農(nóng)商銀行社會(huì)責(zé)任履行狀況研究

□趙樹針

隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，我國農(nóng)村對(duì)可持續(xù)發(fā)展方面的金融需求正不斷擴(kuò)大。我國農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商銀行”）在農(nóng)村金融體系中占有重要的地位，在農(nóng)村信貸活動(dòng)中起著主導(dǎo)作用，其金融資產(chǎn)配置的功能深刻影響著農(nóng)村地區(qū)資金的流向。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)社會(huì)責(zé)任指引》從經(jīng)濟(jì)責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、環(huán)境責(zé)任三個(gè)方面強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極履行社會(huì)責(zé)任，支持經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。因此，履行社會(huì)責(zé)任已成為我國農(nóng)商銀行不可推卸的歷史使命和社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。農(nóng)商銀行在助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展、普惠金融服務(wù)、貫徹綠色發(fā)展理念、參與社會(huì)公益活動(dòng)等方面踐行社會(huì)責(zé)任，有助于推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

履行社會(huì)責(zé)任情況

以上海農(nóng)商銀行、天津農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行、杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行共5 家農(nóng)商銀行2017—2021 年的《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）為研究主體，分別從經(jīng)濟(jì)責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、環(huán)境責(zé)任三個(gè)方面分析農(nóng)商行社會(huì)責(zé)任的履行情況。

一是積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，5 家農(nóng)商行積極響應(yīng)黨和國家“三農(nóng)”方針政策，踐行經(jīng)濟(jì)責(zé)任。從涉農(nóng)貸款余額指標(biāo)上看，上海農(nóng)商銀行從2017 年末的440.19 億元提升至2021 年末的649.13 億元，天津農(nóng)商銀行從2017 年末的166.6 億元增至2021 年末的266.5 億元，重慶農(nóng)商行從2017 年末的1461.48 億元增至2021 年末的1931.79 億元，杭州聯(lián)合農(nóng)商行從2017 年末的182.97 億元提升至2020 年末的303.48 億元，廣州農(nóng)商行則從2018 年末的308 億元增至2021 年末的400.54 億元。數(shù)據(jù)反映出我國農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額總體上呈現(xiàn)攀升趨勢，體現(xiàn)了我國農(nóng)商銀行對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度在不斷加大，特別是重慶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款的增長更加明顯，4 年增長近500 億元。

二是支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是小微企業(yè)?！秷?bào)告》顯示，上海農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額從2017 年末的1268.52億元提升至2021 年末的2021.46 億元，大力支持了浦東新區(qū)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)引領(lǐng)區(qū)建設(shè)，服務(wù)長三角一體化戰(zhàn)略，支持“五個(gè)新城”建設(shè)，保障上海民生工程建設(shè)。天津農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額從2017 年末的550.60 億元增至2021 年末的855.57億元，加大對(duì)生物醫(yī)藥、動(dòng)力電池、高端裝備、新能源汽車等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持力度。重慶農(nóng)商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額從2018 年末的563.8 億元增至2021年末的961.72 億元，助力鄉(xiāng)村醫(yī)療文教行業(yè)發(fā)展，支持重慶“6+1”支柱產(chǎn)業(yè)集群、戰(zhàn)略性新興制造業(yè)、民營企業(yè)發(fā)展，助力成渝地區(qū)交通互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同、科技創(chuàng)新、對(duì)外開放和民生保障等重要項(xiàng)目實(shí)施，支持內(nèi)陸開放高地建設(shè)。杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行500 萬元以下小微企業(yè)貸款余額從2017 年末的102.8 億元提高至2020 年末的176.35億元，重點(diǎn)聚焦信息技術(shù)、生物制藥、軟件開發(fā)、高端智能裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。廣州農(nóng)商銀行截至2021 年末單戶授信總額1000 萬元以下（含）小微企業(yè)貸款余額為372.23 億元，較年初增長17.88%，有力地支持了粵港澳大灣區(qū)建設(shè)。總之，我國農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)的扶植力度在不斷加大，上海農(nóng)商銀行表現(xiàn)較為突出。

三是大力發(fā)展普惠金融。2021 年，上海農(nóng)商銀行成立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，全力以赴做好各項(xiàng)金融支農(nóng)服務(wù)工作，加快推進(jìn)養(yǎng)老金融、參與公眾服務(wù)、促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展移動(dòng)普惠金融服務(wù)。天津農(nóng)商銀行向農(nóng)村地區(qū)布放智能柜臺(tái)和ATM 機(jī)，構(gòu)建“千人千面”的數(shù)字銀行產(chǎn)品渠道，滿足多元化金融服務(wù)需求。重慶農(nóng)商銀行在總行設(shè)立鄉(xiāng)村振興金融部，在所有分支行設(shè)立鄉(xiāng)村振興金融部或普惠金融部，截至2021 年末，在縣域有1454 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和658 個(gè)普惠金融基地。杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行落地“民生直達(dá)”業(yè)務(wù)，通過惠企惠民應(yīng)用搭載便捷金融服務(wù)；創(chuàng)新金融服務(wù)模式，打造多元化服務(wù)渠道，不斷豐富社區(qū)生活，大力推動(dòng)社區(qū)走訪，將普惠金融落到實(shí)處。廣州農(nóng)商銀行成立普惠金融社區(qū)銀行，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。

一是助力愛心公益。2020 年杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行參與“春風(fēng)行動(dòng)”“聯(lián)鄉(xiāng)結(jié)村”等慈善活動(dòng)，開展“聯(lián)合書屋”“銀色家園”等公益活動(dòng)，從助學(xué)、扶貧、環(huán)保等各個(gè)領(lǐng)域積極貢獻(xiàn)和回饋社會(huì)。2021 年上海農(nóng)商銀行公益捐贈(zèng)1218 萬元，廣州農(nóng)商銀行金米公益基金會(huì)善款支出673.03 萬元，天津農(nóng)商銀行向天津市慈善協(xié)會(huì)捐贈(zèng)30 萬元用于鄉(xiāng)村振興建設(shè)，與天津市紅十字會(huì)簽署公益戰(zhàn)略合作協(xié)議共同推進(jìn)金融與慈善公益事業(yè)深度融合。重慶農(nóng)商銀行加大金融知識(shí)宣教力度，提高群眾金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與應(yīng)對(duì)能力，2021 年全年參與志愿者活動(dòng)的員工共計(jì)約28000 人次，活動(dòng)時(shí)長約21000 小時(shí)，心系公益事業(yè)，溫暖回報(bào)社會(huì)。

二是賦能員工發(fā)展。農(nóng)商銀行均注重人才培養(yǎng)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，全面助力人才發(fā)展；依法保障員工各項(xiàng)權(quán)益，有效解決員工生活中的實(shí)際問題；創(chuàng)新選人育人模式，暢通員工職業(yè)生涯之路；關(guān)懷員工家庭生活，關(guān)注員工身心健康，豐富員工文娛活動(dòng)。

三是盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)。農(nóng)商行積極踐行金融教育責(zé)任，向不同金融消費(fèi)者開展形式多樣的教育、培訓(xùn)、宣講活動(dòng)，增加社會(huì)識(shí)詐防詐意識(shí)；維護(hù)客戶信息安全，加強(qiáng)客戶隱私保護(hù)；維護(hù)和保障客戶合法權(quán)益，建立糾紛調(diào)解機(jī)制，規(guī)范和優(yōu)化處理客戶投訴；對(duì)客戶反饋的業(yè)務(wù)經(jīng)營、柜面服務(wù)中存在的問題和不足，積極推進(jìn)整改，完善體制機(jī)制建設(shè)；優(yōu)化服務(wù)渠道建設(shè)，積極開展人工智能，優(yōu)化迭代網(wǎng)上銀行，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，提升客戶服務(wù)效率；相繼建立客戶體驗(yàn)師及體驗(yàn)觀察員團(tuán)隊(duì)，積極推進(jìn)客戶體驗(yàn)監(jiān)測管理平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，關(guān)注并深挖客戶真實(shí)需求，探索客戶體驗(yàn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營融合發(fā)展。

一是支持綠色金融發(fā)展。杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行2020 年末的綠色信貸余額30.43 億元，比2019 年末增加2.17 億元。在綠色信貸余額指標(biāo)方面，《報(bào)告》顯示，上海農(nóng)商銀行從2017 年末的16.41 億元提升至2021 年末的171.9 億元，天津農(nóng)商銀行從2017 年末的10.84 億元增至2021 年末的64.5 億元，重慶農(nóng)商銀行從2017 年末的114.25 億元增至2021 年末的366.64 億元，廣州農(nóng)商行從2018 年末的72.42 億元增至2021 年末的147.31 億元。由此發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)商銀行綠色信貸余額總體上呈現(xiàn)攀升趨勢，這反映了我國農(nóng)商銀行的環(huán)境責(zé)任意識(shí)不斷提高，特別是重慶農(nóng)商銀行綠色信貸發(fā)展增勢明顯且余額最高。

二是樹立綠色運(yùn)營理念。5 家農(nóng)商銀行主體均積極推廣視頻會(huì)議與智能化辦公，鼓勵(lì)線上辦公和紙張雙面打??；鼓勵(lì)員工降低不必要的燈光、供冷供熱、供氣等設(shè)備的能耗。此外，上海農(nóng)商銀行鼓勵(lì)員工乘坐公共交通工具上下班，堅(jiān)持綠色采購管理；天津農(nóng)商銀行倡導(dǎo)全行節(jié)儉“從點(diǎn)滴做起”，推廣微信對(duì)賬，客戶簽約進(jìn)行微信對(duì)賬后無需臨柜，降低紙質(zhì)對(duì)賬單郵寄數(shù)量；廣州農(nóng)商銀行進(jìn)行車輛減排管理，開展火電行業(yè)環(huán)境壓力測試，加強(qiáng)環(huán)境和氣候風(fēng)險(xiǎn)管理能力；重慶農(nóng)商銀行采購新能源公務(wù)車，在網(wǎng)點(diǎn)裝修中減少木質(zhì)材料的使用，對(duì)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行壓力測試。

三是參與綠色公益活動(dòng)。上海農(nóng)商銀行倡導(dǎo)全行員工積極參加各項(xiàng)社會(huì)環(huán)?；顒?dòng)，宣傳環(huán)保理念，自覺節(jié)約有限資源，服務(wù)城市公益；重慶農(nóng)商銀行西山渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開展河道清理志愿活動(dòng)，南川支行開展“愛國衛(wèi)生大掃除”主題活動(dòng)，綦江支行開展百步梯社區(qū)環(huán)境衛(wèi)生整治活動(dòng)。

社會(huì)責(zé)任披露存在的問題

通過對(duì)我國5 家農(nóng)商銀行《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各家銀行報(bào)告披露的時(shí)間段存在明顯差異，同一銀行報(bào)告披露的時(shí)間也不統(tǒng)一。上海農(nóng)商銀行社會(huì)責(zé)任報(bào)告披露的時(shí)間集中在次年的4 月份或5 月份，天津農(nóng)商銀行披露的時(shí)間段為次年的7 月至10 月，重慶農(nóng)商銀行2018—2021 年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告披露的時(shí)間段為次年的3月至5月，杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行則集中在次年的7 月份或8 月份，廣州農(nóng)商銀行則在次年的5 月至7月披露。

農(nóng)商銀行社會(huì)責(zé)任報(bào)告普遍存在回避負(fù)面信息的問題，上述5 家農(nóng)商銀行除對(duì)客戶的消費(fèi)投訴以及處理披露外，更多披露的是給社會(huì)帶來的積極事件和信息，幾乎沒有對(duì)包括聲譽(yù)負(fù)面事件、內(nèi)外部操作風(fēng)險(xiǎn)事件等負(fù)面信息進(jìn)行披露。

由于同業(yè)間存在競爭關(guān)系，農(nóng)商銀行大多披露銀政企之間的合作，而對(duì)與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作信息則披露甚少，甚至一些農(nóng)商銀行的報(bào)告沒有涉及對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)的責(zé)任。可見，農(nóng)商行對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)尚待增強(qiáng)。

結(jié)論與建議

我國農(nóng)商銀行為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供貸款資金、發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)、開展各種社會(huì)慈善公益活動(dòng)，其社會(huì)責(zé)任履行存在可圈可點(diǎn)之處，兼顧了經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一，但也存在諸如社會(huì)責(zé)任報(bào)告披露時(shí)間段不統(tǒng)一、自身負(fù)面信息披露不足、對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄等問題?；谝陨咸接懀岢鋈缦陆ㄗh：

考慮農(nóng)商銀行地域色彩濃厚，我國農(nóng)商銀行應(yīng)深入實(shí)際調(diào)研、關(guān)注鄉(xiāng)村發(fā)展，加大“三農(nóng)”政策研究，支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，結(jié)合鄉(xiāng)村發(fā)展需求科學(xué)配置信貸資源、確定信貸投向。

統(tǒng)一報(bào)告披露的時(shí)間段，讓社會(huì)公眾及時(shí)了解農(nóng)商銀行的運(yùn)營情況，有助于農(nóng)商銀行樹立良好的形象，得到社會(huì)認(rèn)可，提升銀行聲譽(yù)。

鑒于負(fù)面信息會(huì)影響投資者和客戶決策，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)披露負(fù)面事件和信息，以維護(hù)信息使用者的知情權(quán)，減少信息不對(duì)稱，為投資者創(chuàng)造公平、公正的投資環(huán)境。

考慮各農(nóng)商銀行因地制宜服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)商銀行與同業(yè)之間共享、互相借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，更好地提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。