組合支付、曲線“賺利息”！數(shù)字人民幣實(shí)用功能三則

阿離

公司突然用數(shù)字錢(qián)包發(fā)了工資，這筆錢(qián)總不能一直在數(shù)字錢(qián)包里放著，畢竟之前關(guān)聯(lián)的理財(cái)計(jì)劃，還得繼續(xù)執(zhí)行。那么，如何將錢(qián)從數(shù)字錢(qián)包兌回到銀行卡上呢？

以建設(shè)銀行數(shù)字人民幣界面的“余額自動(dòng)兌回”服務(wù)為例，該功能是建設(shè)銀行為個(gè)人用戶(hù)提供的個(gè)性化服務(wù)，支持該行數(shù)字人民幣錢(qián)包里的數(shù)字人民幣自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，可滿足用戶(hù)賬戶(hù)資金生息需求。建設(shè)銀行的“余額自動(dòng)兌回”分為全額兌回和超額兌回兩種模式。

打開(kāi)建行手機(jī)銀行APP一點(diǎn)擊首頁(yè)“數(shù)字人民幣”-我的-余額自動(dòng)兌回，即可根據(jù)個(gè)人需要進(jìn)行相應(yīng)的操作，而“兌回”其實(shí)只是最基本的操作，雖說(shuō)數(shù)字人民幣具有“不計(jì)付利息”的特點(diǎn)，這也注定了數(shù)字人民幣的錢(qián)包對(duì)于用戶(hù)很大程度上只是零售小額的使用需求，而無(wú)法滿足長(zhǎng)期大額持有的理財(cái)需求（如圖1）。

針對(duì)這一特點(diǎn)，目前包括工行、建行、農(nóng)行在內(nèi)的多家國(guó)有大行在其自有的手機(jī)銀行APP內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢(qián)包的余額智能管理功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包余額自動(dòng)存入銀行賬戶(hù)。

以工行為例，工行在手機(jī)銀行APP的數(shù)字人民幣錢(qián)包中增加了“智能兌換”的功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包余額自動(dòng)轉(zhuǎn)為銀行活期存款。用戶(hù)可以選擇按期自動(dòng)存（固定時(shí)間將一定金額的數(shù)幣存入銀行賬戶(hù)）或者超額自動(dòng)存（設(shè)置保留金額，多出額度自動(dòng)存入銀行賬戶(hù)）（如圖2）。

那我們?cè)谫?gòu)物、吃飯買(mǎi)單時(shí)發(fā)現(xiàn)：數(shù)字人民幣消費(fèi)有優(yōu)惠，但錢(qián)包的余額不夠付了怎么辦？別著急，可以開(kāi)通自動(dòng)組合支付功能，當(dāng)余額不夠時(shí)，銀行卡可直接補(bǔ)充支付。

當(dāng)前已有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家國(guó)有大行均在其自有的手機(jī)銀行APP內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢(qián)包余額智能管理功能。

例如，工商銀行在手機(jī)銀行APP的數(shù)字人民幣錢(qián)包項(xiàng)目之下增加了“組合支付”功能?！敖M合支付”是指通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包綁定銀行賬戶(hù)（Ⅰ、Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)）形成組合，當(dāng)數(shù)字人民幣錢(qián)包中余額不足時(shí)，可自動(dòng)通過(guò)該綁定的組合支付銀行賬戶(hù)中充入支付金額與錢(qián)包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付。

在具體的使用上也不復(fù)雜，打開(kāi)工行或建行手機(jī)銀行APP一點(diǎn)擊首頁(yè)“數(shù)字人民幣”-我的-自動(dòng)組合支付，將其設(shè)置為啟動(dòng)狀態(tài)即可，從此不用再擔(dān)心付款賬戶(hù)錢(qián)不夠的情況出現(xiàn)（如圖3）。

“不計(jì)付利息”讓不少人對(duì)數(shù)字人民幣有些不感冒，但這樣的特點(diǎn)也成為銀行拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的關(guān)鍵，畢竟“錢(qián)生錢(qián)”始終是大眾關(guān)心的焦點(diǎn)。

在建設(shè)銀行APP數(shù)字人民幣的“生活”專(zhuān)區(qū)里上線了兩種定制服務(wù)，分別為“理財(cái)服務(wù)”和“基金服務(wù)”，其中推薦的產(chǎn)品均為建設(shè)銀行子公司的理財(cái)和基金。

具體來(lái)看，理財(cái)服務(wù)中，目前僅有兩款建信理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品在售賣(mài)，分別為“龍寶按日開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”（下稱(chēng)“龍寶”）和“安鑫按日開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”（下稱(chēng)“安鑫”），兩款理財(cái)產(chǎn)品均為1元起售。截至發(fā)稿前，龍寶和安鑫最新的7日年化收益率分別為2.24%和2.34%，分別已銷(xiāo)售95.85%和92.77%（如圖4）。

基金服務(wù)方面，目前1款建信基金旗下的貨幣型基金“建信天添益A”在售，該基金最新七日年化收益率為1.97%，萬(wàn)份收益0.5202元。

從上線的這些功能可以看出，各家銀行正在積極推動(dòng)數(shù)字人民幣融入人們?nèi)粘Ｉ钪?，相信未?lái)會(huì)有更多更實(shí)用的新功能出現(xiàn)，進(jìn)而快速推動(dòng)數(shù)字人民幣的落地。