重拳出擊 網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信再迎強懲戒信號

◎文/岳品瑜 廖蒙

3月29日，關(guān)于信用體系建設(shè)的又一重磅文件落地，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》（以下簡稱《意見》），其中的多項細(xì)則引發(fā)熱議。

《意見》提到的“加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”更是登上了微博熱搜榜。有金融領(lǐng)域從業(yè)者認(rèn)為，當(dāng)前，“報送征信系統(tǒng)”和罰息的懲治手段對于打定主意不還款的用戶來說威懾力有限。此次監(jiān)管釋放強整治信號，不僅能鞏固此前網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的失信懲戒工作，推動行業(yè)健康發(fā)展，也有望在未來形成更大力度的震懾性處罰。

當(dāng)前失信懲戒威懾力有限

網(wǎng)絡(luò)借貸一直以來都是金融失信高發(fā)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)交易在帶來便利的同時，也伴隨著無法核實借貸雙方的資信，容易產(chǎn)生高利貸、非法集資以及逃廢債等問題。自2018年以來，除了持牌金融機構(gòu)產(chǎn)生逾期的借貸信息報送央行征信系統(tǒng)外，監(jiān)管對于P2P 網(wǎng)貸逃廢債懲治也采取了報送征信系統(tǒng)等舉措。

而如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸失信人也一直是金融機構(gòu)的“考題”。對于這一問題，多家金融借貸相關(guān)機構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，“報送征信系統(tǒng)”和罰息依舊是當(dāng)前最為普遍的威懾手段。

一家開展助貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)人士提到，對于失信用戶，平臺會在逾期催收初期告知用戶，提醒其會將逾期信息報送至征信系統(tǒng)，但對于出現(xiàn)長期逾期的用戶來說影響力有限。

“向央行征信報送的逾期客戶信息，是由我們各大資金方銀行自己去報送的。不同資方的報送時間有所差異，有的逾期一天就會上報，有的半個月集中報送一次，一般逾期在M1（即逾期3 個月內(nèi)）階段就會上報的。”上述機構(gòu)方面指出，而對于用戶懲戒方面，還在于按照合同約定收取罰息。

在個人征信出現(xiàn)逾期記錄后，其正常的金融貸款服務(wù)等將無法使用，甚至可能進一步面臨限制高消費等懲罰。一名金融領(lǐng)域從業(yè)者則指出，對于部分打定主意不還款的用戶來說，這類懲治手段很難形成真正的威懾力。另外，金融機構(gòu)不具備懲戒用戶的權(quán)利，如果設(shè)置過高的門檻，則會增多客戶投訴量，同樣不利于機構(gòu)運營。

對于網(wǎng)絡(luò)借貸失信人懲治的難點，在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，一方面在于網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域涉及的企業(yè)主體十分多元化，而有資格接入央行征信系統(tǒng)的只是其中的部分；另一方面則是技術(shù)對接問題，一些機構(gòu)尚未做好相關(guān)的技術(shù)對接工作。

冰鑒科技高級研究院研究員王詩強則指出，網(wǎng)絡(luò)借貸的一大特點是金額小、涉及借款人較多，如果金融機構(gòu)采用司法訴訟的懲戒方式，容易推高運營成本。除了上報央行征信中心，金融機構(gòu)能夠采取的措施比較有限，這也導(dǎo)致很多借款人有恃無恐，刻意控制借款金額，逾期不還。

監(jiān)管釋放強整治信號

而今后網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R更強的懲戒機制。在“以堅實的信用基礎(chǔ)促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟”部分，《意見》提出要強化市場信用約束，充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的作用，建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險防范化解機制。

支持金融機構(gòu)和征信、評級等機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強跟蹤監(jiān)測預(yù)警，健全市場化的風(fēng)險分擔(dān)、緩釋、補償機制。加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒。完善市場退出機制，對資不抵債、失去清償能力的企業(yè)可依法破產(chǎn)重整或清算，探索建立企業(yè)強制退出制度。

此外，《意見》還提到創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品。發(fā)展普惠金融，擴大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題，規(guī)范發(fā)展消費信貸。

在蘇筱芮看來，當(dāng)前提出信用環(huán)境建設(shè)主要立足于以數(shù)字經(jīng)濟為主要特征的“十四五”新階段，再度提到“加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”，能夠鞏固此前網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的失信懲戒工作，能夠促進網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域樹立守信守序的良好氛圍，推動行業(yè)健康發(fā)展。

“借款人失信對于金融行業(yè)發(fā)展來說，具有嚴(yán)重的負(fù)面影響。金融機構(gòu)為了彌補壞賬逾期，會提高貸款利率、降低貸款規(guī)模等。如果不加大處罰力度，就是對失信行為的縱容，變相懲罰了守信行為?！蓖踉姀姳硎尽?/p>

王詩強還補充表示，加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒有利于降低金融機構(gòu)逾期率，督促金融機構(gòu)降低融資利率，加大放款規(guī)模，從而有利于緩解個人以及小微企業(yè)的“融資難、融資貴”的情況。

逐個擊破信用市場亂象

需要注意的是，征信系統(tǒng)對失信用戶形成一定約束力后，圍繞失信用戶的征信問題，市場上衍生出了一批“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義的違規(guī)產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重干擾了社會信用體系建設(shè)和市場秩序。

另外，在因失信無法享受市場正規(guī)金融貸款服務(wù)后，部分有資金使用需求的用戶轉(zhuǎn)向使用違規(guī)網(wǎng)貸平臺，向非法網(wǎng)貸進行借款操作，最終越陷越深。這類平臺往往以“不看征信”為一大噱頭，吸引用戶借款。但實際上在資金來源、貸款利率等方面存在風(fēng)險隱患，也加劇了金融市場的違規(guī)風(fēng)險。

征信在我國的市場經(jīng)濟體系中發(fā)揮了越來越重要的作用，而為了完善社會信用體系建設(shè)，監(jiān)管也出臺了多項政策以形成有效的信用監(jiān)管和健全的信用機制。

王詩強表示，當(dāng)前在各個領(lǐng)域，特別是保險、信貸領(lǐng)域的團伙欺詐高發(fā)，而網(wǎng)絡(luò)借貸更是欺詐分子作案的多發(fā)區(qū)。而信用社會建設(shè)是一個持續(xù)性的過程，需要根據(jù)市場實際情況多方協(xié)力，共同努力社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展出謀劃策，對當(dāng)前市場上存在的亂象實現(xiàn)各個擊破。

針對如何加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒這一問題，蘇筱芮指出，一是需要不斷完善相關(guān)機制，通過規(guī)范失信名單等方式方法加大失信信息的聯(lián)通，在更多領(lǐng)域?qū)κ湃藢嵤┫拗?；二是需要明確懲治標(biāo)準(zhǔn)，形成震懾效應(yīng)，同時也要兼顧相關(guān)的救濟機制，在強化失信懲戒的同時保護公民及企業(yè)的合法權(quán)益。

王詩強則建議，其一，要加大并完善信用信息共享，建立黑名單數(shù)據(jù)庫。其二，引導(dǎo)金融科技公司、人工智能公司參與社會信用體系建設(shè)，利用人工智能技術(shù)識別各種網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪活動等；對于小額借貸失信問題，金融機構(gòu)要加強與法院、公安等合作，加大對逾期不還客戶司法訴訟等處罰，盡可能將更多失信人員納入黑名單，形成更大力度的震懾性處罰。