加快推進(jìn)我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理現(xiàn)代化建設(shè)研究

□ 董小君，宋玉茹

［中共中央黨校 （國(guó)家行政學(xué)院），北京 100091］

引 言

2013年7月，習(xí)近平總書記視察中國(guó)科學(xué)院時(shí)指出：“大數(shù)據(jù)是工業(yè)社會(huì)的‘自由’資源，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就掌握了主動(dòng)權(quán)”。金融生長(zhǎng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，是一國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融業(yè)本身作為高度數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，多年來發(fā)展所積累的金融數(shù)據(jù)也具有極高的價(jià)值，無論從供給端還是需求端，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷方式到客戶畫像、運(yùn)營(yíng)檢測(cè)、體驗(yàn)反饋等均受大數(shù)據(jù)影響。新時(shí)代，金融行業(yè)正不斷發(fā)生顛覆性變革，幾乎每隔十年都要迎來嶄新的面貌。但從目前來看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)治理工作方面仍有欠缺，金融數(shù)據(jù)價(jià)值釋放仍顯不足，金融數(shù)據(jù)治理仍篳路藍(lán)縷、前途漫漫。強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)治理，提升金融數(shù)據(jù)治理水平是推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要路徑。因此，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)治理、發(fā)掘金融數(shù)據(jù)價(jià)值對(duì)新時(shí)代金融業(yè)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意義重大。

一、金融數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)治理

（一）金融數(shù)據(jù)

當(dāng)前，世界各國(guó)對(duì)“金融數(shù)據(jù)”的概念界定并未統(tǒng)一，但是與之相近的“個(gè)人金融信息”卻邊界清晰。1999年，美國(guó)在《格雷姆-里奇-比利雷法案》中提到非公開信息是指金融消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)提供的、來源于消費(fèi)者所經(jīng)歷的交易或享受到的服務(wù)中的可識(shí)別的個(gè)人金融信息。但是非公開信息屬于個(gè)人私密信息，與通過公開渠道所獲取的信息無關(guān)。我國(guó)也曾對(duì)“個(gè)人金融信息”作出過界定，即金融結(jié)構(gòu)通過外部途徑或者自身金融業(yè)務(wù)所獲取、留存與加工的個(gè)人信息的總和，且這些信息也涵蓋了個(gè)人的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息等。不難看出，個(gè)人金融信息具有雙重屬性：一是個(gè)人屬性，個(gè)人金融信息是個(gè)人的“金融活動(dòng)寫照”；二是金融屬性，個(gè)人金融信息產(chǎn)生于金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)的過程中，且金融機(jī)構(gòu)是獲取與處理個(gè)人金融信息的執(zhí)行主體。金融數(shù)據(jù)的概念則更加寬泛。一方面，它既涵蓋了個(gè)人金融信息生成所經(jīng)過的數(shù)據(jù)清洗、過濾和集合等加工程序，又包括金融機(jī)構(gòu)所收集的未經(jīng)處理的原始數(shù)據(jù)；另一方面，它不僅要涵蓋金融機(jī)構(gòu)所收集、處理的企業(yè)客戶與個(gè)人客戶的信息，還要包括金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)?？傊?，凡是金融領(lǐng)域所涉及到的相關(guān)數(shù)據(jù)都可以被納入金融大數(shù)據(jù)體系之中。

從本質(zhì)上看，“金融活動(dòng)”是一種“價(jià)值管理活動(dòng)”，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展會(huì)為社會(huì)造就巨大的價(jià)值與剩余價(jià)值，金融活動(dòng)本身就是對(duì)這些價(jià)值進(jìn)行管理的活動(dòng)，且需要金融數(shù)據(jù)作為支撐。因此，本文認(rèn)為，金融數(shù)據(jù)同樣具有雙重屬性，其不僅僅具有經(jīng)濟(jì)屬性，還具備“社會(huì)關(guān)系”屬性，是一種廣義的概念，涵蓋著任何領(lǐng)域中具備“金融使用價(jià)值”特征的數(shù)據(jù)與信息。

（二）金融數(shù)據(jù)治理

金融治理不僅是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的核心任務(wù)，也是整個(gè)國(guó)家治理工作的核心。一般認(rèn)為，金融治理主要是指通過金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度和機(jī)制等對(duì)一般金融活動(dòng)進(jìn)行有效的管理。2008年，習(xí)近平總書記在廣東考察時(shí)強(qiáng)調(diào)：“實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本，金融則是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈?！毙聲r(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，加快推進(jìn)金融治理和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程、構(gòu)建完善的國(guó)家金融發(fā)展體系已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)建設(shè)亟待解決的問題之一。在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景之下，提升金融數(shù)據(jù)治理水平無疑是推進(jìn)國(guó)家金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的重要一環(huán)。而“數(shù)據(jù)治理”這一名詞起源于1990年，最初它并非一種實(shí)際管理手段，直到2004年，在國(guó)外的企業(yè)管理中才開始加入數(shù)據(jù)治理活動(dòng)。2009年，國(guó)際數(shù)據(jù)管理協(xié)會(huì)（DAMA）首次提出了數(shù)據(jù)治理的定義——數(shù)據(jù)治理是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行管控并實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的活動(dòng)，具有高度權(quán)威性，是進(jìn)行數(shù)據(jù)管理的相關(guān)頂層規(guī)劃與控制。當(dāng)下，數(shù)據(jù)治理的實(shí)踐涉及到多個(gè)領(lǐng)域，其中就包括高度依賴數(shù)據(jù)的金融領(lǐng)域。在我國(guó)，2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》對(duì)金融數(shù)據(jù)治理原則、數(shù)據(jù)管理規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)以及數(shù)據(jù)治理框架等作了詳細(xì)表述。

本文將金融數(shù)據(jù)治理定義為：以高度信息化時(shí)代為背景，金融領(lǐng)域在自身發(fā)展過程中為進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值而衍生出的管理活動(dòng)。從過程來看，金融數(shù)據(jù)治理不僅要涵蓋前端數(shù)據(jù)處理，還要包括中間部分以及終端數(shù)據(jù)分析。從目標(biāo)來看，金融數(shù)據(jù)治理要對(duì)金融數(shù)據(jù)的獲取、應(yīng)用與處理進(jìn)行監(jiān)督。金融數(shù)據(jù)治理不是分散進(jìn)行的，而是需要統(tǒng)一管理、權(quán)責(zé)分明的結(jié)構(gòu)體系。北京大學(xué)王漢生教授認(rèn)為：“數(shù)據(jù)治理并不是對(duì)‘?dāng)?shù)據(jù)’的治理，而是對(duì)‘?dāng)?shù)據(jù)資產(chǎn)’的治理，是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有相關(guān)方利益的規(guī)范與協(xié)調(diào)”。

二、金融數(shù)據(jù)治理的必要性分析

“工欲善其事，必先利其器”。在經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展的背景之下，數(shù)據(jù)要素作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的五大生產(chǎn)要素之一，其治理問題關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率。金融是一國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融業(yè)是國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略性行業(yè)，提升國(guó)家金融數(shù)據(jù)治理水平也是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

其一，防止金融數(shù)據(jù)濫用，保障金融數(shù)據(jù)安全。保障數(shù)據(jù)安全是整個(gè)金融業(yè)健康運(yùn)行的規(guī)則紅線，金融數(shù)據(jù)治理的本意是杜絕金融數(shù)據(jù)濫用。當(dāng)前，不同的金融子行業(yè)所需數(shù)據(jù)的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，在一般經(jīng)營(yíng)過程中，許多金融機(jī)構(gòu)自身不會(huì)去源頭采集數(shù)據(jù)，而是要通過“中間商”來進(jìn)行數(shù)據(jù)采集與再加工，這個(gè)過程中的合法性、合規(guī)性與精準(zhǔn)性都是飽受爭(zhēng)議的，并且受利益驅(qū)使，“中間商”在采集數(shù)據(jù)時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)制授權(quán)、過度利用等違反規(guī)則的行為，這種行為極大地?fù)p害了金融數(shù)據(jù)的安全性。但同時(shí)，強(qiáng)度過高的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與治理有時(shí)也會(huì)阻礙數(shù)據(jù)價(jià)值的釋放，甚至?xí)侠壅麄€(gè)金融數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展。因此，探討兩者之間的動(dòng)態(tài)平衡尤其重要。

其二，緩解金融數(shù)據(jù)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性。任何行業(yè)都會(huì)存在一定的信息不對(duì)稱性，金融行業(yè)亦是如此，并且相較于其他行業(yè)，金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱性往往更加嚴(yán)重。由于金融消費(fèi)者自身存在購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，這種需求單靠自身無法滿足，因此不得不向金融機(jī)構(gòu)提供自己的金融信息，但是金融機(jī)構(gòu)在掌握消費(fèi)者的全部金融信息后，不會(huì)對(duì)應(yīng)地將機(jī)構(gòu)的金融信息全部展現(xiàn)給金融消費(fèi)者，因此金融數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)幾乎只存在于消費(fèi)者身上。這種不對(duì)稱性容易引起一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者金融信息的濫用，甚至?xí)?dǎo)致金融消費(fèi)者隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、聲譽(yù)權(quán)遭到不法侵害。由此可見，提升金融數(shù)據(jù)治理水平以維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益尤為必要。

其三，降低金融風(fēng)險(xiǎn)傳染，維護(hù)金融市場(chǎng)安全。金融行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)往往具有高度的傳染性，不僅容易在金融機(jī)構(gòu)之間互相傳染，有時(shí)還會(huì)從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到其他行業(yè)，乃至于影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行甚至波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有一定特殊性，金融運(yùn)行往往高度數(shù)字化，這種特質(zhì)也會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)傳播極快、極廣。而且，一旦數(shù)據(jù)安全受到威脅甚至重要數(shù)據(jù)被泄露時(shí)，所造成的一系列風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融領(lǐng)域而言可能都是致命的打擊。以大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)為例，這類金融機(jī)構(gòu)可能在不同國(guó)家和地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)中分別儲(chǔ)存部分金融數(shù)據(jù)，當(dāng)一個(gè)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算時(shí)，其金融監(jiān)管部門就要分別申請(qǐng)各個(gè)數(shù)據(jù)中心所在國(guó)的管轄協(xié)助。這種請(qǐng)求往往需要支付昂貴的代價(jià)，并且由于效率差異，還可能會(huì)錯(cuò)過破產(chǎn)清算時(shí)最佳損失評(píng)估與核算的時(shí)機(jī)，由此也會(huì)造成一系列的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是必要的，由此來看行之有效的金融數(shù)據(jù)治理也是必要的。

其四，監(jiān)管跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)，維護(hù)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)安全?！熬W(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)”，主要是指一個(gè)國(guó)家的國(guó)家意志對(duì)其所管轄領(lǐng)域之內(nèi)的主體以及主體行為、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施所具有的一種普遍權(quán)力。但是在當(dāng)前的國(guó)際社會(huì)上，現(xiàn)有的國(guó)際政治法律中所規(guī)定的“全球公域”是將網(wǎng)絡(luò)空間排除在外的。當(dāng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行跨境輸送時(shí)，難免會(huì)發(fā)生從一國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)入另一國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象也就會(huì)造成金融數(shù)據(jù)輸出國(guó)將在此過程結(jié)束后就會(huì)瞬間失去對(duì)該項(xiàng)金融數(shù)據(jù)的管轄權(quán)與控制權(quán)，這無疑是將本國(guó)公民與企業(yè)的金融信息完全暴露于別國(guó)視野，如此風(fēng)險(xiǎn)行為最后可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露甚至是網(wǎng)絡(luò)攻擊，不僅會(huì)威脅到金融業(yè)發(fā)展、挑戰(zhàn)金融安全紅線，甚至還會(huì)直接為國(guó)家安全埋下隱患。因此，進(jìn)行跨境金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與治理是必要的，并且國(guó)家必須強(qiáng)制介入跨境金融數(shù)據(jù)治理工作中去，以保障國(guó)內(nèi)居民的信息安全，維護(hù)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)，保證國(guó)家金融安全以及國(guó)家安全。

其五，提升國(guó)家金融治理水平，推動(dòng)金融治理體系與治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。金融業(yè)繁榮發(fā)展是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，新時(shí)代不斷提升國(guó)家金融治理水平、推動(dòng)金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程也是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。隨著經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展大潮奔涌而來，金融數(shù)據(jù)作為重要生產(chǎn)要素、戰(zhàn)略資源對(duì)金融業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行來說都意義重大。有效地開展金融數(shù)據(jù)治理工作不僅順應(yīng)時(shí)代潮流，也符合數(shù)字化發(fā)展需要。

三、金融數(shù)據(jù)治理：國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

（一）金融數(shù)據(jù)治理的國(guó)外實(shí)踐

西方各國(guó)的金融數(shù)據(jù)治理工作開始較早，治理經(jīng)驗(yàn)較為豐富，治理成果較為突出，治理模式也較為成熟，其數(shù)據(jù)治理工作主要具備以下幾個(gè)方面的特征：第一，設(shè)置專門的金融數(shù)據(jù)治理崗位，將治理工作具體化、標(biāo)準(zhǔn)化；第二，不斷創(chuàng)新金融數(shù)據(jù)治理手段；第三，構(gòu)建完整的金融數(shù)據(jù)治理工作相關(guān)配套政策；第四，強(qiáng)調(diào)優(yōu)化金融服務(wù)、釋放數(shù)據(jù)價(jià)值的“落腳點(diǎn)”；第五，強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人隱私安全的保障。如自2013年起，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱美聯(lián)儲(chǔ)）首次增設(shè)“首席數(shù)據(jù)官（Chief Data Officer）”一職。自此之后，眾多地方金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿，將對(duì)金融數(shù)據(jù)治理的重視推升到了史無前例的高度。美聯(lián)儲(chǔ)一直以“保障數(shù)據(jù)資源安全”為行為準(zhǔn)則之一，秉持著“數(shù)據(jù)利用風(fēng)險(xiǎn)最小化、數(shù)據(jù)技術(shù)價(jià)值最大化”的數(shù)據(jù)治理原則，在金融數(shù)據(jù)的開發(fā)、共享與技術(shù)應(yīng)用過程中處處踐行數(shù)據(jù)治理的理念，將數(shù)據(jù)治理滲透進(jìn)每個(gè)工作環(huán)節(jié)中去；國(guó)際清算銀行下設(shè)的巴塞爾委員會(huì)在其所推出的“第二支柱指南”中強(qiáng)調(diào)，一套健康、完整的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)將“銀行系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)”和“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)”都包含在內(nèi)。2013年1月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)推出《有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加總和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告原則》，在這項(xiàng)文件中總體闡述了3大內(nèi)容，分別是有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告實(shí)踐、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加總能力以及完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施與治理框架。歐盟地區(qū)是金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的地區(qū)，也是數(shù)據(jù)保護(hù)制度最完善的地區(qū)之一。2018年5月25日，《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》在歐盟成員國(guó)正式生效。自此歐盟地區(qū)金融機(jī)構(gòu)采集、處理客戶金融數(shù)據(jù)日漸規(guī)范化，與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本也在不斷攀升?！锻ㄓ脭?shù)據(jù)保護(hù)條例》對(duì)不同情境之下的治理規(guī)范問題作出了細(xì)致闡述，對(duì)數(shù)據(jù)主體權(quán)利、數(shù)據(jù)處理者義務(wù)、數(shù)據(jù)監(jiān)管范圍等都提供了規(guī)范要求?？傮w來看，國(guó)外數(shù)據(jù)治理方式雖各有千秋、各具優(yōu)勢(shì)，但是基本上都與金字塔形的治理結(jié)構(gòu)相符合，如下圖所示。

（二）金融數(shù)據(jù)治理的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

相較于國(guó)外，我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理工作雖起步較晚，但也取得了一定的成果。具體而言，我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理一向注重政策引導(dǎo)，推行金融數(shù)據(jù)全生命周期質(zhì)量管控，同時(shí)鼓勵(lì)發(fā)展金融科技，以科技賦能金融數(shù)據(jù)治理。在當(dāng)下，金融數(shù)據(jù)治理已然成為金融業(yè)發(fā)展的基本盤，進(jìn)一步提升金融數(shù)據(jù)治理水平也是維護(hù)國(guó)家數(shù)字主權(quán)與金融安全、保障金融數(shù)據(jù)安全性的必經(jīng)之路。

其一，金融數(shù)據(jù)治理獲得多方面政策性支持。2015年以來，我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)多個(gè)政策性文件來推動(dòng)開放公共數(shù)據(jù)資源，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)建立了多個(gè)國(guó)家級(jí)、省部級(jí)的數(shù)據(jù)開放共享平臺(tái)，夯實(shí)了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。自2018年起，銀保監(jiān)會(huì)推出《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》等政策性文件，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量要求加以明確指導(dǎo)。這些文件無疑為國(guó)內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理工作提出了更細(xì)致更嚴(yán)格的要求，表明國(guó)家高度重視金融數(shù)據(jù)質(zhì)量和金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值。我國(guó)對(duì)金融數(shù)據(jù)安全同樣重視。2016年11月7日，全國(guó)人大常委會(huì)推出《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，法案中明確了“關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)者在中華人民共和國(guó)境內(nèi)運(yùn)營(yíng)中收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息及重要數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)存儲(chǔ)”，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了外資金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)本地化存儲(chǔ)的必要性。2021年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法（草案）》明確強(qiáng)調(diào)了我國(guó)支持金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)，但是跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)的前提是保證數(shù)據(jù)安全。在全球化的大潮之下，維護(hù)我國(guó)數(shù)據(jù)主權(quán)安全也是金融數(shù)據(jù)跨境流通的基礎(chǔ)與前提。

其二，金融數(shù)據(jù)全生命周期質(zhì)量管控。近年來，我國(guó)陸續(xù)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》 等法規(guī)及政策性文件。在此背景下，國(guó)內(nèi)眾多金融機(jī)構(gòu)開始探索金融數(shù)據(jù)治理閉環(huán)結(jié)構(gòu)流程，以全流程治理為方向，致力于兼顧事前、事中、事后三個(gè)階段的全生命周期數(shù)據(jù)治理框架體系。以2014年成立的螞蟻金服為例，多年來螞蟻金融內(nèi)部的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不斷改造、更新，直到架構(gòu)起了完善的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)易用模型”和“數(shù)據(jù)資產(chǎn)等級(jí)模型”，在追求金服數(shù)據(jù)價(jià)值最大化的道路上從未止步。在開展金融數(shù)據(jù)治理工作時(shí)，螞蟻金服同樣采用了閉環(huán)治理模式，設(shè)置了“金融業(yè)務(wù)—數(shù)據(jù)采集—數(shù)據(jù)處理—金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)。再如我國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行所架構(gòu)起的“金融數(shù)據(jù)質(zhì)量管控常態(tài)機(jī)制”也是開展金融數(shù)據(jù)治理工作的業(yè)內(nèi)規(guī)范之一。

其三，完善金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)治理平臺(tái)。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)眾多金融機(jī)構(gòu)都將優(yōu)化金融數(shù)據(jù)質(zhì)量作為開展數(shù)據(jù)治理工作的重心，由此來完善金融數(shù)據(jù)治理設(shè)施，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的金融服務(wù)。以興業(yè)銀行為例，作為我國(guó)首批成立的股份制商業(yè)銀行之一，興業(yè)銀行內(nèi)部推出了一套名為“黃金眼”的系統(tǒng)。該系統(tǒng)將金融創(chuàng)新與金融科技融合到一起，以隨機(jī)森林機(jī)器學(xué)習(xí)算法為核心，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”與“搜索引擎”對(duì)客戶人工查詢和數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)的過程進(jìn)行程序模擬，從而達(dá)到有效地識(shí)別潛在金融風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理能力、釋放金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的目的。根據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在“黃金眼”系統(tǒng)的協(xié)助之下，該銀行每年可以節(jié)約超過六千萬人民幣的人力成本投入。2020年盡管受到疫情沖擊，但興業(yè)銀行的不良貸款比例與不良貸款余額還是實(shí)現(xiàn)了雙降，與上一年同比降幅分別為0．29%、33．66億元。2021年以來，興業(yè)銀行不良貸款比例僅為1．25%，在全國(guó)商業(yè)銀行中都處于極佳的水平。

其四，設(shè)立金融數(shù)據(jù)治理專項(xiàng)崗位。為提升金融數(shù)據(jù)治理實(shí)效，相關(guān)部門逐漸開始設(shè)置金融數(shù)據(jù)治理專項(xiàng)崗位。2020年4月，我國(guó)正式啟動(dòng)“數(shù)據(jù)長(zhǎng)城”西南地區(qū)行動(dòng)計(jì)劃，該項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃由國(guó)家信息中心與騰訊、華為、阿里巴巴等大數(shù)據(jù)企業(yè)聯(lián)合啟動(dòng)，經(jīng)此計(jì)劃賦能，我國(guó)西南地區(qū)也將會(huì)逐漸形成“政研企”三位一體數(shù)據(jù)治理生態(tài)格局。2021年4月，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟設(shè)立“數(shù)據(jù)專業(yè)委員會(huì)”。中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等12家金融機(jī)構(gòu)位列副主任委員單位，這項(xiàng)計(jì)劃是進(jìn)一步提升金融數(shù)據(jù)治理水平、加快國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要助力。委員會(huì)成立之后，金融數(shù)據(jù)治理相關(guān)的“產(chǎn)學(xué)研”溝通合作得到進(jìn)一步增強(qiáng)，由此我國(guó)金融數(shù)據(jù)安全進(jìn)一步得到保障，數(shù)據(jù)要素的潛在價(jià)值得到更好的利用，金融領(lǐng)域內(nèi)的科技創(chuàng)新行為也得到了更有效的支持。除此之外，國(guó)內(nèi)有些金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部設(shè)立“金融數(shù)據(jù)治理工作專項(xiàng)小組”，并取得了一定的成果。

四、我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理：發(fā)展困境

多年來，我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理積攢了不少經(jīng)驗(yàn)，但實(shí)踐中暴露出的一些問題也值得我們重點(diǎn)關(guān)注。

其一，對(duì)數(shù)據(jù)治理重視程度不夠。隨著相關(guān)政策文件的不斷推出，我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理的頂層設(shè)計(jì)愈加完善，各大國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐也卓有成效。但應(yīng)看到，金融數(shù)據(jù)治理在中小型金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐效果并不顯著，究其原因，眾多中小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，自身經(jīng)營(yíng)尚且捉襟見肘，金融數(shù)據(jù)治理意識(shí)相對(duì)單薄。更有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，管理層首先要考慮的是公司存續(xù)問題，難免對(duì)金融數(shù)據(jù)治理有所忽視。如此一來便不可避免地陷入另一種惡性循環(huán)，即在壽命期限內(nèi)很難形成系統(tǒng)的金融治理框架。即便是在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的金融數(shù)據(jù)公司等金融從業(yè)機(jī)構(gòu)中，開展金融數(shù)據(jù)治理工作也難免需要更大的“合規(guī)成本”。管理者在權(quán)衡之下往往會(huì)避重就輕，忽視數(shù)據(jù)治理流程。

其二，金融數(shù)據(jù)質(zhì)量普遍不高。多年以來，我國(guó)金融行業(yè)一直承受著數(shù)據(jù)質(zhì)量欠缺的發(fā)展困境，一方面，金融數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性欠缺。現(xiàn)階段我國(guó)并沒有形成一套科學(xué)、統(tǒng)一、普適的金融數(shù)據(jù)治理體系，許多金融機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)、流通數(shù)據(jù)等過程中存在不夠科學(xué)、規(guī)范和合理的問題，由此也導(dǎo)致異常數(shù)據(jù)、錯(cuò)誤數(shù)據(jù)、失真數(shù)據(jù)等“臟數(shù)據(jù)”問題頻頻出現(xiàn)，金融數(shù)據(jù)的完整性與質(zhì)量受到較大影響。不僅如此，金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)方式也可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)誤差。目前我國(guó)大多數(shù)銀行等金融機(jī)構(gòu)在處理數(shù)據(jù)中依舊會(huì)采用較為傳統(tǒng)的路徑，使得數(shù)據(jù)在報(bào)送、統(tǒng)計(jì)、流通過程中出現(xiàn)失真風(fēng)險(xiǎn)，并且金融數(shù)據(jù)往往具有時(shí)效性，若處理過程過于繁瑣，還會(huì)導(dǎo)致“數(shù)據(jù)過期”。另一方面，金融數(shù)據(jù)的一致性難以保障。目前，國(guó)內(nèi)不同的金融機(jī)構(gòu)往往采用不同的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，這就會(huì)造成相同數(shù)據(jù)在不同金融機(jī)構(gòu)之間表述的差異性。一旦金融數(shù)據(jù)失真必然會(huì)引發(fā)大規(guī)模的數(shù)據(jù)處理、清洗成本，這極大地限制了金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的釋放，也會(huì)一定程度上拖累了金融數(shù)據(jù)的挖掘效果。

其三，金融數(shù)據(jù)共享程度相對(duì)較低。金融數(shù)據(jù)共享是信息化時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，通過共享金融數(shù)據(jù)，不但可以更好地釋放數(shù)據(jù)潛在價(jià)值、加快形成大數(shù)據(jù)發(fā)展格局，還可以進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效、充分激發(fā)金融業(yè)對(duì)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的賦能作用。而當(dāng)前，我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理整體上還處于初級(jí)階段，數(shù)據(jù)共享程度較低、“信息煙囪”問題懸而未決，這也是制約金融數(shù)據(jù)治理發(fā)展的現(xiàn)實(shí)屏障之一。究其原因，一是金融數(shù)據(jù)不愿共享。金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融部門發(fā)展的重要戰(zhàn)略資源，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)擁有一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)時(shí)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)因此得到提升，與之而來的是豐富、優(yōu)質(zhì)的客戶資源。出于利益競(jìng)爭(zhēng)考量，為了保有客戶資源、保障自身利潤(rùn)，數(shù)據(jù)共享在此時(shí)變得“勉為其難”，金融機(jī)構(gòu)甚至轉(zhuǎn)而將數(shù)據(jù)“束之高閣”，長(zhǎng)此以往也可能會(huì)形成數(shù)據(jù)壟斷。二是金融機(jī)構(gòu)“不敢”共享數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)并不都是可公開的，某些金融數(shù)據(jù)敏感性較高，有的涉及商業(yè)機(jī)密，有的可能觸及消費(fèi)者隱私底線，有的甚至?xí)P(guān)乎國(guó)家金融安全。因此，金融數(shù)據(jù)共享這一過程本身就可能會(huì)引出潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因此存在顧慮。三是金融數(shù)據(jù)“不能”共享。一般而言，一家金融機(jī)構(gòu)由多家IT供應(yīng)商提供服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)形成多個(gè)互相獨(dú)立的管理系統(tǒng)，進(jìn)而產(chǎn)生一些獨(dú)立于彼此的金融數(shù)據(jù)庫。此外，金融數(shù)據(jù)往往具有不同的結(jié)構(gòu)、來源、去向，共享需要高度完善的基礎(chǔ)設(shè)施、信息技術(shù)以及管理體系，但是當(dāng)下大多金融機(jī)構(gòu)都達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)。

其四，金融風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配問題突出。金融數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，可以創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)價(jià)值，但是在挖掘金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的過程中往往會(huì)產(chǎn)生在強(qiáng)勢(shì)群體與弱勢(shì)群體之間的風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配問題。一方面，強(qiáng)勢(shì)主體所進(jìn)行的“風(fēng)險(xiǎn)分配”。所謂“強(qiáng)勢(shì)主體”就是在處理金融數(shù)據(jù)、應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所具有天然優(yōu)勢(shì)的利益主體。一般而言，在利益的驅(qū)動(dòng)之下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)與數(shù)據(jù)公司建立合作，憑借自身數(shù)據(jù)處理體系去采集更多的客戶信息數(shù)據(jù)，有些數(shù)據(jù)公司甚至?xí)?duì)用戶信息“深度挖掘”或“二次處理”，從而使金融用戶面臨極高的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。2021年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開出420萬元的巨額罰單，造成這次處罰的主要原因就是由于對(duì)接網(wǎng)站泄露金融用戶個(gè)人信息所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)外溢行為。另一方面，弱勢(shì)主體往往被動(dòng)承受風(fēng)險(xiǎn)。不論是在金融數(shù)據(jù)采集、處理、傳遞的環(huán)節(jié)，還是在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，數(shù)據(jù)主體往往都處于被動(dòng)地位，屬于被動(dòng)承受風(fēng)險(xiǎn)的弱勢(shì)主體。不僅如此，當(dāng)前，依舊有不少金融用戶（數(shù)據(jù)主體）對(duì)金融數(shù)據(jù)安全有所忽略，如此一來會(huì)進(jìn)一步惡化其風(fēng)險(xiǎn)弱勢(shì)地位，從而加劇金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

其五，金融數(shù)據(jù)治理能力不足。目前，國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)治理方面的能力參差不齊，大型金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)具有較高的金融數(shù)據(jù)治理水平，在數(shù)據(jù)治理方面具有自身的平臺(tái)和體系，而多數(shù)中小型金融機(jī)構(gòu)依舊面臨著治理瓶頸，金融數(shù)據(jù)治理能力亟待增強(qiáng)。一方面，數(shù)據(jù)治理重視程度不夠。目前國(guó)內(nèi)眾多中小型金融機(jī)構(gòu)并未設(shè)置專門的數(shù)據(jù)治理部門或崗位，尚未建成自身數(shù)據(jù)治理體系，僅僅是迎合日常經(jīng)營(yíng)需求進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、處理。另一方面，系統(tǒng)支撐工具缺少。一般而言，中小型金融機(jī)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)治理工作上主要依賴于人工手段，這就進(jìn)一步造成了金融數(shù)據(jù)治理能力提升緩慢并且風(fēng)險(xiǎn)重重。囿于成本考慮，許多中小型金融機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇報(bào)價(jià)較低的科技公司合作，然而這類公司有更大的概率會(huì)出現(xiàn)非法采集用戶信息的行為，具有更大的金融數(shù)據(jù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。如2020年初，工信部公布了一批對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益有所損害的APP，其中就包括“飛貸”“一點(diǎn)資訊”等中小型數(shù)據(jù)供給平臺(tái)。

五、我國(guó)金融數(shù)據(jù)治理：對(duì)策建議

其一，進(jìn)一步完善金融數(shù)據(jù)治理政策法規(guī)。目前我國(guó)金融領(lǐng)域市場(chǎng)對(duì)金融資源起到?jīng)Q定性的配置作用，但是依靠市場(chǎng)不能督促中小型金融機(jī)構(gòu)逐漸完善數(shù)據(jù)治理。市場(chǎng)中難免會(huì)出現(xiàn)“搭便車”、外部性甚至數(shù)據(jù)壟斷、“劣幣逐良”等現(xiàn)象，只有建立起科學(xué)完善的制度體系方能保障金融數(shù)據(jù)治理工作平穩(wěn)進(jìn)行。2018年我國(guó)所發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》是現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理的主要規(guī)范之一，盡管文件中明確傳達(dá)了重視數(shù)據(jù)價(jià)值、數(shù)據(jù)安全的理念，但是其中具體實(shí)行條款、施行步驟、監(jiān)管處罰力度并未細(xì)化，在未來應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)致化、系統(tǒng)化。此外，2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，這對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來說無疑是良好的開端，未來我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)法案保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)隱私權(quán)益，營(yíng)造出健康、良好的數(shù)據(jù)環(huán)境。

其二，優(yōu)化金融數(shù)據(jù)質(zhì)量，更好地釋放數(shù)據(jù)潛在價(jià)值。一是不斷健全內(nèi)部組織架構(gòu)。完善的內(nèi)部組織架構(gòu)是進(jìn)行有效數(shù)據(jù)質(zhì)量管控的基礎(chǔ)。 目前我國(guó)眾多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部仍舊存在著數(shù)據(jù)分散化的問題，具體表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)分別歸屬于幾個(gè)不同的部門，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)質(zhì)量管控工作受阻，從而出現(xiàn)數(shù)據(jù)管理權(quán)責(zé)劃分不清晰、崗位職責(zé)分散等問題。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際需求、治理要求設(shè)置專門的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控部門，完善金融數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，并且對(duì)相關(guān)制度設(shè)計(jì)、規(guī)則程序進(jìn)行定期調(diào)整。二是不斷強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。目前我國(guó)金融數(shù)據(jù)質(zhì)量低下、數(shù)據(jù)利用程度不高的困境并存，應(yīng)當(dāng)督促各個(gè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)央行指導(dǎo)，根據(jù)現(xiàn)行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，逐漸架構(gòu)起系統(tǒng)、科學(xué)的數(shù)據(jù)框架，運(yùn)用全局、全生命周期數(shù)據(jù)模型對(duì)全局?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行維護(hù)管理。其三，不斷強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)逐級(jí)管理。在制定管理規(guī)則時(shí)不僅要考慮自身利益，還應(yīng)當(dāng)將國(guó)家金融安全、用戶信息安全、用戶合理權(quán)益與隱私置于自身利益之前加以考量，不能逾越底線。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)地制定數(shù)據(jù)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同等級(jí)的金融數(shù)據(jù)實(shí)施差異化、多樣化管控，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)精細(xì)化治理。四是不斷增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)質(zhì)量管控。保證金融數(shù)據(jù)質(zhì)量是釋放數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的關(guān)鍵所在，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)將金融數(shù)據(jù)質(zhì)量管控狀況列為對(duì)數(shù)據(jù)公司、金融從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要考量要素。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)大力打擊違法披露信息、侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)限、數(shù)據(jù)“灌水”、造假等不良行為，從根源上確保金融數(shù)據(jù)的規(guī)范性、科學(xué)性。

其三，加快推進(jìn)金融數(shù)據(jù)共享進(jìn)程。金融數(shù)據(jù)在各個(gè)主體之間互聯(lián)互通是進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的重要路徑，因此現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)著力破除“信息煙囪”障礙。就政府而言，應(yīng)當(dāng)不斷完善頂層設(shè)計(jì)與整體規(guī)劃，加快構(gòu)建起統(tǒng)一、完善、科學(xué)的政務(wù)信息共享平臺(tái)，全面破除存在于不同部門之間的“隱形”信息壁壘。就金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)以科學(xué)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為前提，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的充分整合與開采運(yùn)用。一是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行源頭數(shù)據(jù)采集時(shí)應(yīng)當(dāng)逐漸架構(gòu)起自上而下的金融數(shù)據(jù)治理體系，明確各個(gè)系統(tǒng)之間的金融數(shù)據(jù)傳遞標(biāo)準(zhǔn)與流動(dòng)流程，更好地破除數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通一體化。二是在業(yè)務(wù)進(jìn)展上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)致力于構(gòu)建起科學(xué)、統(tǒng)一的用戶端入口，將移動(dòng)端金融數(shù)據(jù)資源充分整合利用，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行體系，打造數(shù)據(jù)共享的良性平臺(tái)。三是數(shù)據(jù)共享應(yīng)當(dāng)?shù)玫接嘘P(guān)部門自上而下的引導(dǎo)。當(dāng)金融數(shù)據(jù)跨界共享時(shí)，各方應(yīng)積極參與，金融業(yè)各大行業(yè)協(xié)會(huì)與政府部門都應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，積極化解“信息孤島”“信息煙囪”“信息壁壘”等時(shí)代難題，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理開放金融數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建起新時(shí)代數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)。進(jìn)言之，要逐漸架構(gòu)起全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，打造金融數(shù)據(jù)、征信狀況、商務(wù)交易、稅務(wù)情況等一體化共享格局，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)立體化、全面化，提高數(shù)據(jù)分析效率。四是就金融數(shù)據(jù)共享流程治理而言，政府部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步引導(dǎo)其規(guī)范化、合法化、合理化。當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享進(jìn)程中還存在“灰色地帶”，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范數(shù)據(jù)公司的金融數(shù)據(jù)供給鏈，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)基于自身業(yè)務(wù)需求合理收集、處理數(shù)據(jù)，在金融數(shù)據(jù)共享的流程中進(jìn)一步加大審核力度，深化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的“有序互通”。

其四，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，劃清金融數(shù)據(jù)治理安全底線。一是加快推進(jìn)金融數(shù)據(jù)規(guī)范化、法治化建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)明確金融數(shù)據(jù)的歸屬問題與定位問題，夯實(shí)數(shù)據(jù)流通、共享的法律基石。要進(jìn)一步明確可以流通、共享的金融數(shù)據(jù)的范圍，保障數(shù)據(jù)主體的合法權(quán)益，保證金融數(shù)據(jù)的科學(xué)流通與分配。從宏觀法治層面上強(qiáng)制介入，規(guī)避強(qiáng)勢(shì)主體的分配風(fēng)險(xiǎn)行為。二是應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確數(shù)據(jù)保護(hù)原則。金融數(shù)據(jù)的種類復(fù)雜多樣，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)數(shù)據(jù)自身屬性、數(shù)量、敏感度、應(yīng)用場(chǎng)景等方面的差異性來設(shè)計(jì)差異化、多樣化、階梯式、分級(jí)式的數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)則。在此規(guī)則之上，為了提高金融數(shù)據(jù)的開放度與共享水平，還可以考慮設(shè)計(jì)例外情況。對(duì)于信用度一向較優(yōu)的金融機(jī)構(gòu)，可以考慮在審核時(shí)進(jìn)行一定的流程簡(jiǎn)化。三是進(jìn)一步優(yōu)化信息技術(shù)應(yīng)用于金融數(shù)據(jù)治理的制度體系。大數(shù)據(jù)時(shí)代國(guó)內(nèi)信息技術(shù)發(fā)展日新月異，不斷將最新技術(shù)引入金融治理體系也是大勢(shì)所趨，這就需要科學(xué)、完善的法律法規(guī)來支撐。以近年來興起的區(qū)塊鏈技術(shù)為例，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)金融治理領(lǐng)域的應(yīng)用仍然缺少一套完善的規(guī)則體系，更多科學(xué)、合理的政策法規(guī)亟待出爐。地方政府應(yīng)當(dāng)先行先試、敢行敢試，加快地方信息技術(shù)運(yùn)用以及立法進(jìn)程，為國(guó)家政策法規(guī)制定積攢寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。四是構(gòu)建起一套科學(xué)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。任何事物的發(fā)展都離不開統(tǒng)一、科學(xué)的規(guī)范準(zhǔn)則，金融數(shù)據(jù)也不例外。針對(duì)金融數(shù)據(jù)采集、處理、應(yīng)用、共享等一系列流程，政府應(yīng)當(dāng)加快發(fā)布科學(xué)合理的技術(shù)類標(biāo)準(zhǔn)、基礎(chǔ)類標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)類標(biāo)準(zhǔn)、流通標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、共享標(biāo)準(zhǔn)以及治理標(biāo)準(zhǔn)等標(biāo)準(zhǔn)體系，逐步降低潛在風(fēng)險(xiǎn)，為金融數(shù)據(jù)的規(guī)范流轉(zhuǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

其五，提升金融數(shù)據(jù)治理水平，進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)潛在價(jià)值。一是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)規(guī)范化管理。中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)央行指導(dǎo)，推進(jìn)自身金融數(shù)據(jù)治理理論探索與實(shí)踐進(jìn)程，不斷健全內(nèi)部金融數(shù)據(jù)監(jiān)管體系與管理制度，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)采集規(guī)范、流通規(guī)范與應(yīng)用規(guī)范，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部治理流程信息化、程序化，盡量避免出現(xiàn)人工管理的低效率情況。二是進(jìn)一步增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。金融數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景之下重要的生產(chǎn)要素之一，本身就蘊(yùn)含著極大的潛在價(jià)值。中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)格外注重金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的釋放，在監(jiān)管規(guī)則的范圍之內(nèi)充分挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，為金融數(shù)據(jù)注入全新動(dòng)能，將金融數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、內(nèi)部控制等更多方面。三是中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷完善自我治理能力評(píng)估機(jī)制。在金融數(shù)據(jù)治理方面，中小型機(jī)構(gòu)起步較晚、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少，因此應(yīng)當(dāng)更加注重自我治理能力評(píng)估。要加大力度構(gòu)建起數(shù)據(jù)治理問責(zé)機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)治理工作不斷加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)每一階段金融數(shù)據(jù)治理的進(jìn)展與成果及時(shí)展開評(píng)估，為金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的釋放夯實(shí)基礎(chǔ)。