經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析

張英懷 上海市浩信(鄭州)律師事務(wù)所

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，為彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式不足之處發(fā)揮著重要作用。此類新興金融模式推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并逐漸改變了原有金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能突破時(shí)空限制，通過(guò)虛擬空間交易讓經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁榮。但是受互聯(lián)網(wǎng)特征影響，出現(xiàn)了各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)。為保障用戶交易與資金安全，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，協(xié)同推進(jìn)外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)管，在經(jīng)濟(jì)法視域下運(yùn)用法律手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為并維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、加強(qiáng)法律規(guī)范與引導(dǎo)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融主體具備正確的法律與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能讓用戶免受不必要的損失。進(jìn)而完善監(jiān)管機(jī)制、優(yōu)化法律建設(shè)，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)并優(yōu)化金融模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性，讓金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)小微投資者與消費(fèi)者。在此過(guò)程中，通過(guò)不斷優(yōu)化金融融通渠道，能降低交易成本。借助信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)等打造技術(shù)平臺(tái)，集資金匯集、信息流通等為一體，能加快小微投資者的投融資速度并有序推進(jìn)支付清算等資金流通環(huán)節(jié)?；ダW(wǎng)金融模式出現(xiàn)后，能擴(kuò)大金融市場(chǎng)覆蓋范圍，將小微投資者與金融消費(fèi)者納入其中，豐富金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)也能推動(dòng)金融市場(chǎng)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，合理分配金融資源。

金融市場(chǎng)的運(yùn)行任務(wù)是：為金融資產(chǎn)交易提供相應(yīng)服務(wù)，需要面對(duì)多類金融主體與中介。但是金融資產(chǎn)作為信用風(fēng)險(xiǎn)載體，以貨幣時(shí)間為核心，各類金融活動(dòng)都與信用風(fēng)險(xiǎn)有著非常緊密的聯(lián)系，甚至投資收益也以信用風(fēng)險(xiǎn)為主。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅速、覆蓋面積廣并且風(fēng)險(xiǎn)非常高等特征，在此種金融模式推動(dòng)下，我國(guó)積極推進(jìn)金融改革，對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。在此過(guò)程中，要根據(jù)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管，我國(guó)相繼推出了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供規(guī)范指導(dǎo)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要分類

1.第三方支付

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸推進(jìn)，部分具備資金實(shí)力與高信用的非銀行主體開始注冊(cè)第三方支付交易平臺(tái)，通過(guò)與銀行機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，讓消費(fèi)者利用第三方支付平臺(tái)支付費(fèi)用，這就是當(dāng)前非常常見的電子支付模式。例如，微信支付、京東錢包等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展并取得更多技術(shù)成果，第三方支付逐漸融入到人們生活的方方面面，網(wǎng)絡(luò)交易量大幅提升。根據(jù)相應(yīng)信息數(shù)據(jù)可知，從2013年到2018年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)交易平均復(fù)合增長(zhǎng)最高數(shù)值超過(guò)了93%。對(duì)此，我國(guó)發(fā)布了《專項(xiàng)整治通知》，要求上述提及的非銀行支付機(jī)構(gòu)不能挪用用戶備付金等，應(yīng)在人民銀行或符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行中開設(shè)相應(yīng)賬戶，而這類銀行機(jī)構(gòu)不需要向非銀行支付機(jī)構(gòu)支付相應(yīng)的利息，以免出現(xiàn)吃利差現(xiàn)象，對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)激勵(lì)，讓其能開設(shè)小額、便民小微支付等服務(wù)。同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)不能與多家銀行系統(tǒng)進(jìn)行連接，以免出現(xiàn)跨行清算。除此之外，要求此類機(jī)構(gòu)應(yīng)具備業(yè)務(wù)資質(zhì)，不能開設(shè)商戶資金結(jié)算、發(fā)行多用途預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

2.眾籌金融

相較于傳統(tǒng)金融模式，眾籌金融模式能集合大眾力量，將小微投資者納入其中，匯集此類投資者的資金、渠道等，為其開設(shè)的各項(xiàng)活動(dòng)項(xiàng)目提供充足資金。我國(guó)發(fā)布的《專項(xiàng)整治通知》要求，股權(quán)眾籌平臺(tái)不能發(fā)布虛假信息、變相亂集資等，要承擔(dān)起信息披露義務(wù)，保障融資者等權(quán)益。

3.P2P個(gè)人信用網(wǎng)貸

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為兩類：第一類是個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是利用互利網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行個(gè)體之間的借貸，是民間借貸，主要受我國(guó)《民法》及最高人民法院司法解釋等管轄。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中，此種借貸模式較為常見，較多金融機(jī)構(gòu)能借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式成本低、涉及范圍廣等特征建設(shè)信用網(wǎng)貸平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)中快速、大量傳播貸款信息，為一些對(duì)資金需求急迫的個(gè)體提供貸款。根據(jù)相關(guān)信息數(shù)據(jù)可知，2019年，我國(guó)P2P個(gè)人信用網(wǎng)貸金額超過(guò)了530億。此種信貸模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為信貸雙方搭建溝通平臺(tái)，無(wú)需面對(duì)面就能完成整個(gè)信貸流程，所以需要雙方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)發(fā)布的《專項(xiàng)整治通知》明確要求，以P2P個(gè)人信用網(wǎng)貸為代表的信貸模式應(yīng)堅(jiān)守法律底線，明確信息中介地位，不能私自設(shè)置資金池以及非法集資等，也不能進(jìn)行自融資保與虛假宣傳等，通過(guò)虛假夸大信息讓出借人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)知，除了開展信息搜集與核實(shí)、抵押質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)，不能進(jìn)行線下營(yíng)銷。2017年，我國(guó)正式發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要停止校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)并及時(shí)消解存量業(yè)務(wù)。第二種是網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

(三)經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述

想要深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，必須從經(jīng)濟(jì)法入手。經(jīng)濟(jì)法是以國(guó)家與相關(guān)部門為主體，立足于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)具有社會(huì)公共性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展干預(yù)、管控的法律法規(guī)的總稱。經(jīng)濟(jì)法以各類組織為管控對(duì)象，能調(diào)控與監(jiān)管因社會(huì)生產(chǎn)、再生產(chǎn)出現(xiàn)的各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)上文可知，當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，應(yīng)在經(jīng)濟(jì)法視域下開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的控制與干預(yù)，保證市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是其發(fā)展時(shí)間短、相應(yīng)配套措施不完善，需要面臨多類風(fēng)險(xiǎn)且防控難度較高，受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與技術(shù)特性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，甚至成為一些不法分子的法外之地，出現(xiàn)了各類金融詐騙案件。同時(shí)，全球聯(lián)系加深，一些金融企業(yè)等能利用全球互聯(lián)網(wǎng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，通過(guò)設(shè)置境外服務(wù)器等方法逃脫監(jiān)管與制裁，提高了監(jiān)管難度。這也影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮作用，需要持續(xù)、深入研究。

二、經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)

立足于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際可知，當(dāng)前，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主體進(jìn)行劃分，可以將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分為兩類，第一類是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；第二類是外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)，較為常見的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，提高了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度，難以推動(dòng)內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管協(xié)同推進(jìn)。通過(guò)分析近些年我國(guó)頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故可知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺(tái)等頻發(fā)爆雷事件的原因是，內(nèi)外部監(jiān)管不當(dāng)，未能發(fā)揮作用。外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體是我國(guó)相關(guān)部門，但是有限的監(jiān)管資源與頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之間形成鮮明矛盾，一些違規(guī)、違法主體經(jīng)過(guò)處罰后依舊會(huì)利用他人信息繼續(xù)開展金融活動(dòng)，監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作未能及時(shí)跟進(jìn)與全面追蹤，導(dǎo)致投資人利益持續(xù)受損。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主體是各金融主體，通過(guò)內(nèi)部規(guī)范與監(jiān)管防控相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，但是此項(xiàng)工作常流于形式，為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、獲取更高的效益，此類金融主體未能有效開展監(jiān)管工作，重視業(yè)務(wù)體量，忽視法律意識(shí)完善與法律法規(guī)掌握，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終出現(xiàn)爆雷。

(二)缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但是發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的背后，是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系缺乏科學(xué)性與完善性等問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)法視域下，難以開展互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，或受多種因素影響不能為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作提供有力支持。立足于我國(guó)國(guó)情進(jìn)行分析，監(jiān)管主體與權(quán)責(zé)關(guān)系直接影響著金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系運(yùn)行，央行與銀監(jiān)會(huì)作為非常關(guān)鍵的監(jiān)管主體，其主要面對(duì)各大商業(yè)銀行并針對(duì)其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與管理工作。但是對(duì)于市場(chǎng)導(dǎo)向下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，除了負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的職能部門應(yīng)開展相應(yīng)工作，當(dāng)?shù)卣矐?yīng)該根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定相應(yīng)的管理?xiàng)l例，加強(qiáng)約束。由此可知，經(jīng)濟(jì)法視域下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有管控嚴(yán)格、規(guī)范性強(qiáng)等特征，需要科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系進(jìn)行約束，以免頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(三)監(jiān)管技術(shù)水平低

經(jīng)濟(jì)法視域下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管易受多種因素影響，其中，監(jiān)管手段能直接影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果與成果。監(jiān)管手段與金融風(fēng)險(xiǎn)的匹配性越高，監(jiān)管的效果越好。面對(duì)現(xiàn)實(shí)監(jiān)管中的不足之處，能通過(guò)選擇合適的監(jiān)管手段進(jìn)行彌補(bǔ)與完善。但是若監(jiān)管手段選擇不當(dāng)、效果差，會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作流于形式或難以控制風(fēng)險(xiǎn)影響范圍與后果。當(dāng)前，監(jiān)管技術(shù)水平低，未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)針對(duì)性調(diào)整監(jiān)管手段，同時(shí)監(jiān)管部門對(duì)兌付風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度較高，也在一定程度上影響了整體監(jiān)管效果。根據(jù)上文可知，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與相應(yīng)技術(shù)，監(jiān)管手段信息化程度低直接體現(xiàn)出現(xiàn)有監(jiān)管的不足，若不能進(jìn)行有效彌補(bǔ)，也間接影響其他監(jiān)管努力。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式類型愈來(lái)愈多，如余額寶模式、P2P平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式等。但是受互聯(lián)網(wǎng)特性影響，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性非常高，隨著資金大量涌入，提高了風(fēng)險(xiǎn)程度，增加了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不確定性，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)立法角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保障資金安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低，需要經(jīng)濟(jì)法監(jiān)管、金融法監(jiān)管等相結(jié)合，推動(dòng)各部門進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管，建設(shè)專門的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，能著力解決各類金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(五)風(fēng)險(xiǎn)因素多

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以線上金融活動(dòng)為主，例如線上支付、資產(chǎn)管理等，具有虛擬性等特征，易受各類風(fēng)險(xiǎn)因素影響，如惡意攻擊，平臺(tái)容易遭受黑客、病毒等攻擊，從而出現(xiàn)信息泄露、時(shí)效性差等問(wèn)題，難以保障資金安全，有序推動(dòng)各項(xiàng)交易。操作風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部工作人員操作不當(dāng)或者系統(tǒng)失效等都會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中進(jìn)行，雖然能通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)等增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)稱性，但是仍無(wú)法防控信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，人才資源不足，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平。

三、經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效策略

(一)樹立正確的主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)非常重要。經(jīng)濟(jì)法視域下，看似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能有效開展各類金融業(yè)務(wù)，其實(shí)是違法、違規(guī)開展各項(xiàng)工作，會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)生更為嚴(yán)重的后果。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺(tái)未能樹立正確的法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，違規(guī)操作加大風(fēng)險(xiǎn)，從而發(fā)生爆雷。對(duì)此，監(jiān)管部門應(yīng)該做好宣傳教育工作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融各主體深化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極參與各項(xiàng)法律教育活動(dòng)。若條件允許，還應(yīng)結(jié)合線上與線下宣傳教育模式，集合地區(qū)內(nèi)各互聯(lián)網(wǎng)金融主體參加線下宣傳活動(dòng)，利用微信公眾號(hào)、QQ群等，定期發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息與文章，在潛移默化下強(qiáng)化各主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與法律意識(shí)，積極配合，推動(dòng)內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管同步進(jìn)行。同時(shí)，對(duì)于各互聯(lián)網(wǎng)金融主體違規(guī)操作等問(wèn)題，監(jiān)管部門還要推動(dòng)各主體參加外部監(jiān)督工作，依據(jù)經(jīng)濟(jì)法出臺(tái)并完善當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，符合當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析原則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)法仍以實(shí)體經(jīng)濟(jì)管控為主，互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展速度快，既未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際制定相應(yīng)的法律法規(guī)，也未能有效應(yīng)對(duì)多樣變化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，仍有管理漏洞，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系有待完善。對(duì)此，應(yīng)該先明確我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的范圍、涉及的內(nèi)容以及主體等，將監(jiān)管主體放在首位，通過(guò)金融、信息等進(jìn)行輔助，深入合作、科學(xué)分工，通過(guò)健全與優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)法，延伸監(jiān)管。尤其要重視網(wǎng)絡(luò)支付，要求人民銀行承擔(dān)起規(guī)則制定、法定貨幣發(fā)行管理等職責(zé)，能夠全面監(jiān)管第三方支付系統(tǒng)等，同時(shí)將此系統(tǒng)涉及的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等納入到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系中，人民銀行、監(jiān)證會(huì)等監(jiān)管主體也應(yīng)根據(jù)第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行針對(duì)性完善，管控第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者權(quán)益。在此過(guò)程中，也應(yīng)逐步完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，聯(lián)合監(jiān)管部門、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，在經(jīng)濟(jì)法視域下化解企業(yè)與用戶之間的沖突。維持互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢(shì)，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)

為加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，要推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息化建設(shè)，引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作、加強(qiáng)軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)法環(huán)境下，可以引進(jìn)先進(jìn)的法律法規(guī)，融入到互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)中，研發(fā)出符合我國(guó)國(guó)情的金融工具，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融主體及時(shí)上報(bào)相關(guān)業(yè)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況以及相應(yīng)數(shù)據(jù)等，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行深入分析，以業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)的領(lǐng)域?yàn)楸O(jiān)管重點(diǎn)。

(四)加強(qiáng)立法引導(dǎo)與規(guī)范

1.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)立法引導(dǎo)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但是已經(jīng)快速融入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中并發(fā)揮著重要作用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)開放性等特征帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)在經(jīng)濟(jì)法視域下，通過(guò)立法引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依據(jù)發(fā)展情況制定監(jiān)管條例、優(yōu)化法律法規(guī)內(nèi)容并將上述提及的眾籌金融等新金融模式納入到監(jiān)管體系中。

2.建設(shè)信息披露機(jī)制

虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽性非常強(qiáng)，難以實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，提高了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度。若交易雙方皆缺乏法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，非常容易產(chǎn)生資金流失風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)建設(shè)信息披露機(jī)制，以P2P信貸模式為例，既要保護(hù)用戶信息，也要通過(guò)信息披露讓投資者掌握金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況以及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者做出正確決策。

3.制定經(jīng)濟(jì)法保障制度

為推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)法制定與完善相應(yīng)的保障制度，吸收西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，立足于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，建設(shè)多維度法律監(jiān)管體系，各部門積極溝通、協(xié)調(diào)努力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管約束。要厘清部門職責(zé)，避免職能重疊。也要在經(jīng)濟(jì)法視域下堅(jiān)持科學(xué)的監(jiān)管原則，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展與業(yè)務(wù)開展提供法律制度保障。

(五)建設(shè)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)接模式

雖然傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著差異，但是其遭遇的法律問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等具有相似性。要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融法律防控風(fēng)險(xiǎn)，要以共享經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)。共享經(jīng)濟(jì)是以“共享性”為核心的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)體系，能增強(qiáng)才智、商品等可獲得性。當(dāng)前，我國(guó)政府部門以及各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體擁有豐富的信息，能實(shí)現(xiàn)閑置、過(guò)剩商品等資源的再利用。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融可以建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)接模式，利用云端技術(shù)等提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。在此過(guò)程中，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并不形成沖突，可以科學(xué)配置資源。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、信息不對(duì)稱性以及開放性等特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)行時(shí)，增大了金融風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不確定性。要更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，在經(jīng)濟(jì)法視角下，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各類問(wèn)題，制定相應(yīng)的法律法規(guī)并優(yōu)化其內(nèi)容，加強(qiáng)法律制度保障，要求互聯(lián)網(wǎng)金融主體具備正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能配合外部監(jiān)管并加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，有效銜接傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共享信息、優(yōu)化監(jiān)管手段，構(gòu)建全方位、多層次的法律監(jiān)管體系，讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融維持發(fā)展優(yōu)勢(shì)，打造符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式。