預(yù)付式消費(fèi)合同的法律規(guī)制與監(jiān)管研究

賈旭光

(煙臺市消費(fèi)者投訴中心，山東 煙臺 264001)

最近幾年，隨著我國電子商務(wù)不斷發(fā)展，多個商品銷售、服務(wù)行業(yè)都推出了預(yù)付式消費(fèi)。該種交易模式，可以對企業(yè)交易成本進(jìn)行有效控制，幫助企業(yè)快速回籠資金，還可以提供給消費(fèi)者便捷的服務(wù)與便宜的商品。預(yù)付式消費(fèi)，促使經(jīng)營者、消費(fèi)者利益最大化，但是其容易使消費(fèi)者處在劣勢的地位，容易使消費(fèi)者利益受到侵害。想要有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，需要注重預(yù)付式消費(fèi)合同的法律規(guī)制與監(jiān)管工作，通過法律手段、行政執(zhí)法手段，對交易過程中消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)，促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)交易模式長遠(yuǎn)發(fā)展。

1 預(yù)付式消費(fèi)合同的特點(diǎn)

1.1 連續(xù)性和非及時履行性

在發(fā)卡人為辦卡人辦理預(yù)付卡時，辦卡人不會馬上消費(fèi)完畢，基本上都是在日后很長一段時間內(nèi)多次消費(fèi)，或者是贈送給其他人消費(fèi)。在合同內(nèi)容中，繼續(xù)性履行合同并不是一次給付便完結(jié)的，需要持續(xù)給付才可以實(shí)現(xiàn)目的。從中可以看出，預(yù)付式消費(fèi)合同具有連續(xù)性和非及時履行性特點(diǎn)。

1.2 滯后性

預(yù)付式消費(fèi)有連續(xù)性特點(diǎn)，消費(fèi)者是先付款后消費(fèi)，商家具有主動權(quán)。并且，在該種消費(fèi)模式中有信息差異失衡的問題，商家更加具有主動權(quán)。在實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生商家關(guān)店跑路、后續(xù)提供商品不合格、后續(xù)提供服務(wù)不合格等情況，消費(fèi)者常常很難及時得知，導(dǎo)致其合法權(quán)益難以得到保障。

1.3 格式條款

在簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同時，基本上都是辦卡人拿出事先擬定的合同文本，或者是直接印刷在預(yù)付卡背面，辦卡人常常不允許針對合同條款和發(fā)卡人進(jìn)行協(xié)商。并且，在該種消費(fèi)模式下，商家預(yù)先會準(zhǔn)備好合同內(nèi)容，且重復(fù)使用，消費(fèi)者只需要簽字便可以生效。在實(shí)踐中，很多消費(fèi)者都沒有注意到相關(guān)條款，而商家會利用格式條款對合同訂立的時間成本進(jìn)行節(jié)約，更快對合同進(jìn)行訂立，這針對消費(fèi)者來講，格式條款通常會加重責(zé)任負(fù)擔(dān)。

2 預(yù)付式消費(fèi)合同的法律規(guī)制分析

2.1 合同法規(guī)范分析

現(xiàn)階段，我國預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)大規(guī)模發(fā)展，但是在實(shí)踐中由于立法不完善以致頻繁出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受損情況。對預(yù)付式消費(fèi)合同實(shí)施有名化處理，通過法律的形式，對預(yù)付式消費(fèi)合同的成立、生效、履行權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行明確，能夠?qū)υ摲N消費(fèi)模式發(fā)展進(jìn)行更好的引導(dǎo)，且在立法體系中較為整齊，能夠防止法律之間互相穿插，也能夠防止體系邏輯混亂。

此外，預(yù)付式消費(fèi)合同主要是以格式條款為主，利用格式條款具有正當(dāng)性，經(jīng)營者需要提前對合同條款進(jìn)行擬定，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有助于消費(fèi)者更加快速地了解合同內(nèi)容。并且，格式條款均是提前寫好且重復(fù)使用的，合同雙方不需要花費(fèi)較多的金錢和時間在合同訂立上，能夠有效控制交易成本，提升交易率。但是，格式條款濫用，會損害到消費(fèi)者知情權(quán)，經(jīng)營者在關(guān)鍵條款含混不清也會損害到消費(fèi)者權(quán)益。例如，在預(yù)付卡背面有過期作廢字樣，預(yù)付卡到期后消費(fèi)者需要充錢才可以繼續(xù)消費(fèi)余額，該條款對消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行了限制，損害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。并且，濫用格式條款，會對消費(fèi)者合同解除權(quán)造成侵害，如合同中有一經(jīng)辦理概不退卡的規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)者地位不平等。在民法典中規(guī)定，在適用格式條款時，針對免除或減輕其責(zé)任等和對方有重大利害關(guān)系的條款，經(jīng)營者需要承擔(dān)提示與說明義務(wù)?，F(xiàn)階段，盡管在合同法司法解釋二中，細(xì)化了格式條款的規(guī)定，但是難以起到規(guī)范效果，在司法中仍然是由法官自由裁量，對情況進(jìn)行判斷，現(xiàn)實(shí)中存在同案不同判的情況，需要進(jìn)一步改進(jìn)。

2.2 消費(fèi)法規(guī)范分析

2.2.1 消保法中消費(fèi)者知情權(quán)分析

在消保法中，非常注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律；在民法典中明確消費(fèi)者保護(hù)法律為特別法，應(yīng)傾斜保護(hù)消費(fèi)者。在預(yù)付式消費(fèi)模式中，經(jīng)營者和消費(fèi)者屬于長期的債務(wù)履行關(guān)系，兩者信息地位存在不平等問題，消費(fèi)者無法對經(jīng)營者信息進(jìn)行準(zhǔn)確、及時獲取，導(dǎo)致影響到消費(fèi)者知情權(quán)。在預(yù)付式消費(fèi)合同規(guī)制中，需要意識到消費(fèi)者和經(jīng)營者的信息保密，注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。因此，針對保障消費(fèi)者知情權(quán)法律規(guī)范問題，消保法應(yīng)賦予消費(fèi)者知情權(quán)，對經(jīng)營者提出了信息披露義務(wù)、對經(jīng)營者提出了保障消費(fèi)者知情權(quán)所負(fù)有的義務(wù)。

此外，在消保法中，需要把消費(fèi)者知情權(quán)作為賦予消費(fèi)者所享有權(quán)利的重點(diǎn)內(nèi)容，在對知情權(quán)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定的基礎(chǔ)上，還需要對經(jīng)營者信息告知義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，在對經(jīng)營者商業(yè)秘密進(jìn)行保障的基礎(chǔ)上，使得消費(fèi)者對經(jīng)營者經(jīng)營信息進(jìn)行掌握，以防經(jīng)營者對預(yù)付資金不科學(xué)使用，侵吞預(yù)付資金。并且，還需要保證消費(fèi)者知情權(quán)持續(xù)性，不能僅在簽訂合同時，還需要延伸到履行過程中。

2.2.2 引入違約金制度分析

在消保法中，對預(yù)付式消費(fèi)內(nèi)容進(jìn)行了歸納，并且也對商家違約責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。這雖然屬于商家違約后的規(guī)制，但是沒有突出特殊保護(hù)消費(fèi)者。實(shí)際上，商家違約需要承擔(dān)的責(zé)任較小，違約成本較低，這會導(dǎo)致部分商家輕易對消費(fèi)者利益進(jìn)行侵犯。并且，在消保法中規(guī)定，對預(yù)付款進(jìn)行返還需要承擔(dān)利息，還要對違約金責(zé)任進(jìn)行增加。如果經(jīng)營者惡意違約，可以借鑒消保法、侵權(quán)責(zé)任法、食品安全法中的規(guī)定，要求經(jīng)營者承擔(dān)違約金的同時，對懲罰性違約金進(jìn)行增加。

3 完善預(yù)付式消費(fèi)合同的建議

3.1 創(chuàng)建完善的制度規(guī)范

3.1.1 創(chuàng)建登記核準(zhǔn)市場準(zhǔn)入制度

在實(shí)踐中，常常有經(jīng)營者收取大量預(yù)付資金而沒有完成約定的服務(wù)、商品，甚至出現(xiàn)卷款跑路等問題。在登記核準(zhǔn)制度下，能夠?qū)Πl(fā)行者身份進(jìn)行有效核準(zhǔn)，如果發(fā)行者身份不合格，不允許發(fā)行許可。通過該種方法，加強(qiáng)立法設(shè)計(jì)力度，能夠從源頭上對預(yù)付卡交易安全進(jìn)行保護(hù)。其一，發(fā)卡申請人需要根據(jù)法定程序，對發(fā)卡申請進(jìn)行提交，對發(fā)卡原因和擬發(fā)行總金額進(jìn)行詳細(xì)說明，且需要對相關(guān)材料進(jìn)行依法提交。其二，相關(guān)部門需要依法對發(fā)卡申請進(jìn)行審查，且在期限內(nèi)決定是否批準(zhǔn)。如果不批準(zhǔn)，需要說明原因。批準(zhǔn)后，申請人需要嚴(yán)格根據(jù)批準(zhǔn)內(nèi)容，對發(fā)行權(quán)利進(jìn)行行使，且需要對相應(yīng)義務(wù)進(jìn)行履行。若需要增加發(fā)行金額的，也需要依法申請，對證明材料進(jìn)行提供，由相關(guān)部門審查和決定。在實(shí)踐中，可以利用實(shí)質(zhì)性審查和形式性審查，對適用原則進(jìn)行區(qū)分。如果材料關(guān)鍵性影響發(fā)卡主體權(quán)利義務(wù)，應(yīng)利用實(shí)質(zhì)性審查；如果材料沒有關(guān)鍵性影響發(fā)卡主體權(quán)利義務(wù)，應(yīng)利用形式審查。通過這樣的手段，能夠有效提升相關(guān)部門工作效率，也能夠有效避免超發(fā)和濫發(fā)行為。

3.1.2 創(chuàng)建保證金制度

保證金制度下，商家需要先對保證金進(jìn)行事先繳納，這可以有效約束商家，還可以快速解決消費(fèi)者補(bǔ)償問題。因此，在實(shí)際工作中，針對商家，要求其把預(yù)付資金中的部分資金拿出來，作為保證金，存到銀行中，或者是交給具有資質(zhì)的信托機(jī)構(gòu)托管，由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行證明出具，行政機(jī)關(guān)才可以通過審查。與此同時，需要結(jié)合商家的經(jīng)營規(guī)模、信譽(yù)度等，對繳納保證金數(shù)額進(jìn)行明確。針對具有較強(qiáng)信譽(yù)、較大規(guī)模的商家，可以適當(dāng)減少保證金。此外，如果商家出現(xiàn)跑路，或者是商家無法提供保質(zhì)的服務(wù)、商品要求退還預(yù)付金時，可以立即啟動保證金賠償，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

3.1.3 創(chuàng)建引入后悔權(quán)、撤回權(quán)制度

商家常常會夸大自己的產(chǎn)品和服務(wù)，利用營銷技巧，在消費(fèi)者沒有對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解時和其簽訂合同。并且，我國很多發(fā)行方都是小型的商家，很難監(jiān)管到位，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益很難得到保障。在實(shí)際工作中，可以賦予消費(fèi)者后悔權(quán)和撤回權(quán)，在合同簽訂后一定期限內(nèi)，有權(quán)對合同無條件解除，并且不用對違約責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)，而經(jīng)營者沒有該項(xiàng)權(quán)利。與此同時，可以參考消保法規(guī)定，對后悔權(quán)期限進(jìn)行規(guī)定，解除合同后終止雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，若在規(guī)定時間內(nèi)消費(fèi)者沒有使用解除權(quán)，那么會自動消滅。

3.2 加強(qiáng)配套的管理力度

3.2.1 充分發(fā)揮協(xié)會監(jiān)管職能

在監(jiān)管模式中，可以以政府部門為主、以行業(yè)組織為輔。預(yù)付卡發(fā)行協(xié)會，其是預(yù)付卡消費(fèi)模式發(fā)展的產(chǎn)物，能夠有效規(guī)范預(yù)付卡交易行為，對市場交易安全進(jìn)行保障。想要充分發(fā)揮出該協(xié)會的作用，需要對協(xié)會行為進(jìn)行規(guī)范，保證運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制、監(jiān)管行為有章可循和有法可依。

首先，對法律規(guī)定、相關(guān)規(guī)定中有關(guān)預(yù)付卡發(fā)行協(xié)會的內(nèi)容進(jìn)行完善。通過法律的形式，對協(xié)會成立要件、程序規(guī)范、基本要求進(jìn)行明確，對統(tǒng)一原則標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定，保證協(xié)會成立與運(yùn)轉(zhuǎn)能夠有法可依。

其次，依法對行業(yè)自律公約進(jìn)行制定。協(xié)會應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、相關(guān)規(guī)定，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定完善的行業(yè)自律公約，對成員單位需要遵守的權(quán)利義務(wù)、違約懲罰措施進(jìn)行明確，促使預(yù)付卡行業(yè)良好發(fā)展，促使市場公平有序發(fā)展。

再次，依法對協(xié)會監(jiān)管義務(wù)進(jìn)行履行。成立協(xié)會主要是為了構(gòu)建良好的氛圍，對預(yù)付卡市場安全進(jìn)行維護(hù)，因此監(jiān)督管理不僅是協(xié)會的權(quán)利，還需要履行其義務(wù)。協(xié)會需要嚴(yán)格根據(jù)法律規(guī)定和行業(yè)約定，監(jiān)督管理成員單位日常經(jīng)營，避免其發(fā)生違法違約行為，如果單位出現(xiàn)違法行為，需要結(jié)合違約程度，給予相應(yīng)的懲罰措施。在該過程中，需要注意一點(diǎn)，即協(xié)會監(jiān)管行為需要接受社會、相關(guān)部門監(jiān)督。

最后，依法對協(xié)會信息提供義務(wù)進(jìn)行履行。協(xié)會是各方主體的聯(lián)系紐帶，具有依法提供給各方主體信息的義務(wù)，協(xié)會應(yīng)提供給成員單位、消費(fèi)者信息咨詢服務(wù)，在必要的情況下需要信息警示消費(fèi)者。

3.2.2 對小額訴訟、公益訴訟制度進(jìn)行完善

在民事訴訟法中規(guī)定，大部分預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)數(shù)額不大，可以把其糾紛納入小額訴訟制度中，對解決方法進(jìn)行尋找，這樣不僅可以對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，還可以有效優(yōu)化配置司法資源。最近幾年，公益訴訟制度逐漸成了程序法中的熱點(diǎn)，在預(yù)付式消費(fèi)者中，常常有很多維權(quán)者。在民事訴訟法中盡管對小額訴訟和公益訴訟制度進(jìn)行了規(guī)定，但是還在不斷發(fā)展中，沒有配套的細(xì)則，在訴訟監(jiān)督、舉證責(zé)任、起訴等方面不夠完整和詳細(xì)，司法實(shí)踐很難適用，還需要進(jìn)一步完善。在該種情況下，法院可以利用便民利民的權(quán)利，對訴訟成本進(jìn)行降低，地方各級人民法院可以開啟綠色通道，在多個環(huán)節(jié)中提供給消費(fèi)者便利，其中包括法律咨詢、審理、立案、執(zhí)行等。

3.2.3 注重普法宣傳

在預(yù)付式消費(fèi)中，大多發(fā)生在餐飲、健身、美發(fā)、美容等休閑行業(yè)，消費(fèi)金額不大。在經(jīng)營者惡意侵權(quán)后，很多消費(fèi)者都是持有自認(rèn)倒霉的態(tài)度，不愿意訴訟和仲裁。針對該問題，可以簡化維權(quán)程序的同時，不斷提升消費(fèi)者維權(quán)意識。想要有效提升消費(fèi)者維權(quán)意識，提升消費(fèi)者學(xué)法、懂法、用法水平，相關(guān)部門需要注重普法工作，可以通過傳統(tǒng)媒體和新媒體相結(jié)合的形式，指引消費(fèi)者對侵權(quán)行為進(jìn)行鑒別。此外，相關(guān)部門還需要注重對經(jīng)營者進(jìn)行教育，促使其可以誠信經(jīng)營、遵法守約。

4 結(jié)論

總而言之，在新時代背景下，預(yù)付式消費(fèi)合同的法律規(guī)制與監(jiān)管是非常重要的，不僅能夠有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，還可以有效控制企業(yè)交易成本，促進(jìn)企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。

目前，由于受到多種因素影響，預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益無法得到保障，這嚴(yán)重影響到預(yù)付式消費(fèi)模式的發(fā)展?；诖?，在實(shí)踐中，相關(guān)部門需要全面保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，提升消費(fèi)者維權(quán)意識，且制定完善的準(zhǔn)入、監(jiān)管和擔(dān)保機(jī)制，引入配套立法，保證立法體系完整，營造良好的風(fēng)氣，促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)良好發(fā)展。