政府采購(gòu)合同線上信用融資個(gè)案調(diào)查與思考

■溫智良

一、引言

近幾年來(lái),在地方政府采購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)融合發(fā)展的背景下，為更好地發(fā)揮地方政府的采購(gòu)政策功能，推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展，人民銀行新余市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“新余市中心支行”）主動(dòng)作為，與該市財(cái)政局在江西省政府相關(guān)單位、人民銀行南昌中心支行的指導(dǎo)與市政府的大力支持下，推動(dòng)新余市成為全省首個(gè)試點(diǎn)“政采貸”業(yè)務(wù)的設(shè)區(qū)市。“政采貸”即是指參與政府采購(gòu)的中小微企業(yè)供應(yīng)商，憑借中標(biāo)通知書或政府采購(gòu)合同向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)商信用審查和政府采購(gòu)信譽(yù)為基礎(chǔ)，按便捷貸款程序和優(yōu)惠利率，為其發(fā)放無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押貸款的一種融資模式。著力拓寬企業(yè)融資渠道，助力解決政府采購(gòu)中標(biāo)（成交）供應(yīng)商資金不足、融資難、融資貴的困難，推進(jìn)供應(yīng)商依法誠(chéng)信參加政府采購(gòu)活動(dòng)中做出了有益的實(shí)踐與探索；當(dāng)然在該模式發(fā)展過(guò)程中也遇到一些瓶頸與掣肘。對(duì)此，筆者對(duì)該案例進(jìn)行了調(diào)查分析，希望能為有關(guān)各方提供一些借鑒。

二、主要做法

1.主動(dòng)探索創(chuàng)新，搭建互聯(lián)互通“政采貸”業(yè)務(wù)機(jī)制。一是謀劃工作機(jī)制。2020 年初，新余市中心支行向省相關(guān)部門及市政府匯報(bào)，獲得政策與資金支持；同時(shí)聯(lián)合市財(cái)政部門聯(lián)合印發(fā)《新余市政府采購(gòu)支持中小微企業(yè)發(fā)展線上融資工作方案》，從整體上搭建了推動(dòng)“政采貸”業(yè)務(wù)的工作架構(gòu)。二是推動(dòng)平臺(tái)串聯(lián)。將采購(gòu)平臺(tái)、支付系統(tǒng)進(jìn)行改造并與服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，是實(shí)現(xiàn)“政采貸”業(yè)務(wù)線上化的前提。鑒于江西省采購(gòu)平臺(tái)在全國(guó)具有特殊性，在省相關(guān)部門與市政府的大力支持下，新余市中心支行與相關(guān)部門通過(guò)采購(gòu)平臺(tái)實(shí)行“省級(jí)推動(dòng)”、支付系統(tǒng)實(shí)行“地市定制”模式改造，系統(tǒng)軟件核心功能實(shí)行“便捷”“安全”原則開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)優(yōu)化了操作便捷度和流程簡(jiǎn)易度，最終實(shí)現(xiàn)了各平臺(tái)的有效串聯(lián)。三是制定系列規(guī)范流程。經(jīng)多方、多次討論，結(jié)合新余市改革實(shí)際，新余市中心支行與市財(cái)政局聯(lián)合制定了《新余市政府采購(gòu)合同線上融資管理實(shí)施細(xì)則》等措施，推動(dòng)轄區(qū)“政采貸”業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

2.優(yōu)化操作機(jī)制，確保中小微企業(yè)融資持續(xù)落地見(jiàn)效。

一是明確操作原則與參與方式。新余市中心支行聯(lián)合市相關(guān)部門多次召開(kāi)推進(jìn)會(huì)，明確“政采貸”以“協(xié)同推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、銀企自愿、誠(chéng)實(shí)守信”為原則；同時(shí)，鼓勵(lì)轄內(nèi)中小微企業(yè)（中標(biāo)供應(yīng)商）通過(guò)“政采貸”系統(tǒng)向參與地方政府采購(gòu)合同融資業(yè)務(wù)的轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，銀行機(jī)構(gòu)在人民銀行應(yīng)收帳款融資服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)用戶后均可參與信貸業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化各參與方工作職責(zé)。新余市中心支行負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)督導(dǎo),并與財(cái)政部門負(fù)責(zé)政采貸平臺(tái)營(yíng)維；轄內(nèi)九江銀行等3 家機(jī)構(gòu)提供融資信貸服務(wù)，供應(yīng)商在誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)上申請(qǐng)貸款，采購(gòu)單位和地方政府采購(gòu)代理機(jī)構(gòu)做好配套工作。三是持續(xù)優(yōu)化服務(wù)該平臺(tái)對(duì)接工作。新余市中心支行通過(guò)對(duì)轄內(nèi)銀行“政采貸”業(yè)務(wù)的“窗口指導(dǎo)”，并督導(dǎo)部分銀行對(duì)信譽(yù)較好、資質(zhì)較佳的政府采購(gòu)名錄企業(yè)給予一定的預(yù)授信額度，實(shí)時(shí)通過(guò)服務(wù)平臺(tái)完成政采貸業(yè)務(wù)的全部流程。同時(shí),通過(guò)舉辦系列推進(jìn)會(huì)、新媒體宣傳等形式,引導(dǎo)、幫助眾多政府采購(gòu)供應(yīng)商企業(yè)熟悉服務(wù)平臺(tái)功能、融資對(duì)接方式等知識(shí)，提高“政采貸”業(yè)務(wù)在轄內(nèi)的社會(huì)認(rèn)知度與影響力。至2021 年12 月末，轄內(nèi)有3家銀行累計(jì)對(duì)14 家企業(yè)發(fā)放“政采貸”融資1 450 萬(wàn)元。

三、主要瓶頸與掣肘

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)“政采貸”操作配套措施跟進(jìn)有待強(qiáng)化。“政采貸”業(yè)務(wù)是近年來(lái)創(chuàng)新的新型融資業(yè)務(wù)，部分金融機(jī)構(gòu)總部（行）在信貸操作政策制定上未能及時(shí)配套跟進(jìn)，一些地方分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中難以突破上層政策框架，導(dǎo)致“政采貸”有效落地滯后。比如，“政采貸”業(yè)務(wù)雖然通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接、回款賬戶鎖定等技術(shù)手段全面降低了融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從理論上免除了地方政府確權(quán)環(huán)節(jié)。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，一些基層金融機(jī)構(gòu)在受理業(yè)務(wù)時(shí)根據(jù)上級(jí)機(jī)構(gòu)信貸操作政策，“政采貸”只能按照傳統(tǒng)線下模式進(jìn)行審批，還需要借款人提供政府出具的確權(quán)函，否則，該業(yè)務(wù)將可能會(huì)被上級(jí)行認(rèn)定為違規(guī)業(yè)務(wù)。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)信貸操作政策中存在重要非數(shù)據(jù)性的審批條件，較多的供應(yīng)商無(wú)法滿足要求。比如，供應(yīng)商要與地方政府具有穩(wěn)定的合作關(guān)系、供應(yīng)商與地方政府合作歷史中未產(chǎn)生糾紛等。

2.供應(yīng)商（企業(yè)）參與線上融資活躍度有待激活。地方政府公開(kāi)招標(biāo)采購(gòu)實(shí)際上是面向全國(guó)開(kāi)展，國(guó)內(nèi)有大量具備實(shí)力且專業(yè)經(jīng)營(yíng)的供應(yīng)商參與招標(biāo)，中標(biāo)供應(yīng)商往往外地企業(yè)占絕大多,這其中的部分企業(yè)有融資需求，但受金融機(jī)構(gòu)屬地經(jīng)營(yíng)原則的約束，在招標(biāo)本地往往較難獲取“政采貸”業(yè)務(wù)融資。況且，大量地方政府采購(gòu)供應(yīng)商中標(biāo)項(xiàng)目為采購(gòu)服務(wù)、咨詢類等，采購(gòu)業(yè)務(wù)中標(biāo)金額在10 萬(wàn)元以下的占絕大多數(shù)。部分采購(gòu)供應(yīng)商認(rèn)為，通過(guò)政采貸獲取小額融資實(shí)際上或有損企業(yè)自身“商譽(yù)”，因?yàn)閰⑴c公開(kāi)招標(biāo)的企業(yè)本應(yīng)比的就是實(shí)力與商譽(yù)，這在一定程度上促進(jìn)“政采貸”承貸方持觀望態(tài)度，處于想貸又不愿貸的兩難境地。

3.“政采貸”融資各方協(xié)同對(duì)接效率有待提升?！罢少J”融資涉及多方主體，從新余個(gè)案實(shí)踐來(lái)看，整體對(duì)接效率還不夠。主要表現(xiàn)在：部分采購(gòu)企業(yè)對(duì)“政采貸”政策不太了解、配合意愿不強(qiáng)，未指定專人對(duì)接該項(xiàng)新型融資業(yè)務(wù)，有些雖指定專人但在實(shí)際對(duì)接效率低下；部分基層金融機(jī)構(gòu)“政采貸”線上融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品較單一，且融資利率偏高，企業(yè)接受意愿不強(qiáng)；現(xiàn)行的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)中銀企對(duì)接提醒功能缺乏，影響銀企對(duì)接工作效率。

四、思考與建議

1.普及推廣抓典型宣傳。一是金融與財(cái)政部門繼續(xù)協(xié)同發(fā)力，進(jìn)一步完善操作程序，健全管理制度，增加應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)中的銀企對(duì)接提醒功能，為新余“政采貸”工作能在全省推廣，探索積累更多的分享經(jīng)驗(yàn)。二是要總結(jié)新余“政采貸”融資典型企業(yè)案例，并在全省各設(shè)區(qū)市持續(xù)、深入地宣傳，形成“政采貸”推廣應(yīng)用的濃厚氛圍，要著力發(fā)揮“政采貸”的政策功能、降低中小微企業(yè)融資成本、優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)，全力打通企業(yè)融資“最后一公里”。

2.立足實(shí)際抓服務(wù)優(yōu)化?！罢少J”融資各參與方要熟練地掌握該業(yè)務(wù)及操作流程，要將工作落實(shí)到位、政策落到實(shí)處，相關(guān)各方還應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)舉措。一是金融機(jī)構(gòu)要“從上至下”推動(dòng)優(yōu)化該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)審批舉措，加大基層信貸審批權(quán)限和資料審核的自主權(quán)；進(jìn)一步加大“政采貸”業(yè)務(wù)的利率優(yōu)惠，提升“政采貸”業(yè)務(wù)對(duì)中小微供應(yīng)商企業(yè)的吸引力。二是供應(yīng)商企業(yè)應(yīng)踴躍參與、加強(qiáng)合作，積極申請(qǐng)“政采貸”業(yè)務(wù)；金融與財(cái)政部門要持續(xù)加大宣傳，讓更多企業(yè)知曉“政采貸”、使用“政采貸”，推動(dòng)政銀企聯(lián)動(dòng)的氛圍，讓該業(yè)務(wù)的效能充分發(fā)揮出來(lái)。