數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)與發(fā)展

□ 廣東東莞 蘇依婷

數(shù)字普惠金融全面落實(shí)了金融行業(yè)的一些精神，彰顯了商會(huì)組織所起到的積極作用，尤其在對(duì)中小企業(yè)數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型中起到了有利的推動(dòng)作用。數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的數(shù)字化服務(wù)構(gòu)建了金融機(jī)構(gòu)關(guān)系，與金融機(jī)構(gòu)形成了緊密的合作關(guān)聯(lián)關(guān)系，這樣有力推動(dòng)了中小企業(yè)金融機(jī)制的發(fā)展，間接地幫助企業(yè)融資方面提供了極大便利。普惠金融發(fā)展中數(shù)字技術(shù)開拓了新的途徑，數(shù)字化的普惠金融服務(wù)為金融弱勢(shì)群體開辟了全新的融資新思路，使得金融服務(wù)更加具有可獲得性、可承擔(dān)性，本文就從數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的角度出發(fā)，積極探索其中存在的問(wèn)題并提供建設(shè)性意見(jiàn)，希望有助于中小企業(yè)融資得到全面解決。

普惠金融服務(wù)在數(shù)字技術(shù)上的積極引入，為金融服務(wù)提供了一定的便捷性，特別是數(shù)字化的平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)的幾大分析，幫助了數(shù)億萬(wàn)用戶進(jìn)行了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶獲取成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本給予極大的降低，也切實(shí)提升了普惠金融發(fā)展的可行性。

一、數(shù)字普惠金融概述

1.普惠金融。中共十八屆三中全會(huì)上，我國(guó)的一項(xiàng)國(guó)策正在被正式的提出，如“普惠金融”這一國(guó)策正在被普遍提出，發(fā)展普惠金融有利于金融需求的人享受一定的服務(wù)，對(duì)有金融服務(wù)的人可以為之匹配相應(yīng)的金融服務(wù)。金融體系的全面建設(shè)也會(huì)普及和惠及所有人，會(huì)讓一些低收入群體和中小微企業(yè)得到足夠的金融融資，使得金融弱勢(shì)群體獲得適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和金融服務(wù)，最終通過(guò)良好的金融服務(wù)改善生產(chǎn)生活，從而實(shí)現(xiàn)更好、更快發(fā)展。

2.數(shù)字普惠金融。從數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的全面應(yīng)用，以及萬(wàn)物互聯(lián)的大趨勢(shì)形勢(shì)下，數(shù)字普惠金融服務(wù)隨著信息技術(shù)的誕生而產(chǎn)生，尤其是數(shù)字普惠金融服務(wù)利用數(shù)字技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性，此時(shí)如果讓金融弱勢(shì)群體也能夠通過(guò)數(shù)字普惠金融享受一定的服務(wù)，也能讓他們獲得一定的金融產(chǎn)品和優(yōu)勢(shì)。

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融水平的創(chuàng)新，例如數(shù)字技術(shù)開創(chuàng)了金融產(chǎn)品和商業(yè)的新模式，拓寬了金融服務(wù)的渠道，極大地提高了金融服務(wù)的效率。例如當(dāng)下電子銀行和第三方支付的方式，以及網(wǎng)絡(luò)借貸和小額信貸的方式，極大的拓寬了金融服務(wù)的渠道，為金融服務(wù)開拓了更多的中間環(huán)節(jié)，從而使得供給方和需求方能夠?qū)崿F(xiàn)靈活的資金接洽。中小微企業(yè)可以通過(guò)良好的信用直接與盈余資金無(wú)處投資的人直接取得聯(lián)系和獲取投資，與一些投資者進(jìn)行資金的互動(dòng)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們通過(guò)電子銀行就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和支付，這樣極大提高了金融服務(wù)的便捷性。

數(shù)字普惠金融服務(wù)擴(kuò)大了服務(wù)范圍，使得金融服務(wù)成本得到了極大降低，特別是一些金融服務(wù)供給的增多，使得金融服務(wù)更加的適應(yīng)于中小微企業(yè)。例如一些金融服務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擺脫了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)的局限性，實(shí)現(xiàn)了時(shí)間和空間上的自由，同時(shí)也極大的擴(kuò)大了服務(wù)范圍和服務(wù)時(shí)間，最終降低了金融服務(wù)成本，使金融服務(wù)客戶能夠通過(guò)低成本享受到更高金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

根據(jù)當(dāng)下我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，我國(guó)仍需借鑒國(guó)際的普惠金融經(jīng)驗(yàn)，并在實(shí)踐中要不斷地進(jìn)行改革和完善，特別是從小額信貸發(fā)展到數(shù)字普惠金融，我國(guó)普惠金融的發(fā)展仍有著極大的優(yōu)勢(shì)。例如數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)服務(wù)功能的提高，特別是數(shù)字普惠金融模式和傳統(tǒng)模式的極大不同，導(dǎo)致其具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

1.融資渠道變寬。根據(jù)當(dāng)前中小企業(yè)自身發(fā)展條件的局限，其在金融機(jī)構(gòu)貸款范圍內(nèi)被受到排斥，特別是一些國(guó)有銀行，更傾向于一些大企業(yè)的投資，中小微企業(yè)的投資受限于信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，特別是一些小型企業(yè)，由于其資信不足和風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致其計(jì)提壞賬準(zhǔn)備內(nèi)容較多，這樣會(huì)加大審核的時(shí)間，最終一些審查過(guò)程中的成本也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到中小企業(yè)。因此，為防止一些風(fēng)險(xiǎn)的提高，中小微企業(yè)應(yīng)利用貸款利率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊等數(shù)字信息技術(shù)進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，能夠普及到中小微企業(yè)適用其對(duì)金融的需求。在當(dāng)下第三方支付平臺(tái)等新型融資渠道的出現(xiàn)，使得民間資本增加了一定的資本量，使得融資渠道極大的拓寬，特別是一些平臺(tái)信息搜索能力的加強(qiáng)，可以有效幫助中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，最終降低交易成本和提升交易質(zhì)量，從而提高服務(wù)效率，改變服務(wù)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。

2.服務(wù)覆蓋范圍變廣。數(shù)字信息技術(shù)推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，使得其可獲得性更強(qiáng)，特別是與傳統(tǒng)的一些機(jī)構(gòu)金融服務(wù)模式來(lái)看，該種模式更加的便利于企業(yè)的廣泛應(yīng)用，特別是一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于信息技術(shù)的發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融服務(wù)更好的應(yīng)用于金融服務(wù)。例如一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦公地點(diǎn)，通過(guò)數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)運(yùn)行費(fèi)用的降低，使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等人工費(fèi)用降低到一半，這樣可以有效降低普惠金融服務(wù)的成本。

3.提高融資效率。數(shù)字普惠金融收集的一些客戶信息和征信數(shù)據(jù)，能夠使得審核更加的便捷和快速，特別是一些云計(jì)算和大數(shù)據(jù)信息所提供的內(nèi)容，能夠真實(shí)的了解中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金往來(lái)情況，以及償債能力和盈利能力水平，有助于實(shí)現(xiàn)信貸資金的合理再分配和再利用。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)征信體系逐步納入各個(gè)環(huán)節(jié)中，使得短信等信貸審核時(shí)間極大縮短，有助于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和線下審核風(fēng)險(xiǎn)的防范，最終提高中小型企業(yè)審核效率進(jìn)而提升融資的效率。

三、數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

數(shù)字普惠金融通過(guò)一定的便捷方式，使得中小型企業(yè)融資得到了支持，極大程度的緩解了中小型企業(yè)融資難和融資貴的現(xiàn)象，不論是從理論角度還是實(shí)證分析角度，數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了融資的便利性，但實(shí)踐中仍存在一定的融資約束緩解效應(yīng)，數(shù)字普惠金融在支持融資方面還存在著一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

1.監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制落后。數(shù)字普惠金融的推行過(guò)程中，也會(huì)存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，特別是一些新興的金融產(chǎn)品和金融平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中，由于對(duì)運(yùn)行模式的不夠深入了解，很多沒(méi)有進(jìn)行前瞻性的分析，導(dǎo)致一些金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有合理的估計(jì)。當(dāng)下一些監(jiān)管主體也缺乏對(duì)相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管措施的了解，不能及時(shí)的引導(dǎo)新型的液態(tài)健康持續(xù)發(fā)展。根據(jù)相關(guān)政策的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)看，一些政策缺乏實(shí)踐性和落實(shí)性，一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件也沒(méi)有進(jìn)行很好的政策指引，最終抑制了新經(jīng)濟(jì)的液態(tài)化發(fā)展。

2.征信體系不健全，信用信息比較分散。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融服務(wù)依靠于數(shù)字信用體系，有效減少了信息的不對(duì)稱性，使得審核流程逐漸的簡(jiǎn)化，促進(jìn)了人工審查成本的降低，這樣也有助于中小型企業(yè)獲得較好的信用，以及獲得較多的金融服務(wù)。

當(dāng)下我國(guó)國(guó)內(nèi)征信體系的不健全，也使得信用信息比較分散，特別是金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息資源，難以實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)信息的補(bǔ)充，正因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行信息的有效整合，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)下的征信，市場(chǎng)信息比較分散，一些信用信息被不能高度的利用，導(dǎo)致信息公開查詢平臺(tái)的可依賴程度不高。

四、數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的對(duì)策及建議

1.鼓勵(lì)數(shù)字金融創(chuàng)新，完善監(jiān)管體系。政府要大力推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的創(chuàng)新，在通過(guò)科技技術(shù)的引入下，逐步賦能于金融行業(yè)并發(fā)展數(shù)字普惠金融，通過(guò)數(shù)字化的升級(jí)來(lái)簡(jiǎn)化金融服務(wù)的手續(xù)，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本的降低。小額信貸的供給也要逐步的加強(qiáng)，特別是在數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的時(shí)代背景下，該種形式更加便捷的促進(jìn)了金融渠道的開拓。

實(shí)踐中監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范，通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的健全，以及相關(guān)責(zé)任主體責(zé)任的落實(shí)，能夠有效的將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，最終提升企業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外建立完備的風(fēng)險(xiǎn)提示和披露機(jī)制，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的信心，才能幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資行為。

2.健全征信系統(tǒng)。政府部門也要面向市場(chǎng)，積極激勵(lì)和引導(dǎo)市場(chǎng)主體進(jìn)行征信系統(tǒng)的健全，特別是一些企業(yè)要充分運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)資金投入和技術(shù)研發(fā)，以及利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的整合。特別是一些公司和部門在信息方面的壟斷，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融信息和征信系統(tǒng)不夠完善，此時(shí)就需要通過(guò)構(gòu)建更加開放的信用信息平臺(tái)，逐步完善征信體系中的相關(guān)內(nèi)容，才能使得金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)減少信息紕漏。

3.加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化地區(qū)制度環(huán)境。政府部門應(yīng)加快數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步改善所轄地區(qū)的制度環(huán)境，在宏觀政策的指引下，強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的全面維護(hù)，進(jìn)而完善金融市場(chǎng)的一些市場(chǎng)化內(nèi)容，從而最大程度的發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)。地區(qū)化的制度環(huán)境也尤為重要，特別是在政府的引領(lǐng)下要優(yōu)化金融環(huán)境，積極鼓勵(lì)中小型企業(yè)借鑒數(shù)字普惠金融內(nèi)容，全面促進(jìn)企業(yè)金融服務(wù)的加強(qiáng)，才能更好地促進(jìn)中小企業(yè)全面發(fā)展。

五、中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)下數(shù)字普惠金融的發(fā)展未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，提高普惠金融發(fā)展質(zhì)量，有助于中小微企業(yè)解決融資難題，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供了更多的可能性。數(shù)字普惠金融體系能夠全面提升服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)效率，能夠幫助小微企業(yè)解決融資困難，助力其規(guī)范的經(jīng)營(yíng)并提升自身融資能力。

當(dāng)下中小企業(yè)要逐步完善財(cái)務(wù)管理制度，要逐步加強(qiáng)人才流和現(xiàn)金流的和諧發(fā)展，要保證相關(guān)品質(zhì)的前提下注重融資方式的拓展。中小企業(yè)的自身融資形式和金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行完善，其中政府部門要積極共建企業(yè)和銀行之間的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)建立產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，最終有助于其融資模式可以得到有效優(yōu)化。

六、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)下的數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展，為中小企業(yè)積極搭建了融資平臺(tái)，給中小型微利企業(yè)創(chuàng)建了友好的融資基礎(chǔ)環(huán)境。例如一些常態(tài)化和協(xié)調(diào)性較好的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，其就能夠成功的解決中小微企業(yè)融資困難，最終確保融資需求得到一定的保障。未來(lái)數(shù)字化的普惠金融服務(wù)要更好的面向市場(chǎng)，逐步在理論和實(shí)踐相結(jié)合的基礎(chǔ)上探索發(fā)展的策略，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)并促進(jìn)企業(yè)的全面化發(fā)展。