運用金融力量助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

□羅勇 陳宏 甘旭 李麗晴

大竹農商銀行深入貫徹落實“四川農信，助力鄉(xiāng)村振興”理念，截至2021 年末，全行涉農貸款余額達76.85 億元，占總貸款余額的72.25%。在農村地區(qū)，農業(yè)主體對于農商銀行的認可度、信任度也明顯提高。

做法與成效

一是抓縣域產(chǎn)業(yè)振興。優(yōu)先支持縣域糧食、畜牧兩大基礎產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。開展針對縣域種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農村集體經(jīng)濟等新型農業(yè)經(jīng)營主體的“鄉(xiāng)村振興”專項營銷活動，培育起一批區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“頭雁”。通過活動，全行新增授信260 戶、金額9534萬元，新增用信211 戶、金額8276 萬元。成功搭建起以縣域“歡喜坪”（農旅）、“自然天成”（科技養(yǎng)殖）、“巴山綠源”（生態(tài)種植）三家優(yōu)質農業(yè)企業(yè)為支點的鄉(xiāng)村振興“鐵三角”示范帶，區(qū)域內涵蓋一二三產(chǎn)業(yè)多種業(yè)態(tài)，以點帶面形成輻射效應，“鐵三角”授信余額達5000 萬元。助力建設團壩白茶觀光園、玉帶河園林觀光園、木魚池生態(tài)養(yǎng)殖等農旅鄉(xiāng)村振興示范點6 個，以農業(yè)科技、林下經(jīng)濟、生態(tài)發(fā)展、循環(huán)利用為核心的現(xiàn)代農業(yè)示范園11 個，楊家、清水等特色產(chǎn)業(yè)示范線路7條，截至5 月末，全行農業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額達27.9 億元。

二是抓投放模式轉換。明確“做小做散做信用”的信貸投放模式，逐步轉變重抵押輕信用的傳統(tǒng)思維。開發(fā)和完善以鄉(xiāng)村振興為主干的系列產(chǎn)品（如“流水貸”“場鎮(zhèn)貸”等多款產(chǎn)品），充分運用好人行“支小惠商貸”“助農振興貸”產(chǎn)品。針對農村集體經(jīng)濟組織、農村專合組織、農村干部、農村黨員、退役軍人、務工人員開展“六大授信”，以及“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”三項評定工作，實現(xiàn)了對全縣153 個農村集體經(jīng)濟組織、841 個新型農業(yè)經(jīng)營主體、1659 戶村組干部、4767 戶農村黨員、5420戶農村退役軍人、33452 戶務工人員的授信，授信金額達29 億元。同時，支持農村集體經(jīng)濟組織對撂荒地的整合和開墾，通過農信金融服務穿針引線，引導農村集體經(jīng)濟組織通過“集體經(jīng)濟+項目”“集體經(jīng)濟+技術”等方式參與到農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。

三是抓特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大竹農商銀行加大與縣域農業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推行“產(chǎn)業(yè)龍頭+農業(yè)經(jīng)濟組織”模式，把龍頭企業(yè)的技術、渠道、管理、風控優(yōu)勢與集體經(jīng)濟組織的政策、土地資源、資金、人力優(yōu)勢相結合，培育利益共享機制；倡導“產(chǎn)業(yè)頭雁+農戶”模式，既解決了帶頭人產(chǎn)能不足、產(chǎn)品供給不足的難題，又解決了農戶種植積極性不高、產(chǎn)品質量不高、產(chǎn)品銷售難的問題，培育產(chǎn)業(yè)鏈條共生機制。如：大竹縣素有“中國苧麻之鄉(xiāng)”的美名，大竹農商銀行研發(fā)出“苧麻貸”特色農業(yè)貸款產(chǎn)品，從國有“淏竹”公司入手，在擴大苧麻種植規(guī)模，實施統(tǒng)購統(tǒng)銷和產(chǎn)品保護上投放產(chǎn)業(yè)貸款4000 萬元；從“玉竹麻業(yè)”入手，投入貸款1200 萬元支持公司擴大脫膠、紡線產(chǎn)能提升和紡織品提質；從集體經(jīng)濟組織和種植大戶入手，按畝投放貸款，支持土地流轉和農戶種植熱情，實施價格保護和訂單種植。截至目前，已累計發(fā)放“苧麻貸”14120 萬元。

四是抓科技賦能產(chǎn)業(yè)。大竹農商銀行積極推進農村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，運用科技力量推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以農村金融綜合服務站為支點，搭建助力鄉(xiāng)村振興“橋頭堡”，通過農綜站的“金融+”功能，將農綜站建設成為農村地區(qū)人流、物流、信息流、資金流的匯集中心。以智能貸款為依托，填補農村地區(qū)線上貸款的空白，全面滿足好農戶、農業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)、消費等各類融資需求。以惠生活為平臺，開展產(chǎn)品展示、直播帶貨、線上銷售，成為特色農產(chǎn)品宣傳推廣的“前哨站”。以惠支付為服務支撐，通過掃碼支付，延伸農信金融服務觸角，便捷客戶收付結算，規(guī)范客戶財務管理，成為農戶最貼心的管賬人。

一是落實黨建引領。大竹農商銀行堅持抓黨建對助力鄉(xiāng)村振興的引領，提出了助力鄉(xiāng)村振興的“五個融入”，即組織融入、政策融入、項目融入、產(chǎn)業(yè)融入、基金融入，并將組織融入作為首要的融入，成為黨政部門鄉(xiāng)村振興組織架構中的重要一環(huán)。同時持續(xù)開展“我為群眾辦實事”工作，發(fā)揮黨支部的戰(zhàn)斗堡壘和黨員先鋒模范作用，將“辦實事”更多傾向于助企紓困、支持產(chǎn)業(yè)上，提升服務農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的質效。

二是夯實各級責任。按照“一級管一級、一級對一級負責”管理架構，大竹農商銀行從上至下理清了從領導到員工、從總行到基層在助力鄉(xiāng)村振興中肩負的責任。對全縣產(chǎn)業(yè)按照區(qū)域劃分，理出農業(yè)主體名單，全行員工按照所屬區(qū)域、掛包支行對名單實行掛包聯(lián)系機制，將助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展落實到每一位員工。同時要求各支行守好“責任田”，耕好“自留地”，對轄內農業(yè)主體進行地毯式、持久式走訪和營銷，保證農業(yè)主體有金融服務需求時首選農商行。

三是壓實考核體系。大竹農商銀行點面結合，以“鄉(xiāng)村振興”專項營銷活動考核為點，突出對鄉(xiāng)村振興的融資支持，激發(fā)全行對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的攻堅營銷。以全年綜合目標考核為面，加大貸款營銷在全年考核中的分數(shù)占比，并按月考核，突出全行營銷貸款，尤其是鄉(xiāng)村振興貸款的持續(xù)力，確保農村地區(qū)金融需求能夠得到有效滿足。

對策與建議

一是建立和完善風險補償機制。農業(yè)是國本，雖然近年來農業(yè)的技術含量、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃有了較大提升，但“靠天吃飯”、供需不對等的風險依然不同程度存在，也間接影響了金融機構支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決心和篤性。這就需要政府部門建立和完善風險補償機制，針對金融機構服務農業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的風險進行一定程度的補償，打消金融機構支持農業(yè)發(fā)展的后顧之憂，全力以赴投身助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

二是持之以恒的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃定力。農業(yè)價值的體現(xiàn)是持續(xù)性的，有的產(chǎn)業(yè)從投入到產(chǎn)出甚至需要幾年的時間，這就需要黨委政府保持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的定力，根據(jù)縣域氣候、土壤、資源等因素綜合考慮，選定好的產(chǎn)業(yè)、制定好的規(guī)劃，持之以恒形成長效推動機制，并做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展后的配套服務工作，切忌產(chǎn)業(yè)發(fā)展“一種了之”“一養(yǎng)了之”，給足農業(yè)主體發(fā)展信心和恒心。同時也要進一步解放村“兩委”思想，摒棄在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中瞻前顧后、盲目冒進等思想，發(fā)揮好村集體經(jīng)濟組織在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的引領作用。

三是提升對金融助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展風險容忍度。根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《關于2022 年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，指出要落實涉農信貸盡職免責制度，金融機構針對貸款業(yè)務雖然有盡職免責條款，但標準不一，需要監(jiān)管部門對盡職免責的具體標準進行明確。同時對金融機構，尤其是農村中小型金融機構在涉農貸款風險防控上進行指導，并在不良貸款率等監(jiān)管指標上給予在支持鄉(xiāng)村振興過程中積累的不良風險一定的寬容度，讓金融機構能夠心無旁騖地助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

由于科技的進步，在助力鄉(xiāng)村振興的實踐中，農業(yè)主體對于金融服務的智能化越來越看重，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需要收集繁雜的紙質資料讓農業(yè)主體產(chǎn)生了一定的抵觸情緒。省聯(lián)社可以進一步提升科技服務能力，特別是開發(fā)完善更加精確化、智能化的風險識別系統(tǒng)，接入更加豐富的數(shù)據(jù)庫，對農業(yè)主體的風險進行更加精準的識別。同時對于生產(chǎn)經(jīng)營性貸款加快推進無紙化辦理的進度，讓客戶經(jīng)理“一機在手”就能夠辦理大部分類型的貸款業(yè)務。