金融服務(wù)新市民路徑探討 以羅江農(nóng)商銀行為例

□李少江

隨著改革開放深入推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，大量農(nóng)村人口轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)、融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘛ｋS之伴生且不斷增長的住房、醫(yī)療、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、教育、養(yǎng)老等金融需求與傳統(tǒng)金融供給之間的不匹配日益凸顯。解決新市民金融服務(wù)問題，需要引起各方關(guān)注，共同探索，促進共同富裕。

金融服務(wù)新市民的現(xiàn)狀

新市民是指原籍不在當(dāng)?shù)?，因本人?chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統(tǒng)稱。該類群體來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進專業(yè)人才、新退役軍人等。目前，全國新市民大約有3 億人，占全國總?cè)丝诘谋壤^20%，其中超過50%的為80 后，四川新市民大約有2800 萬人。

一是新市民金融服務(wù)需求旺盛。改革開放以來，越來越多的農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)，在子女入學(xué)、看病就醫(yī)、就業(yè)指導(dǎo)方面，有著與城鎮(zhèn)戶籍居民一樣的需求，渴望獲得公平公正的待遇。加之經(jīng)濟全球化、國內(nèi)國際雙循環(huán)，加大了人才流動，新就業(yè)大學(xué)生、專業(yè)人才引進等使新市民群體不斷壯大，金融服務(wù)需求日益增加。二是國家及相關(guān)部門要求做好新市民金融服務(wù)。今年初，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行共同發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，正式系統(tǒng)地對金融機構(gòu)服務(wù)新市民作了安排。四川省地方金融監(jiān)管局、四川銀保監(jiān)局等11 部門聯(lián)合印發(fā)《進一步加強四川省新市民金融服務(wù)行動方案》，提出30 條具體措施，鼓勵四川金融機構(gòu)做好新市民金融服務(wù)。三是金融機構(gòu)積極探索做好新市民金融服務(wù)。如農(nóng)發(fā)行大力發(fā)放保障性租賃住房貸款，為新市民提供租賃、租金監(jiān)管等服務(wù)；四川農(nóng)信為外來務(wù)工人員提供簡易開戶服務(wù)等，為新市民提供一系列“惠民生”金融服務(wù)。

羅江區(qū)新市民大約有3 萬人，主要為分布在羅江經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、制造廠、機關(guān)企事業(yè)單位的外來工作人員，如四川省玻纖集團有限公司有員工3000 余人，是省屬國企控股公司，50%的員工戶籍不在本地；又如四川漢江新材料有限公司是一家招商引資入駐經(jīng)開區(qū)的國有控股公司，管理層有180 名員工，大多為引進人才。羅江區(qū)有6 家金融機構(gòu)，其中羅江農(nóng)商銀行是一家本地金融機構(gòu)，共有營業(yè)網(wǎng)點18 個，員工200 名，多年扎根當(dāng)?shù)?，存款市場份額52%，貸款市場份額60%，均居全區(qū)金融機構(gòu)第一位。近年來，該行圍繞新市民金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出“紅色信貸”，累計發(fā)放“人才貸”4 億元，助力引進人才安居樂業(yè)；累計發(fā)放“蜀信振青貸”等各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款8 億元，幫助大學(xué)生、創(chuàng)業(yè)婦女、創(chuàng)業(yè)青年等各類群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)；成立“社銀一體化”專營支行，專門為新市民辦理社?？ǖ雀黝悩I(yè)務(wù)，將社保等政務(wù)服務(wù)延伸到銀行網(wǎng)點，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

金融服務(wù)新市民的主要問題

新市民人多但行業(yè)分布廣、流動性大，其金融需求小而散、多而雜，個性化要求高，又因其自身缺少抵質(zhì)押物、征信信息不全等原因，往往難以成為金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)客群。金融機構(gòu)在創(chuàng)新新市民金融服務(wù)時，制約因素較多，難以批量獲客、規(guī)模拓展，投入成本很高，針對性開發(fā)的金融產(chǎn)品、金融渠道不多，與新市民金融需求不匹配。

金融機構(gòu)對新市民客群風(fēng)控要求較高，往往要求新市民提供抵質(zhì)押物增信。大多數(shù)人員工作不穩(wěn)定、流動性大、有效信用信息少，一般是戶籍所在地農(nóng)村金融機構(gòu)為其提供金融服務(wù)，居住所在地的城鎮(zhèn)金融機構(gòu)對其服務(wù)較少。

新市民真正完全融入城鎮(zhèn)時間不長，對金融知識了解不多，主動了解少，對金融機構(gòu)現(xiàn)代金融科技服務(wù)手段不熟悉，如手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興渠道使用少，沒有感受到便捷性、靈活性的線上渠道，某種程度上制約了新市民獲取金融服務(wù)的便利性。

提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效思考

一是定向創(chuàng)新推廣“放心貸”等現(xiàn)代智能貸款產(chǎn)品，適度放寬貸款準入條件，提升貸款額度，滿足新市民消費創(chuàng)業(yè)資金需求。二是創(chuàng)新聯(lián)合支持新市民與小微企業(yè)，深入園區(qū)推廣稅金貸、園保貸、助保貸等產(chǎn)品，滿足吸納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)資金需求。三是對符合新市民剛需住房按揭貸款政策要求且具備購房能力、收入相對穩(wěn)定的新市民，積極滿足其購房信貸需求。四是滿足新市民安居需求，積極宣傳“蜀信·e 貸”系列產(chǎn)品，為新市民購買家具、家電等合理提供消費信貸產(chǎn)品支持，助力新市民改善居住條件。五是繼續(xù)落實助學(xué)貸款相關(guān)政策，為家庭經(jīng)濟困難的新市民子女就學(xué)提供融資服務(wù)。

一是全面暢通申貸渠道。上門服務(wù)，優(yōu)先滿足對接吸納新市民就業(yè)較多的企業(yè)融資需求；及時受理新市民貸款申請，全時段響應(yīng)新市民貸款需求。二是完善收單結(jié)算和電商平臺服務(wù)。向新市民經(jīng)營的小微商戶提供“惠支付”商戶收單服務(wù)，實現(xiàn)微信、支付寶、銀聯(lián)、手機銀行多渠道收單結(jié)算，為經(jīng)營提供便利。三是對新市民工作較為集中的園區(qū)、市場和企業(yè)，派駐專屬客戶經(jīng)理，逐戶上門服務(wù)，實行網(wǎng)格化營銷管理。四是加強網(wǎng)點建設(shè)，提升網(wǎng)點服務(wù)效能。合理規(guī)劃各類電子機具布局，加快網(wǎng)點智能化建設(shè)推廣，進一步提升網(wǎng)點的服務(wù)能力。

一是降低新市民融資成本。嚴格落實“減費讓利”政策要求，充分運用財政政策和再貸款等貨幣政策，大力投放普惠利率貸款，推廣“隨用隨貸”產(chǎn)品，降低新市民貸款利息支出。二是降低新市民結(jié)算服務(wù)成本。大力推廣四川農(nóng)信手機銀行，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費減免；對新市民創(chuàng)業(yè)和吸納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)服務(wù)費用給予優(yōu)惠；免收個人客戶結(jié)算工本費、掛失費等費用。三是降低新市民其他金融服務(wù)成本。免收新市民及單位結(jié)算賬戶硬幣/零鈔清點、兌換費、小額管理費、大額取款手續(xù)費等費用。

采取“線上+線下”“傳統(tǒng)媒體+新媒體”等多形式多渠道開展宣傳活動，擴大宣傳范圍，推動形成新市民看得懂金融知識、找得著服務(wù)渠道、用得起金融產(chǎn)品的局面。一是加強線下宣傳。包括發(fā)放宣傳手冊、網(wǎng)點沙龍、電子顯示屏循環(huán)播放、懸掛條幅標語、設(shè)立咨詢點等方式宣傳。深入新市民群體較為集中的企業(yè)、社區(qū)、校園，通過開辦專題講座、送金融知識到企業(yè)、會場展覽、銀企對接等形式上門宣傳。二是加強線上宣傳。在門戶網(wǎng)站、微信公眾號開設(shè)新市民金融服務(wù)專欄、專區(qū),廣泛開展線上宣傳。

研究出臺新市民財政補貼政策，對向新市民提供普惠服務(wù)的金融機構(gòu)、對創(chuàng)業(yè)就業(yè)融資的新市民給予利息補貼；建議人民銀行創(chuàng)新推出支持新市民的貨幣政策工具，降低新市民融資成本；建議銀保監(jiān)局提高發(fā)放新市民貸款的金融機構(gòu)不良容忍度，激勵金融機構(gòu)積極服務(wù)好新市民；建議各部門整合資源，發(fā)揮政策性擔(dān)保機構(gòu)、銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)等機構(gòu)的聯(lián)動作用，開發(fā)符合新市民融資需求的金融產(chǎn)品，共同精準提供專業(yè)化、多元化金融服務(wù)。