數(shù)字普惠金融背景下的鄉(xiāng)村振興之路

劉 爽

（貴州大學(xué) 管理學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

一、引言

2021 年3 月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，強(qiáng)調(diào)到2025 年，脫貧攻堅(jiān)成果要鞏固拓展，鄉(xiāng)村振興要全面推進(jìn)，屆時(shí)農(nóng)村貧困家庭地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力將得到明顯增強(qiáng)①數(shù)據(jù)來源：中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》。。目前鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、旅游文化產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，是解決農(nóng)村問題的核心。數(shù)字普惠金融作為一種高效、便捷的全新服務(wù)模式，給鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)滯后問題帶來了新的契機(jī)，避開了傳統(tǒng)的金融模式的保守性和單一性。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020）》作為目前國(guó)內(nèi)衡量數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要依據(jù)[1]，該指數(shù)主要從數(shù)字金融的使用深度、覆蓋廣度和數(shù)字化程度三個(gè)大類33 個(gè)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)而得，數(shù)據(jù)顯示，省級(jí)數(shù)字金融指數(shù)平均以每年29.1%的速度增長(zhǎng)，從2011—2020 年指數(shù)中位值翻了近10 倍。隨著國(guó)家層面對(duì)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和綱領(lǐng)性文件的出臺(tái)。金融資源正在向農(nóng)村地區(qū)的重要產(chǎn)業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，通過建立與鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的金融服務(wù)和保障體系，提升金融服務(wù)的高效性、惠民性和滿意度，健全多層次全方位的機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新多樣化產(chǎn)品和健全相關(guān)法律法規(guī)等措施，滿足了小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，緩解了資金壓力，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。究竟數(shù)字普惠金融的跨越式發(fā)展是如何推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的呢?

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

（一）提高了鄉(xiāng)村小微企業(yè)的“存活率”

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的快速發(fā)展，近年來，依靠以電商平臺(tái)或大企業(yè)合作成立的涉農(nóng)小微企業(yè)越來越多。由于企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使得在維持產(chǎn)品全生命周期的運(yùn)營(yíng)過程中面臨資金短缺的壓力。目前小微企業(yè)的融資途徑大致有二類，分別為債權(quán)融資與股權(quán)投資。債權(quán)融資主要是利用商業(yè)銀行所提供的各項(xiàng)信貸，但在很多城市商業(yè)銀行往往由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，將工作重心放在存款營(yíng)銷上，針對(duì)助農(nóng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少；股權(quán)融資通常來源于私募風(fēng)險(xiǎn)投資和證券市場(chǎng)。由于中國(guó)證券市場(chǎng)進(jìn)入門檻高且風(fēng)險(xiǎn)大，很多小微企業(yè)無法滿足條件。加之融資市場(chǎng)不完善，風(fēng)險(xiǎn)投資沒有系統(tǒng)性退出渠道，也制約著私募股權(quán)投資的蓬勃發(fā)展。

因此，傳統(tǒng)的金融體系不能完全滿足企業(yè)的金融需求。而數(shù)字金融能通過數(shù)字技術(shù)賦能創(chuàng)新服務(wù)模式，為該群體在發(fā)展電商業(yè)務(wù)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面提供及時(shí)的信貸，從而惠及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的尾部人群，從圖1 中可以看出①數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。，近年來我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的數(shù)量在不斷上升，極大提高了地區(qū)人員就業(yè)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

圖1 私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)變化圖

（二）帶動(dòng)了鄉(xiāng)村居民消費(fèi)水平升級(jí)

在全球社會(huì)環(huán)境復(fù)雜多變的狀況下，我國(guó)提出了“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體，國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展思路，其中“雙循環(huán)”的內(nèi)需部分，離不開農(nóng)村的消費(fèi)拉動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量龐大，蘊(yùn)藏著巨大消費(fèi)需求，與此同時(shí)，普惠金融發(fā)展的不斷延伸，對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)也越來越明顯。對(duì)于農(nóng)村居民來說，知識(shí)積累不夠、學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)是這類人群的突出短板，過于深?yuàn)W或復(fù)雜的金融服務(wù)大多數(shù)人選擇避而遠(yuǎn)之，但隨著數(shù)字普惠金融帶來的快捷的支付方式、低門檻的信貸產(chǎn)品、簡(jiǎn)單實(shí)用的理財(cái)渠道，親民惠民的種植保險(xiǎn)，大大提高了村民的參與度。數(shù)據(jù)顯示，從2011—2020 年，十年的時(shí)間里居民的消費(fèi)支出水平呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，如圖2所示。極大地推進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)走向發(fā)展的快車道②數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。。

圖2 農(nóng)村居民消費(fèi)水平情況

（三）促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)民專業(yè)合作社和“公司+農(nóng)戶”形式已經(jīng)成為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大趨勢(shì)[2]。王亞華和臧良震（2020）[3]也提出了合作社生產(chǎn)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式正在成為當(dāng)下小農(nóng)戶向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的有效途徑。截至2021 年4 月，工商部門登記在冊(cè)的全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社有225.9 萬家③數(shù)據(jù)來源：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1702620667958521945&wfr=spider&for=pc.。但在社內(nèi)的大部分成員只充當(dāng)了農(nóng)戶購銷關(guān)系和協(xié)調(diào)企業(yè)的中間人，單純依靠合作社自身的力量不易將產(chǎn)業(yè)鏈延伸。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，帶動(dòng)了供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生，為解決該問題提供了有效途徑。金融機(jī)構(gòu)作為中間媒介，將上下游的企業(yè)聯(lián)系在一起。金融機(jī)構(gòu)除了給供應(yīng)鏈中的合作社提供資金支持，在信息優(yōu)勢(shì)的環(huán)境下還將其他企業(yè)并入供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者購買農(nóng)產(chǎn)品的途徑更加多樣化[4]。此外，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息共享，有效保障了產(chǎn)品的質(zhì)量，使得信息不對(duì)稱問題得到了解決。

（四）推動(dòng)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設(shè)

要致富，先修路，這是一直流傳在農(nóng)村的一句口號(hào)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，財(cái)政可支配資金較少，修路計(jì)劃一直擱置，近年來，各大商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，利用數(shù)字普惠金融高效的信貸服務(wù)和政府的財(cái)政支持，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了這個(gè)夢(mèng)想。截至2020 年末，在“四好農(nóng)村路”建設(shè)的不斷深入推進(jìn)下，農(nóng)村公路總里程已經(jīng)達(dá)到了438.23 萬公里，比上年末增加18.19 萬公里，其中縣、鄉(xiāng)、村公路分別增加8.11萬公里、4.04 萬公里和6.04 萬公里④數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國(guó)交通運(yùn)輸部官網(wǎng)。。一條條硬化的水泥路改變了底層人民的生活，方便了人與人之間的交流、縮短了農(nóng)村與城市之間的距離、增加了農(nóng)戶與企業(yè)之間的合作。同時(shí)國(guó)家財(cái)政部也出臺(tái)相關(guān)文件鼓勵(lì)政府單位食堂通過“832 平臺(tái)”采購脫貧地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品，線上就可完成支付結(jié)算⑤數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國(guó)財(cái)政部官網(wǎng)。，這條無形的高速公路更是拉近了農(nóng)產(chǎn)品到餐桌的距離，除此之外，各村新建的健身場(chǎng)所、公共衛(wèi)生間、垃圾回收站等，也極大提高了農(nóng)民的幸福感。

三、數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的問題

（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)終端建設(shè)有待加強(qiáng)

不同鄉(xiāng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融深化度有所差異。而這種差異必然導(dǎo)致資源在配置過程中也會(huì)帶來差異。全國(guó)示范性鄉(xiāng)村早已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，交通水利設(shè)施也逐步完善，基本的銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM 機(jī)等金融終端的覆蓋率都較高[5]。但在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，在數(shù)字化建設(shè)過程中，相關(guān)的硬件設(shè)施不完善，抑制了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的深入發(fā)展，成為了農(nóng)村電商經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的絆腳石。

（二）農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的接受度不高

首先，部分銀行推出的一系列金融產(chǎn)品，沒有深入鄉(xiāng)村地區(qū)調(diào)研，不了解農(nóng)戶當(dāng)前的真正需求和困難，只針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)[6]，很難惠及個(gè)體農(nóng)戶。其次，由于我國(guó)大部分村民的文化程度不高，接觸的金融產(chǎn)品不多，加之銀行很少在鄉(xiāng)村地區(qū)宣傳、推廣各類惠民產(chǎn)品，使得村民對(duì)金融產(chǎn)品知之甚少，沒能取得村民的信任，限制了金融產(chǎn)品作用的發(fā)揮。最后，面向鄉(xiāng)村開放的普惠金融產(chǎn)品主要集中于信貸和存取款業(yè)務(wù)，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶個(gè)性化資金需求的業(yè)務(wù)較少。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更多的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該“走出去”，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)和模式，再因地制宜的推出適用于當(dāng)?shù)氐姆?wù)。例如：煙臺(tái)銀行通過走街串巷的宣傳，簡(jiǎn)單易懂的申辦流程得到了老百姓的一致好評(píng)；寧城農(nóng)商銀行通過“三種授信”“三期服務(wù)”和“三個(gè)覆蓋”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)牧業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展；浙江杭州打造的特色小鎮(zhèn)依靠人才鏈、資本鏈完成了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聚集[7]。

（三）缺少對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的評(píng)估和監(jiān)管

農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)案例數(shù)不勝數(shù)，但也不乏帶來負(fù)面影響的項(xiàng)目。尤其是部分當(dāng)?shù)卣龀值墓こ?，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為了能在任職期間作出業(yè)績(jī)，在招商引資期間，沒有充分考慮地區(qū)的實(shí)際情況，如交通、水利設(shè)施、人口規(guī)模、氣候等，就鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與，走企業(yè)+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)模式。農(nóng)戶們往往只看重短期效益，為了增加生產(chǎn)要素?cái)U(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，只能通過普惠金融產(chǎn)品完成借貸用于投資。盡管產(chǎn)品健康、綠色、無公害，但由于產(chǎn)業(yè)特色不鮮明，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重[8]，監(jiān)管不嚴(yán)，加之沒有形成自己的品牌，缺少線上線下的銷售經(jīng)驗(yàn)，也面臨著產(chǎn)品的滯銷風(fēng)險(xiǎn)，甚至部分項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)一兩年就面臨倒閉的困境。長(zhǎng)此以往，既占用了土地資源，浪費(fèi)了扶貧資金，又給農(nóng)戶帶來了困擾，削弱了大家對(duì)政府和銀行的信賴感。

（四）人力資源缺乏

數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”目的是助力鄉(xiāng)村振興。其中各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開人的參與，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，近10 年鄉(xiāng)村就業(yè)人口數(shù)量在逐年下降②數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。，如表1 所示，并且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人員中，大多數(shù)人的文化水平都不高③數(shù)據(jù)來源：第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)。（如圖3 所示），對(duì)知識(shí)的學(xué)習(xí)能力和實(shí)際的操作能力不強(qiáng)，只憑借當(dāng)前服務(wù)于鄉(xiāng)村的基層人員很難完成幫扶指導(dǎo)工作，因此，需要加大人才的投入[9]。這部分人才可以分為三類，第一類是從事金融業(yè)務(wù)且懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的銀行工作人員。由于大部分人員都是通過金融專業(yè)招聘過來，并且都是在網(wǎng)點(diǎn)辦公，對(duì)農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和定位不夠清晰，導(dǎo)致在服務(wù)群眾和推銷產(chǎn)品時(shí)抓不住重點(diǎn)，無法得到大量客戶的支持。第二類是駐村的善于溝通的青年干部，當(dāng)國(guó)務(wù)院或地方政府出臺(tái)了相關(guān)的惠農(nóng)經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，除了需要金融機(jī)構(gòu)的宣傳外，還需要村中的知識(shí)分子下鄉(xiāng)進(jìn)行一對(duì)一的指導(dǎo)和解讀，幫助農(nóng)戶或地方助農(nóng)企業(yè)梳理重點(diǎn)，讓他們了解當(dāng)前的發(fā)展局勢(shì)、金融政策等。第三類是組織一批懂技術(shù)能吃苦的技術(shù)型人才，分別定期對(duì)農(nóng)、林、牧、漁方面的生產(chǎn)和管理進(jìn)行幫扶指導(dǎo)。傳教一些常見問題的處理辦法，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向綠色、環(huán)保、低碳的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。

表1 近10 年鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)就業(yè)人員的變化①數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。

圖3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員受教育情況

四、幾點(diǎn)建議

（一）科學(xué)合理的規(guī)劃

政府必須結(jié)合國(guó)家政策、地方特色、自然資源從長(zhǎng)遠(yuǎn)和全局的角度做好頂層設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)與政府部門的溝通，了解當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興的整體規(guī)劃和發(fā)展思路，再根據(jù)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、技術(shù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)前景等實(shí)際，加快金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，制定比較科學(xué)的計(jì)量方法和自動(dòng)監(jiān)測(cè)方案，實(shí)現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興工作的標(biāo)準(zhǔn)化、合理化和系統(tǒng)化建設(shè)。

（二）金融體制的改革

首先，政府和銀行相關(guān)部門要深入學(xué)習(xí)國(guó)務(wù)院頒發(fā)的關(guān)于鄉(xiāng)村振興的若干意見，與實(shí)際相結(jié)合出臺(tái)具體細(xì)則，使金融資源在鄉(xiāng)村振興之路上實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置；其次，可以通過定向降準(zhǔn)政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多渠道補(bǔ)充資本，拓寬可貸資金來源，加強(qiáng)信貸資金投放的能動(dòng)性，適度地向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣傾斜，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)覆蓋的效果[10]。同時(shí)，全面開展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估，強(qiáng)化評(píng)估結(jié)果運(yùn)用。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將鄉(xiāng)村調(diào)研資料及時(shí)上報(bào)，積極與上級(jí)部門溝通，爭(zhēng)取研發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，合理配置金融終端網(wǎng)點(diǎn)，充分利用手機(jī)銀行、微信支付的快捷優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上與線下全面覆蓋的多元化金融渠道，滿足鄉(xiāng)村振興個(gè)性化、多樣化的需求[11]。

（三）投資風(fēng)險(xiǎn)的管控

時(shí)刻加強(qiáng)對(duì)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，提前做好相關(guān)預(yù)案。參考農(nóng)村信用社在改革中的有益經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)或農(nóng)戶的金融需求既要大力支持，又要監(jiān)督求證。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的企業(yè)和個(gè)體做到及時(shí)跟蹤，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)不良貸款的容忍度做適當(dāng)放寬。結(jié)合鄉(xiāng)村中的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)初期，加大對(duì)村民或企業(yè)的融資支持，允許第三方作為擔(dān)保人。學(xué)習(xí)借鑒山東省崔嶺西村的“六個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”“七個(gè)步驟”建立信用檔案的模式①數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)。，努力完善征信體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興的大力推進(jìn)積蓄能量。

（四）升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)品牌

很多鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)還是沿用傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，沒有學(xué)習(xí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)管理制度和了解市場(chǎng)瞬息萬變的需求，只關(guān)注眼前的短期利益，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的謀劃，導(dǎo)致銀行提供的貸款沒有充分利用。使得產(chǎn)業(yè)的規(guī)模和產(chǎn)品的質(zhì)量都很難上一個(gè)臺(tái)階。建議政府部門多組織群眾走訪觀摩全國(guó)的優(yōu)秀農(nóng)、林、牧、漁品牌產(chǎn)品的生產(chǎn)基地，吸取他人的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉產(chǎn)品從產(chǎn)地到用戶的全流程管理，告別傳統(tǒng)的家族式的經(jīng)營(yíng)。并且要善于利用新媒體的傳播快、低成本的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大宣傳力度，加快品牌推廣。讓農(nóng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)力助推鄉(xiāng)村振興。