數(shù)字化金融與老齡化社會(huì)共振中的難題及化解對(duì)策

常 薇，周晶晶

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院，江蘇 南京 210023)

一、 引言

我國(guó)是世界上老齡化程度頗為嚴(yán)重的國(guó)家之一。 據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室預(yù)測(cè)，到21 世紀(jì)中葉，中國(guó)老年人口總量將超過4 億，老齡化水平也將推進(jìn)到30%以上。但放眼中國(guó)市場(chǎng)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷推進(jìn)，監(jiān)管科技、網(wǎng)上銀行等一系列數(shù)字金融服務(wù)都孕育而生。

同樣，國(guó)務(wù)院所印發(fā)的?“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃?中也明確部署“十四五”期間，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)任務(wù)就是要全方位推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。 當(dāng)前，新冠肺炎疫情防控常態(tài)化下，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融被廣泛應(yīng)用。 在這雙重浪潮的作用下，越來越多老年群體與網(wǎng)絡(luò)已形成“掛鉤”。 但信息技術(shù)所帶來的紅利也使得中國(guó)另一部分老年群體面臨前所未有的難題。 因此，本文在信息技術(shù)快速發(fā)展的社會(huì)大背景下，通過密切關(guān)注數(shù)字化時(shí)代我國(guó)老年群體的生活處境，進(jìn)而努力尋找到科技進(jìn)步與老齡化社會(huì)共振的平衡點(diǎn)，以此盡可能地減少老年群體所遇到的各種障礙，為他們提供一個(gè)便捷、溫暖的社會(huì)環(huán)境。

下文的研究架構(gòu)如下:第二部分為所引文獻(xiàn)的相關(guān)綜述，第三部分主要闡述我國(guó)數(shù)字化金融與老齡化社會(huì)的基本情況，第四部分為基于數(shù)字化金融發(fā)展的背景下，老齡化社會(huì)所遭遇到的難題的調(diào)查分析，最后闡述化解老年群體所遇數(shù)字難題的有效對(duì)策。

二、 相關(guān)文獻(xiàn)綜述

自2000 年中國(guó)步入老齡化社會(huì)至今的20 多年里，中國(guó)學(xué)者對(duì)引發(fā)中國(guó)老年群體“數(shù)字圍城”的難題進(jìn)行了多維度探究，大致可分為以下兩個(gè)方面:一是深入分析誘發(fā)中國(guó)老年群體遭遇“數(shù)字圍城”的影響或決定因子；二是針對(duì)中國(guó)老年群體“數(shù)字鴻溝”難題提出了相關(guān)化解對(duì)策。

(一)誘發(fā)中國(guó)老年群體遭遇“數(shù)字圍城”的相關(guān)因子

馬麗華等從老年群體的學(xué)習(xí)能力的視角切入，通過實(shí)證研究認(rèn)為老年群體的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)能力在性別、年齡、最終學(xué)歷上都存在差異。

董明媛和張琳利用結(jié)構(gòu)方程模型分析老年群體使用互聯(lián)網(wǎng)的決定因子。 其實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明:社會(huì)資本和心理機(jī)制無必然關(guān)系，心理機(jī)制與老年群體的互聯(lián)網(wǎng)使用率也無必然關(guān)系；但社會(huì)網(wǎng)絡(luò)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位與老年人的互聯(lián)網(wǎng)使用率表現(xiàn)為正相關(guān)；互聯(lián)網(wǎng)操作的復(fù)雜性與老年群體是否使用互聯(lián)網(wǎng)、老年群體社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的高低與互聯(lián)網(wǎng)操作的難易程度之間均表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)。

丁志宏和張現(xiàn)苓根據(jù)2018 年中國(guó)老年社會(huì)追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，以中國(guó)城鎮(zhèn)老年群體上網(wǎng)狀況為實(shí)驗(yàn)樣本展開分析。 結(jié)果表明:老年群體家庭中智能產(chǎn)品的數(shù)量與他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的感知易用性表現(xiàn)為正相關(guān)關(guān)系。

馬琪等通過訪談實(shí)證研究認(rèn)為，致使中國(guó)老年群體陷入“數(shù)字迷宮”的具體原因是他們存在接觸、學(xué)習(xí)及使用難題。

(二)化解中國(guó)老年群體所遇難題的相關(guān)對(duì)策

鄭志剛和陸杰華從社交系統(tǒng)的角度出發(fā)，結(jié)合社會(huì)學(xué)的研究方法，認(rèn)為可通過現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，開發(fā)一個(gè)面向老年人的社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。通過基本的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，老年群體可以分享生活、教學(xué)相長(zhǎng)、樂自由我、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

丁楠和黃婧以聚焦政府等相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)為主體的方式，認(rèn)為相關(guān)政府部門及金融機(jī)構(gòu)可實(shí)施“四位一體”數(shù)字金融服務(wù)適老化的改進(jìn)模式:以宣傳培訓(xùn)為前提，以優(yōu)化服務(wù)為核心，以加強(qiáng)監(jiān)管為保障，以基礎(chǔ)服務(wù)為必要條件。 進(jìn)而保證中國(guó)的老年群體均可以享受到數(shù)據(jù)時(shí)代的紅利。

余建榮和黃小林從產(chǎn)品情感化設(shè)計(jì)的角度入手，認(rèn)為在數(shù)字化時(shí)代，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)功能和科技的“高大上”，而應(yīng)考慮老年人的體驗(yàn)感，追求產(chǎn)品的人性化和產(chǎn)品本身的情感回歸。

周安琪從敘述故事的視角切入，認(rèn)為數(shù)字化時(shí)代，家庭方面應(yīng)改變當(dāng)前社會(huì)交往模式，增大與老年群體面對(duì)面交流的頻率；企業(yè)方面應(yīng)針對(duì)老年群體推出更多操作便捷的界面模式，為他們提供可一鍵操作、文本輸入提示等多種無障礙功能綜合的智能產(chǎn)品；社會(huì)方面應(yīng)進(jìn)行“補(bǔ)課性的教育”，讓中國(guó)廣大社會(huì)群體都樹立起“長(zhǎng)者優(yōu)先”的意識(shí)。

三、 當(dāng)前我國(guó)數(shù)字化金融與老齡化社會(huì)的基本狀況

(一)我國(guó)數(shù)字化金融的現(xiàn)狀

當(dāng)前，信息化技術(shù)快速發(fā)展，本文選用傅昌鑾、王玉龍兩位學(xué)者的觀點(diǎn)，即根據(jù)數(shù)字化金融的四大特征，來展開闡述中國(guó)數(shù)字化金融的現(xiàn)狀。

1. 中國(guó)數(shù)字化金融具有明顯的經(jīng)濟(jì)特征

相比傳統(tǒng)金融，當(dāng)前中國(guó)數(shù)字化金融的經(jīng)濟(jì)特征表現(xiàn)為普惠性、市場(chǎng)化、長(zhǎng)尾性和規(guī)模性四個(gè)方面。 故無論是疫情防控期間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司的小微企業(yè)的“復(fù)工貸”項(xiàng)目還是杭州銀行所推出的“e 智匯”統(tǒng)一支付平臺(tái)2.0 的項(xiàng)目抑或是承建和運(yùn)營(yíng)了大部分母嬰行業(yè)一線品牌商的數(shù)字化交易平臺(tái)，都是我國(guó)數(shù)字化金融發(fā)展道路上最真實(shí)的寫照。

2. 中國(guó)數(shù)字化金融具有明顯的技術(shù)特征

當(dāng)前，數(shù)字化金融的技術(shù)特征主要體現(xiàn)在數(shù)字化和智能化兩個(gè)方面。 故無論是微信支付、支付寶，還是各大基金、證券的App，也都是中國(guó)數(shù)字化金融技術(shù)進(jìn)步最直接的表現(xiàn)。

3. 中國(guó)數(shù)字化金融具有明顯的兼容特征

新時(shí)期，中國(guó)數(shù)字金融的兼容性主要表現(xiàn)為其信息技術(shù)與各大產(chǎn)業(yè)形成了相互交融的關(guān)系，即各大產(chǎn)業(yè)通過“數(shù)實(shí)融合”的方式，可護(hù)航“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

4. 中國(guó)數(shù)字化金融具有明顯的監(jiān)管特征

近年來，隨著數(shù)字化金融科技的快速發(fā)展，以科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新已成為新時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的代名詞。顯然，面對(duì)科技的快速發(fā)展，面對(duì)交易的毫秒之速，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)級(jí)擴(kuò)散，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管規(guī)則早已不能完全覆蓋金融技術(shù)新主體、新數(shù)據(jù)、新模式所帶來的一系列新風(fēng)險(xiǎn)。 因此，中國(guó)數(shù)字化金融具有明顯的監(jiān)管特征。

(二)我國(guó)老齡化社會(huì)的現(xiàn)狀

根據(jù)圖1 的國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?政府信息公開?數(shù)據(jù)，目前我國(guó)人口增長(zhǎng)速度較之前期已呈現(xiàn)出緩慢趨勢(shì)，但我國(guó)老齡化程度仍在進(jìn)一步加深。 截至2021年末，人口自然增長(zhǎng)率下降到0.34‰，而全國(guó)人口數(shù)卻上漲到141260 萬(wàn)人，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步預(yù)測(cè)，全國(guó)人口的18.9%都是60 歲以上的老年人。 因此破解由人口老齡化所會(huì)引發(fā)的一系列社會(huì)和民生問題已是刻不容緩。

圖1 2011~2021 年全國(guó)人口數(shù)及自然增長(zhǎng)率

四、 對(duì)數(shù)字化金融背景下中國(guó)老年群體生活情況的調(diào)查分析

(一)問卷設(shè)計(jì)

本研究遵循問卷設(shè)計(jì)的相關(guān)性原則、完整性原則、互斥性原則及可能性原則四大原則，通過切合實(shí)際的自我“代入思維”，進(jìn)而有針對(duì)性地、合理地設(shè)計(jì)問卷。 通過采用小規(guī)模的隨機(jī)抽樣和小范圍的訪談相結(jié)合的方式進(jìn)行，本次調(diào)查問卷共發(fā)放200 份，收回有效問卷200 份。 旨在較為全面充分地了解大數(shù)據(jù)時(shí)代老年群體的“數(shù)字壁壘”，從而對(duì)中國(guó)數(shù)據(jù)化和老齡化相互“碰撞”的現(xiàn)狀提出有針對(duì)性的建議。

(二)調(diào)查對(duì)象

設(shè)計(jì)好調(diào)查問卷后組內(nèi)成員通過詢問指導(dǎo)老師和開展必要的預(yù)調(diào)研以檢測(cè)問卷設(shè)計(jì)的科學(xué)性和實(shí)用性，并對(duì)不足之處加以完善。 最后通過問卷星平臺(tái)線上發(fā)布問卷，并在線下向江蘇省部分市民發(fā)放一部分紙質(zhì)問卷。 本次調(diào)研對(duì)象的基本信息有年齡、性別、職業(yè)。 (見表1)

表1 “數(shù)字鴻溝”問題調(diào)查對(duì)象基本信息

續(xù)表

在本次數(shù)字化金融對(duì)老年人生活的影響調(diào)查問卷過程中，我們通過對(duì)受訪者的年齡和職業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，隨著各類數(shù)字化應(yīng)用加速推廣和普及，各行各業(yè)的老年群體都在關(guān)注著這場(chǎng)由代際數(shù)字鴻溝所引發(fā)的一系列矛盾和沖突。

(三)基于已有老年群體數(shù)據(jù)樣本的現(xiàn)狀分析

結(jié)合前述內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)“代際數(shù)字鴻溝”問題在我國(guó)越發(fā)嚴(yán)重，許多老年人在衣食住行等方面都逐漸被邊緣化，形成了事實(shí)上的數(shù)字排斥、數(shù)字歧視和數(shù)字阻隔，加劇了社會(huì)不平等，也導(dǎo)致他們的社會(huì)參與權(quán)重下降。 故本次研究以信息時(shí)代最初產(chǎn)物——智能手機(jī)為核心點(diǎn)，向受訪者提出一系列相關(guān)的發(fā)散性問題。

1. 老年群體數(shù)字化設(shè)備及服務(wù)使用情況

通過對(duì)所收集到的老年群體的數(shù)字化設(shè)備使用情況(見圖2)進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，老年群體作為曾經(jīng)為國(guó)家建設(shè)奉獻(xiàn)一生的勞動(dòng)者，其中還有19.67%的老年群體不曾擁有過信息時(shí)代最初的產(chǎn)物——智能手機(jī)。 同時(shí)，還有15.28%的老年群體未曾使用過手機(jī)，只依靠20 世紀(jì)的通訊產(chǎn)物——固定電話進(jìn)行日常交流。 這樣的結(jié)果無疑是令人痛心的，因?yàn)檫@部分老年人未曾較好地享受到數(shù)字時(shí)代所帶來的紅利，是被社會(huì)大部分群體邊緣化的群體。

圖2 老年群體使用數(shù)字化設(shè)備情況

對(duì)使用智能手機(jī)的老年群體進(jìn)一步的分析，我們可以得到如圖 3 所示的相關(guān)數(shù)據(jù)。 盡管有80.33%的老年群體使用智能手機(jī)，但真正通過智能手機(jī)使用微信、看新聞和娛樂的群體占比其實(shí)都未超過60%。 而日常使用現(xiàn)金進(jìn)行支付的群體比重仍高達(dá)65.28%。 因此，我們可以發(fā)現(xiàn)，大部分老年群體對(duì)如何使用智能手機(jī)并沒有清晰的認(rèn)知，日常也更依賴于傳統(tǒng)的支付交易方式。

圖3 老年群體智能手機(jī)的使用情況(多選題)

2. 老年群體遭遇到的“數(shù)字鴻溝”問題

眾所周知，當(dāng)前數(shù)字化信息技術(shù)已融入中國(guó)絕大部分群體的日常生活中。 故本次研究也聚焦了中國(guó)老年群體在數(shù)字化時(shí)代可能遭遇到“圍城”和壁壘的場(chǎng)所。

問卷數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老年群體在以銀行為代表的各大金融機(jī)構(gòu)和以醫(yī)院為代表的各種社會(huì)公共場(chǎng)所所遇到的一系列難題，其實(shí)都是我們當(dāng)今社會(huì)最為關(guān)心的民生問題。

通過圖4 我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)問及老年群體一般如何辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，只有20.83%的老年群體知道如何使用相關(guān)銀行推出的 App 進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。 而54.17%和52.78%的老年群體只會(huì)使用ATM 機(jī)和通過柜臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。 當(dāng)問及在醫(yī)療方面他們會(huì)采用什么方式進(jìn)行掛號(hào)、繳費(fèi)等一系列流程時(shí)，只有23.61%的老年群體知道如何使用自助機(jī)器進(jìn)行相關(guān)流程，而有34.72%的老年群體仍舊選擇傳統(tǒng)的方式——人工掛號(hào)繳費(fèi)。

圖4 老年群體遭遇“數(shù)字壁壘”的情況

結(jié)合前述內(nèi)容，我們知道當(dāng)前各行各業(yè)都在進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，人工辦理通道的數(shù)量呈下降趨勢(shì)。而此番操作原本的目的是提高辦理業(yè)務(wù)的效率，但面臨一半以上老年群體因?yàn)椴粫?huì)使用這些數(shù)字化的產(chǎn)品，而最終只能去人工窗口排隊(duì)的情況，我們不禁需要思考一個(gè)問題:當(dāng)前，各大金融機(jī)構(gòu)以及各種公共場(chǎng)所是否已經(jīng)違背了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初衷?

3. 關(guān)于“代際數(shù)字鴻溝”問題，老齡群體的現(xiàn)狀和看法

針對(duì)前述一系列的問題，在本次研究末，我們?cè)O(shè)計(jì)了一個(gè)開放式的問題，即傾聽老年群體的心聲。

部分老年群體面臨的“數(shù)字化鴻溝”難題及相關(guān)建議如表2 所示，我們發(fā)現(xiàn)，真正享受到科技的快速發(fā)展所帶來紅利的老年群體占較小比重。 絕大部分老年群體擔(dān)心在科技飛速發(fā)展的今天，自己所掌握的網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)不夠嫻熟而導(dǎo)致自己上當(dāng)受騙；也抗拒各類App 以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)界面繁瑣的操作；更不喜各種惡意軟件的推廣以及各種捆綁營(yíng)銷的手段。

表2 關(guān)于“數(shù)字鴻溝”難題，老齡群體的不同現(xiàn)狀及相關(guān)建議

續(xù)表

由表2 可見，部分老年群體認(rèn)為政府及各類社會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)多關(guān)注老年群體，在他們使用數(shù)字化產(chǎn)品時(shí)應(yīng)提供相關(guān)技術(shù)性的服務(wù)幫助；認(rèn)為應(yīng)該在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)就盡可能把老年群體也考慮在內(nèi)，且只有在盡可能的條件下從老年人的角度出發(fā)，來實(shí)現(xiàn)科技的創(chuàng)新，才能找到兩者共振的平衡點(diǎn)；認(rèn)為數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展應(yīng)“等一等”老年群體，要給予他們一定的緩沖時(shí)間來學(xué)習(xí)適應(yīng)這個(gè)新時(shí)代；認(rèn)為快速適應(yīng)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，家人的指導(dǎo)顯得尤為重要。

五、 破解中國(guó)老齡化社會(huì)“數(shù)字鴻溝”難題的有效對(duì)策

根據(jù)前期的問卷調(diào)查，結(jié)合中國(guó)部分老年群體對(duì)“數(shù)字壁壘”問題的看法和建議，關(guān)于如何化解中國(guó)老齡化社會(huì)“數(shù)字鴻溝”難題，我們提出了如下四條對(duì)策:

(一)打造專屬平臺(tái)，開發(fā)老年群體的專屬產(chǎn)品

相比于通過減緩數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新速度來達(dá)到與老齡化共振的平衡點(diǎn)，本文認(rèn)為打造一個(gè)專屬于老齡化群體的平臺(tái)，為他們提供專屬老齡化的智能產(chǎn)品或許是未來各行各業(yè)發(fā)展的“航標(biāo)”。

我國(guó)雖然老年人口眾多，但其實(shí)真正適合老年人群的智能化產(chǎn)品卻并不多。 可以說，這個(gè)領(lǐng)域在中國(guó)市場(chǎng)上還存在很大一片空白區(qū)域。 倘若市場(chǎng)上存在一系列從老年人角度出發(fā)而設(shè)計(jì)的情感化的智能產(chǎn)品，相信不僅數(shù)字鴻溝難題將會(huì)大大減少，企業(yè)或各大金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因?yàn)閷⒗淆g化群體作為目標(biāo)客戶而產(chǎn)生新一輪的規(guī)模效應(yīng)。

(二)嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，減輕老年群體的心理負(fù)擔(dān)

其實(shí)自通信技術(shù)不斷發(fā)展以來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙問題就一直存在于我們的社會(huì)當(dāng)中。 且隨著數(shù)字化金融等一系列高端信息技術(shù)問世，網(wǎng)絡(luò)詐騙的識(shí)別難度也越來越大。 通過前述研究調(diào)查，我們也可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今社會(huì)之所以會(huì)誘發(fā)“數(shù)字鴻溝”難題，有一部分原因就是老年群體擔(dān)心自己被蒙騙。

因此，本文認(rèn)為一方面廣大老年群體應(yīng)盡可能利用好相關(guān)資源，學(xué)習(xí)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，減輕自己的心理負(fù)擔(dān)；另一方面政府等相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，以正社會(huì)風(fēng)氣。

(三)發(fā)揮代際支持作用，消除老年群體的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)

家庭對(duì)大部分老年群體而言，無疑是情感寄托的港灣。 因此在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，大力發(fā)揮家庭的代際支持作用，對(duì)老年群體積極融入數(shù)字化時(shí)代起著至關(guān)重要的作用。

青年群體應(yīng)積極發(fā)揮自身的看家本領(lǐng)，耐心、細(xì)心、用心地幫助自己身邊的老人，讓他們?cè)诟惺艿接H情溫暖的同時(shí)也可以感受到數(shù)字化時(shí)代饋贈(zèng)給他們的快樂和舒適。

(四)保留非數(shù)字化渠道，尊重老年群體的選擇

在前述的研究調(diào)查中，我們得知有近16%的老年群體不使用手機(jī)，他們?nèi)粘５耐ㄐ沤涣髦灰揽抗潭娫挕?同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，部分老年群體日常的交易支付依賴于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易。 誠(chéng)然，數(shù)字化金融是時(shí)代的產(chǎn)物，但老年群體作為時(shí)代發(fā)展的主力軍之一，他們有說“不”的權(quán)利。 所以，無論是衣食住行哪個(gè)方面，社會(huì)都不能剝奪老年群體自我選擇的機(jī)會(huì)，而使他們陷入被迫融入的僵局。 因此，在數(shù)字化與老齡化相互交融的今天，各行各業(yè)都應(yīng)適當(dāng)保留非數(shù)字化的渠道，尊重老年群體的選擇。