金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效的問題及對策分析

施 若，陳俊龍

（貴州財經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟學(xué)院，貴陽 550025）

0 前言

提質(zhì)增效是我國“十四五”規(guī)劃對“十三五”規(guī)劃的繼承和發(fā)展，已逐漸成為我國各行業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的主攻方向。在金融行業(yè)，2019 年中國人民銀行印發(fā)了《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》之后，明確了金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效這一目標(biāo)。

1 金融科技在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.1 在銀行服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行正積極借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建各類網(wǎng)絡(luò)平臺，并且以場景化的方式向客戶提供金融服務(wù)。在內(nèi)部業(yè)務(wù)流程方面，商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶管理與風(fēng)險控制能力，使用人工智能創(chuàng)新與客戶的交互方式，提升溝通效率與客戶體驗，使用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新跨境支付方式與發(fā)展供應(yīng)鏈金融；在業(yè)務(wù)模式方面，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在客戶管理、精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、經(jīng)營管理等方面取得了較為顯著的成效，并積極應(yīng)用人工智能，陸續(xù)推出智能核身、智能客服、智能投顧、智能銷售等智能化系統(tǒng)，極大提高了銀行服務(wù)效率，同時改善了用戶體驗；在支付方式方面，商業(yè)銀行正積極運用區(qū)塊鏈技術(shù)縮短跨境支付時間和降低跨境支付成本，還通過區(qū)塊鏈打造多級供應(yīng)商融資體系，能夠依托核心企業(yè)的信用，降低中小企業(yè)的融資成本，提高資金流轉(zhuǎn)的效率。此外，商業(yè)銀行紛紛加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司合作，在客戶資源、科技開發(fā)與應(yīng)用、風(fēng)險防控等領(lǐng)域進行合作，共同推進金融科技應(yīng)用。商業(yè)銀行紛紛成立金融科技子公司，通過市場化機制加強銀行在金融科技方面的研發(fā)和應(yīng)用。

1.2 在保險服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

傳統(tǒng)保險公司面臨“互聯(lián)網(wǎng)+”背景和科技驅(qū)動下的轉(zhuǎn)型壓力，基于自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)積極探索金融科技應(yīng)用場景成為傳統(tǒng)保險公司面臨的重要課題。目前，在多方參與保險服務(wù)市場競爭的環(huán)境下，各保險公司正在積極加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，目前多個領(lǐng)域已經(jīng)開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。在產(chǎn)品開發(fā)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助設(shè)計定制產(chǎn)品；在資產(chǎn)管理方面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對自身資產(chǎn)管理的歷史數(shù)據(jù)進行分析，預(yù)測風(fēng)險，從而有效管理資產(chǎn)；在反欺詐業(yè)務(wù)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的自動化識別和診斷功能保證交易業(yè)務(wù)真實和準(zhǔn)確。而人工智能主要應(yīng)用在售前、售后業(yè)務(wù)中。在售前業(yè)務(wù)中，保險公司利用人工智能通過與潛在客戶深度交談獲取客戶需求及客戶信息，再利用獲取的客戶需求及信息，為其提供定制化的保險方案，依據(jù)參保人全方位的數(shù)據(jù)信息，對參保人員進行智能綜合分析，如智能分析和確定保險公司在參保人疾病、傷亡和財產(chǎn)損失時的責(zé)任；在售后業(yè)務(wù)中，保險公司利用人工智能與客戶進行深度交流，解答客戶相關(guān)問題，及時跟蹤客戶信息，為客戶提供定制化的專屬服務(wù)，并測量風(fēng)險，依據(jù)風(fēng)險程度確定是否承?；虺斜l件好壞，自動計算、確定需要支付的費用。區(qū)塊鏈技術(shù)則主要應(yīng)用于智能合約、相互保險和信息共享等領(lǐng)域。

1.3 在證券服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

目前，我國金融市場正處于由以間接融資為主的銀行主導(dǎo)型市場向以直接融資為主的市場轉(zhuǎn)型階段，這給證券公司開展科技證券業(yè)務(wù)帶來了發(fā)展契機。在人工智能的應(yīng)用上，證券公司以低成本提供智能投顧服務(wù)、24 小時服務(wù)智能客服、量化分析智能選股服務(wù)和隨時隨地炒股的服務(wù)；證券公司還運用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測股價走勢概率，有效了解市場和用戶從而進行資產(chǎn)管理，為客戶提供定制化服務(wù)和提升公司數(shù)字化運營水平、運營效能和客戶體驗；證券公司在證券發(fā)行、證券登記與存管、清算與交收和資產(chǎn)證券化等方面積極運用區(qū)塊鏈技術(shù)，從而達到提升證券發(fā)行透明度、保障登記有效和共享實時數(shù)據(jù)的目的。

2 金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效存在的問題

科技對金融的賦能降低了金融服務(wù)的成本，提高了金融服務(wù)的效率，給整個金融行業(yè)帶來了根本性的變化。不過，金融科技是把“雙刃劍”，給金融服務(wù)提質(zhì)增效帶來了一定的阻礙。

2.1 金融科技應(yīng)用不到位

據(jù)麥肯錫全球研究院統(tǒng)計，我國大型銀行中，工、農(nóng)、中、建四大行平均科技支出為55 億～165億元，股份制銀行的投入為15 億～45 億元，城商行的投入為0.3 億～1 億元，而農(nóng)商行則為400 萬～1 200 萬元。從以上數(shù)據(jù)來看，中小銀行科技投入較少，而大部分互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺都是資源消耗大的系統(tǒng)性工程，科技投入少也就意味著金融科技應(yīng)用不到位，因此中小銀行想通過自建平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)型是極為困難的事情。就保險行業(yè)而言，其雖然在產(chǎn)品設(shè)計、營銷、核保、保單管理、理賠和資產(chǎn)管理等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行金融科技投入，但是在每一個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用并不多，應(yīng)用方向比較單一，導(dǎo)致金融服務(wù)的投入產(chǎn)出效應(yīng)有所不足。而在證券行業(yè)當(dāng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛運用卻受到不可能三角的約束，給證券業(yè)產(chǎn)品和模式的設(shè)計帶來極大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了證券服務(wù)的效果。

2.2 科技賦能金融帶來新的風(fēng)險

石光和宋芳秀認為金融科技能提高金融服務(wù)效率，但金融科技應(yīng)用也會帶來數(shù)據(jù)安全問題和隱私泄露風(fēng)險，以及過度依賴技術(shù)產(chǎn)生的風(fēng)險和平臺壟斷風(fēng)險。金融科技作為提升金融服務(wù)質(zhì)量的一種技術(shù)手段，其帶來的金融風(fēng)險具有一定的內(nèi)生性，難以通過傳統(tǒng)技術(shù)手段和操作手段進行防控，這在一定程度上影響了金融服務(wù)質(zhì)量和效果的提升。此外，強調(diào)開放和共享的金融科技服務(wù)也與傳統(tǒng)金融服務(wù)在營運模式上有較大的差異，前者主要依賴技術(shù)手段傳遞數(shù)據(jù)信息，這不僅加快了信息的流通速度，也使得風(fēng)險在各金融主體間更為迅速地傳播，更難以察覺。這在一定程度上增加了整個金融體系的風(fēng)險。

2.3 金融科技復(fù)合型人才缺乏阻礙金融服務(wù)質(zhì)效提升

鄧志敏認為高素質(zhì)專業(yè)人才的稀缺制約了經(jīng)濟發(fā)展，給金融科技推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展帶來了現(xiàn)實困境。由于我國金融科技發(fā)展起步較晚，金融行業(yè)在業(yè)務(wù)和模式的創(chuàng)新方面過度重視科技的發(fā)展速度而忽略了金融科技人才的培養(yǎng)，金融科技人才出現(xiàn)了供不應(yīng)求的情況。金融科技人才隊伍薄弱和隊伍建設(shè)相對滯后，在一定程度上使金融科技對金融機構(gòu)創(chuàng)新驅(qū)動能力不足，制約著金融服務(wù)質(zhì)效提升。一方面，復(fù)合型人才出現(xiàn)缺口導(dǎo)致許多金融機構(gòu)會面臨這樣一種困境：不同部門相互獨立，不同職能部門之間信息交流閉塞，出現(xiàn)的問題不能很好地在各部門之間得以有效解決，導(dǎo)致金融機構(gòu)內(nèi)部運行低效。另一方面，復(fù)合型人才缺口導(dǎo)致金融機構(gòu)難以根據(jù)科技發(fā)展程度很好地創(chuàng)新相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，難以滿足不同客戶和不同科技創(chuàng)新階段的金融需求。

2.4 相關(guān)法律及政策滯后

魯釗陽和張珂瑞認為要有效促進金融科技的發(fā)展，需要健全金融科技發(fā)展的法律法規(guī)。從現(xiàn)實的角度來看，法律及政策規(guī)范的制定與實施相對于新技術(shù)的發(fā)展存在一定的滯后性，這會導(dǎo)致金融科技應(yīng)用實踐前期缺乏相應(yīng)的政策引導(dǎo)和法律規(guī)范，使得金融科技的應(yīng)用面臨較多的風(fēng)險。另外，法律及政策的滯后往往意味著監(jiān)管的滯后，而監(jiān)管缺乏前瞻性就難以給金融體系帶來具有保障性的發(fā)展空間，還會成為研發(fā)關(guān)鍵技術(shù)的阻礙，從而進一步阻礙金融服務(wù)質(zhì)效的提升。

3 金融科技提升金融服務(wù)質(zhì)效的策略

3.1 夯實金融科技基礎(chǔ)

應(yīng)加大對大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵性技術(shù)的投入力度，在夯實底層技術(shù)基礎(chǔ)的前提下，持續(xù)豐富和完善科技與金融業(yè)態(tài)的結(jié)合形式，優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高金融體系運行效率。另外，應(yīng)加強金融科技聯(lián)合攻關(guān)，聚焦金融科技服務(wù)領(lǐng)域重大問題和前沿問題，促進產(chǎn)學(xué)研協(xié)同聯(lián)動，積極打造覆蓋范圍更廣、作用更大的金融服務(wù)模式，進一步加強金融科技在交叉型業(yè)務(wù)中的深度應(yīng)用。除此之外，在科技賦能金融發(fā)展的新潮流、新趨勢之下，應(yīng)注重完善金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系，以此夯實金融科技基礎(chǔ)，規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部和不同行業(yè)間的金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.2 豐富金融服務(wù)渠道

充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)資源和信息技術(shù)，運用金融科技手段為客戶構(gòu)建線上、線下一體化和一站式的服務(wù)渠道。一方面，加快線下物理網(wǎng)點向線上網(wǎng)點的轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)實體網(wǎng)點和物理網(wǎng)點的信息共享和服務(wù)聚合，借助應(yīng)用程序編程接口（Application Programming Interface，API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等實現(xiàn)跨界合作，實現(xiàn)資源的最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。另一方面，加大科技賦能支付服務(wù)力度，充分利用各生物技術(shù)、物理技術(shù)，打破傳統(tǒng)支付手段壁壘，簡化支付流程，提升支付效率和成功率，重點突破跨境支付用時長、操作復(fù)雜等瓶頸，實現(xiàn)支付便捷與安全高效的統(tǒng)一。

3.3 加大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給力度

一方面，加大金融產(chǎn)品供給力度，結(jié)合客戶個性化需求和差異化風(fēng)險偏好，構(gòu)建以產(chǎn)品為中心的金融產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)體系，運用敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、開發(fā)運維一體化等方法提升研發(fā)質(zhì)量與效率，打造差異化、場景化、智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品，進一步改善客戶使用效果，提高獲客留客能力，提升產(chǎn)品營銷的效果。另一方面，發(fā)揮需求引領(lǐng)作用，積極探索金融普惠服務(wù)模式，面向“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)尤其是貧困地區(qū)，提供更加安全、便捷、高效的特色化金融科技服務(wù)，延伸金融服務(wù)輻射半徑，突破金融服務(wù)“最后一公里”瓶頸，提升金融服務(wù)整體獲得度和需求度，從而打造良好的金融產(chǎn)品供給和金融服務(wù)供給環(huán)境。

3.4 加強對復(fù)合型人才的培養(yǎng)

發(fā)展金融科技應(yīng)高度重視人才問題，加強金融科技人才培養(yǎng)頂層設(shè)計，合理規(guī)劃，形成一個層次分明、歸屬清晰、重點突出及較為系統(tǒng)的內(nèi)部人才選拔和培養(yǎng)體系，提高金融科技人才培養(yǎng)效率，打造理論扎實、經(jīng)驗豐富的復(fù)合型金融人才團隊。此外，應(yīng)注重產(chǎn)學(xué)研協(xié)同聯(lián)動，支持各高校和科研院所與商業(yè)銀行建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，借助高校的力量培養(yǎng)金融領(lǐng)域所需的復(fù)合型人才。

3.5 防控金融風(fēng)險

正確看待并處理好安全和發(fā)展的關(guān)系。在防控系統(tǒng)性風(fēng)險的前提下，做好技術(shù)開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新工作，為打造更加和諧、安全和高效的金融服務(wù)體系提供保障。要充分利用數(shù)據(jù)挖掘和云計算等技術(shù)完善客戶信用風(fēng)險指標(biāo)，提高風(fēng)險識別和捕獲的準(zhǔn)確性，從而有效防范風(fēng)險；要健全風(fēng)險分類和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，合理制定風(fēng)險等級制度，對有風(fēng)險的交易操作進行實時監(jiān)測和管控，從而提升智能風(fēng)控自動化程度；應(yīng)積極建立事后回訪和持續(xù)監(jiān)控機制，盡可能避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題，在確保信息安全和真實的情況下，將每一筆交易“上鏈”，防止金融信息被泄露和濫用。

3.6 加強金融科技監(jiān)管頂層設(shè)計

面對我國日新月異的金融科技發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)充分借鑒國際先進經(jīng)驗，加強金融科技監(jiān)管頂層設(shè)計，降低金融科技發(fā)展和金融服務(wù)成本，降低金融服務(wù)提供者的操作風(fēng)險。此外，應(yīng)提升相關(guān)政策和法律的前瞻性和針對性，明確金融科技發(fā)展的政策和法律邊界，避免因政策和法律重疊導(dǎo)致相關(guān)部門職能交叉，從而提高處理相關(guān)問題的效率，進而更好地把握金融科技的發(fā)展態(tài)勢，強化統(tǒng)籌規(guī)劃，引領(lǐng)金融科技健康發(fā)展，使其更好地賦能于金融服務(wù)質(zhì)效提升。

注：陳俊龍，通信作者