成熟期慈溪蜜梨氣象指數(shù)保險氣象指標(biāo)合理性分析初探

林宏偉，夏靜雯，沈翼輝，陳 磊，茅吉鋒，盧 瑩*

（1.慈溪市氣象局，浙江 慈溪 315300；2.寧波市鄞州區(qū)氣象局，浙江 寧波 315194；3.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 余姚中心支公司，浙江 余姚 315400）

0 引言

慈溪市地處北亞熱帶濕潤型季風(fēng)氣候區(qū)，市域地勢南高北低，依山傍海，其特殊的地理位置和地形特點，形成了復(fù)雜多變且氣象災(zāi)害頻發(fā)的氣候特點。市域內(nèi)幾乎每年都會受到臺風(fēng)、暴雨、高溫、干旱、冰雹和雷電等氣象災(zāi)害的影響。同時，由于慈溪市的氣候溫和濕潤，整體適宜蜜梨種植，慈溪先民蜜梨種植的歷史悠久，在距今550多年前已有相關(guān)的記載。周巷鎮(zhèn)在1996年被國務(wù)院命名為“中國黃花梨之鄉(xiāng)”，2017年“慈溪蜜梨”獲農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志登記證書［1］。根據(jù)周巷鎮(zhèn)蜜梨產(chǎn)業(yè)的多年資料顯示，慈溪蜜梨的品種分為早中熟的翠玉、翠冠和晚熟的黃花梨，成熟采收期為6月中旬至9月底。目前蜜梨普遍采用露天種植，受氣象災(zāi)害的影響較大。通過整理國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)［2-10］，導(dǎo)致蜜梨受災(zāi)的主要氣候影響因子包括氣溫、降水、日照和大風(fēng)等，其中氣溫和大風(fēng)的影響大于其他氣候因子。在成熟采收期大風(fēng)的影響因子高于氣溫，當(dāng)風(fēng)力達(dá)到10級及以上時，將對梨帶來毀滅性破壞，致災(zāi)率達(dá)到100%。

氣象指數(shù)保險作為新型農(nóng)業(yè)保險的典型代表逐漸被業(yè)界所認(rèn)可［11-18］，其具有分散農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險，提高農(nóng)作物種植的防災(zāi)、減災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)能力，減少自然風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的負(fù)面影響，理賠便捷等特點。通過研究氣象災(zāi)害保險氣象指數(shù)閾值，還可為農(nóng)業(yè)種植決策提供科學(xué)依據(jù)。氣象指數(shù)保險的模式是指在既定區(qū)域內(nèi)，以既定氣象事件或變量為基礎(chǔ)，以指定的農(nóng)業(yè)氣象指標(biāo)作為觸發(fā)機(jī)制，一旦超出指定值，則保險公司負(fù)責(zé)對農(nóng)戶進(jìn)行賠償。該模式有效克服了信息不對稱導(dǎo)致的逆選擇和道德風(fēng)險的問題，降低了理賠和定損成本［19］。2020年人保財險慈溪中心支公司在前期蜜梨種植保險的基礎(chǔ)上，推出了蜜梨氣象指數(shù)保險用于保障梨農(nóng)因氣象災(zāi)害導(dǎo)致的蜜梨損失風(fēng)險，該指數(shù)保險將8級及以上大風(fēng)和龍卷風(fēng)作為成熟采收期蜜梨理賠的氣象災(zāi)害指標(biāo)，其在保護(hù)梨農(nóng)利益與保障蜜梨產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。然而此保險種類的實施時間較短、理賠與實際校驗少以及校驗氣象指標(biāo)相對單一，因而需要在推廣中加以改進(jìn)。本文在對比分析氣象與保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，對蜜梨成熟采收期的氣象指標(biāo)設(shè)置進(jìn)行了一定的探討，并對理賠模型加以改進(jìn)并提出了合理性建議。

1 材料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

本文氣象觀測數(shù)據(jù)來自周巷自動站（2017—2019年）、新繆路自動站（2020—2021年）以及慈溪國家基本氣象站的常年平均數(shù)據(jù)。氣象要素主要包括日平均氣溫、日最高氣溫、日降水量、日極大風(fēng)速及小時強(qiáng)降水（1 h降水量≥20.0 mm），上述資料為2017—2021年每年7—9月的數(shù)據(jù)。

蜜梨大風(fēng)落果實驗觀測數(shù)據(jù)包括2020—2021年7—9月翠冠梨和黃花梨（樹齡均在4年以上）成熟期的大風(fēng)資料及對應(yīng)的實際落果情況。

2017—2019 年成熟期蜜梨的理賠資料，采用人保財險慈溪中心支公司的蜜梨種植保險數(shù)據(jù)。此外還包括了周巷鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村辦的蜜梨產(chǎn)業(yè)公開數(shù)據(jù)。

1.2 研究方法及氣象數(shù)據(jù)處理

根據(jù)慈溪國家基本氣象站常年平均資料，慈溪蜜梨成熟期（7—9月）大風(fēng)發(fā)生的平均天數(shù)分別為0.87、1.37、0.43 d，近5年內(nèi)7—9月大風(fēng)發(fā)生的平均天數(shù)分別為1、0.4、0 d，除7月份偏多0.13 d外，8、9月份均屬偏少年份。對比慈溪國家基本站和周巷站點的大風(fēng)數(shù)據(jù)（表1），可以得出大風(fēng)發(fā)生具有隨機(jī)性、極強(qiáng)的局地性、年度分布不均的特點。自動氣象站越靠近蜜梨種植主產(chǎn)區(qū)，越能反映蜜梨成果期受大風(fēng)影響的程度。隨著區(qū)域自動站的加密，保險公司也會相應(yīng)調(diào)整理賠指標(biāo)的站點。新繆路自動站建成于2020年3月，位于周巷鎮(zhèn)蜜梨種植的核心區(qū)域，本文2020—2021年氣象資料也由周巷鎮(zhèn)自動站變更為新繆路自動站。

表1 2017—2021年7—9月慈溪市的大風(fēng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計

由圖1可知，近5年7—9月周巷鎮(zhèn)同期的高溫天氣主要集中在7—8月，除2017年高溫天氣達(dá)53 d，其余年份均在25 d左右。2017年7月的高溫天數(shù)達(dá)27 d，極端最高氣溫為40.8 ℃，為近5年最高。

由圖2可知，近5年7—9月周巷鎮(zhèn)發(fā)生降水的天數(shù)占比依次為41.3%、38.0%、38.0%、43.5%和47.8%，在一定范圍內(nèi)波動且近3年呈上升趨勢。

由觀測資料顯示，周巷鎮(zhèn)蜜梨主產(chǎn)區(qū)發(fā)生大風(fēng)災(zāi)害的概率具有隨機(jī)性與局地性特點，產(chǎn)區(qū)主要受夏季強(qiáng)對流天氣和臺風(fēng)影響；除2017年外，高溫天數(shù)的年際變化平穩(wěn)；降水天數(shù)增多，暴雨天數(shù)和短時強(qiáng)降水的年際變化平穩(wěn)（表2），但暴雨和短時強(qiáng)降水發(fā)生期間的強(qiáng)度有所增強(qiáng)，影響程度顯著增加。

表2 2017—2021年7—9月周巷鎮(zhèn)的暴雨和短時強(qiáng)降水分布

2 慈溪市蜜梨落果（理賠）數(shù)據(jù)

2.1 蜜梨種植保險歷史理賠數(shù)據(jù)

傳統(tǒng)蜜梨種植保險的規(guī)定：在保險期間內(nèi)，因風(fēng)災(zāi)直接造成保險梨果實墜落損失率達(dá)到15%（不含）以上，保險公司按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償15%（不含）以上部分的損失。投保蜜梨樹齡在4年以上，約定每667 m2的保險產(chǎn)量為早熟品種1500 kg，中晚熟品種為2000 kg。每667 m2蜜梨果實的落果重量是根據(jù)保險梨的受災(zāi)情況以及受損面積的大小，隨機(jī)選擇若干個抽樣點，按實際抽樣點的果實落果重量，測定單位面積平均梨果實的落果重量。

在此基礎(chǔ)上，根據(jù)人保財險慈溪中心支公司2017—2019年7—9月間蜜梨成熟期的梨種植保險理賠數(shù)據(jù)（表3），選取了周巷自動站為指標(biāo)站的蜜梨理賠數(shù)據(jù)。周巷鎮(zhèn)當(dāng)年成熟采收期蜜梨的落果率計算采用了多點平均的原則，以降低人為因素的干擾。同時，根據(jù)慈溪國家基本氣象站和周巷自動站的大風(fēng)監(jiān)測數(shù)據(jù)，剔除非大風(fēng)因素的理賠。

表3 2017—2019年7—9月蜜梨成熟期的梨種植保險理賠數(shù)據(jù)

2.2 蜜梨現(xiàn)場驗證觀測數(shù)據(jù)

從2020年6月開始，每年7—9月在周巷鎮(zhèn)蜜梨種植主產(chǎn)區(qū)內(nèi)新繆路自動站附近的1 km范圍內(nèi)的梨園選擇翠冠梨（中早熟）、黃花梨（晚熟）2個品種各10棵梨樹的落果數(shù)據(jù)（樹齡在4年及以上的，早熟產(chǎn)量在1500 kg/667 m2左右，中晚熟產(chǎn)量在2000 kg/667 m2左右的梨樹）。根據(jù)不同品種蜜梨的成熟期，開展每周1次的常規(guī)觀測，同時在一次大風(fēng)過程結(jié)束后進(jìn)行加密觀測。觀測目標(biāo)是整樹和特定枝頭的蜜梨成熟果數(shù)，以觀測整樹的成熟果為主，盡可能模擬蜜梨種植保險的落果率，提高兩者數(shù)據(jù)的相近度，提高驗證對比的可用率，2個品種的觀測數(shù)據(jù)如表4、表5所示。

表4 2020—2021年7—9月翠冠梨的觀測落果率 %

表5 2020—2021年7—9月黃花梨的觀測落果率 %

觀測落果率的計算是根據(jù)上一次觀測樹上的掛果數(shù)與本次觀測樹上掛果樹的差值計算得出。2020年新繆路站全年未監(jiān)測到大風(fēng)，2021年則僅在7月觀測到大風(fēng)。通過與蜜梨種植保險理賠數(shù)據(jù)對比，得出2017—2021年蜜梨落果與風(fēng)力的關(guān)系（表6）。

3 蜜梨氣象指數(shù)保險合理性分析

3.1 大風(fēng)指標(biāo)賠償分析

慈溪蜜梨氣象指數(shù)保險條款規(guī)定：每年的6月1日—9月30日，掛果（成熟）期蜜梨連續(xù)24小時內(nèi)遭受極大風(fēng)力（等級在8級及以上的大風(fēng)）視為1次保險事故。在保險期間僅理賠1次，賠償比例由保險期間連續(xù)24 h內(nèi)發(fā)生的最大風(fēng)力等級認(rèn)定，具體為：8級風(fēng)力為6%；9級風(fēng)力為10%；10級風(fēng)力為15%；11級及以上風(fēng)力為25%。賠償金額（元/667 m2）的計算公式如下：

為了驗證計算蜜梨大風(fēng)賠償指數(shù)，分析2021年7月24—26日新繆路站監(jiān)測到的過程最大風(fēng)力9級的案例。該期間的翠冠梨處于成熟采收后期，其落果率為33.7%，遠(yuǎn)高于賠償比例表中的10%，即使根據(jù)蜜梨種植保險的規(guī)定，在扣除15%的自然落果后，賠償比例也應(yīng)該在18.7%左右。同期，晚熟黃花梨仍未進(jìn)入成熟期，落果率僅為7.2%，黃花梨的落果率略低于10%，與翠冠梨的差距較大。此外，在2021年7月周巷鎮(zhèn)出現(xiàn)了3次大風(fēng)（表6），而保險條款規(guī)定一個保險期間僅理賠1次，該條款對種植翠冠梨的梨農(nóng)存在較大的不合理性，但對種植黃花梨的梨農(nóng)影響有限。

表6 2017—2021年7—9月周巷鎮(zhèn)大風(fēng)與蜜梨落果率的關(guān)系

周璞等［5］對上海奉賢黃花梨致災(zāi)風(fēng)險評估的研究表明：風(fēng)速小于7級時，黃花梨基本不受影響；風(fēng)速達(dá)到8級時，一般屬正常年景，但個別年份仍會出現(xiàn)豐收年；極大風(fēng)速達(dá)到9級時，不同的樹體致災(zāi)狀況不同；極大風(fēng)速達(dá)到10級時，將對梨帶來毀滅性破壞，脫果率達(dá)到80%，致災(zāi)率達(dá)到100%。通過查閱國內(nèi)關(guān)于不同品種蜜梨氣象的研究文獻(xiàn)［2-10］并進(jìn)行了試驗分析對比，走訪調(diào)查慈溪林特中心和周巷鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村辦及周巷鎮(zhèn)新繆路村梨種植大戶，發(fā)現(xiàn)風(fēng)力大小與黃花梨落果關(guān)系，同樣適用于其他蜜梨品種，如本項目觀測的翠冠梨。由表6可以得出，只考慮單一的風(fēng)力因素，隨著風(fēng)力增強(qiáng)，蜜梨的落果率越高；蜜梨越接近成熟后期，同等風(fēng)力情況下較其他時期的落果率更高。

通過上述分析，現(xiàn)有蜜梨氣象指數(shù)保險能在較大程度上保障成熟采收期梨農(nóng)的利益，減少因氣象災(zāi)害帶來的損失，也反映了大風(fēng)災(zāi)害對不同品種蜜梨落果率的影響。但目前的蜜梨氣象指數(shù)保險對不同成熟期品種的蜜梨采取統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，顯得簡單粗略，在實際操作中還需要對不同品種蜜梨進(jìn)行區(qū)別對待。在風(fēng)力級別與賠償比例上，也存在一定的差異，特別是10級以上大風(fēng)的賠償比例偏低。同時，特殊天氣是具有不確定性的純粹風(fēng)險，很難預(yù)測出災(zāi)害天氣發(fā)生的次數(shù)及其嚴(yán)重性。保險條款中一年僅賠1次的條款，很大程度上使理賠具有了“投機(jī)性”，降低了梨農(nóng)對頻發(fā)風(fēng)險的抵抗能力，不利于蜜梨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

本文對保險理賠模型做出如下改進(jìn)：在大風(fēng)賠償次數(shù)的基礎(chǔ)上，增加了遞減式的多次賠償。以現(xiàn)有賠償公式為基礎(chǔ)，形成的保險理賠模型如下：

式（1）中S為當(dāng)假定當(dāng)年的賠償金額，A為每667 m2保險金額，B為保險面積，Y為最高風(fēng)力等級對應(yīng)賠償比例，C為采收比例系數(shù)，i為第i次賠償，其中15%參照了種植保險中扣除的自然落果率。

以2021年7月為例，該時期總共出現(xiàn)了3次大風(fēng)過程（表1），慈溪市蜜梨氣象指數(shù)保險的每667 m2保險金額為210元，保險面積假定為6667 m2。在采收比例系數(shù)上，通過周巷農(nóng)業(yè)農(nóng)村辦、保險公司和蜜梨種植大戶走訪和調(diào)查，本文假定每年成熟采收期的首次賠償采收比例系數(shù)統(tǒng)一設(shè)為0，而未成熟采收品種采收比例系數(shù)則統(tǒng)一設(shè)為100%，在此基礎(chǔ)上以不同品種蜜梨成熟的常年開采日期為基準(zhǔn)，每5 d采收遞進(jìn)15%為標(biāo)準(zhǔn)納入本公式，則翠冠梨和黃花梨的7月采摘系數(shù)如表7所示。

表7 2021年7月翠冠梨和黃花梨的采收比例

根據(jù)改進(jìn)后的公式，2021年7月種植翠冠梨的梨農(nóng)獲賠的金額約為301.88元/667 m2，賠償金額比原先一次賠償210元/667 m2多出43.75%，有效減少了梨農(nóng)因災(zāi)導(dǎo)致的損失；而黃花梨因采收比例系數(shù)設(shè)為100%則不進(jìn)行賠償。改進(jìn)賠償模型既在保護(hù)梨農(nóng)利益的前提下，也充分考慮了保險公司的利益，同時將不同品種蜜梨在不同成熟階段進(jìn)行了科學(xué)的區(qū)分。在實際操作中，本公式仍有待改進(jìn)，特別是采收比例系數(shù)的確定還需要經(jīng)過專家的嚴(yán)密論證。

3.2 蜜梨氣象指標(biāo)分析

2020年周巷鎮(zhèn)雖未發(fā)生大風(fēng)氣象（表1），但在當(dāng)年7月7日翠冠梨的落果率是11.0%，7月29日的落果率高達(dá)31.8%（表4）。根據(jù)氣象資料顯示：2020年慈溪的梅雨期長達(dá)50 d，梅雨量更是同時期的1.5倍，7月1日—10日出現(xiàn)了連續(xù)降水，導(dǎo)致梨園排水不暢，部分梨園甚至出現(xiàn)了嚴(yán)重積澇；在梅雨末期，降水較少且氣溫適宜，落果情況相對較少；出梅后，慈溪進(jìn)入高溫天氣（中國氣象學(xué)上意義上的高溫是指日最高氣溫達(dá)到35 ℃以上），之后雖有波動，但日最高氣溫均在30 ℃以上。

王曉等［20］通過對浙江省梨生產(chǎn)氣象災(zāi)害進(jìn)行了風(fēng)險評估，將蜜梨成熟期的常見氣象災(zāi)害分為：大風(fēng)、強(qiáng)降水和高溫3類，共計12個等級，等級越高表明災(zāi)害影響越大。綜合高溫、降水2項氣象致災(zāi)因子分析可以得出：2020年7月在無臺風(fēng)和局地強(qiáng)對流產(chǎn)生的大風(fēng)影響下，持續(xù)降水量大、出梅后高溫疊加是導(dǎo)致成果落果率增加的主要原因［21］。黃花梨由于未成熟，其受災(zāi)情況較輕，在同等天氣條件情況下，成熟期的翠冠梨抗災(zāi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于黃花梨。

由此可見，成熟期蜜梨落果并不是單一的天氣情況造成的，還需綜合考慮降水、高溫等氣象因素。蜜梨種植保險僅將大風(fēng)一項氣象災(zāi)害納入理賠指數(shù)太過單一，不能全面衡量蜜梨的受災(zāi)情況和種植不同品種的梨農(nóng)損失。

4 結(jié)論與討論

（1）大風(fēng)是導(dǎo)致成熟采收期蜜梨落果的主要氣象災(zāi)害，風(fēng)力大小與落果率呈正相關(guān)。隨著風(fēng)力的增大，落果率也隨之增大，特別是10級以上的大風(fēng)可對蜜梨造成破壞性影響。但同樣的風(fēng)力對不同成熟期的蜜梨有顯著差異，在8～9級大風(fēng)時尤為顯著。

（2）在原有理賠公式基礎(chǔ)上，本文通過改進(jìn)計算方法，科學(xué)確定不同品種蜜梨的理賠時限和采收比例。通過實際測算表明，改進(jìn)后的理賠方案在考慮了保險公司利益的前提下，也更好地保護(hù)了梨農(nóng)的經(jīng)濟(jì)利益，充分考慮農(nóng)戶對保險費的可接受度，合理厘定保險費率。

（3）成熟期蜜梨基于大風(fēng)災(zāi)害的蜜梨氣象指數(shù)保險，災(zāi)害種類設(shè)置過于單一，可考慮增加持續(xù)降水、高溫等對蜜梨成熟期落果影響較大的因子，并通過進(jìn)一步研究，分析各個災(zāi)害性氣象因子的影響權(quán)重，設(shè)置合理的理賠系數(shù)。

（4）人保財險慈溪市中心支公司作為寧波市蜜梨氣象指數(shù)保險的試點，通過分析慈溪市域蜜梨氣象指數(shù)保險的合理性，對即將開展蜜梨氣象指數(shù)保險的寧波其他縣（市、區(qū)）具備一定的參考作用，擴(kuò)大蜜梨氣象指數(shù)保險的影響面，使其更加成熟完善。對于開展類似蜜梨成熟采收期的氣象指數(shù)保險的果品也具有一定的借鑒作用，如同期成熟的慈溪特色水果桃子。

（5）慈溪地區(qū)每年7—9月的蜜梨成熟采收期，天氣復(fù)雜多變，前期受梅雨及午后局地雷陣雨，后期受晴熱高溫，同時也是夏季臺風(fēng)影響的主要月份，需要梨農(nóng)進(jìn)行多品種布局，合理種植早中晚熟品種，分散氣象災(zāi)害的風(fēng)險。