“跑分”平臺的風(fēng)險隱患及其防控對策

嚴呈煌

（中國刑事警察學(xué)院經(jīng)濟犯罪偵查學(xué)院，沈陽 110035）

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，科技在給我們帶來便利的同時，也催生了新型犯罪模式。支付寶、微信支付、Paypal 等第三方支付平臺的興起，為新型犯罪提供了繁衍的土壤，以致相關(guān)犯罪層出不窮。2010 年，中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理方法》，國家開始加強對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，以規(guī)范行業(yè)秩序。2017 年1 月13 日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項》，規(guī)定備付金統(tǒng)一由央行監(jiān)管，降低了挪用客戶備付金的風(fēng)險。2018 年，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)42 號文，要求第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，銀行直連第三方支付機構(gòu)的時代宣告結(jié)束。此后，第三方支付行業(yè)向著正規(guī)化不斷發(fā)展。截至2021 年5 月21 日，已獲得第三方支付牌照的有228 家，已注銷的有39 家，4 家牌照未能續(xù)展但仍未注銷。第三方支付管理嚴格，犯罪分子難以找到新的突破口；第四方支付平臺因其便利、隱蔽，成為犯罪分子實施洗錢犯罪的新工具。據(jù)統(tǒng)計，截至2020 年5 月，全國從事第四方支付的機構(gòu)已超百家，用戶規(guī)模近3億人，交易規(guī)模在30 萬億元以上?？梢?，第四方支付在國內(nèi)已經(jīng)初具規(guī)模。

一、“跑分”平臺概述

（一）“跑分”平臺的概念

“跑分”平臺本質(zhì)上是第四方支付平臺的一種形式，所以它和大部分第四方支付平臺有著相似點，都是未取得人民銀行頒發(fā)的支付牌照，靠搜集大量公眾的二維碼，利用公眾提供的收款碼為違法資金進行流轉(zhuǎn)，從中抽取手續(xù)費獲利的非法平臺。對于“跑分”平臺來說，最為重要的就是搜集進行洗錢所需的個人收款碼。平臺會大量搜集不特定的微信、支付寶等支付收款碼，與相關(guān)洗錢上游方達成合作，通過進行代付代收業(yè)務(wù)賺取傭金。“跑分”平臺一般會打著招收兼職的旗號，以高額傭金、操作方便的理由招攬“跑分”會員，宣傳來“錢快、回報高”，利用在校大學(xué)生等年輕人缺錢的困難引誘他們?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)賭博、跨境電信詐騙等犯罪進行資金支付結(jié)算，本質(zhì)上仍是洗錢活動。平臺通過傭金來賺取利益，一般來說“跑分”平臺賺取的傭金比例在2.5%—3%，而完成訂單的會員能拿到1%—2%的傭金，平臺會有多級代理，代理人通過各種渠道推廣，誘導(dǎo)用戶參加，賺取傭金差。

（二）“跑分”平臺的特征

1.隱蔽性強

“跑分”平臺最為重要的特點之一就是隱蔽性強。平臺會通過各種手段包裝自己，將自己偽裝成普通的兼職平臺，在平臺上設(shè)置其他正常兼職招募或者相關(guān)信息，以此掩人耳目，登入平臺查看與普通的兼職網(wǎng)站所差無幾，之后再通過其他途徑宣傳真實目的，以輕松賺取高額回報為誘餌騙他人加入，參與者往往不知道自己從事的是違法犯罪活動。

2.便利性顯著

“跑分”平臺被犯罪分子所青睞的是其顯著的便利性。二維碼的高速發(fā)展，使得網(wǎng)上支付滲透到人們生活的各處，衍生出了多種多樣的支付場景，并且支付技術(shù)不斷多元化，從銀行獨占到各個巨頭占領(lǐng)相應(yīng)的市場規(guī)模，給予了公眾多樣化的選擇可能。如同其他第四方支付平臺一樣，“跑分”平臺通過整合掃碼支付、銀行卡收單支付、軟件支付等支付場景，聚合支付寶、微信、銀聯(lián)等機構(gòu)的交易通道，完美解決了第三方支付由于各家競爭而出現(xiàn)的“一店多碼”碎片化、分散化現(xiàn)象。

二、“跑分”平臺的運作模式及業(yè)務(wù)流程

“跑分”平臺從本質(zhì)上來說是利用收款碼來代替常見的銀行卡進行網(wǎng)上交易，為賭博、色情、電信詐騙等違法犯罪活動提供收款通道和付款通道。由于其運作模式及業(yè)務(wù)流程立足于第三方支付技術(shù)，可以通過理解其運作模式、其業(yè)務(wù)流程，在各個階段采取各種措施，實現(xiàn)全鏈條的打擊。因為“跑分”平臺常常與網(wǎng)絡(luò)賭博及電信詐騙犯罪關(guān)聯(lián)，所以以下將以網(wǎng)絡(luò)賭博和“跑分”平臺合作為例，簡單說明“跑分”平臺的運作模式及業(yè)務(wù)流程。

（一）“跑分”平臺的運作模式

目前，“跑分”活動多以平臺的形式出現(xiàn)。相較于原始“跑分”活動用QQ 群、微信群進行發(fā)布任務(wù)的形式，專門開發(fā)APP 進行交易以及運用智能化管理，使得洗錢犯罪行為效率大大提高。賭客在賭博平臺上充錢時，賭博平臺將訂單推送到“跑分”平臺，“跑分”平臺會發(fā)布訂單供注冊了會員的人進行搶單，然后會員通過提供的收款碼收取款項，再將款項匯給指定賬戶。如果交易成功，賭博平臺會給予“跑分”平臺傭金，而完成訂單的會員也能夠拿到相應(yīng)的提成。而且二維碼支付屬于網(wǎng)上交易，收費和分成標(biāo)準和銀行卡收單不一樣，對犯罪分子來說利益更大。簡言之，“跑分”平臺利用會員的收款碼進行資金流轉(zhuǎn)，已形成了產(chǎn)業(yè)鏈條，可以幫助黑灰產(chǎn)業(yè)甚至犯罪所得贓款進行洗錢，從中賺取利潤。

（二）“跑分”平臺的業(yè)務(wù)流程

“跑分”平臺的發(fā)展十分驚人，在互聯(lián)網(wǎng)上“輕松賺傭金”、“兼職”等詞越來越火。例如，005 收款平臺、“抓單”APP、“眾收寶”彩票充值平臺等越來越多。“跑分”平臺能夠利用許多漏洞，通過用收款碼進行資金流轉(zhuǎn)，不僅能夠隱藏贓款的來源去向，同時還能突破支付機構(gòu)對于每日收款限額的限制。接下來將以賭博平臺和“跑分”平臺合作為例，介紹“跑分”平臺具體的業(yè)務(wù)流程，大致分為三個階段。

一是賭客充值階段?！芭芊帧逼脚_在與賭博平臺建立合作關(guān)系后，會提供多種充值渠道供賭博平臺選擇，也會從第三方支付機構(gòu)開始逆向提高充值入口進行充值。當(dāng)賭客利用賭博網(wǎng)站的渠道進行充值后，賭客充值的錢首先會通過“跑分”平臺進入第三方機構(gòu)的備付金賬戶，等待下一步的操作。

二是賭博平臺資金結(jié)算階段。當(dāng)資金進入第三方機構(gòu)的備付金賬戶后，“跑分”平臺會以發(fā)布訂單的形式，通過會員提供的收款碼，將資金流轉(zhuǎn)至?xí)T的賬戶上，之后由“跑分”平臺的操作人員發(fā)起付款申請，再將款項從會員的賬戶歸集到指定的少數(shù)賬戶上，并且將剩余資金通過第三方支付機構(gòu)提供的渠道轉(zhuǎn)至賭博平臺指定的入賬卡上。

三是賭客提現(xiàn)階段。此階段與賭客充值階段類似，當(dāng)賭客向賭博網(wǎng)站發(fā)起提現(xiàn)申請后，賭博平臺向“跑分”平臺發(fā)送請求，收到請求后通過發(fā)送指令，從第三方支付機構(gòu)將資金提現(xiàn)至賭客的賬戶，賭客登陸賭博平臺即可查收。

“跑分”平臺及其注冊會員在交易流程中扮演著中轉(zhuǎn)過渡的角色，利用會員的收款碼進行資金流轉(zhuǎn)，有效利用并分散資金，“跑分”平臺形成“賭客—賭博平臺—跑分平臺—跑分會員—賭客”的這種資金閉環(huán)，極大程度上將非法資金隱藏在正常交易流水之中，隱蔽性極強，加大了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督難度，隱患極大。

三、“跑分”平臺存在的風(fēng)險隱患

（一）犯罪手段狡詐新穎，嚴重破壞金融監(jiān)管秩序

隨著2019 年中國人民銀行和公安部聯(lián)合發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》出臺，國家對于買賣銀行卡和賬戶行為的懲戒和監(jiān)管力度大大加強，使利用銀行卡洗錢的難度加大。同時，國家對于地下錢莊的打擊力度也不斷增強，傳統(tǒng)洗錢方式的風(fēng)險極大使得犯罪分子不得不另尋他法，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行洗錢的“跑分”平臺成為犯罪分子的新寵兒。“跑分”平臺吸收了大量一般公眾的收款碼，涉及人員眾多，涉案資金巨大，交易次數(shù)高達幾十萬次甚至更高，注冊空殼公司，使用類似傳銷層級的方式差額抽成，利用其隱蔽性及便利性，逃避監(jiān)管打擊，危害金融安全。

（二）個人隱私存在泄露風(fēng)險，極易被不當(dāng)利用

“跑分”平臺違反相關(guān)規(guī)定，不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)且無從事支付業(yè)務(wù)所需的牌照，相比于第三方支付機構(gòu)更缺乏有效監(jiān)管。平臺在業(yè)務(wù)流程中會阻斷商戶和收單機構(gòu)之間的聯(lián)系，通過設(shè)立第三方中間賬戶截留客戶的資金隱患極大。會員需要在平臺上填寫如姓名、電話、身份證、住址、銀行卡等信息，同時要將自己綁定的二維碼交給平臺用于搶單跑分，等于把自己的個人信息暴露給犯罪分子，使得用戶的信息存在可能被不當(dāng)利用的風(fēng)險。

（三）犯罪行為產(chǎn)業(yè)化，助長洗錢犯罪活動

目前“跑分”平臺主要為上游犯罪進行幫助洗錢活動，利用個人二維碼進行收款轉(zhuǎn)移資金，屬于不易監(jiān)管的新型地下錢莊式犯罪，極易成為跨境電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪的洗錢工具。“跑分”平臺作為違法資金流轉(zhuǎn)的中轉(zhuǎn)站，和大量的犯罪團伙建立合作關(guān)系，通過平臺大量流轉(zhuǎn)違法資金，成為境內(nèi)外黑灰產(chǎn)業(yè)洗錢的重要工具之一。據(jù)統(tǒng)計，2020 年上半年，公安機關(guān)查處整治的非法第四方支付平臺案件共12 起，打擊了88 個非法第四方支付平臺，涉案金額超過250 億元。可以看出，“跑分”平臺的隱蔽性及便利性使洗錢犯罪越發(fā)猖狂，嚴重危害國家經(jīng)濟安全和人民群眾的財產(chǎn)安全，性質(zhì)十分惡劣。

四、“跑分”平臺犯罪的防控對策

（一）完善監(jiān)管制度，實現(xiàn)防控打擊無死角

數(shù)據(jù)化時代的到來讓經(jīng)濟犯罪日漸呈現(xiàn)出智能化、科技化、信息化的趨勢，“跑分”平臺隱蔽性強、翻新速度快，如果沒有健全有效的監(jiān)管制度，就會使得洗錢犯罪及其上下游犯罪越發(fā)猖獗。完善監(jiān)管制度需要明確標(biāo)準，形成行業(yè)普遍共識。在監(jiān)管模式上，可以以公安機關(guān)為核心，聯(lián)合各部門協(xié)力打擊“跑分”行為。同時，給予其他特定金融機構(gòu)一定的操作權(quán)限，解決公安部門打擊犯罪存在滯后性的問題，構(gòu)建以公安機關(guān)打擊為主、特定機構(gòu)協(xié)助為輔的監(jiān)管模式。在監(jiān)管對象上，明確個人日常支付和“跑分”行為流水的差異，對搜集到的可疑線索進行分類排查，建立以分析研判個人信息、地理位置、轉(zhuǎn)賬規(guī)律為主的分類監(jiān)管體系。在監(jiān)管技術(shù)上，要求各支付機構(gòu)對利用其技術(shù)支付的平臺商戶進行專業(yè)認證，確保被正當(dāng)使用；設(shè)定二維碼交易次數(shù)和額度的上限，對可疑資金流水建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)；強化對于交易數(shù)據(jù)的分析，保證能夠及時發(fā)現(xiàn)可疑交易并及時傳遞消息，實現(xiàn)打早打小。

（二）多措并舉，全方位保護個人隱私

對“跑分”平臺利用個人信息實施犯罪的部分行為，僅通過《刑法》難以打擊。2021 年11 月1 日起，《中華人民共和國個人信息保護法》將正式實施，為保護個人信息提供了體系化的法律支持。重視個人信息的處置應(yīng)當(dāng)以權(quán)利及義務(wù)一體化要求為導(dǎo)向，實現(xiàn)以行政機關(guān)為主體，通過行政手段保護個人信息的保護模式。下一步應(yīng)當(dāng)從刑事方面加強對個人信息的保護，可以通過完善《刑法》的形式，出臺修正案對個人隱私形成完整的保護。

結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，類似“跑分”平臺的犯罪必定會層出不窮。經(jīng)偵部門應(yīng)當(dāng)面向未來、面向?qū)崙?zhàn)，以公安大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，加強與有關(guān)部門的配合，總結(jié)經(jīng)驗規(guī)律，制定相應(yīng)技戰(zhàn)法，完善監(jiān)管體制，提高犯罪預(yù)警防控及打擊能力，為國家經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。