關(guān)于日本農(nóng)村金融對(duì)“金融助力鄉(xiāng)村振興”的思考

陸俊亞 平安普惠金融研究院

鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路，但“大國(guó)小農(nóng)”仍然是中國(guó)長(zhǎng)期的基本農(nóng)業(yè)形勢(shì)。千家萬(wàn)戶的小農(nóng)生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場(chǎng)之間的矛盾日益成為制約我國(guó)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵問題。國(guó)家出臺(tái)了一系列面向小農(nóng)戶社會(huì)化服務(wù)的政策促進(jìn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，其中強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)成為支持鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。在國(guó)際上，由于相似的文化背景及同樣面臨人多地少、以小農(nóng)生產(chǎn)為主的實(shí)際情況，先前日本農(nóng)村金融的實(shí)踐對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要的參考意義。

日本在推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展中,采取了發(fā)展合作金融、完善政策性金融、建立農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)等措施，以市場(chǎng)為主導(dǎo)、政策為輔助的方式推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，成效明顯。而中日在農(nóng)村金融發(fā)展上存在多方面共性。中國(guó)未來(lái)可在培育農(nóng)村合作金融組織、夯實(shí)農(nóng)村信用社改革、深化農(nóng)村政策性金融改革、完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系等層面合理借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，走出符合國(guó)情的特色農(nóng)村金融發(fā)展路徑，以鄉(xiāng)村振興促共同富裕。

一、日本農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）農(nóng)村合作金融體系是日本鄉(xiāng)村金融主力軍

日本農(nóng)村合作金融體系是基于日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組織建立的。日本農(nóng)村合作金融體系建設(shè)起步較晚，其也是在借鑒歐美國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合日本實(shí)際情況形成的。日本農(nóng)村合作金融體系的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展不同階段會(huì)員對(duì)資本需求的不同特點(diǎn)，為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)相關(guān)生產(chǎn)者提供多元化的金融產(chǎn)品。

日本農(nóng)村合作金融體系是由中央到地方、自上而下獨(dú)立的信用合作體系，其雖為農(nóng)協(xié)的一個(gè)子模塊，但其組織機(jī)構(gòu)架構(gòu)清晰，是服務(wù)農(nóng)村金融的主力軍，概括起來(lái)具有“二三三”特征，即二結(jié)構(gòu)、三層次、三系統(tǒng)。二結(jié)構(gòu)是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源由政府和市場(chǎng)共同貢獻(xiàn)；三層次是指三層參與主體即基層農(nóng)協(xié)、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱“信農(nóng)聯(lián)”）和農(nóng)林中央金庫(kù)；三個(gè)制度是指每個(gè)基層農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和信農(nóng)聯(lián)都有三個(gè)制度，即農(nóng)業(yè)制度、林業(yè)制度和漁業(yè)制度。

關(guān)于三層參與主體方面，基層農(nóng)協(xié)有專門的信用機(jī)構(gòu)，為區(qū)域基層農(nóng)戶提供存款、貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，并為會(huì)員銷售、購(gòu)買結(jié)算提供金融賬戶服務(wù)。信農(nóng)聯(lián)是都、道、府、縣一級(jí)農(nóng)協(xié)中專門從事信貸業(yè)務(wù)的部門，在整個(gè)農(nóng)村合作金融體系中發(fā)揮承上啟下的作用。信農(nóng)聯(lián)的主要職責(zé)是協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)基層農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)資金問題，指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)工作，同時(shí)對(duì)從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)的相關(guān)企業(yè)給予財(cái)政支持，也可以向部分資金需求大、周期長(zhǎng)、當(dāng)?shù)鼗鶎愚r(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)法支持的農(nóng)民提供貸款。中央農(nóng)林金庫(kù)是日本政府根據(jù)《農(nóng)林中央金庫(kù)法》專門設(shè)立的中央一級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)林中央金庫(kù)相當(dāng)于農(nóng)村合作金融體系“總行”，主要資金來(lái)源為信農(nóng)聯(lián)上存資金和國(guó)家批準(zhǔn)的農(nóng)村債券。農(nóng)林中央金庫(kù)的主要功能是協(xié)調(diào)全國(guó)農(nóng)信社的資本活動(dòng)，支持農(nóng)信社的資本需求，提供信息咨詢，指導(dǎo)農(nóng)信社的工作，向農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)相關(guān)大型企業(yè)發(fā)放貸款，向農(nóng)村配套設(shè)施建設(shè)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的公共組織發(fā)放貸款。這三級(jí)組織間，上級(jí)組織要對(duì)下級(jí)組織提供一定的金融服務(wù)，它們之間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，沒有上級(jí)與下級(jí)的行政隸屬關(guān)系，各級(jí)組織都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自我核算、自負(fù)盈虧。

以農(nóng)協(xié)這樣綜合性服務(wù)組織為核心的日本農(nóng)村合作金融在農(nóng)村金融體系中處于主導(dǎo)地位，也是日本農(nóng)村金融一大特色，其有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和金融深入有機(jī)融合，是農(nóng)村金融服務(wù)的主要力量，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。其成功經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在兩方面，一方面，日本政府選擇依靠發(fā)展模式、合作金融融入了農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)，成為農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)的子系統(tǒng)，金融業(yè)務(wù)已成為農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)五大業(yè)務(wù)之一，有效提高了信貸資金使用效率，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，與政策金融和商業(yè)金融不同，合作金融屬于內(nèi)生金融，具有強(qiáng)烈的平等、自愿、互助和民主特征。它是一種互助融資的信用合作形式，廣泛存在于農(nóng)村金融市場(chǎng)，能有效克服信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。在內(nèi)生規(guī)則和外部制度規(guī)范的約束下，日本農(nóng)村合作金融在發(fā)展過程中更好地實(shí)現(xiàn)了資本使用的專業(yè)化，有效避免了業(yè)務(wù)導(dǎo)向偏差、風(fēng)險(xiǎn)失控等問題，顯示出強(qiáng)大的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，更好地解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。

（二）政策性金融填補(bǔ)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性空白，提升日本農(nóng)村金融服務(wù)廣度

日本的農(nóng)業(yè)政策性金融體系相對(duì)完善。從供給主體的角度來(lái)看，其既有專門為提供政策性農(nóng)業(yè)支持資金而設(shè)立的“日本政策金融公庫(kù)”，也有在政府補(bǔ)貼的支持下，市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)參與的普惠性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)；從資金來(lái)源來(lái)看，“中央—地方”合力為政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，中央和地方政府根據(jù)具體權(quán)責(zé)劃分，從不同層面推動(dòng)政策性金融發(fā)展；從業(yè)務(wù)類別來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)種類齊全，涵蓋農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)抗災(zāi)、農(nóng)村振興、新人育成等領(lǐng)域。不同信貸業(yè)務(wù)的門檻、對(duì)象、利率、用途和資金來(lái)源明顯不同。目前，日本政策性金融公庫(kù)在日本農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。

政策性金融與合作金融等商業(yè)性金融形成了典型的互補(bǔ)關(guān)系，形成日本農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要補(bǔ)充，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)性空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政策性金融主要服務(wù)于合作金融和商業(yè)金融沒有能力或不愿參與的部分農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)失衡的問題。日本政府選擇積極干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域提供全面、多元化、高密度、強(qiáng)有力的政策支持，設(shè)立專項(xiàng)政策金融機(jī)構(gòu)直接開展政策金融業(yè)務(wù)，并積極鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)商業(yè)實(shí)體和各類金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸信息服務(wù)。此外，日本政府還高度重視通過合作融資提高政策性融資的農(nóng)業(yè)支持效果，經(jīng)常通過專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)協(xié)開展政策性的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提高政策惠農(nóng)效益。

（三）增信擔(dān)保下沉農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，提高農(nóng)村金融可獲得性

日本建立了完善的信用擔(dān)保制度，有效防范了農(nóng)村金融信貸的可能風(fēng)險(xiǎn)和潛在經(jīng)營(yíng)損失，滿足了農(nóng)業(yè)資本的融資需求。該制度包括兩部分：一是信用擔(dān)保制度。政府、農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)、農(nóng)林漁業(yè)中央金庫(kù)共同設(shè)立農(nóng)業(yè)信用基金，為借款人提供擔(dān)保責(zé)任。為降低代位償還風(fēng)險(xiǎn)，基金協(xié)會(huì)向國(guó)家農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保中心支付保險(xiǎn)費(fèi)，擔(dān)保中心為基金協(xié)會(huì)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。二是信用保證保險(xiǎn)制度。日本對(duì)基層農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員的存款實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)將每年吸收的十分之一的存款用作專項(xiàng)儲(chǔ)備，由農(nóng)林中央金庫(kù)統(tǒng)一管理，主要用于農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)之間的相互援助。

而完善的監(jiān)管制度也保證了日本的增信機(jī)制的穩(wěn)定運(yùn)行，具體監(jiān)管制度分為行政方面的監(jiān)管和內(nèi)部的管理制度。組合成員以存款的方式把資金存入農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)協(xié)同組織儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其存款進(jìn)行保險(xiǎn)，在此過程中，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)受到行政廳的檢查和日本銀行中央本部全國(guó)檢查機(jī)關(guān)的監(jiān)管。之后，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)又把資金貸給需要資金的組合成員。在此過程中，農(nóng)林漁信用基金以及全國(guó)農(nóng)協(xié)保證中心對(duì)貸出資金進(jìn)行保證。

（四）積極推動(dòng)三產(chǎn)融合，提供高質(zhì)量金融服務(wù)

第二次世界大戰(zhàn)后，日本在移植西方模式促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中忽視了環(huán)境保護(hù)問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境惡化。在反思農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，日本根據(jù)自身資源稟賦，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與第二、第三產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與和分享農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑旅游等增值環(huán)節(jié)和新形式，走出適合自身國(guó)情的高端生態(tài)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。在此過程中，農(nóng)村金融提供了重要的財(cái)政支持。首先，為新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)匹配金融服務(wù)。日本政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)產(chǎn)品深加工和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了信貸支持。其次，金融租賃業(yè)的發(fā)展為日本農(nóng)業(yè)機(jī)械化和科學(xué)栽培提供了農(nóng)業(yè)機(jī)械融資服務(wù)。最后，官民合作建立農(nóng)業(yè)投資基金，引進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展技術(shù)，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)生態(tài)發(fā)展。

二、關(guān)于金融助力鄉(xiāng)村振興的思考

（一）積極培育合作金融組織，并進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革

一方面，由于我國(guó)沒有日本農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)等綜合性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，政府可以考慮提高準(zhǔn)入門檻，完善托管制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸互助業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)督，并培育綜合性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，充分結(jié)合近年來(lái)中國(guó)農(nóng)民已有的專業(yè)合作社基礎(chǔ)推動(dòng)發(fā)展。綜合性的嵌入式合作金融組織具有自然機(jī)制、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)勢(shì)，有助于解決農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部成員的資本需求，有效發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)信用功能，提高資本使用效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售融資聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)良性可持續(xù)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)。

另一方面，受具體歷史背景的影響，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程相對(duì)特殊，早已被學(xué)者認(rèn)定為屬于“偽合作社”商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在政府強(qiáng)化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程的背景下，市場(chǎng)也應(yīng)以四項(xiàng)精神為指導(dǎo)方向推動(dòng)落實(shí)：一是以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨；二是把農(nóng)信社培養(yǎng)成地方性社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，即小法人社區(qū)銀行；三是把管理權(quán)交給省級(jí)政府，不下放給縣市政府；四是把法人機(jī)構(gòu)培育成“四自”機(jī)構(gòu)，即讓法人行社能夠自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）深化農(nóng)村政策性銀行改革，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持

隨著政策性業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的政策性銀行職能定位和治理機(jī)制建設(shè)滯后問題越發(fā)明顯。2013年發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》就提出“推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革”。而在2015 年國(guó)務(wù)院批復(fù)同意三家政策性銀行改革方案，也指出要厘清政策性和自營(yíng)性業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化政策性銀行的政策功能定位。2020年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“開發(fā)性、政策性銀行要明確細(xì)化業(yè)務(wù)邊界，落實(shí)開發(fā)性、政策性業(yè)務(wù)和自營(yíng)性業(yè)務(wù)分賬管理、分類核算要求”。《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出要“改革優(yōu)化政策性金融，強(qiáng)化服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和規(guī)劃能力”。在這樣的背景下，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的改革助力鄉(xiāng)村振興方面顯得尤為重要。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策銀行，近年來(lái)暴露出功能定位模糊、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不足等問題，需要提高農(nóng)業(yè)支持效果。具體可從三個(gè)方向?qū)で笃平庵溃?/p>

內(nèi)部改革方面，政府可以進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，突出政策功能定位和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向適應(yīng)市場(chǎng)的服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型，深化扁平化管理體制改革，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理水平，豐富基層團(tuán)隊(duì)，引進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)體系和創(chuàng)新激勵(lì)體系，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法人治理結(jié)構(gòu)，完善考核機(jī)制，提高業(yè)務(wù)績(jī)效。

外部合作方面，目前我國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展還不成熟。政府可以考慮國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，發(fā)布相應(yīng)的政策，充分發(fā)揮機(jī)制建設(shè)、財(cái)政補(bǔ)貼、協(xié)調(diào)和溝通的作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)合作。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以委托商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，如郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行等獨(dú)特的縣網(wǎng)絡(luò)密度和員工數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，結(jié)合不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，幫助提高中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

政策性資金補(bǔ)充方面，我國(guó)應(yīng)盡快建立全面、多元化、高密度、強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)政策和財(cái)政支持體系。政府可以考慮進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融資金的來(lái)源，除了繼續(xù)加強(qiáng)金融注資，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)債券發(fā)行外，還可以考慮重點(diǎn)發(fā)揮金融資金的杠桿作用，利用社會(huì)資本補(bǔ)充農(nóng)業(yè)政策性金融資金，建立穩(wěn)定、多元化的農(nóng)業(yè)政策性金融資金供應(yīng)體系。同時(shí)，政府也應(yīng)該以新時(shí)代特色為基礎(chǔ)“三農(nóng)”發(fā)展方向，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，探索農(nóng)村振興政策性金融服務(wù)新模式，為農(nóng)村三產(chǎn)業(yè)一體化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)財(cái)政支持；在此過程中，要突出農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異，發(fā)揮政策指導(dǎo)作用。

（三）完善農(nóng)業(yè)增信擔(dān)保，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力

建立多層次的農(nóng)業(yè)增信擔(dān)保模式。近年來(lái)，我國(guó)縣級(jí)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展迅速，取得了顯著成效。各級(jí)地方政府直接注資或與有關(guān)各方共同投資設(shè)立區(qū)域擔(dān)?；穑俏覈?guó)縣級(jí)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的主要模式。然而，該模式缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道，區(qū)域擔(dān)?；鹈媾R更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。可考慮由中央或省政府領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)區(qū)域擔(dān)?；?、地方金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)方參與建立更高層次的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)?；穑瑢ｉT負(fù)責(zé)提供農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高補(bǔ)償問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保需求主體弱，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性強(qiáng)，需要完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和風(fēng)險(xiǎn)解決方案。首先，政府可以考慮在政銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)上，推動(dòng)銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)乃至期貨期權(quán)等金融工具加強(qiáng)合作，建立一個(gè)完整的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞、分散、化解鏈條。其次，合理設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入門檻，要求參與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按照融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，實(shí)施資本約束，建立“資本約束是以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的”可持續(xù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。同時(shí)，完善架構(gòu)、建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，強(qiáng)化多方協(xié)同合作，延長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)鏈條。最重要的是結(jié)合實(shí)際，建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)審查制定標(biāo)準(zhǔn)要以行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)為核心，對(duì)項(xiàng)目的實(shí)際控制人和主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行考察，設(shè)定準(zhǔn)入紅線，并通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核對(duì)資料以及經(jīng)營(yíng)情況真實(shí)性，按照標(biāo)準(zhǔn)為項(xiàng)目核定合理額度和期限。