因信用卡催收嚴重不審慎，兩家頭部股份行信用卡中心同時被重罰80萬

吳田田

兩家股份行信用卡中心同日被罰！

6月2日，光大銀行信用卡中心和民生銀行信用卡中心因“信用卡催收嚴重不審慎”，分別被北京銀保監(jiān)局處以80萬元罰款并責令改正，罰款金額突破了相關(guān)條例規(guī)定的上限50萬元。

近年來，監(jiān)管部門對暴力催收等行為加大了監(jiān)管力度，然違法催收現(xiàn)象仍屢禁不止，黑貓投訴平臺上有關(guān)違法催收行為的投訴高達30萬余條。

6月2日，銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局連開4張罰單，其中兩張罰單的違法違規(guī)案由是“信用卡催收嚴重不審慎”，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。兩張罰單分別指向光大銀行信用卡中心和民生銀行信用卡中心，北京銀保監(jiān)局責令其改正并對其分別罰款80萬元，處罰日期為5月26日。

何為“信用卡催收嚴重不審慎”？《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；未按照規(guī)定進行信息披露的；嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

按照規(guī)定，罰款范圍應(yīng)在20萬元到50萬元之間，但北京銀保監(jiān)局此次對兩家銀行信用卡中心的罰款金額高達80萬元，已超過第四十六條規(guī)定罰款的上限金額50萬元，可見光大銀行信用卡中心與民生銀行信用卡中心存在著嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為。

近年來，監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織對銀行信用卡中心的催收行為進行了明確規(guī)范并加大了監(jiān)管力度，多個部門已經(jīng)出臺相關(guān)管理辦法和工作指引。

今年1月1日，中國銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)的《信用卡催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》）正式施行?！吨敢访鞔_指出，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴禁在晚22：00 后至早8：00前進行電話、外訪催收；合理頻率，按照電話催收當時具體情況，主動通話的頻密程度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)，嚴禁使用“呼死你”等方式頻繁致電催收；外部催收機構(gòu)與會員單位簽訂委托協(xié)議后，不得做出任何有損該會員單位的業(yè)務(wù)、誠信、聲譽或商譽的行為，并對服務(wù)過程中獲悉的債務(wù)人資料嚴格保密，切實保護債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當事人隱私，不得非法獲取個人信息。

5月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》，對催收行為做了禁止性規(guī)定，不得存在下述行為：未經(jīng)法定程序或消費者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息；冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)等名義實施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當手段；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進行催收。

盡管監(jiān)管力度大大加強，暴力催收行為仍屢禁不止，關(guān)于信用卡催收的投訴也比比皆是。

《金融理財》到黑貓投訴官網(wǎng)上以“催收”為關(guān)鍵詞進行檢索，有多達30.43萬條投訴結(jié)果，再以“光大 催收”為關(guān)鍵詞進行檢索，有1098條結(jié)果，以“民生 催收”為關(guān)鍵詞進行檢索，則有925條結(jié)果。

投訴信息顯示，催收人員的催收行為包括暴力催收、惡意中傷、騷擾家人朋友、打電話至工作單位等等，嚴重影響到了投訴者的生活。對此，《法治日報》律師專家?guī)斐蓡T、北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人馬霄分析，暴力催收既包括暴力催收行為，也包括通過電話、短信威脅、騷擾等軟暴力催收行為。信用卡的持卡人出現(xiàn)逾期時，銀行采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當手段或采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進行催收，均是法律所禁止的行為。該行為是對持卡人人身財產(chǎn)安全、名譽權(quán)、隱私權(quán)等合法權(quán)益的侵害。那么此時銀行的“暴力催收”行為，則可能涉嫌構(gòu)成刑事犯罪，如《中華人民共和國刑法》規(guī)定“故意傷害罪、非法拘禁罪、非法侵入住宅罪等”。

那么，究竟是何種原因?qū)е逻`法催收行為屢禁不止呢？

一方面，有些銀行在發(fā)放信用卡時，盲目追求市場份額、規(guī)模效應(yīng)與經(jīng)營利益，導致信用卡授信管控不審慎，造成過度授信等問題。國有銀行一支行經(jīng)理表示：“激烈的市場競爭致使有不少銀行通過地推、辦卡送禮等方式營銷了大量信用卡，如此低門檻，短時間的‘跑馬圈地’行為，可能會帶來過度授信的問題，致使一些極端化的催收方式的出現(xiàn)?！?/p>

此外，承包銀行暴力催收業(yè)務(wù)的第三方機構(gòu)也是違法催收行為屢禁不止的關(guān)鍵原因。這些外包公司本身就游走在試探法律邊界的灰色地帶，一些催收行為早已觸碰法律“紅線”。從銀行業(yè)監(jiān)管的角度看，銀行等金融機構(gòu)或其委托的第三方機構(gòu)對信用卡持卡人實施暴力催收的，在監(jiān)管政策上屬于嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為，持卡人可向銀保監(jiān)會舉報，由銀保監(jiān)會予以行政處罰。