基于銀行信貸視角的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)行業(yè)分析
——以信陽地區(qū)為例

張音音

(信陽農(nóng)林學(xué)院 旅游管理學(xué)院，河南 信陽 464000)

近年來，大學(xué)生就業(yè)形勢日趨嚴(yán)峻，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已上升為國家戰(zhàn)略。然而受諸多主客觀因素影響，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展并不順利，大多數(shù)項(xiàng)目未達(dá)到預(yù)期，不少以經(jīng)營失敗而告終。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中，會受到國家創(chuàng)業(yè)環(huán)境、高校創(chuàng)業(yè)教育、大學(xué)生自身因素、行業(yè)選擇、創(chuàng)業(yè)模式等因素的影響，這些都影響著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成效[1]。

從銀行信貸的視角，對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)行業(yè)進(jìn)行研究，能得到較準(zhǔn)確的各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況。據(jù)此指導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)選擇，可使大學(xué)生清楚地知曉并避免選擇高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，減少創(chuàng)業(yè)的盲目性，從源頭上幫助大學(xué)生提高創(chuàng)業(yè)成功率，從而推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)行業(yè)選擇面臨的現(xiàn)狀

大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)途中通常會存在資金短缺、資源、經(jīng)驗(yàn)不足等各種困難[2]。很多大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)之初，都缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，分析行業(yè)狀況的能力也相對有限，而創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選取往往是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的第一步，進(jìn)行充分、合理的項(xiàng)目可行性分析論證，選對適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的行業(yè)，將在很大程度上決定著創(chuàng)業(yè)的成敗[3]。受新冠肺炎疫情常態(tài)化影響，很多行業(yè)在經(jīng)營方面都受到了非常大的沖擊，而有些行業(yè)在面對這種情況時(shí)卻能夠很好地抵御沖擊，這也在一定程度上說明了行業(yè)選取的重要性。

紀(jì)效琿[4]以第二、三產(chǎn)業(yè)比較視角，從創(chuàng)業(yè)企業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展前景兩個(gè)維度對高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)、差異進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。該研究中指出近3年內(nèi)，大學(xué)生更傾向選擇第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)，所處的行業(yè)競爭程度高于第二產(chǎn)業(yè)，盈利情況低于第二產(chǎn)業(yè)。為提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率，政府應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目行業(yè)選擇引導(dǎo)，落實(shí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策；創(chuàng)業(yè)大學(xué)生應(yīng)接受系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)教育，做好創(chuàng)業(yè)前期行業(yè)調(diào)查研究。

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生在選擇創(chuàng)業(yè)行業(yè)時(shí)通常只按照自身的興趣愛好, 具有一定盲目性。因此，他們亟需在創(chuàng)業(yè)時(shí)得到行業(yè)選擇方面的指導(dǎo)，以便選擇更合適的、風(fēng)險(xiǎn)更低的行業(yè)。

2 基于銀行信貸視角的創(chuàng)業(yè)行業(yè)分析

事實(shí)上，銀行信貸客戶經(jīng)理在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，各行業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是不同的，有些行業(yè)的貸款客戶經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，而有些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)則較低。本文通過訪談銀行信貸條線人員，依據(jù)信貸數(shù)據(jù)分析各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.1 基于貸款數(shù)據(jù)的行業(yè)分析

依據(jù)國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類與代碼(GB/T 4754—2017)，將國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類為以下20種：A農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；B采礦業(yè)；C制造業(yè)；D電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)；E建筑業(yè)；F交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)；G信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)；H批發(fā)和零售業(yè)；I住宿和餐飲業(yè)；J金融業(yè)；K房地產(chǎn)業(yè)；L租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；M科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)；N水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)；O居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)；P教育；Q衛(wèi)生和社會工作；R文化、體育和娛樂業(yè)；S公共管理、社會保障和社會組織；T國際組織。

通過對信陽市Y銀行進(jìn)行調(diào)研，獲取大量銀行貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)截至2021年9月底)，并對其進(jìn)行分析(圖1)，得知該銀行貸款客戶所從事的行業(yè)主要是批發(fā)和零售業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)、修理及其它服務(wù)業(yè)，還有信息傳輸、軟件等信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)。

圖1 Y銀行各行業(yè)貸款數(shù)量統(tǒng)計(jì)

2.1.1 從各行業(yè)貸款逾期率角度分析 通常來說，還款情況正常與否可以直觀反映出各行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對調(diào)研所得的大量銀行貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到Y(jié)銀行各行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的逾期情況如表1。

區(qū)塊鏈具有去中心化、公開透明、歷史數(shù)據(jù)防篡改等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈的共識不需要任何可信的第三方，所有分布式節(jié)點(diǎn)參與共識。在公有鏈中，任何節(jié)點(diǎn)能夠自由加入、退出網(wǎng)絡(luò)，節(jié)點(diǎn)數(shù)量隨時(shí)變化并且不可預(yù)知。一旦區(qū)塊鏈中區(qū)塊數(shù)據(jù)達(dá)到一定的“深度”（例如：在比特幣中，超過6個(gè)區(qū)塊），則可認(rèn)定區(qū)塊內(nèi)容很大概率不會被篡改。

表1 Y銀行各行業(yè)貸款業(yè)務(wù)逾期情況

貸款逾期率指貸款逾期金額占貸款金額的比值，對銀行來說，各行業(yè)貸款放在一起統(tǒng)計(jì)，若總的貸款逾期率超過1 %就屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的情況。從貸款逾期率的角度看，C制造業(yè)的逾期率為1.83 %，R文化、體育和娛樂業(yè)的逾期率為1.78 %，A農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的逾期率為1.29 %，逾期率較高。制造業(yè)中逾期貸款行業(yè)主要包括家具生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、飼料加工等，文化、體育和娛樂業(yè)的逾期貸款行業(yè)主要為教育機(jī)構(gòu)。

信陽毛尖茶為中國名茶之一，有著悠久的歷史，信陽地區(qū)有著得天獨(dú)厚的自然環(huán)境，因此在信陽地區(qū)從事毛尖茶種植的農(nóng)戶較多，此外，信陽還盛產(chǎn)稻米、小麥、油菜、板栗等農(nóng)作物，從事種植、養(yǎng)殖行業(yè)的農(nóng)戶較多。種植業(yè)除了農(nóng)戶本身擁有的種植知識和經(jīng)驗(yàn)外，還會受到自然災(zāi)害等不確定因素的影響，導(dǎo)致了逾期率較高。受經(jīng)濟(jì)周期的影響，養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶則會因?qū)κ袌龉?yīng)情況把握不準(zhǔn)而造成過量養(yǎng)殖，最終市場價(jià)格過低導(dǎo)致收入無法償還貸款的情況。另外，禽流感、豬瘟等突發(fā)狀況也會造成農(nóng)戶減產(chǎn)。以上均成為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的原因。

而制造業(yè)也大多是與農(nóng)林牧漁業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品加工，受上游產(chǎn)業(yè)鏈(種植、養(yǎng)殖業(yè))的風(fēng)險(xiǎn)影響，該類制造業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之變大。

受新冠肺炎疫情的影響，教育機(jī)構(gòu)的線下業(yè)務(wù)受到很大沖擊。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)具有空間小、人員集中程度高的特點(diǎn)，因此每當(dāng)疫情防控形勢嚴(yán)峻時(shí)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就會面臨經(jīng)營中斷的情況，不利于其經(jīng)營發(fā)展。另一方面，國家的雙減政策落地，對于中小學(xué)生課外輔導(dǎo)類的培訓(xùn)班來說無疑是雪上加霜。據(jù)悉，雙減政策落地不久，信陽便有多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)被迫關(guān)停。以上兩種因素造成了文化、體育和娛樂業(yè)的逾期率較高。

2.1.2 從各行業(yè)貸款逾期筆數(shù)率角度分析 逾期筆數(shù)率是指逾期貸款筆數(shù)與貸款筆數(shù)的比率。相比較而言，貸款逾期率反映行業(yè)的貸款金額逾期程度，而行業(yè)的逾期筆數(shù)率則側(cè)重于反映行業(yè)的貸款商戶逾期的可能性，從此角度分析行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高低情況，則會更加準(zhǔn)確。從各行業(yè)逾期筆數(shù)率的角度看，B采礦業(yè)的逾期筆數(shù)率為12.5 %，E建筑業(yè)的逾期筆數(shù)率為9.62 %，L租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的逾期筆數(shù)率為6.07 %，這三類行業(yè)發(fā)生貸款逾期的可能性較高。

信陽地域分布有較多的膨潤土、珍珠巖等礦產(chǎn)資源，但近些年政府要求企業(yè)開展環(huán)保治理，在環(huán)保部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，企業(yè)需認(rèn)真落實(shí)環(huán)保要求和錯(cuò)峰生產(chǎn)、停限產(chǎn)要求。如2018年，信陽市環(huán)保部門便將101家“散亂污”的采礦行業(yè)的企業(yè)全部予以關(guān)停取締，并依法注銷了用電戶頭。因此，采礦業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高主要是由政府環(huán)保政策的影響造成的。

建筑業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的原因是多方面的。一方面受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的影響，房地產(chǎn)行業(yè)成交量、成交額持續(xù)下降；另一方面受新冠肺炎疫情的影響，整個(gè)市場均受到強(qiáng)烈沖擊，人們消費(fèi)能力的下降也會增加建筑業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，建筑業(yè)的應(yīng)收賬款通常較高，且資金回籠的周期較長，也是造成建筑業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的因素之一。

租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)主要包括婚慶服務(wù)等，近兩年受新冠肺炎疫情常態(tài)化的影響，人們通常會緩辦、簡辦紅白事，以避免大規(guī)模聚集情況的發(fā)生，導(dǎo)致此行業(yè)發(fā)生逾期的風(fēng)險(xiǎn)增高。

按照銀行的操作規(guī)程，銀行在發(fā)放貸款前，會對貸款客戶的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營能力、店面經(jīng)營效果進(jìn)行綜合評估，并經(jīng)過審批部門的層層把關(guān)，可以說是比較審慎的。在這種前提下發(fā)放的貸款，客戶的各方面能力是得到銀行認(rèn)可的，但即使這樣，還難免會遭遇失敗的情況。相較而言，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)的管理經(jīng)驗(yàn)、為人處世能力都比較稚嫩，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也與銀行貸款客戶存在較大差距，如果此時(shí)大學(xué)生選擇了風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，那么遭遇創(chuàng)業(yè)失敗的概率將更高。

2.2 基于訪談法的行業(yè)分析

銀行信貸條線的業(yè)務(wù)崗位包括信貸客戶經(jīng)理崗、貸款審批崗、貸后管理崗等。貸款客戶申請貸款時(shí)，信貸客戶經(jīng)理作為一線人員，通過現(xiàn)場調(diào)查會對貸款客戶的經(jīng)營能力有比較準(zhǔn)確的把握，從源頭上對貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把關(guān)；貸款審批崗則會根據(jù)信貸客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告及佐證資料，更加科學(xué)嚴(yán)密地審查評估貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理崗主要負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對貸款客戶的用款、還款等情況的跟蹤調(diào)查，如貸款客戶出現(xiàn)逾期等情況，貸后管理崗會第一時(shí)間了解到客戶的逾期原因。這三個(gè)崗位均能在辦理業(yè)務(wù)過程中獲得豐富的經(jīng)驗(yàn)，因而可以準(zhǔn)確、專業(yè)地判斷各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

因此，對銀行信貸條線從業(yè)人員進(jìn)行訪談，可從信貸的專業(yè)角度了解各行業(yè)在經(jīng)營過程中的優(yōu)缺點(diǎn)。

信貸客戶經(jīng)理在現(xiàn)場調(diào)查時(shí)，會重點(diǎn)關(guān)注貸款客戶的資質(zhì)、規(guī)模、現(xiàn)金流等狀況。憑借從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他們認(rèn)為涉農(nóng)類貸款，比如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，受自然災(zāi)害、瘟疫等不可預(yù)料的因素影響會導(dǎo)致行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大；批發(fā)零售業(yè)因其資金流動性較強(qiáng)，一般來說行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較低，但需注意應(yīng)收賬款不能太大，否則也會出現(xiàn)因資金周轉(zhuǎn)困難而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。

貸款審批崗人員通常對行業(yè)動向、最新政策要求、法律規(guī)章等了解得比較及時(shí)、準(zhǔn)確，他們會重點(diǎn)關(guān)注貸款客戶的資金用途真實(shí)性、從事的業(yè)務(wù)是否有違相關(guān)政府部門的要求等。伴隨著國家“供給側(cè)改革”化解產(chǎn)能過剩的政策出臺，水泥、鋼鐵、煤炭等產(chǎn)能過剩行業(yè)將會面臨諸多不利因素，這些行業(yè)及其相關(guān)行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)則會加大。而低碳環(huán)保相關(guān)的行業(yè)則會受到政策鼓勵(lì)、優(yōu)惠，相應(yīng)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)則會較低。

貸后管理崗工作者經(jīng)常需要向逾期貸款客戶開展催收工作，因而對貸款客戶的逾期原因較為清楚。他們反映貸款客戶逾期的原因大多存在相似之處：一方面因?yàn)槊つ繑U(kuò)張導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難；另一方面由于應(yīng)收款過大導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難；還有一些因?yàn)榧彝ッ堋⒔?jīng)營不善等造成經(jīng)營失敗。

綜上所述，經(jīng)營者從事的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高是由多種因素互相作用造成的。涉農(nóng)類行業(yè)對經(jīng)營者自身擁有的農(nóng)牧業(yè)專業(yè)知識要求較高，否則容易出現(xiàn)虧損，如種植、養(yǎng)殖行業(yè)；經(jīng)營者需多留意國家的政策動向，若從事的是國家政策扶持的行業(yè)，則會享受各種優(yōu)惠政策從而經(jīng)營順暢，否則就容易受到重重阻礙最終經(jīng)營困難，如教育、采礦、建筑等行業(yè)；經(jīng)營者需提高自身的經(jīng)營管理能力，提高資金流動性，避免出現(xiàn)應(yīng)收款過大、資金周轉(zhuǎn)困難的局面，否則容易面臨經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營者還需提高自身應(yīng)對突發(fā)狀況的能力，否則在面對新冠肺炎疫情、自然災(zāi)害、瘟疫等突發(fā)情況時(shí)，無法及時(shí)對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)就會大大增加。

3 提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率的對策

從銀行信貸視角來看，創(chuàng)業(yè)行業(yè)的選擇尤為重要。而目前大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成功率并不高，創(chuàng)業(yè)的失敗，對滿懷憧憬、初入社會的大學(xué)生來說，無疑是精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。特別是對于本身經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生來說，由于經(jīng)營失敗而無力償還創(chuàng)業(yè)募集的資金，將會對家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為幫助大學(xué)生選擇更適合創(chuàng)業(yè)的行業(yè)，避免因經(jīng)營管理能力欠缺、國家政策不利影響、行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)等因素造成的創(chuàng)業(yè)失敗，現(xiàn)給出如下建議：

3.1 全方位開展高校雙創(chuàng)教育

伴隨著部分高校逐步向應(yīng)用型本科院校轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)成為各專業(yè)人才培養(yǎng)中必不可少的一環(huán)。為此，高校開展了系統(tǒng)、多元的雙創(chuàng)教育，大學(xué)生通過全方位學(xué)習(xí)，能顯著提高學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需的綜合能力，尤其是經(jīng)營管理能力將得到增強(qiáng)。首先，大學(xué)生職業(yè)生涯與發(fā)展規(guī)劃、大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)等理論課程的開設(shè)，能夠幫助大學(xué)生審視自身的優(yōu)劣勢，對未來形成清晰的規(guī)劃，產(chǎn)生創(chuàng)業(yè)意識，知曉如何創(chuàng)業(yè)，掌握創(chuàng)業(yè)知識、技能及經(jīng)驗(yàn)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)奠定理論基礎(chǔ)。其次，高校通過組織教師指導(dǎo)學(xué)生參加各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，讓學(xué)生真正投身于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目訓(xùn)練中。即便學(xué)生最終未能獲獎(jiǎng)，但參賽經(jīng)歷卻能有效提高學(xué)生的策劃、籌備、組織協(xié)調(diào)能力及培養(yǎng)艱苦奮斗精神，為其今后創(chuàng)業(yè)積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。再次，高校構(gòu)建的各種線上創(chuàng)業(yè)信息交流平臺，可定期開展線上交流、學(xué)習(xí)活動。邀請業(yè)內(nèi)專業(yè)人士在線授課、開講座，向大學(xué)生展示歷屆畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)方向、創(chuàng)業(yè)成果等數(shù)據(jù)，傳遞實(shí)用、準(zhǔn)確、前沿的創(chuàng)業(yè)市場信息，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供充分指導(dǎo)[5]。最后，高校眾創(chuàng)空間可為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供免費(fèi)孵化基地，從資金、政策和運(yùn)營策略等方面給予支持。通過此類創(chuàng)業(yè)實(shí)戰(zhàn)的磨練，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率將得到顯著提升[6]。

3.2 選擇與本專業(yè)相近的行業(yè)

上文基于信貸視角的分析中提到，養(yǎng)殖、種植行業(yè)的經(jīng)營者發(fā)生虧損的一個(gè)重要原因就是專業(yè)知識匱乏。豐富的專業(yè)知識可有效降低經(jīng)營中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使遇到各類突發(fā)狀況，也可快速采取措施加以應(yīng)對，故大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)從事所學(xué)專業(yè)可事半功倍，快速熟悉業(yè)務(wù)，使產(chǎn)業(yè)步入正軌。例如茶學(xué)專業(yè)的學(xué)生，創(chuàng)業(yè)時(shí)選擇茶葉種植、銷售等相關(guān)行業(yè)；食用菌專業(yè)的學(xué)生，創(chuàng)業(yè)時(shí)選擇菌菇栽培、銷售等相關(guān)行業(yè)；牧醫(yī)專業(yè)的學(xué)生，創(chuàng)業(yè)時(shí)選擇養(yǎng)殖業(yè)、獸醫(yī)行業(yè)等，雖然以上均為風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，但由同專業(yè)的大學(xué)生來經(jīng)營時(shí)，將抵御技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

從銀行放貸角度看，從事熟悉行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者更能收到銀行貸款的青睞；從貸款償還角度來說，從事熟悉行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者償還貸款的情況也相對較好。因此，對于創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不夠豐富的大學(xué)生來說，選擇與本專業(yè)相近的行業(yè)成功的幾率更高。

3.3 順應(yīng)國家政策導(dǎo)向

為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。融資方面，大學(xué)生可向銀行申請用于創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款，且由地方財(cái)政進(jìn)行貼息，能緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的資金短缺問題。稅收方面，自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生可依據(jù)當(dāng)?shù)卣呱暾埖挚蹅€(gè)人所得稅、增值稅等稅費(fèi)，能降低經(jīng)營成本。創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)與培訓(xùn)方面，政府會開展職業(yè)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)大學(xué)生經(jīng)營管理能力；及時(shí)收集國家、地區(qū)、行業(yè)需求，為大學(xué)生精準(zhǔn)推送行業(yè)、市場趨勢等信息；加強(qiáng)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大學(xué)生和項(xiàng)目的跟蹤服務(wù)，暢通供需對接渠道?；A(chǔ)設(shè)施方面，各地政府均建有大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供專門場所、配套設(shè)施，減輕經(jīng)營場地租賃費(fèi)壓力。從銀行信貸視角看，大學(xué)生選擇順應(yīng)國家政策導(dǎo)向的行業(yè)更易獲得銀行貸款支持，且創(chuàng)業(yè)成功率也相對較高。建議大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)選擇低碳環(huán)保、鄉(xiāng)村振興等國家扶持行業(yè)，避開產(chǎn)能過剩、學(xué)科類教育等行業(yè)。

3.4 側(cè)重輕資產(chǎn)和營銷渠道豐富的行業(yè)

企業(yè)為保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對資金流動性的要求是比較高的。如今新冠肺炎疫情來勢洶洶，許多企業(yè)因資金鏈不足或營銷渠道單一導(dǎo)致經(jīng)營遭受巨大沖擊，甚至還面臨短暫停業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行信貸角度來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道原本就窄，且受經(jīng)營管理能力不足的影響，很難獲得額度較大的貸款，資金鏈非常脆弱。故建議大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)側(cè)重于選擇輕資產(chǎn)和營銷渠道豐富的行業(yè)，減少初始投入，線上線下相結(jié)合，將為數(shù)不多的資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)。資金流動性強(qiáng)既可避免因壓款過多導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，還可以減少后期結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度。營銷渠道豐富，可有效提升特殊情況下的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。