、經銷商三方合作關系的基礎上，有效提升銀行的風控能力。

截至目前，微眾銀行微業(yè)貸供應鏈金融已為30個國家重點產業(yè)鏈提供數(shù)字化金融支持，并與近600余家品牌合作伙伴，服務近20萬家經銷商和供應商。

創(chuàng)新者眾，但成功者寡。多名從業(yè)者透露，近年來不少中小銀行都在嘗試就這塊業(yè)務做突破，不過鮮有成功者。

“近幾年大行下沉速度加快，我們只能選擇再下沉，或者持續(xù)降低貸款利率打‘價格戰(zhàn)，這背后的風險不小。尤其此前在疫情沖擊下，很多產業(yè)鏈上的中小微企業(yè)無法如期還款，逾期項目明顯增多?！比A南地區(qū)某中小行高管告訴《財經》記者，該行幾度在供應鏈金融業(yè)務上嘗試創(chuàng)新轉型，但常遭到內部風控部門的質疑，目前進展較為緩慢。

宋華告訴《財經》記者，“近幾年供應鏈金融發(fā)展‘雷聲大雨點小，大部分金融機構包括商業(yè)銀行都在說做供應鏈金融，但到底做了多少真正意義上的供應鏈金融？恐怕屈指可數(shù)。很多難言是供應鏈金融，僅是傳統(tǒng)信貸的變種。出現(xiàn)這種局面，從金融供給角度而言，主要是服務覆蓋面有限、對新型業(yè)務的創(chuàng)新服務方式較少等原因?！?h3>模式蝶變：產業(yè)數(shù)字化

多名業(yè)內人士認為，要推動供應鏈金融進一步發(fā)展，尚有不少問題待解，這有賴于多方合力突破。

宋華指出，供應鏈金融發(fā)展要實現(xiàn)蝶變，關鍵要解決“3T”問題，即Transparency（透明）、Traceability（可追溯）和Trust（信任）。具體包括資金流與交易、物流結合的透明，產業(yè)中各個主體責任的可追溯，以及依靠技術推動組織與組織能力管理運營能力提升，解決傳統(tǒng)產業(yè)運行中低效問題等。

就銀行本身而言，浦發(fā)銀行相關負責人認為，需要發(fā)展差異化的供應鏈金融服務，根據(jù)產業(yè)鏈供應鏈不同領域、不同環(huán)節(jié)的需求和特點，探索與之相適應的產業(yè)鏈供應鏈金融服務方式。同時，由于大多數(shù)優(yōu)質核心企業(yè)的產業(yè)布局較廣，供應鏈上下游企業(yè)分布在全國各地，面對業(yè)務開展中異地開戶、盡調、貸后等問題，銀行需建立完善供應鏈金融異地服務協(xié)調機制，推進跨地區(qū)、跨銀行協(xié)作，并進一步優(yōu)化線上服務。

“就行業(yè)而言，現(xiàn)階段供應鏈金融發(fā)展過程中比較突出的問題包括數(shù)字化程度不夠、風險把控待加強、信用貸款比例有待提升等。因此，要加強金融科技與供應鏈金融業(yè)務的融合，提高線上服務效率；創(chuàng)新更多更具特色的供應鏈金融服務產品，提供更多有差異化的產品等?！蔽⒈娿y行相關負責人表示。

這其中，供應鏈金融業(yè)務創(chuàng)新需要得到更多支持。上海銀行相關負責人向《財經》記者表示，一方面，希望政府、第三方物流企業(yè)、金融科技公司等更多參與到供應鏈金融基礎設施的搭建中，幫助銀行在獲得借款人授權的前提下獲得更完善、豐富的數(shù)據(jù)；另一方面，對供應鏈金融創(chuàng)新給予一定的容錯空間，鼓勵對于新場景、新模式在風險可控的前提下個案先行先試，在形成一定業(yè)務經驗和數(shù)據(jù)積累后進行產品化創(chuàng)設。

加強供應鏈核心企業(yè)的信息化平臺建設勢在必行。劉崢指出，基于一定安全機制的產業(yè)數(shù)據(jù)平臺建設，能夠更好地推動供應鏈金融，實現(xiàn)產融一體，更好地促進產業(yè)發(fā)展。

“供應鏈金融涉及到核心企業(yè)、銀行，以及眾多的中小供應商等，從技術流程來看，目前供應商側存在痛點。比如一家供應商可能要向十個核心企業(yè)供貨，若這些核心企業(yè)用的平臺都不同的話，那供應商就需要在十個平臺注冊接入等，這增加了供應商的操作復雜程度?！蓖瘽珊惚硎?，希望國家或者行業(yè)層面發(fā)布技術指引或行業(yè)規(guī)范，便利中小企業(yè)運營。

可以看到，上述問題均指向數(shù)字化發(fā)展。在多名業(yè)內人士看來，供應鏈金融發(fā)展的關鍵在于推動產業(yè)數(shù)字化，而后者有賴于企業(yè)的數(shù)字化轉型?？傮w來看，近年來企業(yè)數(shù)字化轉型正不斷提速。

鄭涵告訴《財經》記者，近幾年中大型企業(yè)的數(shù)字化進程比想象中的更快，核心企業(yè)基本上都有成熟的ERP（企業(yè)資源計劃）系統(tǒng)，并且預留金融接口，方便銀行對接。“上海銀行通過財資一體化提供融資、資金結算等服務，不僅可以掌握大量交易數(shù)據(jù)，方便開展供應鏈融資，同時可以幫助企業(yè)改造數(shù)字化系統(tǒng)，提高成本效益”。

微眾銀行的“可信聯(lián)邦學習”不僅有效推動該行提升了普惠金融服務的廣度和深度，同時亦對產業(yè)數(shù)字化實現(xiàn)了有效賦能。微眾銀行相關負責人舉例指出，基于微眾銀行發(fā)布的聯(lián)邦學習開源平臺，某集團公司在內部建立了一個數(shù)據(jù)協(xié)作中臺，子公司之間可以基于該中臺進行大數(shù)據(jù)合作。通過聯(lián)邦建模，該中臺實現(xiàn)了精準的交叉營銷，進而可以有效利用集團內部的客戶資源，充分發(fā)揮不同業(yè)務和子公司的數(shù)據(jù)價值。

圖1：中國中小制造企業(yè)現(xiàn)金循環(huán)周期變化（天）

注：現(xiàn)金循環(huán)周期=應收賬款回收天數(shù)+存貨周轉天數(shù)-應付賬款周轉天數(shù)。資料來源：中國人民大學商學院教授宋華團隊根據(jù)中小板制造業(yè)公司年報數(shù)據(jù)統(tǒng)計計算

值得注意的是，科技平臺在推動產業(yè)數(shù)字化的過程中，正扮演著越來越重要的角色。

“近幾年受疫情影響，供應商、經銷商都在數(shù)字化方面加大投入。同時，企業(yè)采購更多通過線上方式進行，客觀上為供應鏈金融創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。多重因素疊加，加速了企業(yè)的數(shù)字化進程?！蓖瘽珊愀嬖V《財經》記者，企業(yè)煙囪式的信息系統(tǒng)很難橫向打通。簡單匯目前提供的產品，在實際應用中涉及企業(yè)財務資金部門、采購部門，所以需要把系統(tǒng)打通，實現(xiàn)兩個部門的協(xié)同，這正符合企業(yè)數(shù)字化轉型的需要。

鄒云雙表示，在向企業(yè)提供科技服務的過程中，其中一個難點在于，很多企業(yè)對于如何有效調動集團內部的各分、子公司，各前、中、后臺的部門，以及產業(yè)鏈的上下游來共同參與，非常缺乏經驗。在整個數(shù)字化轉型推進過程中，即便是自上而下的推進，都會遇到協(xié)同問題，在項目啟動期會信心不足。

對于上述難點，鄒云雙介紹，聯(lián)易融主要是通過前、中、后臺聯(lián)動幫助客戶實現(xiàn)協(xié)同。比如業(yè)務人員、運營人員給企業(yè)的內外部機構以及上下游企業(yè)進行系統(tǒng)的宣貫；產品經理及開發(fā)人員在產品推進或平臺搭建過程中依據(jù)企業(yè)需求提供部署方式?！拔覀兿Ｍㄟ^科技能力推動企業(yè)產品場景數(shù)字化，進而實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模化”。

但顯然，推進產業(yè)、企業(yè)數(shù)字化是一個艱難、漫長的過程。

“推進產業(yè)數(shù)字化并非易事，很多企業(yè)其實尚在觀望，因為這并不直接產生效益。近幾年很多企業(yè)雖然陸續(xù)增大科技投入，但僅是滿足基本需求?！眲槺硎荆髽I(yè)的數(shù)字化是產融結合的前提，金融的數(shù)字化是天然的，產業(yè)的數(shù)字化必須要解決，但這屬于微觀企業(yè)的自主行為。產業(yè)的數(shù)字化正在路上，引導企業(yè)的微觀自主行為，需要發(fā)揮國家政策指引、建設供應鏈“鏈主”企業(yè)的標桿及行業(yè)協(xié)會的示范作用，也需要金融機構的大力支持和企業(yè)自身的共同努力。