我國(guó)汽車金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究

趙志林　崔秀梅　崔旭　王婷婷

一、我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外汽車金融業(yè)相比，我國(guó)汽車金融業(yè)還處于起步階段。20世紀(jì)初，我國(guó)出現(xiàn)了汽車金融服務(wù)業(yè)。當(dāng)時(shí)，汽車不是奢侈品，銀行出于自身利益不愿向汽車消費(fèi)者放貸，這給汽車買賣雙方造成了很大障礙，人們不能把汽車作為高端產(chǎn)品來購(gòu)買。為了解決這一問題，美國(guó)汽車公司率先組建了自己的金融公司，從而啟動(dòng)了世界汽車消費(fèi)。此后，汽車金融服務(wù)業(yè)在全國(guó)得到了極大的發(fā)展。例如，通用汽車金融公司，中國(guó)第一家汽車金融公司，成立于2004，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。此后，我國(guó)汽車金融服務(wù)陸續(xù)開展，主要分為兩種模式：一種是合資經(jīng)營(yíng)，即通過第三方合作企業(yè)，另一種是通過本土企業(yè)建立附屬汽車金融公司。這兩種模式在發(fā)展中相輔相成，相互促進(jìn)。

二、我國(guó)汽車金融存在的問題弊端

（一）個(gè)人信用體系不完善

在國(guó)外汽車金融行業(yè)起步較早，發(fā)展歷史已經(jīng)接近百年，個(gè)人信用體制非常健全，汽車金融的發(fā)展需要以良好的個(gè)人信用體系作為基礎(chǔ)，目前，因?yàn)橹袊?guó)龐大的人口數(shù)量，信用體系并沒有很完整，消費(fèi)者的認(rèn)知度還有待提高，沒有形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，我國(guó)還存在諸多影響汽車消費(fèi)的環(huán)境約束，消費(fèi)者對(duì)汽車金融服務(wù)的認(rèn)知能力還不夠強(qiáng)，尤其是缺乏完善個(gè)人信用制度，不了解個(gè)人信用制度在購(gòu)車過程中扮演的重要角色，個(gè)人信用體制不完善直接會(huì)導(dǎo)致放貸機(jī)構(gòu)的壞賬率很高。據(jù)相關(guān)調(diào)查表明。在2003年的汽車消費(fèi)中，近20%的購(gòu)車者用了汽車消費(fèi)貸款。隨之而來出現(xiàn)的卻是貸款者不還款的現(xiàn)象，不還款影響了貸款者的信用會(huì)導(dǎo)致下一次貸款受到阻礙，這種不還款的現(xiàn)象還對(duì)汽車金融公司造成了巨大的沖擊同時(shí)也給商業(yè)銀行敲響了警鐘。

（二）擔(dān)保制度不實(shí)用

目前，汽車的擔(dān)保模式主要有三種，抵押、質(zhì)押和保證。簡(jiǎn)言之，抵押的標(biāo)的物通常為不動(dòng)產(chǎn)，而質(zhì)押的標(biāo)的物通常以動(dòng)產(chǎn)為主，而保證是以第三方作為擔(dān)保的一種方式，但在汽車貸款辦理的過程中，這三種方式的作用不大，同時(shí)也給客戶帶來了一些不必要的麻煩。由于汽車消費(fèi)貸款的額度一般來說比較小，如果需要專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，那么貸款者評(píng)估將會(huì)花費(fèi)很多費(fèi)用，從而會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者是否會(huì)繼續(xù)選擇汽車貸款。又如質(zhì)押需要貸款人將將其標(biāo)的物為商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)貸給銀行作為抵押。最后保證也更為艱難，按照中國(guó)《擔(dān)保法》明確表示，學(xué)校、醫(yī)院和國(guó)家機(jī)關(guān)等人員不能作為第三方保證人，因此能作為擔(dān)保人的人員就相對(duì)較少，有時(shí)候，就算一些私人企業(yè)愿意擔(dān)保，但是由于銀行的審查比較嚴(yán)格，貸款成功的幾率少之又少。

（三）消費(fèi)者對(duì)汽車金融的接受度較低

消費(fèi)者對(duì)汽車金融的接受度較低，大家可能會(huì)認(rèn)為中國(guó)居民思想保守，只會(huì)把錢放在銀行存起來，不會(huì)貸款，其實(shí)這里有一個(gè)誤區(qū)，把錢存起來不愿意花錢是由于當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還沒有到達(dá)一個(gè)地步，中國(guó)本身就是一種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，就根本不會(huì)想去借錢，或者去貸款買車。另一方面有一些消費(fèi)者認(rèn)知比較超前但由于不了解汽車金融公司信貸產(chǎn)品，多數(shù)消費(fèi)者仍然會(huì)選擇銀行作為債權(quán)人來貸款購(gòu)車，其中商業(yè)銀行無疑是消費(fèi)者的首選。有商業(yè)銀行作為擔(dān)保，消費(fèi)者有更大的可能去接受汽車金融的貸款。據(jù)相關(guān)調(diào)查了解到40%消費(fèi)者之所以會(huì)選擇汽車金融公司相關(guān)信貸產(chǎn)品購(gòu)車，多數(shù)是因?yàn)槭芷浼瘓F(tuán)母公司品牌的號(hào)召力鼓動(dòng)以及想獲取汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷優(yōu)惠，而不是從習(xí)慣和觀念上認(rèn)同這種融資方式。但是隨著汽車金融公司運(yùn)行時(shí)間增加以及服務(wù)升級(jí)，消費(fèi)者逐步嘗到汽車步開始接受了融資方式。

三、我國(guó)汽車金融發(fā)展對(duì)策分析

（一）建立個(gè)人信用評(píng)估體系

個(gè)人信用評(píng)估是個(gè)人信用制度中的重要組成部分，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系是建立個(gè)人信用制度體系的核心，隨著汽車金融的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定性的增強(qiáng)，信用評(píng)估體系在汽車金融發(fā)展的過程中越來越重要，如何建立良好的個(gè)人信用評(píng)估體系，我認(rèn)為主要可以從以下進(jìn)行探討。首先，應(yīng)以市場(chǎng)要求為出發(fā)點(diǎn)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用考核中心。能夠由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，組建個(gè)人信息管理中心，廣泛收集個(gè)人信息資料，搭建更為完善的個(gè)人信息平臺(tái)并且可以考慮引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。學(xué)習(xí)并增強(qiáng)中國(guó)的個(gè)人信用考核基準(zhǔn)。然后，可以通過多種渠道獲取信用記錄，合理利用大數(shù)據(jù)增強(qiáng)信息的可靠性、科學(xué)性。在原有信用信息主要依靠銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部同時(shí)，拓展到金融體系外部征信機(jī)構(gòu)信息，包括社會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)，電子消費(fèi)平臺(tái)以及社交平臺(tái)的信用信息及征信評(píng)分，加快信用體系建設(shè)，完善信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)。然后建設(shè)嚴(yán)格的個(gè)人信用考核機(jī)制，根據(jù)個(gè)人的工資狀況、就業(yè)情況、還款記錄、個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人品德等進(jìn)行全方位的評(píng)估。最后，國(guó)家應(yīng)該制定與個(gè)人信用評(píng)估體系相匹配的法律法規(guī)及措施，進(jìn)而使個(gè)人信用評(píng)估體系實(shí)現(xiàn)法律保障。

（二）鼓勵(lì)相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新

目前我國(guó)存在汽車金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力不足等問題。我國(guó)金融管理當(dāng)局應(yīng)從政策、資金、平臺(tái)、技術(shù)等多種渠道大力鼓勵(lì)汽車金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式的創(chuàng)新，汽車金融企業(yè)最初主動(dòng)發(fā)展汽車金融貸款，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈;其次積極發(fā)展多種形式的汽車融資租賃業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)新的產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)對(duì)不同產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)可以組建專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司來推銷多樣化的產(chǎn)品，提升我國(guó)汽車業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。也可以通過培養(yǎng)—批優(yōu)秀的產(chǎn)品研發(fā)人員，來推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）對(duì)汽車金融及保險(xiǎn)目標(biāo)市場(chǎng)人群隱性條件劃分

1.開發(fā)潛力大的目標(biāo)客戶群體

第一類，新購(gòu)置汽車人群。這部分人群剛剛接觸到汽車保險(xiǎn)，對(duì)于這種目標(biāo)客戶我們需要投入更多的精力去讓他們了解汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)以及種類。讓客戶從自己這進(jìn)入汽車保險(xiǎn)，并對(duì)公司所提供的服務(wù)滿意，這樣就多了一些潛在客戶。針對(duì)這類客戶我們可以制定一個(gè)系列的產(chǎn)品，從新車投保到以后投保進(jìn)行一條龍服務(wù)，并且給予一定的優(yōu)惠，這樣自然可以吸引更多人投保。

第二類，能帶動(dòng)身邊人群消費(fèi)的客戶。保險(xiǎn)行業(yè)中也有“七人定律”。例如喜歡賽車的這類客戶，這個(gè)群體就有很好的帶動(dòng)作用，并且投保需求大，保險(xiǎn)公司能得到較高的保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司應(yīng)該就這類群體提供特定的賽車型保險(xiǎn)，滿足這種“高危性”車輛的汽車保險(xiǎn)，保障程度和賠付金額需要有較高水平，并且在出險(xiǎn)時(shí)能夠高效的解決理賠問題，甚至可以免去現(xiàn)場(chǎng)取證這一步驟，只要出現(xiàn)意外就可以立馬賠付。

以上的兩類汽車保險(xiǎn)客戶都是可持續(xù)性投保的客戶群體，開發(fā)潛力大，需要長(zhǎng)期維護(hù)。在汽車保險(xiǎn)APP方面，需要對(duì)這兩類客戶進(jìn)行不同的模塊設(shè)置。

2.重點(diǎn)維護(hù)，謹(jǐn)慎對(duì)待目標(biāo)客戶群體

在市場(chǎng)從來不缺乏對(duì)產(chǎn)品有高要求的客戶，這一類客戶看似麻煩，實(shí)則是保險(xiǎn)公司進(jìn)步最好的催化劑，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)維護(hù)這類客戶，他們對(duì)產(chǎn)品較為挑剔，他們所擁有的車輛價(jià)值也會(huì)相對(duì)較高。保險(xiǎn)公司需要在保險(xiǎn)五要素上有明確規(guī)定：投保條件（什么樣的汽車，什么樣的駕駛員可以保）、保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)公司保什么，比如什么事故）、保險(xiǎn)期限（保障多長(zhǎng)時(shí)間）、保險(xiǎn)金額（出險(xiǎn)時(shí)賠付的金額是多少）、保險(xiǎn)費(fèi)（被保險(xiǎn)人需要繳納多少保險(xiǎn)費(fèi)，前期投入是多少），以滿足投保人需求，而且在保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠上也要合理。保險(xiǎn)代理人方面要嚴(yán)格要求，專業(yè)素養(yǎng)必須達(dá)標(biāo)。

結(jié)束語(yǔ)

從目前汽車金融的發(fā)展來看，未來汽車市場(chǎng)的銷量將繼續(xù)增長(zhǎng)，也將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，汽車金融的滲透率仍將在行業(yè)平均水平之前加快。