農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款探討

□ 林丹萍

當(dāng)前，各地農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革前期任務(wù)基本完成，但要想充分發(fā)揮和運(yùn)用改革成果，落實(shí)農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權(quán)能，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，還需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，盤活集體資金、資產(chǎn)、資源，激活農(nóng)村各類生產(chǎn)要素，讓集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)變成實(shí)實(shí)在在的致富資金，為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融活水。開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)重要舉措，但在實(shí)踐中還存在一些難點(diǎn)問題，需要進(jìn)一步探索。

一、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款存在的主要問題

（一）沒有相關(guān)規(guī)則。農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革前，各級(jí)政府及相關(guān)部門都沒有農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款管理規(guī)則、指導(dǎo)性意見或?qū)嵤┓桨?。農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)能否進(jìn)行質(zhì)押貸款、質(zhì)押物如何辦理登記、由誰(shuí)負(fù)責(zé)登記、如何監(jiān)管等不清楚；金融機(jī)構(gòu)沒有專門的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法，貸款對(duì)象、內(nèi)容、方法步驟、配套措施、股權(quán)價(jià)值評(píng)估、利率、期限、額度、信貸流程等都不明確。

（二）沒有負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款是一項(xiàng)惠及民生的新的探索性工作，誰(shuí)來(lái)制定管理規(guī)則，誰(shuí)來(lái)牽頭推進(jìn)，誰(shuí)來(lái)協(xié)調(diào)處理農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的關(guān)系，目前還缺乏明確的指引。

（三）沒有質(zhì)押條件。質(zhì)押貸款，首先要有質(zhì)押物。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局下發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記賦碼工作的通知》，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于啟用農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記證有關(guān)事項(xiàng)的通知》，各地集體經(jīng)濟(jì)組織據(jù)此取得了《農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記證》，但沒有規(guī)定如何為集體經(jīng)濟(jì)組織辦理股權(quán)證。因此，只有集體經(jīng)濟(jì)組織成員持有股權(quán)證，股份經(jīng)濟(jì)合作（聯(lián)合）社至今沒有股權(quán)證，無(wú)法出質(zhì)作擔(dān)保，獲得貸款。

（四）沒有保障機(jī)制。由于農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款是改革后創(chuàng)新的事項(xiàng)，如何防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，沒有現(xiàn)成的保障機(jī)制。當(dāng)借款人到期違約不還款時(shí)，質(zhì)押物如何處置以及政府是否要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，如何設(shè)立，需要多少錢，由什么部門管理等都需要在實(shí)踐中探索。

二、對(duì)策建議

（一）制定貸款管理規(guī)則。農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款應(yīng)分為集體股權(quán)質(zhì)押、個(gè)人股權(quán)質(zhì)押兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。要在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，由金融機(jī)構(gòu)自主開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，承貸銀行至少推出1種以上不追加其他擔(dān)保方式的股權(quán)單一質(zhì)押貸款產(chǎn)品。政府有關(guān)部門應(yīng)指定協(xié)調(diào)聯(lián)系有關(guān)單位，負(fù)責(zé)召集人民銀行、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)等部門，共同協(xié)商制定切合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)施方案或管理規(guī)則，明確貸款種類、質(zhì)押評(píng)估、登記管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和推進(jìn)措施等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)制定專門的貸款暫行管理辦法，明確貸款對(duì)象及條件、貸款用途、擔(dān)保方式、質(zhì)押價(jià)值評(píng)估、貸款額度和利率期限、還款方式、貸款流程、質(zhì)押登記等，統(tǒng)一當(dāng)?shù)剞r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押價(jià)值估值表、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)證質(zhì)押貸款登記申請(qǐng)表和辦理流程圖，規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押貸款管理。

（二）完善股權(quán)管理制度。要全面完成農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革工作，確保集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰，集體經(jīng)濟(jì)組織成員身份全面確認(rèn)，完成股份合作制改革工作，給予集體經(jīng)濟(jì)組織賦碼頒證，為集體經(jīng)濟(jì)組織及其成員分別辦理發(fā)放股權(quán)證。要搭建農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)督管理平臺(tái)，明確股權(quán)轉(zhuǎn)讓、繼承、退出等程序和必須提供的材料，明確股權(quán)相關(guān)事項(xiàng)登記變更機(jī)構(gòu)，并及時(shí)錄入到平臺(tái)管理，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押貸款奠定基礎(chǔ)。

（三）明確質(zhì)押登記管理。建立農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押登記管理制度，明確質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)、工作流程和材料要求，非經(jīng)登記不產(chǎn)生質(zhì)押效果。質(zhì)押貸款由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)戶自愿申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定自主開展。辦理股權(quán)質(zhì)押貸款時(shí)，由金融機(jī)構(gòu)、集體經(jīng)濟(jì)組織和貸款人提供股權(quán)所屬股份經(jīng)濟(jì)合作社同意質(zhì)押的證明等相關(guān)資料，到指定的登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理質(zhì)押登記，登記機(jī)構(gòu)同時(shí)在股權(quán)證中記載相關(guān)事項(xiàng)，并及時(shí)更新錄入到管理平臺(tái)。股權(quán)質(zhì)押登記后產(chǎn)權(quán)凍結(jié)，在合同約定的質(zhì)押擔(dān)保期間，借款人不得以任何形式處置質(zhì)押擔(dān)保股份，防止股權(quán)重復(fù)質(zhì)押。

（四）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。為推動(dòng)農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款工作，財(cái)政部門應(yīng)出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償分擔(dān)自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的損失，保障質(zhì)押物處置期間集體和農(nóng)戶權(quán)益，彌補(bǔ)質(zhì)押物處置后不足以彌補(bǔ)本金損失的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)逾期的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)了解和掌握逾期原因并進(jìn)行催收。債務(wù)履行期滿，確屬借款人無(wú)法正常償還的，在借貸雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)啟動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)處置程序和申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（五）健全違約處置機(jī)制。完善質(zhì)押物處置條件和流程措施，防止集體資產(chǎn)流失，防止內(nèi)部少數(shù)人控制和外部資本侵占，確保當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，承貸銀行能順利實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物處置，質(zhì)押股份原則上仍在借款人所在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)。建立農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)信息公示、不良資產(chǎn)處置、農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系等制度，確保貸款安全性、流動(dòng)性、收益性，提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款工作。