基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)研究

李 靜，曹 燁

（華信咨詢設(shè)計研究院有限公司，浙江 杭州 310051）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。我國互聯(lián)網(wǎng)金融自從2013年以來得到了迅猛發(fā)展，呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，如P2P網(wǎng)貸（注：P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已全部停止運(yùn)營）、眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣等發(fā)展模式，已經(jīng)滲透到人民群眾生產(chǎn)生活的每一個角落，影響改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打開了新的大門、提供了新的途徑，對我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有著重要推動作用。

但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過于迅猛，且現(xiàn)階段信用體系和法律法規(guī)制度尚不完善，缺乏行業(yè)自律和有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新問題與新風(fēng)險已經(jīng)開始顯露，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等一系列問題，典型的如e租寶、泛亞、e速貸等事件，給人民群眾的切身利益造成了損害，而滯后的問題處理又使得受害者的權(quán)益無法得到充分保障。因此，在目前金融監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管以及制定完善相關(guān)法律法規(guī)等基礎(chǔ)上，還迫切需要建立運(yùn)用現(xiàn)代信息與通信技術(shù)（Information and Communications Technology，ICT）解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些技術(shù)手段，及早對互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行相關(guān)行為監(jiān)測、數(shù)據(jù)采集、對比分析、事件研判、風(fēng)險預(yù)警等，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險，對促進(jìn)和提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有著重要的意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的問題

1.1 給人民群眾利益帶來損失

互聯(lián)網(wǎng)金融得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷提高與社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迅速成為近年來金融領(lǐng)域的一種新業(yè)態(tài)，它如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給人民群眾日常的生產(chǎn)生活帶來極大便利，成為必不可少的重要組成部分。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚存在監(jiān)管技術(shù)不成熟、監(jiān)管規(guī)則不完善、監(jiān)管體制不健全等問題，某些不法分子趁機(jī)建立多種多樣的“金融平臺”撈取不義之財，如一些網(wǎng)絡(luò)非法集資平臺或網(wǎng)絡(luò)金融詐騙平臺等戴著“普惠金融”的帽子，披著“金融創(chuàng)新”的外衣，通過龐大的線上線下營銷隊伍搞地毯式推廣，而部分群眾由于缺乏對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險隱患的認(rèn)知和防患，不明真相地紛紛投資或參與各種“高收益、低風(fēng)險”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，或投資理財、借貸消費(fèi)等，結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一旦資金鏈斷裂或出現(xiàn)其他風(fēng)險，隨之而來的便是卷款跑路讓投資者血本無歸，或是讓借貸者無法償還高額本息而陷入絕境，或是造成對個人信息泄露和隱私保護(hù)的威脅、資金財產(chǎn)安全的威脅等，最終給人民群眾的利益帶來巨大損失。

因此，需要運(yùn)用ICT建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)技術(shù)手段，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的開辦情況、運(yùn)行狀態(tài)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)行為研判等全面研究，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)測分析預(yù)警，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管決策提供技術(shù)支撐，預(yù)防并減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險給人民群眾帶來的損失，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

1.2 給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定帶來風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融對社會企業(yè)提高生產(chǎn)效率、降低成本和改善服務(wù)發(fā)揮了不可替代的積極作用，且其行業(yè)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，且面臨廣闊的市場空間，各級政府和相關(guān)職能部門也為其創(chuàng)造了相對寬松的發(fā)展環(huán)境，出臺了一系列政策措施，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定健康持續(xù)發(fā)展，如國務(wù)院網(wǎng)站發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧[2]。

雖然現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為推動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，但是前些年頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險事件，如2015年e租寶500多億元的案子震驚了全國、錢寶網(wǎng)平臺涉嫌非法集資事件等，在一定程度上造成風(fēng)險溢出，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定帶來了風(fēng)險，嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險甚至可能會影響到一個地區(qū)的社會穩(wěn)定。因此，不僅需要完善法律制度、加強(qiáng)監(jiān)管體系等，更需要運(yùn)用ICT建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力，通過對各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)行情況監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)收集和采集、大數(shù)據(jù)對比分析等，形成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺態(tài)勢報告，為金融監(jiān)管部門決策提供平臺技術(shù)支持，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定健康發(fā)展提供能力支持。

2 基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

大數(shù)據(jù)是未來最重要的資產(chǎn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融尤其如此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的諸多問題，可以通過對ICT中大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測采集，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析和預(yù)警的目標(biāo)模型，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析研究，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管，提高行業(yè)整體風(fēng)險控制的能力，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展?；贗CT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)邏輯架構(gòu)如圖1所示。

圖1 基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)邏輯架構(gòu)

2.1 建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系[3]。相對于傳統(tǒng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大等特點(diǎn)，而現(xiàn)有的監(jiān)管手段已不能很好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也無法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域等監(jiān)管難題，在缺少有效監(jiān)管的情況下頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險事件，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定帶來了風(fēng)險。由于國內(nèi)監(jiān)管技術(shù)手段開始向大數(shù)據(jù)的獲得和深度分析的融合方向發(fā)展，所以迫切需要運(yùn)用ICT不斷提升對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以及與之相關(guān)的網(wǎng)上虛擬部落、虛擬社區(qū)、社交媒體及粉絲群體等海量互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、分析、加工與存儲，融合建設(shè)國家級/省級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)收集治理協(xié)同，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的高效治理奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

建設(shè)基于國家級/省級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫，依據(jù)《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》等國家法律法規(guī)和有關(guān)部門要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的采集標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的范圍、種類、類型、數(shù)據(jù)量等，在此基礎(chǔ)上按照標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范對元數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類分析、相關(guān)分析等預(yù)處理，滿足數(shù)據(jù)存儲和管理要求，為后續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定基礎(chǔ)。

一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，運(yùn)用多種技術(shù)手段采集互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融參與人員眾多、涉及平臺多樣、牽涉數(shù)據(jù)種類繁雜，且互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)呈指數(shù)級增長，因此需要革新傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集獲取方法和標(biāo)準(zhǔn)，采用ICT中多種技術(shù)手段獲取數(shù)據(jù)，并打通數(shù)據(jù)平臺壁壘，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共用共享，成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的第一要務(wù)。根據(jù)數(shù)據(jù)采集權(quán)限、范圍、類型等要求，運(yùn)用離線采集（ETL等工具）、實時采集（Flume、Kafka等工具）、互聯(lián)網(wǎng)采集（Crawler、DPI等工具）等多種技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集，如運(yùn)用爬蟲技術(shù)從Internet上抓取網(wǎng)頁內(nèi)容并提取目標(biāo)數(shù)據(jù)，按照一定規(guī)則和篩選標(biāo)準(zhǔn)方法進(jìn)行數(shù)據(jù)歸類形成目標(biāo)數(shù)據(jù)庫；或根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺根據(jù)不斷完善規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集方法和標(biāo)準(zhǔn)，通過系統(tǒng)接口等相關(guān)方式完成上報數(shù)據(jù)的更新迭代，達(dá)到不斷豐富和擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的目的。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫存儲和管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并對元數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以滿足數(shù)據(jù)監(jiān)管要求。面對海量的場景多樣和匯聚復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化特征，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫存儲和管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，運(yùn)用大數(shù)據(jù)存儲技術(shù)及數(shù)據(jù)庫技術(shù)等，按照互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分級分類、數(shù)據(jù)敏感程度、數(shù)據(jù)管理等要求，建立面向互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、人員金融數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)等多種形式的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、分布式數(shù)據(jù)庫、云數(shù)據(jù)庫、NoSQL數(shù)據(jù)庫、面向?qū)ο蟮臄?shù)據(jù)庫、圖形數(shù)據(jù)庫等，按照監(jiān)管需求進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的預(yù)處理和存儲，積累形成不同層次的數(shù)據(jù)知識庫，完成建立覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)庫。

2.2 對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)分析

大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來源非常豐富且數(shù)據(jù)類型多種多樣，存儲和分析挖掘的數(shù)據(jù)量龐大，大數(shù)據(jù)技術(shù)處理分析的高效性和可用性對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)測分析預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時性起著決定性作用，因此，需要云計算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)協(xié)同操作，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的技術(shù)協(xié)同分析，為防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險提供技術(shù)能力支撐，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)性。

一是運(yùn)用云計算技術(shù)建立基礎(chǔ)計算資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析奠定算力基礎(chǔ)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫中的平臺、人員、社交、產(chǎn)品、信息和服務(wù)等各類型大規(guī)模海量數(shù)據(jù)的處理需求，傳統(tǒng)計算和存儲已不能滿足需求，可以運(yùn)用不斷提升數(shù)據(jù)分析與存儲技術(shù)的云計算技術(shù)，建設(shè)以計算和數(shù)據(jù)存儲處理兼顧的綜合云計算平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫進(jìn)行集分布式計算、負(fù)載均衡、并行計算、網(wǎng)絡(luò)存儲、虛擬化等多種技術(shù)于一體的、具有超強(qiáng)計算能力的數(shù)據(jù)挖掘分析，如運(yùn)用Hadoop大數(shù)據(jù)處理平臺的分布式文件系統(tǒng)HDFS解決互聯(lián)網(wǎng)金融海量數(shù)據(jù)的存儲問題，利用MapReduce解決互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模數(shù)據(jù)處理的并行計算問題，利用Hive解決互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)提取轉(zhuǎn)化加載等，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模型、市場發(fā)展模型、信用評級模型、風(fēng)險控制模型等模型分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)計算和存儲支撐，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析奠定算力基礎(chǔ)。

二是構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管目標(biāo)模型，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。根據(jù)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具體目標(biāo)的實際需求，基于國家級/省級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)，采用數(shù)據(jù)建模等理論方法算法，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫、統(tǒng)計學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識別、可視化技術(shù)等構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的多種監(jiān)管目標(biāo)模型，以及在挖掘時用決策樹、粗糙算法、關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘[4]，自動化分析互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)數(shù)據(jù)，完成對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的歸納推理，并使用數(shù)據(jù)可視化技術(shù)將大數(shù)據(jù)分析處理結(jié)果數(shù)據(jù)以圖形化的報表等形式呈現(xiàn)出來，幫助金融監(jiān)管部門決策者隨時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和發(fā)展變化情況，調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管策略并做出正確的決策，有效地建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

三是加強(qiáng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的應(yīng)對舉措，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是維護(hù)一個可靠的數(shù)據(jù)庫的技術(shù)，可將數(shù)據(jù)信息組合成不同類型的數(shù)據(jù)庫，將來在進(jìn)行查找時，能夠隨時獲取數(shù)據(jù)信息的儲存記錄[5]。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用是當(dāng)前極為重要的一種新型科技金融模式——區(qū)塊鏈金融，其在一定程度上雖然有效推動了我國金融領(lǐng)域的改革，但是也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，給整個金融市場帶來了不小的風(fēng)險。因此，需要金融監(jiān)管部門根據(jù)區(qū)塊鏈等新技術(shù)的最新發(fā)展應(yīng)用，研究部署應(yīng)對可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的措施，統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)方面的布局，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力，完善區(qū)塊鏈金融風(fēng)險防范監(jiān)管體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快、更強(qiáng)地向前發(fā)展。

3 不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

由于現(xiàn)有金融監(jiān)管手段無法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域的監(jiān)管難題，需要金融監(jiān)管部門發(fā)揮主導(dǎo)和組織作用，做好機(jī)構(gòu)職責(zé)分工以及對接協(xié)調(diào)合作，針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域完善相關(guān)法律法規(guī)、健全監(jiān)管體系、強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同，嚴(yán)格管理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)機(jī)構(gòu)平臺，嚴(yán)格限定其所開展業(yè)務(wù)范圍及商業(yè)模式，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的備案登記檢查，督促相關(guān)部門定時完成相關(guān)數(shù)據(jù)的上報，并綜合基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大數(shù)據(jù)分析和其他監(jiān)管數(shù)據(jù)，不斷完善科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，為防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險建立法制基礎(chǔ)。

3.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融問題反饋窗口

為有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險，需要多渠道及時收集掌握有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險的信息，而建立國家級/省級的互聯(lián)網(wǎng)金融問題的網(wǎng)上反饋窗口，可以及時有效地從互聯(lián)網(wǎng)金融直接利益攸關(guān)者（如互聯(lián)網(wǎng)金融用戶等）獲取有關(guān)風(fēng)險反饋線索信息，通過運(yùn)用基于ICT對上報的反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、存儲、挖掘與分析，在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行全方面的技術(shù)監(jiān)測，并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析進(jìn)行聯(lián)動，建立綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模型，對有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險具有重要的作用和價值。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)融合發(fā)展的必然產(chǎn)物，是一把雙刃劍，它能給廣大人民群眾日常的生產(chǎn)生活帶來便利，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會進(jìn)一步發(fā)展，但也能給人民群眾的利益帶來巨大損失，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定帶來了風(fēng)險。因此，需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管和建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，同時還需要加強(qiáng)對基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)的研究，通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，建立覆蓋國家級/省級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對其分析研究，為金融監(jiān)管部門提供技術(shù)支撐，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。■