數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理及難點(diǎn)分析

□劉慧婷

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

在中國(guó)數(shù)字金融快速發(fā)展，其影響力逐漸擴(kuò)大的背景下，數(shù)字普惠金融成為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵發(fā)力點(diǎn)。如今，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后于城鎮(zhèn)地區(qū)，城鄉(xiāng)仍存在較大的收入差異。在數(shù)字化、信息化經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代下，農(nóng)戶不僅要靠勤勞致富，更要順應(yīng)時(shí)代變化利用數(shù)字金融創(chuàng)造收益。所以，農(nóng)戶要如何運(yùn)用數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)增收致富、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展值得探討與研究。然而，大部分農(nóng)戶不了解數(shù)字金融、不會(huì)使用數(shù)字金融，不利于數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，研究數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理，并分析其難點(diǎn)及對(duì)策是十分必要的。

1 文獻(xiàn)綜述

國(guó)外關(guān)于數(shù)字金融的研究主要關(guān)注各類數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，雖然關(guān)于數(shù)字金融直接影響居民家庭經(jīng)濟(jì)的研究較少，但大部分研究?jī)?nèi)容可以從側(cè)面反映出數(shù)字金融對(duì)居民家庭經(jīng)濟(jì)的影響。有學(xué)者從數(shù)字金融能降低交易成本的角度進(jìn)行研究；有學(xué)者從金融科技促進(jìn)潛在的實(shí)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)的角度進(jìn)行研究；有學(xué)者從移動(dòng)貨幣和數(shù)字支付領(lǐng)域不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)的角度進(jìn)行研究；有學(xué)者探討了AI 技術(shù)在數(shù)字市場(chǎng)和金融服務(wù)方面的應(yīng)用，從理論上將數(shù)字市場(chǎng)與受到金融排斥的消費(fèi)者聯(lián)系起來(lái)。

國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者從多角度研究了數(shù)字金融以及其帶給居民家庭經(jīng)濟(jì)的影響。有學(xué)者剖析了數(shù)字金融的生產(chǎn)與發(fā)展邏輯，指出互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)推進(jìn)普惠金融發(fā)展。有學(xué)者從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3 個(gè)維度解析了數(shù)字金融內(nèi)涵，并基于螞蟻金服的大數(shù)據(jù)編制了數(shù)字普惠金融指數(shù)。

在數(shù)字普惠金融的視角下，有學(xué)者認(rèn)為數(shù)字金融發(fā)展整體提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。傅昌鑾和王玉龍（2020）認(rèn)為，數(shù)字金融孕育于傳統(tǒng)金融中，脫胎于信息時(shí)代的背景下，數(shù)字金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，重塑傳統(tǒng)金融信息收集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融中介和資源分配等過(guò)程。陳嘯和陳鑫（2018）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融不僅能改善所在地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距，短期內(nèi)還存在顯著的全局溢出效應(yīng)，對(duì)鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距也有積極的影響，可提高農(nóng)民的收入。何婧和李慶海（2019）認(rèn)為，數(shù)字金融不僅緩解了農(nóng)村居民的信貸約束，增加了農(nóng)村居民的信息可得性，而且通過(guò)特有的社會(huì)信任強(qiáng)化機(jī)制提升了農(nóng)村居民的社會(huì)信任感。有學(xué)者從數(shù)字金融能降低交易成本和減小信息不對(duì)稱的角度來(lái)證明其對(duì)收入、消費(fèi)、投資等方面產(chǎn)生正向影響。謝絢麗等（2018）認(rèn)為，數(shù)字金融發(fā)展對(duì)創(chuàng)業(yè)有顯著的促進(jìn)作用，數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度對(duì)創(chuàng)業(yè)有顯著的促進(jìn)作用。

通過(guò)整理國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)可知，學(xué)者深度研究了數(shù)字金融及其影響，但對(duì)數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的研究較少。

因此，文章從數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為、農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為3 方面來(lái)闡述數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理，并提出了相關(guān)對(duì)策建議。

2 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理

數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的影響機(jī)理主要是通過(guò)數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為、促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)等方面來(lái)體現(xiàn)。

2.1 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為

數(shù)字金融能提高金融服務(wù)的可得性，進(jìn)而有效促進(jìn)農(nóng)戶家庭理財(cái)、家庭借貸以及購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等行為。如今，線上推出的理財(cái)產(chǎn)品眾多，最常見(jiàn)的有余額寶、零錢(qián)通等短期理財(cái)或支付寶、微信、網(wǎng)銀等平臺(tái)上的基金、定期理財(cái)產(chǎn)品以及其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品；線上推出的借貸工具也各種各樣，主要包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸借錢(qián)、白條、小貸公司借貸等。農(nóng)戶對(duì)家庭理財(cái)和家庭借貸的需求也逐漸上升，而數(shù)字金融可以通過(guò)減少相關(guān)費(fèi)用和成本讓農(nóng)戶獲取相應(yīng)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。

根據(jù)對(duì)湖南省255 戶農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶通過(guò)電腦或手機(jī)獲取數(shù)字金融服務(wù)可得性，認(rèn)為有很明顯改善的農(nóng)戶80 戶，占31.37%；認(rèn)為有較明顯改善的農(nóng)戶101 戶，占39.61%；認(rèn)為沒(méi)有明顯改善的農(nóng)戶74 戶，占29.02%。由此可知，數(shù)字金融能明顯提升農(nóng)戶數(shù)字金融服務(wù)的可得性。在能快速簡(jiǎn)單地通過(guò)數(shù)字金融獲取金融服務(wù)的條件下，農(nóng)戶進(jìn)行家庭線上理財(cái)以及線上借貸的行為自然會(huì)逐漸增多。

2.2 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為

數(shù)字金融能通過(guò)增加農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源、創(chuàng)業(yè)渠道來(lái)促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為。從創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源的角度來(lái)看，農(nóng)戶能通過(guò)數(shù)字金融獲取更多貸款，大多數(shù)線上借款平臺(tái)相比銀行發(fā)放借款的條件低，農(nóng)戶可以借此籌集到更多創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金從而進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。不僅如此，通過(guò)線上理財(cái)進(jìn)行家庭可支配資金的增值也能進(jìn)一步擴(kuò)充農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源。

從湖南省實(shí)地調(diào)研255 戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前有家庭負(fù)債的農(nóng)戶112 戶，其中36 戶借款的主要用途是進(jìn)行個(gè)體創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)投資，占擁有負(fù)債農(nóng)戶家庭的32.14%。從創(chuàng)業(yè)渠道的角度出發(fā)，數(shù)字金融為農(nóng)戶增加了許多線上創(chuàng)業(yè)渠道，例如數(shù)字支付發(fā)展的網(wǎng)上購(gòu)物，讓農(nóng)戶有機(jī)會(huì)獲得在各自的地區(qū)創(chuàng)建快遞驛站、開(kāi)網(wǎng)店銷售農(nóng)產(chǎn)品、直播帶貨等創(chuàng)業(yè)渠道。如果沒(méi)有數(shù)字金融，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)渠道僅限于進(jìn)行線下實(shí)體門(mén)店創(chuàng)業(yè)，并且面向的消費(fèi)群眾也比較單一。農(nóng)戶獲得的創(chuàng)業(yè)部分收入同樣可以在線上理財(cái)投資，在數(shù)字金融的背景下快速實(shí)現(xiàn)增收致富。

2.3 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為

數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為主要體現(xiàn)在數(shù)字支付促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)支出。通過(guò)對(duì)湖南省實(shí)地調(diào)研255 戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)來(lái)看，142 戶經(jīng)常使用數(shù)字支付，占55.69%；53 戶偶爾使用數(shù)字支付，占20.78%；60 戶基本不使用數(shù)字支付，占23.53%。由此可知，大部分農(nóng)戶使用數(shù)字支付；數(shù)字支付使網(wǎng)上購(gòu)物變得方便，也能促進(jìn)農(nóng)戶的家庭消費(fèi)。

調(diào)研湖南省255 戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)可知，有133 戶網(wǎng)上購(gòu)物，占52.16%。2020 年網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)額在0.5 萬(wàn)元以下的農(nóng)戶有20 戶，占15.04%；網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)額在0.5 萬(wàn)～1 萬(wàn)元的農(nóng)戶有69 戶，占52.88%；網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)額在1 萬(wàn)～1.5 萬(wàn)元的農(nóng)戶有28 戶，占21.05%；網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)額在1.5 萬(wàn)～2 萬(wàn)元的農(nóng)戶有10 戶，占7.52%；網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)額在2 萬(wàn)元以上的農(nóng)戶有6 戶，占4.51%。

通過(guò)數(shù)據(jù)分析可知，超過(guò)1/2 的農(nóng)戶會(huì)在網(wǎng)上消費(fèi)購(gòu)物，且年消費(fèi)金額不低。不僅如此，與不會(huì)網(wǎng)購(gòu)的農(nóng)戶家庭相比，網(wǎng)上購(gòu)物的農(nóng)戶家庭年消費(fèi)額較高。由此看出，數(shù)字金融能促進(jìn)農(nóng)戶的家庭消費(fèi)行為。

3 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為存在的難點(diǎn)

3.1 數(shù)字金融使用率不高

數(shù)字金融使用率不高是限制數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的重要因素之一，而農(nóng)戶數(shù)字金融的使用率不高主要體現(xiàn)在數(shù)字支付的使用不全面、線上理財(cái)?shù)氖褂煤途€上借貸的行為較少。根據(jù)湖南省255 戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，基本不使用數(shù)字支付的農(nóng)戶有60 戶，占23.53%；選擇使用線上理財(cái)?shù)霓r(nóng)戶有44 戶，占17.25%；選擇使用線上借貸的農(nóng)戶有41 戶，占16.08%。

通過(guò)數(shù)據(jù)可知，數(shù)字支付在農(nóng)村地區(qū)還未完全普及，還有部分農(nóng)戶不會(huì)使用微信支付或支付寶支付，這在很大程度上限制了農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為。不僅如此，線上理財(cái)與線上借貸的使用率過(guò)低，并且在使用線上金融產(chǎn)品的農(nóng)戶中，其使用率較少。農(nóng)戶數(shù)字金融使用率較低主要是因?yàn)檗r(nóng)戶金融素養(yǎng)低以及政府不重視數(shù)字金融。農(nóng)戶沒(méi)有基礎(chǔ)的金融知識(shí)、金融技能、金融意識(shí)，會(huì)使其不會(huì)使用相關(guān)數(shù)字金融工具。政府不重視數(shù)字金融知識(shí)的傳播和相關(guān)技能的培訓(xùn)，使得農(nóng)戶不愿意學(xué)習(xí)相關(guān)數(shù)字金融知識(shí)與技能。

3.2 金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品不適合

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品不適合，導(dǎo)致農(nóng)戶減少使用數(shù)字金融工具的概率，從而限制數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為。通過(guò)實(shí)地調(diào)研湖南省255 戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)可知，在使用線上理財(cái)?shù)霓r(nóng)戶中，購(gòu)買(mǎi)兩種及兩種以上理財(cái)產(chǎn)品的農(nóng)戶僅有19 戶，占總?cè)藬?shù)的7.35%，占使用線上理財(cái)產(chǎn)品農(nóng)戶人數(shù)的44.19%。在使用線上借貸的農(nóng)戶中，借貸金額為1 萬(wàn)元以下的人數(shù)為21 人，1 萬(wàn)～5 萬(wàn)元的人數(shù)為11 人，5 萬(wàn)～10 萬(wàn)元的人數(shù)為5 人，10 萬(wàn)～50 萬(wàn)元的人數(shù)為4 人。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，造成農(nóng)戶不購(gòu)買(mǎi)數(shù)字金融相關(guān)產(chǎn)品的主要原因有農(nóng)戶不信任金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶認(rèn)為相關(guān)產(chǎn)品不合適，所以大部分有積蓄的農(nóng)戶更愿意把積蓄放在銀行存活期。

因此可以得出，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有加強(qiáng)自身在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)度以及沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的用戶打造出適合農(nóng)戶的數(shù)字金融產(chǎn)品。然而，不適合農(nóng)戶使用的不僅有數(shù)字金融產(chǎn)品，而且還有金融機(jī)構(gòu)打造的線上金融服務(wù)平臺(tái)，復(fù)雜的頁(yè)面和煩瑣的程序使大部分受教育程度較低的農(nóng)戶不會(huì)使用相關(guān)軟件，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿意去使用金融機(jī)構(gòu)提供的線上金融服務(wù)并購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品。

3.3 農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，從“硬件”上限制了數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為。從信用體系的建設(shè)角度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的信用體系不完善，主要體現(xiàn)在農(nóng)戶自身的信用意識(shí)較為薄弱，逃債行為在農(nóng)村地區(qū)時(shí)常發(fā)生。從金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)角度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問(wèn)題。

根據(jù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在調(diào)查的255 戶湖南省農(nóng)戶中，離家庭最近的銀行、ATM 機(jī)或金融服務(wù)站在0.5 km 以內(nèi)的有39 戶，占15.29%；在0.5～3 km 的有74 戶，占29.02%；在3～6 km 的有55 戶，占21.57%；在6 km 以上的有87 戶，占34.12%。因此可以得出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布較散，一個(gè)村（鎮(zhèn)）只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)。農(nóng)村的支付環(huán)境較差、政府相關(guān)部門(mén)對(duì)數(shù)字金融的宣傳不到位主要體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。

4 數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的對(duì)策建議

4.1 提升農(nóng)戶數(shù)字金融使用率

農(nóng)戶數(shù)字金融使用率可以從農(nóng)戶與政府兩方面進(jìn)行改善提升。農(nóng)戶應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，在了解相關(guān)助農(nóng)政策的基礎(chǔ)上通過(guò)學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)與技能以及提高金融意識(shí)等方式提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。只有提升農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，才能逐漸提高農(nóng)戶的數(shù)字金融使用率。地方政府作為解決農(nóng)戶問(wèn)題的領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)該加大數(shù)字金融的宣傳力度，只有政府重視起來(lái)了，農(nóng)戶才會(huì)有所行動(dòng)。

政府可以加大對(duì)數(shù)字金融的宣傳力度，改善數(shù)字金融知識(shí)的傳播方式。例如，在宣傳普及相關(guān)知識(shí)的活動(dòng)中增加趣味性，通過(guò)獎(jiǎng)品和短視頻的形式讓農(nóng)戶在活動(dòng)中增加自主學(xué)習(xí)的意愿。不僅如此，相關(guān)政府人員應(yīng)在了解相關(guān)數(shù)字金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)幫助農(nóng)戶了解和使用數(shù)字金融，提高農(nóng)戶數(shù)字金融的使用率，推動(dòng)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)行為。

4.2 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的數(shù)字金融產(chǎn)品

隨著農(nóng)戶的理財(cái)和借貸需求越來(lái)越大，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)度，研發(fā)出適合農(nóng)戶的數(shù)字金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合政府在農(nóng)村地區(qū)加大宣傳力度，提高自身信譽(yù)度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)地調(diào)研，調(diào)查農(nóng)戶的投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，推出更適合農(nóng)戶的線上金融產(chǎn)品和全方面的金融服務(wù)，這樣才會(huì)有效提高農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)需創(chuàng)新現(xiàn)有的線上金融服務(wù)平臺(tái)，將獲取金融服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的過(guò)程簡(jiǎn)單化，減少使用枯燥的文字，而是用生動(dòng)形象的宣傳方式介紹相關(guān)的產(chǎn)品，讓農(nóng)戶用最舒適、便捷的方式獲取最有用的關(guān)鍵信息。

4.3 政府應(yīng)加快完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)加快完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)。首先，要推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府應(yīng)該積極聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)組織開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)征信宣傳，嚴(yán)抓嚴(yán)懲騙貸、騙保和逃債行為。其次，政府要積極建設(shè)相關(guān)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，力爭(zhēng)全覆蓋金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)。再次，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要部分。最后，政府應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付工具，不斷提高農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，讓農(nóng)戶在使用數(shù)字支付的過(guò)程中感到方便和快捷，這樣才能夠讓農(nóng)戶有更強(qiáng)的意愿使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。