數(shù)字金融的法治化建設(shè)研究

姚立瑛

（蘭州工商學(xué)院， 甘肅 蘭州 730101）

一、構(gòu)建數(shù)字金融保障機(jī)制的必要性

數(shù)字金融生態(tài)法治化保障機(jī)制主要對日常金融業(yè)務(wù)活動下常見的風(fēng)險問題進(jìn)行控制與保障，充分發(fā)揮法治思維，靈活借助法制手段，提升風(fēng)險應(yīng)對能力、完善服務(wù)體系，構(gòu)建行之有效的工作制度。黨的十八屆四中全會指出，當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展必須關(guān)注金融主體產(chǎn)權(quán)保護(hù)、維系契約效力、穩(wěn)定市場、堅持平等交換、公平競爭等內(nèi)容，早日健全統(tǒng)一的社會主義市場經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)體系，從而保障金融活動的有序開展，全面防范金融風(fēng)險。

(一)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康快速發(fā)展的有力保障

金融行業(yè)對地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響非常深遠(yuǎn)。維護(hù)數(shù)字金融生態(tài)健康有利于實現(xiàn)資源的合理配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升地區(qū)競爭力。然而，若是數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境不斷被破壞，金融風(fēng)險頻發(fā)，則將從根本上侵犯金融主體的利益，破壞市場平衡，使得金融主體面臨高額經(jīng)濟(jì)損失，長此以往將使得電商、貿(mào)易、航運(yùn)以及現(xiàn)代制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)與金融行業(yè)不斷脫離，阻礙其向前發(fā)展，特別是對一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更為不利，將嚴(yán)重限制其轉(zhuǎn)型進(jìn)度，使其處于更加惡劣的生存環(huán)境下。因此，早日構(gòu)建金融生態(tài)法律保障結(jié)構(gòu)，制定統(tǒng)一、科學(xué)的金融行業(yè)行為準(zhǔn)則、行為規(guī)范，有效保障金融行為的安全健康，盡可能降低金融風(fēng)險發(fā)生的概率，維系整個行業(yè)的有效、平穩(wěn)發(fā)展，可以幫助更多的產(chǎn)業(yè)解決融資問題，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

(二)深化平安建設(shè)的必然要求

如今，人們的日常消費、理財投資均離不開金融支持，因此金融安全直接影響著人們的切身利益。若是金融管理存在漏洞、行業(yè)環(huán)境風(fēng)險重重，人們的經(jīng)濟(jì)利益將極易受到侵犯，且這種環(huán)境使得金融詐騙、非法集資等違法犯罪行為有機(jī)可乘，進(jìn)而造成相關(guān)利益人群集中討債，更有甚者將引發(fā)社會動蕩。為了真正實現(xiàn)平安建設(shè)，首先必須深刻認(rèn)識到金融安全的重要性，將維系金融安全作為關(guān)鍵工作之一，將平安金融列入“大平安”格局下，積極借助法治思維、法治手段維護(hù)金融環(huán)境的健康，控制金融風(fēng)險、處理金融糾紛、審辦金融案件，將法律法制覆蓋到金融活動所有流程內(nèi)，從根本上避免、控制金融風(fēng)險的發(fā)生，落實平安建設(shè)、優(yōu)化平安建設(shè)成效，保障人民群眾的切身利益。

二、數(shù)字金融在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險

(一)交易信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)是一張隱形的“大網(wǎng)”，人們借助于互聯(lián)網(wǎng)連接彼此的行為，而無需發(fā)生直接接觸。人們處理網(wǎng)絡(luò)金融交易只需要簡單點擊一下即可完成。雖然這簡化了交易繁瑣的過程，但也隱藏了諸多操作安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性特點增加了數(shù)字金融信用風(fēng)險發(fā)生的概率?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各項活動不再受地理位置等因素的限制，使金融活動的范圍得到進(jìn)一步拓展。然而，因為尚未和客戶本人產(chǎn)生實際聯(lián)系，所以對客戶實際的信用情況無法做到完全掌握，容易引發(fā)相關(guān)信用風(fēng)險。

(二)信息泄露風(fēng)險

在數(shù)字網(wǎng)絡(luò)金融交易的過程中，最無法規(guī)避的就是信息安全的問題。業(yè)務(wù)信息安全風(fēng)險、個人安全風(fēng)險都屬于安全風(fēng)險范疇。因為互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性特點，使其金融活動更具多樣性與完整性，個人信用信息的獲取方式主要通過信息的廣泛搜集，因此需要大家提供更具準(zhǔn)確性、全面性及隱私性的信息，這也預(yù)示著私人信息泄露的情況會經(jīng)常發(fā)生，進(jìn)而帶來諸多負(fù)面影響。倘若不科學(xué)應(yīng)用的狀況時有出現(xiàn)，將會對商業(yè)機(jī)密和他人隱私造成嚴(yán)重?fù)p害。

(三)財產(chǎn)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融實時運(yùn)行的具體方式是采取第三方支付系統(tǒng)或者銀行支付系統(tǒng)等進(jìn)行支付。財付通、支付寶等支付平臺屬于我國目前規(guī)模較大的第三方支付平臺，第三方支付平臺的信用度和其支付系統(tǒng)是否具備高性能都對支付的安全性產(chǎn)生直接影響。只有確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性，才能從真正意義上保障人民財產(chǎn)安全。一旦發(fā)生問題，將會造成嚴(yán)重后果。

(四)金融宣傳欺詐風(fēng)險

投資者基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融交易支付環(huán)境，其對金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品具體情況的了解只能借助于金融機(jī)構(gòu)所發(fā)布的各式各樣的廣告宣傳和產(chǎn)品信息。很多金融機(jī)構(gòu)為了吸引投資者的目光，以擴(kuò)大自身金融產(chǎn)品銷售量，不惜惡性競爭、言過其實。甚至出現(xiàn)欺騙、誘導(dǎo)消費者的行為，他們通常故意夸大自身金融產(chǎn)品的預(yù)估盈利及利潤，以蒙騙消費者進(jìn)行投資，此種行為歸屬于不正的競爭手段。除此以外，更有甚者會通過P2P 非法集資挪作他用，這就構(gòu)成了非法集資罪名，會對投資者利益造成嚴(yán)重侵害。

(五)多主體交叉的法律責(zé)任風(fēng)險

基于互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動性，互聯(lián)網(wǎng)金融每一個環(huán)節(jié)都環(huán)環(huán)相扣，保持著緊密的關(guān)聯(lián)。當(dāng)其中某一環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題時，都會迅速對其他各個環(huán)節(jié)造成相應(yīng)的影響。金融、信息技術(shù)等行業(yè)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范疇，既包括金融學(xué)專業(yè)知識、技術(shù)知識，也包括法律法規(guī)知識，這些知識層層相疊就形成了復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融。同時，應(yīng)從法律責(zé)任、信息披露、主體、范圍以及模式等方面入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融各個環(huán)節(jié)做出新的要求。

三、在數(shù)字金融法治化建設(shè)中數(shù)字金融存在的問題

(一)從違法行為看：數(shù)量規(guī)模激增，形式復(fù)雜隱蔽

首先，很多金融案件往往牽扯到多個金融組織，且涉及程度較深；其次，一旦某一金融案件浮出水面，大多為多個地區(qū)協(xié)同作案、金額數(shù)目龐大、令更多的消費者面臨巨額經(jīng)濟(jì)損失，威脅市場秩序，呈現(xiàn)出區(qū)域性、涉眾性等特征，產(chǎn)生連鎖效應(yīng)。目前，企業(yè)為了尋求發(fā)展，大多選擇相互擔(dān)保、相互抵押，致使融資主體數(shù)目暴增，銀行想要監(jiān)測真實的資金狀態(tài)十分不易，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險，將會對整體結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不良影響，威脅著數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展。

違法手段多樣?？萍嫉牟粩噙M(jìn)步，在推動社會經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的同時，也給不法分子提供了更多的違法機(jī)會，金融詐騙、銀行卡犯罪、非法集資的手段愈發(fā)多樣，形式同樣更為隱蔽，例如關(guān)聯(lián)存款詐騙、網(wǎng)絡(luò)黑客制造偽卡等新興作案手段層出不窮。通常此類企業(yè)大多設(shè)立在普通寫字樓中，對外經(jīng)營理財投資、資產(chǎn)管理，難以直接發(fā)現(xiàn)其實質(zhì)內(nèi)容，給司法機(jī)關(guān)案件偵查造成了嚴(yán)重阻礙。此外，一旦金融風(fēng)險爆發(fā)，債務(wù)人為了逃脫經(jīng)濟(jì)損失，一味探尋法律漏洞，借助股權(quán)轉(zhuǎn)讓、企業(yè)重組等不同的方式轉(zhuǎn)移自身資產(chǎn)，避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失，此時即便銀行維權(quán)成功也無法填補(bǔ)自身的經(jīng)濟(jì)虧損。

(二)從數(shù)字金融主體看：防控意識薄弱，制度管理滯后

銀行體系是當(dāng)前金融行業(yè)中的重要核心主體之一。分析得知，目前國內(nèi)部分銀行尚未意識到風(fēng)險防范的重要性，所使用的風(fēng)險防控制度仍存在較多不足，因而給金融風(fēng)險提供了可乘之機(jī)。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)自身未意識到風(fēng)險防控的重要性。如今，銀行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，很多銀行為了尋求自身發(fā)展，達(dá)成業(yè)務(wù)考核目標(biāo)，并未嚴(yán)格依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)開展各項業(yè)務(wù)活動，例如簽訂合同、審批信用卡、審核票據(jù)等工作均存在明顯漏洞，疏忽較多，大大提升了金融風(fēng)險發(fā)生的概率。其次，對銀行工作人員的管理存在疏忽。銀行存貸款、信用卡等業(yè)務(wù)壓力大，致使銀行從業(yè)人員流失嚴(yán)重，加之管理存在漏洞，發(fā)生風(fēng)險時無法確定真正的責(zé)任主體，部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)直接聘請了專門的企業(yè)負(fù)責(zé)有關(guān)事宜，從而致使銀行對相關(guān)業(yè)務(wù)人員完全不熟悉，極易出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員與客戶相勾結(jié)、共同欺詐的行為。最后，管理制度存在明顯漏洞，部分銀行執(zhí)行統(tǒng)一的借款、抵押、擔(dān)保等業(yè)務(wù)合同與統(tǒng)一的業(yè)務(wù)開展流程，即便分行發(fā)現(xiàn)了合同內(nèi)容與實際情況不吻合的現(xiàn)象，也無權(quán)對其進(jìn)行修改，面對日新月異的犯罪手段無法在第一時間予以應(yīng)對，致使風(fēng)險事故頻頻發(fā)生。此外，金融機(jī)構(gòu)貸款審核制度、公章管理制度等存在明顯漏洞，同樣埋下了巨大的風(fēng)險隱患。

(三)從社會心態(tài)看：盲目逐利明顯，誠信氛圍弱化

當(dāng)前，社會群眾均已樹立起了正確的法制觀念，意識到保持誠信的重要性，然而仍有少數(shù)群眾法律意識薄弱，成為金融風(fēng)險發(fā)生的根源。產(chǎn)生這一問題的原因如下：第一，為了追求更高的經(jīng)濟(jì)利潤。很多投資者自身并未掌握足夠?qū)I(yè)的理財知識、能力相對有限，無法準(zhǔn)確把握金融產(chǎn)品的真正價值，只是一味跟風(fēng)，盲目投資。第二，自身誠信觀念欠缺。有些企業(yè)法人或社會群體仍未意識到保持自身誠信的重要性，自身法律意識淡薄，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時只知道想方設(shè)法逃避而非主動承擔(dān)，“格雷欣法則”頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重破壞了金融行業(yè)的健康環(huán)境，造成風(fēng)險事件層出不窮。第三，銀行對企業(yè)的信任程度不夠，大多數(shù)銀行為保障自身權(quán)益，避免承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，對企業(yè)的信任程度嚴(yán)重不足，更有甚者對企業(yè)經(jīng)營、發(fā)展能力抱有嚴(yán)重懷疑的態(tài)度，不愿向企業(yè)提供短期大額貸款，企業(yè)融資十分困難。

四、建設(shè)數(shù)字金融保障機(jī)制的對策建議

(一)加強(qiáng)聯(lián)動、拓寬覆蓋，構(gòu)建數(shù)字金融風(fēng)險預(yù)警防范機(jī)制

加強(qiáng)各個部門之間的協(xié)同，早日健全、完善地方保障金融債權(quán)安全聯(lián)席會議體系，盡快落實平安金融，明確數(shù)字金融行業(yè)下各個監(jiān)管主體、部門、金融企業(yè)的職責(zé)范圍，確保各個主體各司其職，共同維護(hù)數(shù)字金融行業(yè)的安定。充分發(fā)揮金融安全信息服務(wù)中心的效用，聯(lián)合地區(qū)政法機(jī)關(guān)、市場監(jiān)管部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門等多方資源力量，構(gòu)建統(tǒng)一的信息分享平臺，及時對金融活動主體的違法行為進(jìn)行公示，完善信息的收集匯總工作，例如對企業(yè)負(fù)債擔(dān)保情況的了解、對行業(yè)內(nèi)不良金融從業(yè)者信息的匯總、對現(xiàn)有金融案件信息的梳理等，加快構(gòu)建金融風(fēng)險聯(lián)合檢測預(yù)警機(jī)制，及時在信息平臺中更新相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)，以便各個監(jiān)管部門第一時間了解到真實的信息數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂之類的問題能夠在第一時間進(jìn)行排查與應(yīng)對，立足于國家政府、金融組織以及社會群眾的利益角度，及時公示當(dāng)前最新的金融預(yù)警情報信息，有效防控金融風(fēng)險。此外，各個監(jiān)管部門還需加強(qiáng)相互之間的交流與協(xié)作，通過聯(lián)合排摸、聯(lián)合執(zhí)法的方式，嚴(yán)厲打擊所有非法集資行為，嚴(yán)格參照法律要求執(zhí)法，徹底排查所有違法案件。

從根源進(jìn)行管控。金融案件頻發(fā)的根本原因主要來源于金融組織、人民群眾自身意識觀念淡薄，防控能力有限。因此，負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對金融風(fēng)險防控的技術(shù)指導(dǎo)，整理、匯編、分享相關(guān)金融案例，以便各個金融機(jī)構(gòu)、社會群體認(rèn)真學(xué)習(xí)，提升自身防范能力；定期開展法律排查工作，對行業(yè)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)合同、信用卡發(fā)放以及票據(jù)管理等業(yè)務(wù)活動展開全面排查，對存在風(fēng)險的內(nèi)容及時予以警示；提升對機(jī)構(gòu)內(nèi)部所有從業(yè)人員的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁從業(yè)人員自身出現(xiàn)違反法律等問題；加強(qiáng)警銀、法銀、檢銀之間的配合，加強(qiáng)金融組織與房管、車管等部門的交流協(xié)作，嚴(yán)格參照法律政策開展各項業(yè)務(wù)活動，全面防范金融風(fēng)險。

(二)精簡程序、整合資源，構(gòu)建數(shù)字化金融案件辦理執(zhí)行機(jī)制

提高辦案工作效率，簡化金融活動中的冗余環(huán)節(jié)，對金融違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊，構(gòu)建體系完備的金融自助立案制度，提升立案效率；充分借助金融案件審判庭對案件進(jìn)行審判，根據(jù)當(dāng)前實際情況對審判程序、判決文書等流程予以簡化，依次提升司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法效率，控制金融風(fēng)險。加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的協(xié)同配合，充分發(fā)揮金融審判聯(lián)席會議制度的作用，為各個金融組織、協(xié)會部門提供相互交流分享的平臺，以便幫助金融機(jī)構(gòu)掌握更多、更有效的訴訟手段，通過提升公、檢、法之間的交流與協(xié)同，盡可能減少審判流程中的多余環(huán)節(jié)，提升工作效率。注重審判人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，組建專門的陪審團(tuán)，抽選金融管理機(jī)關(guān)、高等院校、金融組織中的專家學(xué)者和專業(yè)人才成為陪審團(tuán)成員，提升裁判的準(zhǔn)確性；定時組織所有辦案工作人員接受金融專題培訓(xùn)，并選派核心人員親自前往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升自身辦案技能，以便進(jìn)一步提高工作效率。促進(jìn)區(qū)域之間的協(xié)調(diào)與聯(lián)動，當(dāng)出現(xiàn)跨區(qū)域作案的行為時，政法委部門應(yīng)及時向上級領(lǐng)導(dǎo)申請幫助，由上級機(jī)關(guān)部門協(xié)助偵破案件，以防止犯罪嫌疑人逃脫法網(wǎng)。

為了提升法律政策的適用范圍，國家上級法院、檢察院還需針對當(dāng)前實際情況，出臺專門的金融法律法規(guī)文件，使基層執(zhí)法部門在進(jìn)行案件審理時有法可依，保證工作流程的規(guī)范性。加強(qiáng)機(jī)關(guān)內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)合作，各地區(qū)政法委應(yīng)充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)效應(yīng)，鼓勵公安機(jī)關(guān)、檢察院、法院以及金融監(jiān)管部門積極參與至金融活動監(jiān)管工作中，定期排查所有金融活動開展過程中是否存在類似信用卡惡意套現(xiàn)等違法行為，統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，保障金融環(huán)境的健康。深化法學(xué)研究，積極借助法律平臺，選派專業(yè)人員深入研究金融法律制度及相關(guān)實務(wù)，早日完善法律建設(shè)。

(三)健全規(guī)范、強(qiáng)化自律，構(gòu)建數(shù)字金融誠信觀念培育機(jī)制

出臺相應(yīng)的法律政策，借助法律政策鞏固、規(guī)范金融活動。各地政府應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)以及個人信用管理政策，從而早日完善社會信用體系。各地區(qū)應(yīng)嚴(yán)格參照相關(guān)法律政策的規(guī)定，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門、政法部門以及經(jīng)濟(jì)合作部門等機(jī)關(guān)的交流與協(xié)作，盡快完善社會信用信息，構(gòu)建體系健全、企業(yè)與個人全覆蓋的征信體系，以便金融機(jī)構(gòu)更全面、真實地了解貸款者的信用記錄。加速構(gòu)建完善的獎懲制度，靈活借助正面激勵、反面懲戒等手段，將嚴(yán)重違反法律的金融“老賴”公示于法院及相關(guān)媒體平臺上，進(jìn)一步完善失信主體“黑名單”制度，從而起到警示效果，讓更多的人意識到違反金融法律需付出巨大代價，以此規(guī)范人們的行為。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派曾指出，制度主要包含正式與非正式規(guī)則約束兩類形式，對金融行業(yè)而言，后者主要針對的是當(dāng)前社會對信用所持有的歷史文化傳統(tǒng)、道德以及價值觀念，道德與價值觀同樣能夠?qū)κ判袨槠鸬搅己玫目刂谱饔?。向海商參考借鑒“開放、多元、創(chuàng)新、誠信”等文化內(nèi)涵，并將其融入到目前國內(nèi)金融行業(yè)中，構(gòu)建良好和諧的信用文化氛圍。加強(qiáng)對社會群眾的誠信思想教育，讓群眾自覺意識到誠信的重要性，從源頭杜絕失信風(fēng)險的發(fā)生。行業(yè)自身同樣需要進(jìn)行嚴(yán)格的自我約束，如今，仍存在一些金融機(jī)構(gòu)虛報產(chǎn)品收益，吸引消費者進(jìn)行投資等問題，嚴(yán)重威脅著金融行業(yè)的健康發(fā)展。相應(yīng)的監(jiān)管部門還需要構(gòu)建統(tǒng)一的誠信考核機(jī)制，客觀全面地對客戶誠信狀況展開衡量。要求在金融活動開展前簽署《金融機(jī)構(gòu)誠信服務(wù)公約》，利用公約對交易雙方的行為進(jìn)行約束。

五、結(jié)語

技術(shù)的不斷創(chuàng)新，法制的日益完善為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供了有效助力。建立健全數(shù)字金融法律體系既可以促進(jìn)數(shù)字金融向規(guī)范化、可持續(xù)化、法制化方向邁進(jìn)，從源頭上減少數(shù)字化技術(shù)引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險性問題，還可以幫助處于社會弱勢地位的人群接觸到他們所真正需要的金融產(chǎn)品，推動了金融的公平性和公正性。在數(shù)字金融法治化不斷推進(jìn)的過程中，應(yīng)進(jìn)行深入的理論探討，積極為數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展出謀劃策，給予相關(guān)理論依據(jù)，為實現(xiàn)我國金融監(jiān)管水平專業(yè)化、現(xiàn)代化、科學(xué)化奠定良好的基礎(chǔ)，進(jìn)一步健全數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)法律制度，為推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。