馬鞍山市工程質(zhì)量保險現(xiàn)狀與啟示分析

張 磊 （安徽省建設工程質(zhì)量安全監(jiān)督總站，安徽 合肥 230091）

1 工程質(zhì)量保險概述

工程質(zhì)量保險是工程質(zhì)量潛在缺陷保險、工程責任保險[1]、工程保證保險等的統(tǒng)稱。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險（Inherent Defect Insurance，簡稱 IDI）,是指投保的工程竣工驗收合格滿一年后，由于其潛在內(nèi)部缺陷導致建筑物損壞時，就投保人應當承擔的賠償責任為保險標的一種保險[1]。

工程責任保險是指以建設工程中相關建設主體依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險[2]。

工程保證保險由工程質(zhì)量保證保險、工程履約保證保險、工程投標保證保險等組成，是由保險公司作為保證人，為建設工程領域的當事人提供保證擔保的險種[2]。

2 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

法國于1978年通過《斯比那塔法》，工程質(zhì)量保險制度正式問世并在法國實行。西班牙、日本等國隨后也建立了工程質(zhì)量保險制度。其中法國和西班牙政府強制規(guī)定承包商對開發(fā)建筑投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險，日本雖然并未強制規(guī)定開發(fā)商對建設工程投保工程質(zhì)量保險，但由于保險觀念較強以及保險業(yè)發(fā)達，日本的工程質(zhì)量保險自主投保率高達98%[4]。經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，這些國家的工程質(zhì)量保險體系已經(jīng)十分成熟，不僅保護了業(yè)主的利益，也極大地推動了工程質(zhì)量安全的發(fā)展。

2005年，我國發(fā)布《關于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》[5]，工程質(zhì)量保險工作在我國開展。最早開始進行工程質(zhì)量保險試點工作的城市為北京、上海，隨即全國各地也開展了工程質(zhì)量保險試點工作。我國工程質(zhì)量保險制度還在探索階段，對工程質(zhì)量保險制度工作的展開缺乏經(jīng)驗以及開發(fā)商對這一制度的不熟悉，我國雖然推行工程質(zhì)量保險制度數(shù)年，但發(fā)展緩慢，未能形成成熟的保險體系，至今仍未普及[6]。表1為我國部分試點地區(qū)采用的模式。

部分試點省市及開展模式 表1

從表1中可以看出，我國大部分省市都開展了工程質(zhì)量保險制度試點的工作，但開展模式有所區(qū)別，長三角地區(qū)除安徽采用的是工程質(zhì)量保證保險制度，江蘇、浙江、上海采用的均為工程質(zhì)量潛在缺陷保險制度。工程質(zhì)量潛在缺陷保險也是全國大部分地區(qū)采用的險種，北京、上海、江蘇省規(guī)定將工程投保作為土地出讓條件來鼓勵工程投保，部分省市規(guī)定工程投保相應保險可替換質(zhì)保金來鼓勵工程投保。大部分省市的試點對象為住宅工程，而廣州市的試點對象除住宅工程外還增加了簡易低風險工程，深圳市的試點對象為政府投資代建項目。

3 馬鞍山市工程質(zhì)量保險開展情況

3.1 背景

馬鞍山市住建局為提高工程質(zhì)量，在2015年以“政府推進、市場運作、雙軌并行、自主選擇”為原則開展工程質(zhì)量保險工作[7]，并于2018年制定“關于印發(fā)《馬鞍山市工程質(zhì)量保險試點工作實施方案（試行）》的通知”，標志著馬鞍山市的工程質(zhì)量保險制度正式落地。

3.2 開展模式

馬鞍山市工程質(zhì)量保險工作的開展模式為工程質(zhì)量保證保險與質(zhì)保金雙軌并行。工程竣工后，建設工程發(fā)包人和承包人可自行選擇為工程繳納質(zhì)保金或投保，工程投保后不再需要繳納質(zhì)保金。

投保人和承保人不強制選擇，投保人針對擬投保工程，邀請各保險公司進行質(zhì)量評估，若符合風險控制要求雙方對保險內(nèi)容一致后簽訂合同，出具保單。反之保險公司可拒絕投保人的投保請求。

工程質(zhì)量監(jiān)督管理機構在工程辦理竣工驗收備案時對質(zhì)量保修落實情況進行核查，投保的工程不需繳納質(zhì)保金，未投保的需交納3%的質(zhì)保金。

3.3 主要內(nèi)容

3.3.1 承保企業(yè)

馬鞍山市自2018年引入符合條件的保險公司加入聯(lián)保體系，形成競爭體制，培育并完善了馬鞍山市質(zhì)量保險市場。保險公司可選擇單獨為工程承保，也可與其他公司聯(lián)合，對同一個工程承保。

3.3.2 保險范圍

馬鞍山市工程質(zhì)量保證保險的保險范圍分為主體結構和其他結構，工程主體結構承保5年，其他質(zhì)量缺陷保險時限為法規(guī)規(guī)定的保修期。承保的起始時間為工程竣工驗收備案之日。

3.3.3 理賠方案

保險公司對投保工程保修期內(nèi)的質(zhì)量問題以及由此產(chǎn)生的損失進行賠付。主體結構質(zhì)量缺陷賠付承保價值的10%，或累計不超過300萬元；其他質(zhì)量缺陷賠付，每項累計不超過100萬元。維修費用超出部分仍由施工總承包企業(yè)負責。承保無等待期，免賠額為0。

3.3.4 投保保費

馬鞍山市工程質(zhì)量保證保險的保費為工程價款（質(zhì)保金計算基數(shù)）的0.8%以下，視工程質(zhì)量情況可向下浮動。

3.3.5 理賠和維修服務體系

建設工程質(zhì)量保險、保修對專業(yè)性和時效性有很高的要求。馬鞍山市主要承保單位制定了一套項目專屬理賠方案、組成專業(yè)技術人員負責受理、維修、理賠的保險體系。對于接到的報案，保險公司嚴格按照制定的查勘服務時效、案件處理方式和案件賠付時效相關規(guī)定來處理。

3.4 工程質(zhì)量保證保險實施進展情況

2016年5月，馬鞍山市簽訂第一份工程質(zhì)量保證保險合同簽訂。2016至2019年間全市簽署質(zhì)量保證保險合同的工程項目數(shù)量逐年上升，2020年以來，雖受疫情影響，但保險合同仍達到了15項，由此可見保險制度得到了市場一定的認可。圖1為年投保項目數(shù)量圖。

圖1 年投保項目數(shù)量

隨著簽署質(zhì)量保證保險合同的工程越來越多，用戶因工程質(zhì)量報案的數(shù)量也在增加，截至目前，已接受報案426筆。主要原因和比例如圖2。

圖2 理賠原因及比例圖

目前，保險公司共支付出險理賠金額453萬元，已全部結案，極大地減輕了政府對質(zhì)保期工程質(zhì)量問題的后續(xù)賠付工作，初步顯示了工程質(zhì)量保險制度的成效。

3.5 工程質(zhì)量保證保險實施成效

①降低企業(yè)資金成本，優(yōu)化要素合理配置。購買工程質(zhì)量保證保險的工程，可以不再留滯工程價款3%的質(zhì)量保證金，解決了質(zhì)量保證金資金沉淀問題，緩解了企業(yè)的資金壓力。同時，工程質(zhì)量保證保險也拓展了保險行業(yè)的業(yè)務范圍，進一步優(yōu)化要素合理配置。

②發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，化解住宅質(zhì)量投訴。建立科學、合理、高效的理賠體系和操作規(guī)程，組建專業(yè)化理賠維修隊伍，為業(yè)主提供快捷、優(yōu)質(zhì)的理賠和維修服務。

③引入市場機制，提高工程質(zhì)量品質(zhì)。充分發(fā)揮市場機制的經(jīng)濟制衡作用，保險公司從減少理賠損失的角度，與建設單位等形成經(jīng)濟制衡，促進建設單位落實質(zhì)量主體責任，提高住宅工程建設品質(zhì)。

4 存在的不足與改進措施

4.1 存在的不足

由于國內(nèi)工程保險制度還不成熟，可學習的經(jīng)驗也十分有限，馬鞍山市在試行工程質(zhì)量保險制度的過程中也出現(xiàn)了一些問題與不足，現(xiàn)匯總如下。

①執(zhí)行國家質(zhì)量保險政策有差距：住建部明示今后質(zhì)量保險在制度設置上，我國要走與國際接軌的道路，但目前馬鞍山試行的工程質(zhì)量保證保險，與國際慣例尚存在一定差距。

②工程施工過程中保險風險管控缺失：目前試行的質(zhì)量保證保險體系，是在工程竣工驗收后引入的，承保人喪失工程施工過程中進行風險管控權利，因而很難準確評估竣工工程的質(zhì)量狀況，保險風險增大。同時，可能助長承包人無限制或惡意轉嫁自身質(zhì)量責任額外風險，不利于工程質(zhì)量的長遠監(jiān)督管理，也不利于保險市場培育與發(fā)育。

③政策支撐與政府導向支持有待進一步加強：投保的工程均不是政府投資工程，缺乏政府投資項目的引領和政策支撐缺失，增大了質(zhì)量保險制度推行的難度，不利于質(zhì)量保險工作向深層次、寬領域推進。

④尚未形成工程質(zhì)量全過程風險管控機制：目前試行中，質(zhì)量保證保險是在工程竣工驗收之后才介入的，不具備工程質(zhì)量風險管控的條件，因而也無法建立質(zhì)量管控機制，從制度設置上是有嚴重缺陷的，不利于質(zhì)量保險市場發(fā)育。

4.2 改進措施

為完善工程質(zhì)量保證保險制度體系，在分析了馬鞍山市的開展情況以后，提出以下改進措施。

①加強領導，完善質(zhì)量保證保險制度設置：政府應牽頭，組織相關單位和部門成立領導組，聯(lián)合出臺《關于開展住宅工程質(zhì)量保險工作的意見》《安徽省住宅工程質(zhì)量保險實施細則》等政策文件，在全省各市試點推進住宅工程質(zhì)量保險工作。市、縣政府按計劃每年拿出一部分住宅項目開展住宅工程質(zhì)量保險，并將其納入土地出讓條件中。

②明確工程建設和參建單位的責任：目前，各地區(qū)雖然都在加大工程保險的推廣力度，但是我國現(xiàn)有法律還沒有明確規(guī)定工程竣工后對因工程潛在缺陷給業(yè)主造成的損害負有民事上的賠償責任。因此，推廣這項保險制度需要在立法層面上作詳細的規(guī)定。

③實施建設工程質(zhì)量強制保險：馬鞍山市采用的是質(zhì)量保證保險與質(zhì)保金雙軌運行的模式，雖然選擇為工程投保質(zhì)量保證保險的項目越來越多，但要推廣建立工程質(zhì)量保險制度就需要在法律或行政法規(guī)中規(guī)定建設工程投保工程質(zhì)量保險。

5 結語

馬鞍山市開展工程質(zhì)量保險試點工作對提高馬鞍山市工程質(zhì)量和保障業(yè)主利益有重大意義。

雖然我國工程保險制度現(xiàn)在還在摸索階段，各方面政策還不夠成熟，但通過試點的成效來看，工程質(zhì)量保險在我國有很廣闊的前景，對提高我國建設工程質(zhì)量水平和建筑業(yè)發(fā)展有很大幫助。