加強(qiáng)中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建

姜麗陽

一、農(nóng)村金融體系對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性

“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融又反作用經(jīng)濟(jì)”。農(nóng)村金融體系作為我國宏觀金融體系的重要組成部分， 其作用具體表現(xiàn)如下 ：

首先，農(nóng)村金融體系使得農(nóng)村社會(huì)的儲(chǔ)蓄率有了顯著提升，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展的資本實(shí)力，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了比較充裕的資本支持。農(nóng)村金融體系的興起，為農(nóng)民的投資渠道和投資方式提供了更大的選擇空間，從而推動(dòng)其向日趨多樣化的趨勢展，使得原來風(fēng)險(xiǎn)的不可分散問題提供了解決的可能，也使得儲(chǔ)蓄的增值有了更大的替代空間和更多的選擇機(jī)會(huì)，為使得未來消費(fèi)呈擴(kuò)大趨勢創(chuàng)造了有利條件。隨著我國農(nóng)村金融體系的不斷完善、金融機(jī)構(gòu)和金融市場的日趨成熟，推進(jìn)了金融創(chuàng)新的過程，使得農(nóng)民實(shí)物儲(chǔ)蓄逐步被貨幣儲(chǔ)蓄所替代。

其次，農(nóng)村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)，使他們意識(shí)到了投資的益處，從而使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在一定程度上調(diào)整了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，儲(chǔ)蓄量既定的條件下，投資數(shù)量和投資的質(zhì)量取決于儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的能力和方向。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化速率與效率是通過金融機(jī)構(gòu)的影響才得以實(shí)現(xiàn)的。

再次，農(nóng)村金融體系的存在與發(fā)展使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進(jìn)一步的深化，同時(shí)提高了農(nóng)業(yè)投入要素的生產(chǎn)率，優(yōu)化了資源要素的配置并為實(shí)現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件，這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集約增長的顯著要求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實(shí)現(xiàn)的。這就要求農(nóng)村的勞動(dòng)力市場、商品市場、信息市場和技術(shù)市場的有效性和農(nóng)村金融市場的發(fā)達(dá)程度。

最后，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善的過程中，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融化與貨幣化進(jìn)程都得到進(jìn)一步的深化，農(nóng)業(yè)科技也有了長足的進(jìn)步，也使得科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的區(qū)間進(jìn)一步縮小，推進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長集約化的進(jìn)程。

二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國農(nóng)村金融體系大致分為兩種形式，一種為正規(guī)金融組織，另一種為非正規(guī)的金融組織。

正規(guī)金融組織或活動(dòng)是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或活動(dòng)。主要由這樣的幾個(gè)部分組成：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等構(gòu)成。它們是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是當(dāng)今農(nóng)村金融體系最直接的表現(xiàn)形式，最被老百姓所認(rèn)可的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對(duì)于官方正規(guī)金融活動(dòng)而言，自發(fā)形成的民間信貸交易（俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”），游離于政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)發(fā)揮了很好的作用，但好景不長。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革，從非正規(guī)走向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行針對(duì)其變化對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的監(jiān)管力度也隨之加大，最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國的中國農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重大的作用，但在發(fā)展中暴露出很多問題。，一方面整個(gè)農(nóng)村金融組織體系不夠健全，由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，對(duì)于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系來講，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券、擔(dān)保租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基本沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟，不夠健全。

另一方面是現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。首先，國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。其次，功能單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，難當(dāng)政策性金融的重任。再次，郵政儲(chǔ)蓄抽走農(nóng)村資金大大削弱了金融支農(nóng)力度。最后，農(nóng)村信用社不能夠完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，雖然農(nóng)村信用社在近幾年進(jìn)行了不斷的完善，但仍然存在著相當(dāng)大的問題。還有像農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對(duì)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建發(fā)展造成了阻礙。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

通過分析我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和國外先進(jìn)的農(nóng)村金融體系，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際我覺得我國農(nóng)村金融體系的改革與完善，需要從以下幾方面給予重點(diǎn)關(guān)注：

（一）我國農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

目前，我國農(nóng)村金融正處于邊緣化，要想解決這一問題就需要把具有不同性質(zhì)和功能的商業(yè)機(jī)構(gòu)有機(jī)地銜接起來，從而構(gòu)建一個(gè)層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導(dǎo)型思維大多是圍繞信用社來進(jìn)行的。我們應(yīng)該突破這種傳統(tǒng)的改革模式，積極充分利用和開發(fā)縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用，把新型農(nóng)村合作金融形式應(yīng)用其中，推動(dòng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調(diào)性，以便充分地發(fā)揮農(nóng)村金融體系對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

1.農(nóng)村信用社在農(nóng)村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農(nóng)村信用社真正做到服務(wù)“三農(nóng)”，我們必須注重它的組織結(jié)構(gòu)。

2.要想使縣域農(nóng)業(yè)銀行改變農(nóng)村環(huán)境，開拓產(chǎn)業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)和市場化明晰，發(fā)揮其自主權(quán)，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，運(yùn)用各種措施和手段增加對(duì)新農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。

3.作為重要的政策性金融組織的縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前的業(yè)務(wù)范圍覆蓋率還不夠高，比如在對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城市化建設(shè)等項(xiàng)目上的貸款發(fā)放力度還不夠大，所以要加強(qiáng)縣域農(nóng)業(yè)銀行對(duì)這些項(xiàng)目的貸款支持。改變農(nóng)行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀，授予縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券代理、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金的權(quán)利。另外，要大力開發(fā)多樣性的信貸產(chǎn)品，在具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大企業(yè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目上給予大力支持。

4.建立完善的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。通過分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制可以得出，其單一的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制根本不能適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，應(yīng)嘗試建立更為多樣和有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傓D(zhuǎn)移機(jī)制，加大對(duì)我國農(nóng)業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農(nóng)村發(fā)展不平衡導(dǎo)致的各方面條件以及財(cái)政狀況的不同，所以要因地制宜，不同地區(qū)建立適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的不同性質(zhì)和功能的保險(xiǎn)公司，完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。

5.積極地向農(nóng)村推廣新型的合作性金融。積極推動(dòng)貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村的建立，要積極鼓勵(lì)各種正規(guī)的境內(nèi)外資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等）。這些金融機(jī)構(gòu)一旦在農(nóng)村建立，就可以發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點(diǎn)。

（二）農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

1.完善小額貸款體制有效地填補(bǔ)了農(nóng)村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或?qū)ｉT指定的組織來經(jīng)營。

2.在貸款的原則上實(shí)行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價(jià)機(jī)制上靈活。

總之，隨著我國綜合國力的不斷提高，經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國的中國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。構(gòu)建適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系具有戰(zhàn)略性意義。先進(jìn)健全的農(nóng)村金融體系是推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。本文通過分析我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題和新形勢下我國新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展要求，對(duì)我國農(nóng)村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)貢獻(xiàn)微薄之力。

（作者單位：通化師范學(xué)院工商管理學(xué)院）