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    芻議互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展的困境與對策

    2022-07-04 11:06:26武俊含
    南方農(nóng)業(yè)·下旬 2022年6期
    關(guān)鍵詞:完善對策農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)金融

    武俊含

    摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,對于農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。但是在農(nóng)村金融不斷發(fā)展過程中,還存在著較多的不足。基于此,主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的影響,以及當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機構(gòu)有待于進一步完善、政府扶持力度比較弱化等困境,提出了健全科學(xué)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系、提升農(nóng)民的金融資本管理意識、加大政府扶持力度、構(gòu)建金融服務(wù)平臺、加大風(fēng)險的防范與控制力度等相應(yīng)措施,促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

    關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;困境;完善對策

    中圖分類號:F724.6 文獻標志碼:C DOI:10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.12.033

    21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、移動通信的高速發(fā)展,金融領(lǐng)域在新經(jīng)濟形態(tài)下被重新洗牌,經(jīng)濟社會發(fā)生顛覆性變革。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的命脈,仍存在建設(shè)短板,融資難、融資貴等問題顯著?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”將一池金融活水注入“三農(nóng)”領(lǐng)域,成為農(nóng)村金融發(fā)展新趨勢,助力鄉(xiāng)村振興。

    1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

    互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供借貸、投資、資金融通等金融服務(wù),打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界,是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的新模式、新方向。不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融克服了時間和空間上的限制,其覆蓋范圍廣、操作便捷高效、成本低等特點使社會公眾的接受度與認可度明顯提升,尤其在理財、投資等方面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在20世紀90年代提出,經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展變革,逐漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。與此同時,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性和技術(shù)漏洞使金融風(fēng)險進一步提高,為金融監(jiān)管體系的完善提出了更高的要求。

    農(nóng)村地區(qū)受環(huán)境、資源、人口、交通等條件的限制,經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,金融領(lǐng)域發(fā)展緩慢。由于信息不對稱、資金需求量小等諸多原因,農(nóng)村群體成為資本市場上資金需求的長尾群體,往往被金融機構(gòu)所忽視。2021年中央一號文件指出要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革,加強農(nóng)業(yè)信貸支持,擴大金融服務(wù)覆蓋面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的提出和發(fā)展賦予了農(nóng)村金融全新的生機和活力,使金融資源流向傳統(tǒng)金融無法涉及的小微領(lǐng)域和長尾市場,彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融資源配置領(lǐng)域中的不足,加快了農(nóng)村金融的發(fā)展步伐,但也給農(nóng)村的金融發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)[1]。

    因此,為了促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展,必須積極抓住機遇,制訂完善的解決對策,幫助農(nóng)村金融突破困境,更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢,將農(nóng)村金融發(fā)展推向全新的高度。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的作用

    2.1 不斷優(yōu)化農(nóng)村金融平臺

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),可以突破原有金融布局的空間格局,為金融服務(wù)的自由化、便捷化奠定良好的基礎(chǔ)[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的幫助下,金融機構(gòu)可以給農(nóng)村金融提供品質(zhì)更高、品種更多的金融服務(wù),借助手機App,利用互聯(lián)網(wǎng),諸多金融服務(wù)可以得到落實,如在線支付、在線轉(zhuǎn)賬等,充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性優(yōu)勢,提高了長尾群體信貸業(yè)務(wù)的可得性。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村市場引進了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)債券等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品,并積極拓展無抵押貸款業(yè)務(wù),有效緩解農(nóng)民的抵押壓力,在高度了解用戶需求的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新,更好地滿足農(nóng)村金融市場的多元化、個性化需求。

    2.2 不斷完善農(nóng)村征信體系

    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,傳統(tǒng)金融服務(wù)模式出現(xiàn)了明顯的變化?;ヂ?lián)網(wǎng)的交互整合技術(shù)可以促進用戶數(shù)據(jù)搜集、整理工作的順利進行,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用構(gòu)建完善的個人信用體系。在農(nóng)村金融服務(wù)體系的實踐中,采用線上填寫線下督促的方式,更好地完善農(nóng)村金融征信體系,從而實現(xiàn)安全化農(nóng)村金融服務(wù)體系的順利構(gòu)建[3]。此外,在互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建作用下,農(nóng)戶的金融理念和信用意識也可以得到

    不斷強化。

    2.3 有效控制和降低農(nóng)村金融成本

    互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要體現(xiàn)在共享性、開放性等方面,在互聯(lián)網(wǎng)金融的強大推動力下,可以有效拓展農(nóng)村金融渠道,為農(nóng)村用戶提供多元化的融資途徑,并且將融資成本控制在合理范圍內(nèi)。其中,借助智能融資平臺,可以為線上金融的自動化操作提供極大的便捷,在平臺系統(tǒng)的支持下,促進融資的審核、授權(quán)、放貸等環(huán)節(jié)的順利落實,避免在人力成本、物資成本等方面出現(xiàn)不必要的浪費。此外,在普惠金融服務(wù)出現(xiàn)以后,農(nóng)村金融主體通過普惠服務(wù),可以發(fā)揮出強大的資金扶持作用,更好地助力鄉(xiāng)村振興[4]。

    3 發(fā)展困境

    3.1 農(nóng)村金融機構(gòu)有待進一步完善

    我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系中,農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等機構(gòu)發(fā)揮著重要的作用,但是其服務(wù)內(nèi)容與業(yè)務(wù)范圍比較單一,商業(yè)性金融產(chǎn)品與服務(wù)明顯不夠,服務(wù)內(nèi)容仍以農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項目為主。另外,農(nóng)村金融網(wǎng)點少而散,金融基礎(chǔ)設(shè)施較不完善,較難滿足農(nóng)村客戶在金融方面的需求,金融市場參與率較低。

    3.2 農(nóng)民金融資本管理意識薄弱

    現(xiàn)階段,相關(guān)部門與行業(yè)提高了對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度,特別是對于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的建設(shè)水平。在我國,隨著農(nóng)村居民生活水平的提高,擁有活期儲蓄賬戶的用戶數(shù)量也得到了明顯增加,但農(nóng)村傳統(tǒng)的農(nóng)戶家庭資本管理意識較為薄弱,不僅對基礎(chǔ)的儲蓄重視度較低,而且對保險、股票等金融產(chǎn)品更是一概不知,僅有的理財就是儲蓄存款,但是儲蓄觀念仍然較為匱乏,儲蓄習(xí)慣也有待完善。

    3.3 政策扶持力度有待提升

    在傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策影響下,我國的農(nóng)村金融機構(gòu)以吸收存款為主,不符合當前的金融發(fā)展趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為重要的投資方式之一,可以為用戶提供低成本、高收益、便捷性強的投融資渠道。農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端的支持下,可以將閑散的資金利用起來,以此獲得收益,且通過與金融機構(gòu)其他金融產(chǎn)品進行對比,其風(fēng)險低、使用便利等優(yōu)勢顯著,對于農(nóng)戶具有較強的吸引力,但是難免會沖擊并影響到傳統(tǒng)金融存款業(yè)務(wù)的開展,故應(yīng)加大政策扶持與引導(dǎo)力度。此外,農(nóng)村金融活力低下與缺少完善的信用體系也有著密切的聯(lián)系,所以在政策扶持方面,也要涵蓋構(gòu)建完善的信用體系這一內(nèi)容。

    3.4 信息系統(tǒng)較為滯后

    對于一些農(nóng)村金融機構(gòu)來說,在資金實力有限的情況下,信息系統(tǒng)更新存在著嚴重的滯后現(xiàn)象,尤其在涉及跨區(qū)域跨行的金融業(yè)務(wù)時,其不僅不利于客戶體驗的提升,而且對于跨區(qū)域發(fā)展也會產(chǎn)生不利影響。與此同時,基于互聯(lián)網(wǎng)背景,金融機構(gòu)線上業(yè)務(wù)所需的系統(tǒng)平臺開發(fā)力度明顯不足,特別對于網(wǎng)上銀行、手機銀行等軟件開發(fā)力度有待加大,這已經(jīng)成為影響客戶體驗的重要因素之一。

    3.5 風(fēng)險多元和防控力度有限

    金融行業(yè)的風(fēng)險相對較高,且互聯(lián)網(wǎng)的潛在風(fēng)險隱患不容忽視,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融的風(fēng)險隱患具有多元化的特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,例如信貸過程中,相關(guān)信息需要金融需求主體仔細填寫,但其完整性、真實性難以保證,從而使得后期借貸資金監(jiān)管、回收存在極大的隱患。同時,在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi),信用評估起著較大的作用,農(nóng)戶在農(nóng)村金融需求中處于主導(dǎo)地位,但其信用方面的認知水平較低,難以確保信息的準確無誤,違約風(fēng)險較高,極容易威脅到農(nóng)村金融主體的合法權(quán)益。此外,由于互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險系數(shù)較高,在具體操作時,如果農(nóng)戶的辨別意識較低,技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險將會成倍上升。

    4 應(yīng)對策略

    4.1 健全科學(xué)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

    為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求,深化農(nóng)村金融改革,加強科學(xué)的金融機構(gòu)體系構(gòu)建至關(guān)重要。國家和政府應(yīng)采取措施擴大農(nóng)村金融在農(nóng)村領(lǐng)域的覆蓋面,給予農(nóng)村金融組織發(fā)展以正確的指導(dǎo),有效落實政策性金融機構(gòu)改革,使資金來源渠道滿足農(nóng)戶的多樣化需求。同時,應(yīng)該加強政策性金融和民間金融的合作,借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的應(yīng)用,對農(nóng)村金融新領(lǐng)域進行拓展,確保金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到不斷強化,憑借多樣化的金融產(chǎn)品,與農(nóng)戶需求達成高度的統(tǒng)一,從而充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的支持力量,促進農(nóng)村金融更好更快發(fā)展。

    4.2 提升農(nóng)民的金融資本管理意識

    隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,要對農(nóng)民加大相關(guān)金融知識的宣傳力度,引導(dǎo)農(nóng)民形成正確的思想觀念。要通過普及教育,使農(nóng)民的金融管理意識得到有效提升;也要及時向農(nóng)民廣泛傳授金融資本的管理手段與方法,不斷糾正與提升農(nóng)民的財富管理能力與理財觀念。同時,應(yīng)提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)知識的認知水平,引導(dǎo)農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)平臺實現(xiàn)合理應(yīng)用,提高在融資、儲蓄活動等方面的參與度,并且要不斷強化人們的風(fēng)險防范與控制意識,提高資金管理效率,在互聯(lián)網(wǎng)的大力支持下,使農(nóng)村金融發(fā)展

    更具活力[5]。

    4.3 加大政府扶持力度

    在一個地區(qū)的金融發(fā)展過程中,僅借助社會力量往往無法滿足金融發(fā)展的需求,必須要各個方面的相互協(xié)作,促進整個金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)繁雜性、分工明確性特點顯著,能對各經(jīng)濟個體提供有力支持,并推動新的經(jīng)濟增長點的出現(xiàn)。因此國家的宏觀政策,在稅收、金融政策等方面,應(yīng)給予農(nóng)村地區(qū)部分小微企業(yè)以重點扶持,加強綠色通道的構(gòu)建,有效加大財政資金扶持力度,促進個體經(jīng)營者與小微企業(yè)健康發(fā)展。同時,政府部門可以采取措施對農(nóng)戶家庭的投融資等金融服務(wù)提供規(guī)劃和指導(dǎo),提升家庭資本的管理水平,也可以從本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況出發(fā),基于法律法規(guī),給予惠民政策資金傾斜及不斷優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),拓展金融發(fā)展空間,確保金融發(fā)展水平的穩(wěn)步提升。

    在政策支持方面,信用體系的構(gòu)建是金融主體經(jīng)營活動的重要影響因素之一,憑借完善的信用體系,可以有效預(yù)防風(fēng)險的出現(xiàn)[6]。1)政府應(yīng)加大農(nóng)村金融主體信用體系建設(shè)力度,借助大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)的應(yīng)用,不斷優(yōu)化升級農(nóng)村信用體系,使信用評估與精準性、效率性要求相符。2)政府應(yīng)對國家金融政策進行深入分析,與“三農(nóng)”問題中的金融需求相結(jié)合,對相應(yīng)的金融政策進行不斷優(yōu)化、調(diào)整,以此來為信用體系的構(gòu)建提供助力,促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

    4.4 構(gòu)建金融服務(wù)平臺

    基于互聯(lián)網(wǎng)金融要求的角度,金融機構(gòu)必須注重自身信息技術(shù)能力的提升,加強現(xiàn)代信息技術(shù)的合理應(yīng)用。1)對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說,應(yīng)認識到大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的重要作用,提升數(shù)據(jù)分析和資源整合能力,更好地把控市場變化,為經(jīng)營管理效率和水平的提升創(chuàng)造有利條件。2)注重農(nóng)村金融機構(gòu)資源的整合,加強一體化資源整合平臺的積極構(gòu)建,不斷強化客戶與產(chǎn)品之間的內(nèi)在聯(lián)系,不斷了解客戶多樣化需求,確保業(yè)務(wù)種類的合理匹配,并通過數(shù)據(jù)分析的支持,提升金融機構(gòu)服務(wù)的精準化水平。3)通過信息技術(shù)的應(yīng)用,加強跨界合作,加大與同行數(shù)據(jù)信息的共享力度,借助大數(shù)據(jù)和云計算,充分考慮和挖掘客戶需求偏好,為跨界客戶資源的分析提供便捷。4)加強全國信息平臺的構(gòu)建,消除各金融機構(gòu)與地區(qū)之間的業(yè)務(wù)障礙,保證農(nóng)村金融機構(gòu)與其他銀行合作與往來的有效性。

    4.5 加大風(fēng)險的防范與控制力度

    對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說,要做好以下工作。1)積極構(gòu)建風(fēng)險防范體系,確保風(fēng)險防范理念存在于金融服務(wù)整個環(huán)節(jié)中。2)加強監(jiān)管機制的構(gòu)建,要基于農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀,從互聯(lián)網(wǎng)金融特征出發(fā),為監(jiān)管制度的制定提供有利的指導(dǎo),將主體監(jiān)管責(zé)任明確化。當監(jiān)管問題發(fā)生時,應(yīng)及時追溯對應(yīng)主體的責(zé)任,以此提升風(fēng)險控制與防范水平。3)加強智能風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的引進,通過現(xiàn)代化技術(shù),給予風(fēng)險評估、預(yù)測有力的技術(shù)支持。

    5 結(jié)語

    網(wǎng)絡(luò)信息化的出現(xiàn)與應(yīng)用,給農(nóng)村金融的普及推廣帶來了新的發(fā)展機會,但是由于農(nóng)村金融缺乏牢固的基礎(chǔ),一定程度上很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融發(fā)展的緊密融合。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,應(yīng)給予農(nóng)村金融發(fā)展有力的支持,從而賦予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展全新的動力和生機。

    參考文獻:

    [1] 王慶勇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題及對策探析[J].營銷界,2019(47):7.

    [2] 尼釋元.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展問題及對策[J].商場現(xiàn)代化,2021(7):176-178.

    [3] 劉剛,張愷新.新基建背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實困境與路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù),2020,40(23):140-142.

    [4] 章瓏瓏.農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實困境、模式創(chuàng)新與政策協(xié)同:基于產(chǎn)業(yè)融合視角[J].市場周刊,2020,33(10):139-141.

    [5] 吳春霖.農(nóng)村金融發(fā)展的困境與解決策略[J].吉林農(nóng)業(yè),2019(24):45.

    [6] 陳娟利.鄉(xiāng)村振興背景下楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級路徑研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2021

    (35):99-101.

    (責(zé)任編輯:張春雨)

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