鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式研究

鐘都玲 交通銀行股份有限公司清遠分行

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵及價值

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融基本內(nèi)涵

在當前的鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)除了基礎(chǔ)的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之外，在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的支持下也形成了以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。在當?shù)佚堫^企業(yè)的大力支持下，將農(nóng)戶與企業(yè)和中間渠道等連接起來，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)為基準在金融機構(gòu)的連接下與其他企業(yè)之間形成的合作產(chǎn)業(yè)鏈，能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道的產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品開發(fā)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷的服務鏈。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要價值

一是優(yōu)化當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。將當?shù)氐霓r(nóng)村資源進行整合，以農(nóng)產(chǎn)品為依托，在金融企業(yè)以及加工企業(yè)等多種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的融合下，對農(nóng)產(chǎn)品進行生產(chǎn)、開發(fā)、加工以及銷售，形成聯(lián)合性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)鏈條。帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品的大力銷售奠定基礎(chǔ)。

二是促進農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)化。大力發(fā)展當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)勢必會帶動周圍工業(yè)、人力、金融企業(yè)的聯(lián)動。在多種形式的產(chǎn)業(yè)結(jié)整合下，各地的資源會主動的向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，尤其是相關(guān)人才的引進，更是會促進當?shù)厝肆Y源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展奠定優(yōu)秀的人力資源基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村勞動資源的優(yōu)化也會帶動農(nóng)產(chǎn)品資源的優(yōu)化，在科研和技術(shù)的支持下，勢必會帶動新的產(chǎn)業(yè)和新的服務鏈條，這種可持續(xù)創(chuàng)新的模式，為農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

三是促進農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)濟。在政府的推動下，商業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興提供了多項的金融支持，其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務不僅解決了農(nóng)村地區(qū)資金融資源較少的問題，還為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展提供了金融基礎(chǔ)，解決了不少中小企業(yè)融資困境，為當?shù)氐慕鹑诮?jīng)濟發(fā)展提供了有力的支持。

二、商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務存在的主要問題

(一)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性是“根源”

初級農(nóng)業(yè)依靠自然環(huán)境的影響較大，受到各種環(huán)境因素的制約，導致農(nóng)業(yè)風險不可控制，相應的會導致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的脆弱性。尤其是大規(guī)模的種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，受到不可控的自然因素影響更大，在天災和疫情的影響下，很多種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受的風險無法估計，農(nóng)戶受到物質(zhì)和精神的損失更大。與此同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的脆弱性還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻等方面。一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，受到交通限制和文化限制，雖農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)良且具有極佳的營養(yǎng)價值，但銷售無門。各種形勢下的風險因素都表明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有脆弱性。在這種背景下，想要發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，就要解決相應的不可控制因素，將其由高風險降低為低風險。

(二)抵押物缺乏是“瓶頸”

大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟少不了商業(yè)銀行的支持，但是鄉(xiāng)村振興的背景下，商業(yè)銀行為農(nóng)民地區(qū)提供了多種形式的金融服務，其中小額貸能夠解決部門農(nóng)戶經(jīng)濟薄弱的基礎(chǔ)。但是在這種情況下，農(nóng)戶缺少抵押物，小額貸就在眼前，卻依舊沒有辦理相關(guān)業(yè)務。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶大多數(shù)依靠土地作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的資源，但是土地屬于公有，不屬于個人資產(chǎn)。沒有抵質(zhì)押擔保，銀行也很難為農(nóng)戶提供有效的貸款服務。這也是導致農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。

(三)保險不完善是“掣肘”

我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的今天，多樣化的保險業(yè)務在城市內(nèi)已經(jīng)普及化。但是在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中，保險業(yè)務的種類依舊較少。因為受到經(jīng)濟發(fā)展的制約，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟起不到支持保險業(yè)務大力發(fā)展的動力。而且農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境的制約，保險也很難起到相應的保護作用，很多農(nóng)產(chǎn)業(yè)受到災害的時候，都不在保險賠付的范圍內(nèi)。像是受到旱澇災害、蝗蟲災害以及火災損失等等災害，這些災害一旦發(fā)生會對農(nóng)戶的經(jīng)濟損失造成重大的影響，但是在投保下，保險的賠付較少。此外，大多數(shù)農(nóng)戶也沒有投保的意識，尤其是在保險制度不健全的農(nóng)村環(huán)境下，農(nóng)戶面臨的保險環(huán)境有很大的提升空間。

(四)利益聯(lián)結(jié)機制未建立是“中?！?/h3>

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的建立需要一個完善的流程，以農(nóng)業(yè)為依托，在金融機構(gòu)的連接下與當?shù)氐凝堫^企業(yè)進行合作。這種以利益為主要連接形式的組合，能夠相互促進，承擔相應的風險。但是在實際的發(fā)展中，農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢，很難在整體的產(chǎn)業(yè)鏈中起到正常的溝通作用。從風險承擔來看，企業(yè)的連帶擔保意愿較低。一旦合作中出現(xiàn)相應的風險事故，不僅會影響到合作的繼續(xù)，還會讓農(nóng)戶遭受巨大的損失。

三、商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的對策建議

(一)轉(zhuǎn)變思維，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務新方向

一是要樹立“雙贏”的觀念，商業(yè)銀行在促進鄉(xiāng)村振興的過程中要以農(nóng)戶為基礎(chǔ)，以農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展特點為服務提供的基礎(chǔ)，在建設(shè)合作伙伴方面，不僅要以當?shù)佚堫^企業(yè)作為主要的金融服務對象，當?shù)氐霓r(nóng)戶也要一視同仁。堅持多邊合作，以農(nóng)戶的需求為導向，建立和諧、可持續(xù)發(fā)展的金融服務產(chǎn)品，為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈提供發(fā)展渠道。

二是要建立起“協(xié)同”的觀念。當前的金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點建設(shè)還不完善，很多地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點還沒有深入到農(nóng)村偏遠地區(qū)去，導致部分地區(qū)金融服務對象較少，很難將農(nóng)村地區(qū)的金融服務現(xiàn)狀整合起來，構(gòu)建良好的金融生態(tài)鏈條。在這樣的背景下，金融機構(gòu)應該聯(lián)合當?shù)仄髽I(yè)以及同行業(yè)金融機構(gòu)，將網(wǎng)點擴散開來。并且在業(yè)務發(fā)展方面要與當?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品市場經(jīng)濟相接合推進涉農(nóng)企業(yè)與多層次資本市場對接，拓寬企業(yè)金融服務供給來源。

三是要樹立科學觀念，提高信息化水平。當前科學技術(shù)大力發(fā)展的現(xiàn)代社會，即使是農(nóng)村地區(qū)也有了網(wǎng)絡(luò)，5G網(wǎng)絡(luò)信號的覆蓋下，當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟也可以依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)，開拓農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的新內(nèi)容。當?shù)氐木C構(gòu)也要積極地響應信息化時代的要求，建立“用戶+云+終端”的金融服務模式，拖動金融機構(gòu)與農(nóng)戶的線上互動。開展人工智能等大數(shù)據(jù)科學技術(shù)的發(fā)展，對金融機構(gòu)的服務平臺以及營銷模式的創(chuàng)新奠定良好的科學基礎(chǔ)。尤其是客戶維護和客戶開發(fā)方面，更要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式，在線上開拓核心用戶，打通公私業(yè)務邊界，實現(xiàn)真正的線上銷售模式。

金融機構(gòu)也應該借助便捷的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，優(yōu)化服務辦理模式，將復雜的人工平臺窗口的辦理步驟進行優(yōu)化，讓客戶能夠足不出戶就能夠享受自動化的業(yè)務辦理模式。優(yōu)化銀行審批環(huán)節(jié)，改進原始的審批復雜形式，開拓網(wǎng)絡(luò)資料上傳功能，實現(xiàn)審核步驟的透明化，滿足和客戶跟蹤審核環(huán)節(jié)的需求，為客戶提供更加智能化的服務辦理模式，開拓遠程綜合性服務的領(lǐng)域。

(二)創(chuàng)新服務模式，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的定制化金融服務模式

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)需要一個緩慢的過程，在金融服務的多樣化需求下，產(chǎn)業(yè)鏈之間也需要相互磨合是完善。在現(xiàn)有的“銀行+核心公司+上下游配套公司”的融資模式中，核心企業(yè)作為整個模式的重點需要具備極佳的發(fā)展優(yōu)勢和前景。也就是說在挑選核心企業(yè)的時候要選擇與當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟相適應的企業(yè)，在建設(shè)服務產(chǎn)業(yè)鏈的過程中需要改企業(yè)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供相應的基礎(chǔ)支持。此外，上下游的配套公司也需要與核心企業(yè)之間具有長期合作或者是堅實的利益鏈條，能夠在同一個方向上努力，大力地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而金融機構(gòu)則需要為企業(yè)提供的服務和上下游配套公司的整體運行提供相應的資金支持。例如，針對業(yè)務開展農(nóng)產(chǎn)品鏈條中出現(xiàn)的電子商務、企業(yè)上下游綜合支付平臺、網(wǎng)上交易市場支付平臺、訂貨銷售管家平臺、電話錢包等；要以其實際發(fā)展需求為內(nèi)容，為其提供相應的金融服務業(yè)務。

二是“銀行+農(nóng)戶+核心企業(yè)+下游商家”的融資模式；在互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展背景下這種融資模式的出現(xiàn)是必然趨勢，這種形式的融資為當?shù)氐恼龀终衽d鄉(xiāng)村的計劃提供了相應的支持，解決了農(nóng)戶在經(jīng)濟發(fā)展中遇到的核心產(chǎn)品銷售問題，大大地降低了農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的風險，為當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了相應的保障。此外，也解決了中小企業(yè)的融資困難問題，在農(nóng)業(yè)與金融機構(gòu)的帶動下，中小企業(yè)在融資方面不用擔心資質(zhì)問題，在政府的優(yōu)惠政策和金融機構(gòu)提供的便捷服務下，中小企業(yè)的融資渠道更加順暢。開通了農(nóng)戶、企業(yè)的連接渠道，為農(nóng)產(chǎn)品的加工和銷售提供了新的發(fā)展途徑。金融機構(gòu)提供的貸款模式也有了新的變化，貸款種類包括：農(nóng)戶貸款、家庭農(nóng)場貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。

三是針對市場的發(fā)展特征，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也要依托于農(nóng)產(chǎn)品的流通建立另一種融資模式，為市場內(nèi)的企業(yè)和流通客戶提供更好的金融服務。依托于“市場+內(nèi)部商戶+農(nóng)戶”的融資模式的建立，解決了市場經(jīng)營管理中存在的資金鏈問題。以當?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品市場的經(jīng)營特征為核心，對當?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品特點以及商戶的流通速度為判斷依據(jù)，提高融資綜合金融服務。為市場提供貸款項目，為商戶提供理財支持為客戶提供多種金融服務業(yè)務等。

(三)推進營銷變革，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的營銷方式

一是要把握好“鏈”的市場分析方法。根據(jù)市場需求找準農(nóng)產(chǎn)品營銷的信方式。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，傳統(tǒng)的營銷方式已經(jīng)不能夠適應當前的市場發(fā)展需求。因此，站在當前的社會背景下，推進營銷變革，就要以農(nóng)業(yè)鏈為依托，找準農(nóng)產(chǎn)品市場需求的痛點，對其進行分析。從農(nóng)產(chǎn)品流通種類、流通速度以及客戶需求大小等不同的方面，進行細致的分析。面對大規(guī)模的客戶群體，開拓新的產(chǎn)品業(yè)務，延伸業(yè)務的下限，拓展種植規(guī)模，加大工廠的生產(chǎn)力度等等。分析市場需求，農(nóng)產(chǎn)品的種植需求提供必要基礎(chǔ)，為企業(yè)的發(fā)展方向提供重要內(nèi)容?；跔I銷角度，優(yōu)化企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快某樣單品的生產(chǎn)力度，提供更便捷的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量等等。而農(nóng)產(chǎn)品本身則需要以市場為依托，加大種植規(guī)模，提高種植技術(shù)，降低其種植風險。

二是要善于運用源頭的分散營銷，尋找核心顧客。政府作為鄉(xiāng)村振興的核心力量要起到相應的引導作用，在政府扶持的相關(guān)項目中，要帶動當?shù)氐钠髽I(yè)與農(nóng)戶進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合作，深入到農(nóng)村中去，將市場需求和市場未來發(fā)展方向作為導向，為農(nóng)村的產(chǎn)品經(jīng)濟提供重要的信息，讓農(nóng)戶把握農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵點。以當?shù)佚堫^企業(yè)作為源頭，在企業(yè)的銷售渠道整合下，起到帶頭作用，聯(lián)動周邊的中小企業(yè)為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供相應的支持。

三是渠道的創(chuàng)新利用。在原有的銷售渠道上進行創(chuàng)新，在不改變線下渠道的情況下，依托于“互聯(lián)網(wǎng)+電商”的銷售模式，建立線上+線下的營銷模式。實現(xiàn)多企業(yè)的聯(lián)動，為農(nóng)產(chǎn)品的可行性營銷渠道創(chuàng)建新的途徑，也為企業(yè)的發(fā)展提供多元化。順應當前發(fā)展的新模式，依托于金融服務機構(gòu)，開創(chuàng)新的發(fā)展渠道，建立線上線下、城鄉(xiāng)、國內(nèi)外聯(lián)動的機制。解決農(nóng)村地區(qū)銷售困難，產(chǎn)品流通渠道受阻的現(xiàn)狀。不斷提升網(wǎng)上渠道的優(yōu)化，優(yōu)化客戶服務體驗。

(四)完善風控體系，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風控模式

一是保障合作機制的創(chuàng)新。首先需要對信貸主體進行資質(zhì)審查，確保他們具備貸款的資格，然后還需要對資金的流動情況進行全面的監(jiān)管，確保他們具有還貸來源。隨著農(nóng)村信貸體制的改革事業(yè)不斷推進，很多新的擔保形式也應運而生，其中包括農(nóng)擔合作、林權(quán)抵押等等。除此之外，還需要繼續(xù)拓展風險分擔和補償制度。比如，可以通過政府增信的形式，或者是企業(yè)擔保的模式，也可以通過財政補助的形式，總之，就是要增加擔保主體，形成聯(lián)合性的擔保體系，這樣就可以對信貸風險實現(xiàn)有效的控制。而且，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈本身就容易出現(xiàn)風險，整體的風險防控能力較差，所以也要控制好授信額度，這樣才能進一步強化農(nóng)村的生產(chǎn)潛力。

二是對業(yè)務辦理過程進行改革。要堅持“審慎合規(guī)”的基本方針，在風險可控的基礎(chǔ)上，根據(jù)“風險可控、集中管理、高效審批”的基本要求，大膽創(chuàng)新業(yè)務辦理流程和方式。對于重點客戶，可以采用“一次審核、一次審批”的聯(lián)合授信調(diào)查等方法，將貸款審查審批流程、擔保續(xù)保等環(huán)節(jié)整合起來，從而提高服務的效率，提高客戶的服務體驗。積極利用網(wǎng)上銀行的現(xiàn)代化綜合金融服務，創(chuàng)新小額信貸、特色產(chǎn)業(yè)貸款等特色產(chǎn)品，提高網(wǎng)上服務的效率。在推進金融服務模式和產(chǎn)品多元化的同時，適時地制訂和修訂匹配、約束和規(guī)范的信貸體系，并對其操作過程和風險控制進行持續(xù)優(yōu)化，以增強其時效性和針對性。

三是強化風險防范。要強化對農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的動態(tài)分析、深度研究、立體監(jiān)管和全方位的預測，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的特點，構(gòu)建和完善風險預警機制，完善風險預警機制。而且還需要針對客戶進行申請業(yè)務的全面審核，尤其是信用調(diào)查，確?？蛻艟哂行刨J資格，而且還要保證申請業(yè)務具有足夠的合法性。這就要對行業(yè)范疇進行深入全面的探究，結(jié)合客戶的經(jīng)營現(xiàn)狀，明確存在的各類風險類型。比如，客戶所在企業(yè)的管理制度，關(guān)聯(lián)企業(yè)的發(fā)展情況，是否具有還款來源，擔保組織的資格等等。為了構(gòu)建更為完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融風險防范體系，有必要引入現(xiàn)代科技進行優(yōu)化。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等等，都可以提高信貸風險控制的信息化水平。此外，還要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式的特征，進行信貸風險制度的建設(shè)，為風險防控工作的開展提供更為有力的支持，從技術(shù)、制度以及人員等多個層面，推動產(chǎn)業(yè)風險防控的信息化體系建設(shè)。