鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展研究

翟欣欣

摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開金融支持，而數(shù)字金融是金融改革升級(jí)的一個(gè)重要力量。因此，針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在有效抵押物匱乏、信用信息體系建設(shè)不完善、金融環(huán)境差、金融體制改革滯后等問(wèn)題，提出重視土地?cái)?shù)據(jù)，加強(qiáng)信息化建設(shè);提高信息透明度，完善信用體系建設(shè);加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng);統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融改革等建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融;大數(shù)據(jù)技術(shù);鄉(xiāng)村振興;數(shù)字金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.16.051

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速，形成了服務(wù)多樣化的層次格局，但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式已無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求，阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐[1]。理論和實(shí)踐證明，數(shù)字金融能有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展模式存在的約束問(wèn)題，為我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供新思路[2]。但現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村數(shù)字金融面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱等發(fā)展問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融投資收益低、周期長(zhǎng)，而農(nóng)民數(shù)字化和信息化知識(shí)掌握不足、農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管存在缺漏等問(wèn)題，又進(jìn)一步增加了農(nóng)民借貸成本、阻礙了農(nóng)村數(shù)字金融的應(yīng)用和發(fā)展。

1 數(shù)字金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.1 整合農(nóng)民資產(chǎn)，提高信貸額度

數(shù)字金融可以通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判和等級(jí)劃分，并預(yù)估農(nóng)民收益狀況，以此作為農(nóng)民信用指標(biāo)的參考依據(jù)。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些生產(chǎn)養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社等個(gè)人或集體的農(nóng)產(chǎn)品存貨、預(yù)售合同簽訂情況及畜禽、農(nóng)作物生長(zhǎng)周期等數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存、農(nóng)畜產(chǎn)物收益權(quán)、生產(chǎn)工具、生產(chǎn)資料、商業(yè)保險(xiǎn)等多樣化的資產(chǎn)進(jìn)行整合、鑒定，客觀評(píng)估農(nóng)民金融信貸資質(zhì)，拓寬農(nóng)民貸款或融資渠道[3]。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)從物聯(lián)網(wǎng)角度開展合作，通過(guò)參考核心企業(yè)的信用來(lái)提高供應(yīng)鏈上游農(nóng)戶的信用等級(jí)，打造“數(shù)字金融+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”模式。這些舉措可以更全面地評(píng)估農(nóng)民資產(chǎn)，提高農(nóng)民信貸資質(zhì)和信貸額度。

1.2 收集農(nóng)民數(shù)據(jù)，提高信息透明度

借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)和政府可以將消費(fèi)數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)等信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)分析農(nóng)戶的個(gè)人信用情況、承包和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、宅基地和其他收入信息，構(gòu)建立體數(shù)據(jù)模型，形成對(duì)農(nóng)民消費(fèi)情況、資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)的判斷。大數(shù)據(jù)平臺(tái)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全有效的信息共享，以更好地消除因信息不對(duì)稱而造成的農(nóng)村金融信貸障礙[4]。大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)字金融的結(jié)合有利于提高農(nóng)民信息及個(gè)人信用評(píng)估的準(zhǔn)確率和效率，為農(nóng)村金融提供更加公平的信貸環(huán)境，且有助于金融機(jī)構(gòu)作出更合理的貸款決策。

1.3 完善互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，掌握農(nóng)民信用情況

數(shù)字征信的發(fā)展完善了征信體系，使征信評(píng)分模式更加多元，推動(dòng)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)和信用環(huán)境的優(yōu)化，推動(dòng)了數(shù)字金融的發(fā)展。例如，金融機(jī)構(gòu)可以與支付寶、微信等移動(dòng)支付平臺(tái)合作，將農(nóng)民的信用分納入征信體系，作為信用評(píng)估參考;對(duì)農(nóng)民使用移動(dòng)支付產(chǎn)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，形成行為結(jié)構(gòu)導(dǎo)圖，并作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè);綜合評(píng)價(jià)其信用等級(jí)，客觀甄別其信用能力。實(shí)際操作中，一些金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化分析，將信用評(píng)估結(jié)果較為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民列入“白名單”，降低其借貸門檻;同時(shí)設(shè)置“黑名單”，對(duì)被列入“黑名單”農(nóng)民的借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審批，以做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.4 開展線上貸款服務(wù)，降低信貸交易成本

數(shù)字金融背景下，農(nóng)村金融貸款服務(wù)從“線下”拓展到“線上”。與傳統(tǒng)線下服務(wù)相比，線上的數(shù)字金融服務(wù)借貸額度更高、計(jì)息方式更靈活、還款期限更多樣，且在非工作時(shí)間段也可以辦理金融業(yè)務(wù)，節(jié)省農(nóng)民的借貸時(shí)間和借貸成本，使農(nóng)民在最佳周期內(nèi)籌集到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。同時(shí)，線上貸款服務(wù)還實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)借款還款，降低利息支出，有效避免“線下”服務(wù)帶來(lái)的人為主觀阻礙或人情操作現(xiàn)象。數(shù)字化時(shí)代不僅意味著金融數(shù)字化，也意味著農(nóng)民生產(chǎn)資料數(shù)字化，數(shù)字化建設(shè)有利于推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化處理，有利于土地等生產(chǎn)要素的價(jià)格評(píng)估和處置流轉(zhuǎn)。

2 面臨的主要困境

2.1 有效抵押物匱乏

1）由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)尚處于起步階段，相關(guān)制度建設(shè)不完善，導(dǎo)致了農(nóng)村固定資產(chǎn)估值低、變現(xiàn)難，價(jià)值增長(zhǎng)空間有限。2）農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)機(jī)械專業(yè)性強(qiáng)，流通范圍較小，市場(chǎng)價(jià)值低，抵押價(jià)格低。3）我國(guó)農(nóng)村土地屬于集體所有，土地這種具有較高抵押價(jià)值的物品在農(nóng)村金融活動(dòng)中有效性低，無(wú)法得到充分利用。在“三權(quán)分置”的背景下，農(nóng)村地區(qū)開展了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押試點(diǎn)，但現(xiàn)階段抵押處置問(wèn)題尚未得到有效解決。4）房產(chǎn)是農(nóng)戶的基礎(chǔ)生活資料，但由于農(nóng)村特殊的管理體系，宅基地的權(quán)屬變更受制約影響較大，無(wú)法有效抵押。

2.2 信用信息體系建設(shè)不完善

1）我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)起步晚，信用披露制度不完善，缺乏專業(yè)平臺(tái)記錄和分析農(nóng)民信用情況。2）農(nóng)村的金融工作需金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力、物力、財(cái)力搜集農(nóng)民信用信息，且金融機(jī)構(gòu)的信息整合很可能會(huì)產(chǎn)生漏洞[5]。3）由于大部分農(nóng)民缺乏必要的金融知識(shí)，對(duì)信貸政策不了解，可能引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)為避免損失只能被迫縮小信貸覆蓋范圍、降低農(nóng)民信貸額度、提高信貸門檻。

2.3 金融環(huán)境差

1）農(nóng)村金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，信息化和數(shù)字化程度較低。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施老化、管理落后，且大量金融人才集中在城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展缺少人才支持。2）農(nóng)民總體的受教育程度偏低，法律意識(shí)淡薄，金融知識(shí)儲(chǔ)備較少，部分農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)普惠金融是一筆可以不用歸還的救助金。同時(shí)，部分借款人在貸款前缺乏對(duì)自身還款能力的客觀考量、擔(dān)保人缺乏對(duì)自身責(zé)任的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行貸款出現(xiàn)逃廢債及不規(guī)范擔(dān)?，F(xiàn)象[6]。3）農(nóng)村信貸保障制度未建立完善，一些擔(dān)保人員鉆制度空子，不履行還款和擔(dān)保責(zé)任。

2.4 金融體制改革滯后

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革滯后，信貸資金配置比例有限[7]。1）從宏觀角度分析。我國(guó)基層政府，尤其是縣、鄉(xiāng)政府普遍面臨財(cái)政緊缺問(wèn)題，且地方金融存在一定的財(cái)政化趨勢(shì)。2）從改革角度分析。農(nóng)村金融改革以消化存量為主，對(duì)市場(chǎng)的開拓和挖掘不夠深入，在面向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融改革時(shí)往往更關(guān)注“三農(nóng)”等政策。3）從改革思維角度分析。金融改革思維較為單一，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用城市金融改革思維，不符合農(nóng)村具體實(shí)際，未能打破城鄉(xiāng)二元體制對(duì)農(nóng)村金融造成的束縛。4）與國(guó)際農(nóng)村金融改革相比，我國(guó)還存在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收減免等體制建設(shè)不完善的問(wèn)題，需進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作。

3 對(duì)策建議

3.1 重視土地?cái)?shù)據(jù)，加強(qiáng)信息化建設(shè)

土地信息是農(nóng)村重要的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，也是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的重要考量依據(jù)。加強(qiáng)農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)的整理與核實(shí)，及時(shí)維護(hù)與更新數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的評(píng)價(jià)機(jī)制，發(fā)揮土地?cái)?shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融規(guī)范化發(fā)展的促進(jìn)作用。對(duì)此，相關(guān)部門要加強(qiáng)合作，梳理農(nóng)村地區(qū)土地產(chǎn)權(quán)證明的數(shù)據(jù)信息，針對(duì)登記程序不規(guī)范、登記內(nèi)容不準(zhǔn)確、登記信息不完整等問(wèn)題做好補(bǔ)充完善。金融機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在已有土地信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上健全市場(chǎng)化的農(nóng)村土地抵押交易平臺(tái)，以數(shù)據(jù)技術(shù)為手段實(shí)現(xiàn)交易和金融業(yè)務(wù)信息化，建立一套科學(xué)合理的農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)評(píng)估體系。

3.2 提高信息透明度，完善信用體系建設(shè)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了較大程度的開發(fā)、開放和共享，并驅(qū)動(dòng)金融和經(jīng)濟(jì)找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。數(shù)據(jù)的價(jià)值只有在充分利用和流轉(zhuǎn)過(guò)程中才能發(fā)揮出來(lái)，因此金融機(jī)構(gòu)要善于挖掘數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)在價(jià)值，加強(qiáng)與各平臺(tái)數(shù)據(jù)共通共享，建設(shè)數(shù)據(jù)互聯(lián)共享平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)管理和開發(fā)利用體系[8]。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)分析電子商務(wù)平臺(tái)的交易信息為農(nóng)民提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)要加快信息共享平臺(tái)建設(shè)，建立對(duì)農(nóng)民貸款資金周轉(zhuǎn)走向的立體監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，提高資金安全性和利用率。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可將監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)拓展到社保、司法、醫(yī)療、交通等行業(yè)，形成全方位的信息化數(shù)據(jù)分析合作機(jī)制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)建立合作，對(duì)合同等重要信息進(jìn)行整合，補(bǔ)充完善數(shù)字金融要素。

3.3 加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)

行業(yè)的發(fā)展離不開基礎(chǔ)設(shè)施的完善和人才隊(duì)伍的建設(shè)。1）加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融普惠性政策、數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)的解讀、宣傳，提高農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民使用數(shù)字化和信息化技術(shù)的意愿，幫助農(nóng)民利用數(shù)字金融解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的金融問(wèn)題，從而擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率[9]。2）為加快農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，需細(xì)化農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)模式，培養(yǎng)有農(nóng)業(yè)科學(xué)、基層治理、經(jīng)濟(jì)管理等多重學(xué)科背景的金融人才，建設(shè)有良好數(shù)據(jù)獲取、流通及分析利用能力的人才隊(duì)伍，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)和專業(yè)技能培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)水平，優(yōu)化人才評(píng)價(jià)與選拔方案，充分挖掘農(nóng)村數(shù)字金融的人才潛力。

3.4 統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融改革

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)，農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都在尋求新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要更多的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，這些都離不開資金投入。進(jìn)一步統(tǒng)籌農(nóng)村金融改革，建立符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村金融格局，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。推動(dòng)商業(yè)金融、政策類金融及其他金融形式共同發(fā)展，建立功能完備的金融服務(wù)框架，多渠道、多方位發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成信貸、期貨、保險(xiǎn)相互補(bǔ)充、良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。完善政策法規(guī)，對(duì)農(nóng)村公共財(cái)政做好科學(xué)規(guī)劃與引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)資金回流利用。完善財(cái)稅補(bǔ)償制度，發(fā)揮中小銀行和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段完善農(nóng)戶的金融信息，推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展。改善農(nóng)村金融的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，從技術(shù)扶持、監(jiān)管控制等方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控與平衡，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供保障。

4 結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展是在我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)有發(fā)展基礎(chǔ)上的又一次改革，要對(duì)農(nóng)村土地等基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理，完善農(nóng)村各類信息平臺(tái)的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融改革，為鄉(xiāng)村振興注入驅(qū)動(dòng)力。

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（責(zé)任編輯：張春雨）