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    動(dòng)產(chǎn)抵押融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范路徑

    2022-08-01 13:13:20唐麗霞
    當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì) 2022年8期
    關(guān)鍵詞:抵押價(jià)值

    □唐麗霞

    動(dòng)產(chǎn)抵押是指為擔(dān)保借款人債務(wù)的履行,債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移動(dòng)產(chǎn)的占有,將該動(dòng)產(chǎn)抵押給債權(quán)人,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形,債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。與質(zhì)押相比,抵押不需要轉(zhuǎn)移占有,這樣資產(chǎn)所有人能繼續(xù)利用財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生價(jià)值,同時(shí)又能向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取融資,對(duì)于抵押人而言,是資產(chǎn)利用最大化的表現(xiàn)。

    動(dòng)產(chǎn)抵押因法律屬性存在的風(fēng)險(xiǎn)

    一是無(wú)法對(duì)抗善意第三人?!吨腥A人民共和國(guó)民法典》(以下簡(jiǎn)稱《民法典》)第四百零三條:以動(dòng)產(chǎn)抵押的,抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;未經(jīng)登記,不得對(duì)抗善意第三人。這里的善意,是指無(wú)證據(jù)證明第三人購(gòu)買該抵押物時(shí),明知該抵押物已經(jīng)設(shè)置了抵押仍然購(gòu)買。從外觀顯示,抵押人依然占有并使用抵押物,既然沒(méi)有登記,也就無(wú)從得知該抵押物上設(shè)置有擔(dān)保權(quán)利,可以當(dāng)然理解為,抵押人仍然有權(quán)對(duì)自己所有、自己占有的物品行使處分權(quán)利。若此時(shí),第三人通過(guò)合理的價(jià)格購(gòu)買抵押物,抵押權(quán)人無(wú)法向買受人主張權(quán)利,只能找到抵押人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。否則就要證明買受人購(gòu)買該抵押物時(shí),處于惡意狀態(tài),這在司法實(shí)踐中,是很難去證明和實(shí)現(xiàn)的。

    二是無(wú)法對(duì)抗辦理登記或質(zhì)押的債權(quán)人?!睹穹ǖ洹返谒陌僖皇臈l、第四百一十五條分別規(guī)定:同一抵押物上存在多個(gè)抵押權(quán)的,已經(jīng)登記的抵押權(quán)優(yōu)先于未登記的抵押權(quán)受償。在登記的抵押權(quán)和設(shè)立的質(zhì)權(quán)之間,按照登記和交付的順序確定優(yōu)先受償?shù)捻樞?。兩個(gè)法條表明,即便抵押合同生效在先,但是當(dāng)存在多個(gè)不同的抵押權(quán)或者又存在質(zhì)權(quán)的時(shí)候,先后順序以公示外觀主義為標(biāo)準(zhǔn),而非合同生效順序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)。該規(guī)則的思路延續(xù)了未經(jīng)登記的抵押權(quán)不得對(duì)抗善意第三人的裁判思路。即便抵押合同簽訂在后,但只要辦理了登記,那么無(wú)論對(duì)于抵押人和其余抵押權(quán)人,均是有約束力的。而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是交付生效,交付也是權(quán)利表示在外的意思表示,自然能夠?qū)雇耆唇?jīng)登記的抵押權(quán),但是若抵押登記在抵押物交付日期之前,則登記的抵押權(quán)理應(yīng)優(yōu)先。否則,動(dòng)產(chǎn)抵押就失去了融資擔(dān)保的意義。

    一是無(wú)法對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的買受人?!睹穹ǖ洹返谒陌倭闼臈l規(guī)定:以動(dòng)產(chǎn)抵押的,不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。對(duì)于抵押權(quán)人而言,簽訂了抵押合同并辦理登記,已經(jīng)完成該行為的外觀公示,但是讓一個(gè)普通、善意的買受人去查詢本無(wú)須登記物品的登記情況,過(guò)于苛求,因此兩項(xiàng)權(quán)利利益沖突時(shí),法律更傾向于保護(hù)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的買受人利益,這點(diǎn)是動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人要面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。

    二是無(wú)法對(duì)抗超級(jí)優(yōu)先權(quán)利人?!睹穹ǖ洹返谒陌僖皇鶙l規(guī)定:動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款,標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的,該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償,但是留置權(quán)人除外。筆者認(rèn)為,該條款的宗旨,是解決抵押人融資困難,提高資產(chǎn)的流動(dòng)交易,保障出售人的價(jià)金權(quán)益。但是對(duì)于抵押權(quán)人而言,一旦接受了被設(shè)定擔(dān)保抵押物出售款的抵押權(quán),即便登記在先,也無(wú)法優(yōu)先受償該抵押物。

    三是無(wú)法對(duì)抗留置權(quán)人?!睹穹ǖ洹返谒陌偎氖邨l規(guī)定:債務(wù)人不履行到期債務(wù),債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn),并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。第四百一十六條中超級(jí)優(yōu)先權(quán)人的優(yōu)先權(quán),也不能對(duì)抗留置權(quán)人。因此,動(dòng)產(chǎn)抵押中,真正的“優(yōu)先大佬”是留置權(quán)人。舉例說(shuō)明:銀行接受債務(wù)人一輛使用中的車輛作為抵押物,辦理了抵押登記,債務(wù)人行駛過(guò)程中因車禍損壞了車輛,送到修理廠修理,奈何車輛損壞較為嚴(yán)重,修理費(fèi)比車輛價(jià)值還高出不少,債務(wù)人不愿意付修車費(fèi),修理廠留置該車輛。經(jīng)催告后,修理廠可以將該車處置價(jià)款抵償自己的修理費(fèi),若無(wú)剩余價(jià)值,銀行對(duì)該車的抵押權(quán),實(shí)際無(wú)法受償。即便有剩余價(jià)值,受償順序也排在修理廠后面。這就是留置權(quán)法定優(yōu)先,同時(shí),又是銀行面臨的動(dòng)產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)之一。

    風(fēng)險(xiǎn)防控措施

    把好抵押品入口關(guān)。對(duì)銀行而言,貸前調(diào)查是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)口。擬接受的抵押財(cái)產(chǎn),要做實(shí)調(diào)查。一是核實(shí)產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性,確保將來(lái)不發(fā)生所有權(quán)的糾紛,導(dǎo)致抵押無(wú)效。二是合理評(píng)估,掌握抵押物真實(shí)價(jià)值。建議引入獨(dú)立第三方評(píng)估機(jī)構(gòu),客觀公正地評(píng)估抵押物價(jià)值,并按照使用情況和使用年限適當(dāng)折舊,嚴(yán)禁高估抵押物。三是縮短抵押期限,降低抵押率。尤其是車輛和機(jī)器設(shè)備,在使用過(guò)程和時(shí)間推移下,自然磨損、更新?lián)Q代都可能導(dǎo)致價(jià)值大幅度貶損,若設(shè)備與所處的廠房或者土地等載體不為抵押人所有,變現(xiàn)時(shí)可能出現(xiàn)設(shè)備的拆卸、運(yùn)輸費(fèi)用,也應(yīng)當(dāng)考慮在價(jià)值和變現(xiàn)的范圍內(nèi)。

    一是嚴(yán)格登記,從制度上控制風(fēng)險(xiǎn)源頭。雖然法律規(guī)定,動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)利的取得自合同生效之時(shí),但由于未經(jīng)登記可能出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)并不利于債權(quán)人,銀行可以在動(dòng)產(chǎn)抵押融資擔(dān)保制度中明確,要求信貸業(yè)務(wù)人員在接受動(dòng)產(chǎn)抵押的時(shí)候,按照《動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,務(wù)必在規(guī)定的場(chǎng)所及時(shí)辦理抵押登記,否則不予放款。

    二是謹(jǐn)慎貸款管理,從過(guò)程中遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第一,要關(guān)注抵押物價(jià)值。雖然抵押人有義務(wù)對(duì)抵押物進(jìn)行妥善保管和使用,但是動(dòng)產(chǎn)自身屬性導(dǎo)致價(jià)值減少的可能性較大,這時(shí),抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)分兩種情況保障自身權(quán)益。第一種情況,抵押人的行為讓抵押物存在價(jià)值減少的,根據(jù)《民法典》第四百零八條:抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的,抵押權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求抵押人停止其行為;抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的,抵押權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求抵押人恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,也不提供擔(dān)保的,抵押權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求債務(wù)人提前清償債務(wù)。因此,抵押權(quán)人面對(duì)抵押人的行為導(dǎo)致抵押物價(jià)值減損時(shí),若發(fā)現(xiàn)較早,是可以通過(guò)上述途徑減少損失的。相反,如果抵押權(quán)人怠于行使自己的權(quán)利,最終導(dǎo)致抵押物滅失或者價(jià)值減損無(wú)法全部受償,人民法院極有可能認(rèn)定,抵押權(quán)人自身不作為,視為放棄抵押權(quán)利。第二種情況,非因抵押人原因?qū)е碌盅何餃缡А4藭r(shí),若抵押物上有保險(xiǎn)金或者賠償金,則銀行依然對(duì)保險(xiǎn)金和賠償金有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。因此,從這個(gè)角度,建議對(duì)容易滅失的動(dòng)產(chǎn)辦理抵押融資時(shí),要求購(gòu)買保險(xiǎn),且銀行應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)金的第一受益人寫入抵押合同。同時(shí),也要求抵押權(quán)人要及時(shí)動(dòng)態(tài)地了解自己的抵押財(cái)產(chǎn)狀況,避免抵押物毀損后賠償金也被揮霍或者另作他途,則抵押權(quán)實(shí)際喪失。第二,要關(guān)注抵押物來(lái)源。尤其是浮動(dòng)抵押的融資擔(dān)保過(guò)程中,銀行在面對(duì)即將接受的抵押物時(shí),應(yīng)充分了解該抵押物的上一手交易情況,若上一手交易并未將購(gòu)買款項(xiàng)付清,則極有可能存在超級(jí)優(yōu)先權(quán)利人。此時(shí),銀行可以將該抵押物的出售價(jià)款支付給抵押物的原出賣人,取得抵押物價(jià)金的擔(dān)保物權(quán),成為超級(jí)優(yōu)先權(quán)人。但需特別注意,該筆資金的借出,用途僅僅是購(gòu)買該抵押物,若用途更改,則不符合《民法典》第四百一十六條規(guī)定的價(jià)金擔(dān)保物權(quán)人的定義。第三,要關(guān)注抵押物買賣的真實(shí)情況。無(wú)論抵押物登記與否,均無(wú)法對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的買受人。作為抵押權(quán)人的銀行機(jī)構(gòu),要重點(diǎn)關(guān)注買受人是否系正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。如購(gòu)買的抵押物是否正好屬于抵押人正常銷售的范圍,買受人購(gòu)買的價(jià)格和數(shù)量是否合理,買受人和抵押人(出賣人)之間是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系,惡意損害抵押權(quán)人利益等。

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