互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀與路徑研究

沈國(guó)云 ，侯宗辰

（1.青海師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院， 青海 西寧 810016；2.西寧城市投資管理有限公司， 青海 西寧 810008；3.大連理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院， 遼寧 大連 116000）

一、引言

2020年世界銀行《全球營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》內(nèi)容顯示：中國(guó)營(yíng)商環(huán)境77.9 分，世界排名第31 位，社會(huì)信用體系覆蓋率、信用信息深度相比世界發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在很大差距。因信息不對(duì)稱、違約成本低等問(wèn)題，違約、欺詐、逃廢債等失信行為時(shí)有發(fā)生，增加了市場(chǎng)交易成本。信用是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心與基礎(chǔ)，完善的征信體系是金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)保證，不僅有助于消除市場(chǎng)的信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，而且可以破解我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的困境，提高金融資源配置效率、促進(jìn)企業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的高速發(fā)展，如何有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定與確保金融信息安全成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。需要政府不斷加強(qiáng)與改善金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)提升金融服務(wù)質(zhì)量、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，如征信系統(tǒng)、支付體系、法律和監(jiān)管環(huán)境的健全完善等。

二、征信體系的主要功能

(一)征信體系可有效解決信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇問(wèn)題

Padilla&Pagano(2000)認(rèn)為信息共享可解決逆向選擇、提高還款率，避免銀行因擁有壟斷信用信息而獲取企業(yè)超額利息；劉維奇、高超(2006)提出企業(yè)信用信息是銀行與企業(yè)間博弈達(dá)到最優(yōu)均衡；張紫娟(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融征信是為緩解或消除交易信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題，收集整理、加工分析互聯(lián)網(wǎng)交易信息和數(shù)據(jù)，形成信用報(bào)告與信用評(píng)價(jià)的行為。

(二)征信體系能夠提高中小企業(yè)貸款可獲得性，降低違約率與貸款成本

Ongenah&Smith(2000)認(rèn)為信息分享可以消除或降低企業(yè)過(guò)度負(fù)債問(wèn)題；Frame 等(2001)認(rèn)為信用評(píng)分技術(shù)可明顯提高小微企業(yè)10 萬(wàn)美元以下貸款的信貸可獲得性，小企業(yè)貸款數(shù)量占比在銀行使用信用評(píng)分技術(shù)后提高了8.4%；Ber-ger 等(2009)、Houston 等(2010)實(shí)證研究顯示:信息共享可增加企業(yè)貸款可得性、降低企業(yè)貸款成本與違約風(fēng)險(xiǎn)，延長(zhǎng)了銀企之間的物理距離；江暮紅(2013) 認(rèn)為影響中小微企業(yè)融資的原因是信用評(píng)價(jià)缺失，完善的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系可提高中小微企業(yè)信貸可獲得性；董曉林、陶月琴等(2015)收集整理了江蘇省48個(gè)縣域514 家金融機(jī)構(gòu)2012 個(gè)小微企業(yè)貸款發(fā)放相關(guān)數(shù)據(jù)，研究顯示大型銀行中信用評(píng)分技術(shù)可提高小微企業(yè)信貸可獲得性，但在小型銀行中只能作為其他貸款技術(shù)的輔助和補(bǔ)充；姚洪心等(2018)認(rèn)為征信體系提高了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)效率，但影響深度隨機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的不同而不同。

(三)征信系統(tǒng)與金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展正相關(guān)，可有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

Miller(2003)基于77 個(gè)國(guó)家數(shù)據(jù)，研究認(rèn)為信息共享與債務(wù)融資正相關(guān)，征信系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展正相關(guān)。Love&Mylenko(2003)基于世界銀行調(diào)研數(shù)據(jù)，認(rèn)為征信系統(tǒng)可增加銀行對(duì)企業(yè)的融資比例、降低企業(yè)融資限制。DeYoung 等(2008)基于美國(guó)5545 家小微企業(yè)1984-2000年貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)信用評(píng)分技術(shù)應(yīng)用降低了銀行不良貸款率。李稻葵，劉淳等(2016)基于全國(guó)性銀行和地方金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)2012年征信系統(tǒng)對(duì)GDP 增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)占4.3%，拉動(dòng)GDP 約0.3%。李士濤(2017)對(duì)遼寧省相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)證分析，結(jié)果表明個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)助學(xué)貸款發(fā)放的促進(jìn)作用明顯，征信查詢量每增加1%，助學(xué)貸款平均可增長(zhǎng)1.94%。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)可有效降低信息接入門(mén)檻，構(gòu)建完全的信用信息共享平臺(tái)

姚國(guó)章等(2016)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)可協(xié)助記錄各種金融交易數(shù)據(jù)，使征信信息更為精準(zhǔn)與完整。巴曙松(2019)、彭麟添(2019)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助于信息準(zhǔn)確、信息共享、信息安全與滿足機(jī)構(gòu)風(fēng)控要求。秦響應(yīng)等(2020)研究認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助解決信息共享、交易和安全等方面問(wèn)題及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)信用體系存在的問(wèn)題。沈亞平等(2020)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)具有積極意義。

綜上所述，征信體系與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展正相關(guān)，能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，解決信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇問(wèn)題，提高中小企業(yè)貸款可獲得性，降低貸款成本。發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效促進(jìn)信用信息共享，科學(xué)構(gòu)建信用信息共享平臺(tái)，整合社會(huì)信用碎片化資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

(一)征信行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

最早文字記載的征信業(yè)發(fā)展史可追溯到19 世紀(jì)初英國(guó)裁縫行業(yè)的黑名單制度。1801年英國(guó)人首發(fā)設(shè)立“布魯克林征信所”，1803年裁縫們?cè)O(shè)立倫敦互助交流協(xié)會(huì)。根據(jù)調(diào)查目的不同，世界征信業(yè)的發(fā)展主線有三條(見(jiàn)表1)。

表1 征信業(yè)發(fā)展的三條主線

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系經(jīng)過(guò)百年發(fā)展已經(jīng)形成了完善的法律體系、良好的數(shù)據(jù)環(huán)境、健全的信用管理機(jī)構(gòu)與優(yōu)良的大型品牌征信公司。目前超過(guò)110 個(gè)國(guó)家已經(jīng)建立征信系統(tǒng)，包括公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)。公共征信系統(tǒng)以公共服務(wù)為主要目的，由政府直接運(yùn)作，采用中央銀行行政管理的方式，強(qiáng)制商業(yè)銀行提供信貸信息(如法國(guó)、德國(guó))，或成員銀行與國(guó)外私營(yíng)征信局合作建立(如巴西、印度)的形式。私營(yíng)征信系統(tǒng)以英、美為代表，由民間投資組成，并由市場(chǎng)機(jī)制決定，政府不投資、不對(duì)征信行業(yè)實(shí)施準(zhǔn)營(yíng)許可。

表2 主要發(fā)達(dá)國(guó)家征信機(jī)構(gòu)一覽表

公共征信系統(tǒng)起源于歐洲，1934年德國(guó)建立了世界上第一家公共征信機(jī)構(gòu)。此后原歐盟的6 個(gè)國(guó)家：法國(guó)、奧地利、意大利、比利時(shí)、西班牙和葡萄牙先后建立了公共征信系統(tǒng)，但各國(guó)在公共征信系統(tǒng)制度設(shè)計(jì)上，如信息收集的類(lèi)型、貸款報(bào)告信息的最低額要求及信息保存的時(shí)間規(guī)定等方面均存在較大的差異。由于征信行業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的雙重特征，因此世界范圍內(nèi)的私營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展也高度集中，在發(fā)展過(guò)程中形成了一定的壟斷。其中美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)就經(jīng)歷了從行業(yè)分散到行業(yè)集中、從地區(qū)性到全國(guó)性的過(guò)程，美國(guó)的艾可菲公司、益百利公司與全聯(lián)公司三家占據(jù)了美國(guó)90%以上個(gè)人征信市場(chǎng)份額，企業(yè)征信業(yè)務(wù)則基本被鄧白氏公司壟斷。日本征信市場(chǎng)主要由銀行個(gè)人信用信息中心等五家機(jī)構(gòu)壟斷，公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)的主要特征差異詳見(jiàn)表3。

表3 公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)特征比較一覽表

(二)我國(guó)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)征信體系建設(shè)源于20 世紀(jì)90年代初改革開(kāi)放以后，其中上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)公司的成立正式拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)的序幕，隨后中誠(chéng)信等一些信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)，后期外經(jīng)貿(mào)部與美國(guó)鄧白氏公司共同設(shè)立貿(mào)易信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，激發(fā)了國(guó)內(nèi)設(shè)立各類(lèi)信用機(jī)構(gòu)的熱情。經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，現(xiàn)階段我國(guó)初步形成了“政府+市場(chǎng)”、“公共+私營(yíng)”的征信體系。公共征信體系：以央行征信中心為核心，各省市政府主導(dǎo)的區(qū)域性公共征信系統(tǒng)為補(bǔ)充。市場(chǎng)化的私營(yíng)征信體系主要是由市場(chǎng)上的征信公司、擔(dān)保公司、評(píng)級(jí)公司及資信調(diào)查公司等組成的征信系統(tǒng)。個(gè)人征信如以電商征信為主的機(jī)構(gòu)京東、螞蟻金服等電商平臺(tái)，企業(yè)征信如商業(yè)信息查詢平臺(tái)“天眼查”“企查查”“啟信寶”等。

1.區(qū)域性公共征信系統(tǒng)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同呈現(xiàn)出不同的發(fā)展特征

我國(guó)央行主導(dǎo)的公共征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展較為迅速。2019年中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信用信息近10 億，年查詢量近18 億次，信用報(bào)告已成為個(gè)人的另一個(gè)經(jīng)濟(jì)身份證。但各地政府主導(dǎo)推動(dòng)的地方性征信服務(wù)平臺(tái)隨區(qū)域的不同發(fā)展速度不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域信用平臺(tái)相對(duì)完善，征信信息也覆蓋多個(gè)領(lǐng)域，但許多經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢地區(qū)還沒(méi)有開(kāi)始建立當(dāng)?shù)貐^(qū)域性公共征信服務(wù)平臺(tái)。2019年經(jīng)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151 家，21 家注銷(xiāo)，實(shí)際通過(guò)備案的132家：北京37 家、上海29 家、天津3 家、重慶3 家，沈陽(yáng)6家、南京3 家、濟(jì)南5 家、武漢1 家、廣州4 家、成都4 家、西安6 家、石家莊2 家、呼和浩特4 家、長(zhǎng)春1 家、杭州6家、福州2 家、合肥1 家、鄭州2 家、長(zhǎng)沙2 家、貴陽(yáng)2 家、南昌1 家、深圳5 家、青島2 家；其中省會(huì)城市中太原、哈爾濱、南寧、?？凇⒗ッ?、拉薩、蘭州、西寧、銀川、烏魯木齊均為0 家。

2.私營(yíng)征信公司競(jìng)爭(zhēng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而加劇

(1)企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

隨著用戶對(duì)企業(yè)信息以及商業(yè)類(lèi)大數(shù)據(jù)查詢需求增大，“企查查”“天眼查”“啟信寶”等企業(yè)信息查詢平臺(tái)快速崛起。根據(jù)Quest Mobile 數(shù)據(jù)顯示，截止2019年6 月“天眼查”月活躍用戶為985 萬(wàn)，已經(jīng)與超過(guò)2700 家大中型企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，深度嵌入到客戶的信息業(yè)務(wù)流程中?！捌蟛椴椤痹禄钴S用戶為103 萬(wàn)，新項(xiàng)目“權(quán)查查”為“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+知識(shí)產(chǎn)權(quán)”的綜合服務(wù)平臺(tái)。主要是為企業(yè)和專(zhuān)業(yè)代理人提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易撮合服務(wù)。“啟信寶”月活躍用戶為156 萬(wàn)，擁有國(guó)內(nèi)超過(guò)2 億家企業(yè)及組織機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，納入全球超過(guò)60 個(gè)國(guó)家的海外企業(yè)信用信息查詢，主要做企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)管理，其目光瞄準(zhǔn)全球，努力開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

(2)個(gè)人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)分為公共征信體系和市場(chǎng)化征信體系，以公共征信體系為主導(dǎo)，1997年上海資信有限公司獲批開(kāi)展個(gè)人征信，2004年央行個(gè)人征信系統(tǒng)——金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全面建成，主要收集金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借貸信息、法院判決信息、公積金信息等公共交易信息等。有政府背景的征信機(jī)構(gòu)3 家:上海資信有限公司、安徽省征信股份有限公司、甘肅征信股份有限公司；公私合營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主要為百行征信有限公司；私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)7 家：中誠(chéng)信征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等。

表4 主要征信機(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢(shì)與核心產(chǎn)品一覽表

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)征信體系存在的主要問(wèn)題

(一)相關(guān)征信法律規(guī)范不完備

我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信用立法，雖然《刑法》規(guī)定了詐騙等犯罪行為，《民法典》《合同法》規(guī)定了誠(chéng)實(shí)守信原則，提供了部分信用行為的債權(quán)保護(hù)，但債務(wù)人履行義務(wù)沒(méi)有強(qiáng)制性，無(wú)法約束復(fù)雜多樣的失信行為。20 世紀(jì)90年代初國(guó)家出臺(tái)了一系列金融法律界定金融違法行為，使大部分金融業(yè)務(wù)有法可依，但剛性不足，缺乏借款人惡意逃廢債的處罰條款，難以將違約者繩之以法。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》僅對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了原則性規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)主體的數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行規(guī)范，沒(méi)有界定信息主體的數(shù)據(jù)采集范圍，信息采集工作仍無(wú)法可依，不利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

(二)缺乏完善的征信監(jiān)督管理機(jī)制

目前我國(guó)還沒(méi)有明確的征信監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)征信管理技術(shù)手段已無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管要求。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管效果不佳，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)弱實(shí)體化的互聯(lián)網(wǎng)征信缺乏著力點(diǎn)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管基于各公司的定期報(bào)送數(shù)據(jù)，無(wú)法收集與跟蹤海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致時(shí)效性差、分析難度大。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管需要精通征信業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中對(duì)失信者的懲戒措施和手段較少，阿里巴巴主要通過(guò)關(guān)停網(wǎng)店、內(nèi)部通告等方式懲戒，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)通過(guò)“黑名單”方式懲戒，懲戒力度不強(qiáng)。鑒于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，系統(tǒng)中沒(méi)有該部分失信行為記錄，就不影響違約企業(yè)與個(gè)人通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道融資，將加大網(wǎng)絡(luò)借貸者的投機(jī)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)區(qū)域性征信體系發(fā)展不平衡

目前我國(guó)各地區(qū)域性信用體系建設(shè)發(fā)展程度存在顯著差異，大多沿海省市借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，已初步建立了企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，頒布了地方信用法規(guī)制度等，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中區(qū)域性信用體系的作用沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，民間征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，政府關(guān)注停留在文件層面。中西部地區(qū)區(qū)域性信用體系與配套法律法規(guī)的建設(shè)相對(duì)滯后，地方銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等系統(tǒng)各自為政，信用信息的征集和使用相對(duì)獨(dú)立，各系統(tǒng)間及與其他區(qū)域間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，跨系統(tǒng)、跨區(qū)域的失信行為無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象較為普遍，數(shù)據(jù)利用效率低下。

(四)征集數(shù)據(jù)采集范圍與信息共享不足

我國(guó)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源：人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信貸信息；政府職能部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)的公共信用信息平臺(tái)、工商、稅務(wù)、社保、住房公積金等信息，行業(yè)壁壘強(qiáng)；其他已申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)牌照的征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)，規(guī)模普遍較小。而小貸公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信貸、證券、融資租賃、保險(xiǎn)信用等數(shù)據(jù)尚未全部接入人行征信系統(tǒng)，不同來(lái)源征信信息處于獨(dú)立與分割狀態(tài)，沒(méi)有統(tǒng)一的征信評(píng)級(jí)判斷標(biāo)準(zhǔn)，相互間沒(méi)有建立信用信息共享機(jī)制，信用判斷差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)較大。

(五)征信產(chǎn)品權(quán)威性較差

征信的核心價(jià)值在于數(shù)據(jù)的全面、真實(shí)、準(zhǔn)確與客觀，如果征信機(jī)構(gòu)提供的信息失真、信息有效性與完整性不足將導(dǎo)致征信產(chǎn)品權(quán)威性較差。主要原因：一是征信客體基于安全與利益考慮，拒絕向征信機(jī)構(gòu)提供核心信息，征信產(chǎn)品信息難以反映客體的真實(shí)情況，將導(dǎo)致其參考價(jià)值較低。二是各征信機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)獨(dú)立且信用評(píng)價(jià)模型不同，相同企業(yè)信息可能得出不同的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，導(dǎo)致部分征信產(chǎn)品的權(quán)威性較差。三是大數(shù)據(jù)模式下信息相對(duì)分散，存在邊緣化、過(guò)分集中、沒(méi)有體現(xiàn)信息主體主觀意愿等問(wèn)題，評(píng)價(jià)結(jié)果被接受程度不強(qiáng)。

(六)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

2020年中國(guó)移動(dòng)電話用戶數(shù)達(dá)15.9 億，雙11 淘寶成交額突破4675 億，京東突破2000 億，中國(guó)已全面進(jìn)入移動(dòng)終端消費(fèi)的新紀(jì)元；伴隨移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，信用信息應(yīng)用領(lǐng)域全面拓寬，信息的傳播、采集、使用頻次更加密集、渠道多樣且更新迅速，數(shù)據(jù)分析更為全面準(zhǔn)確。各種網(wǎng)絡(luò)交易行為使數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商存儲(chǔ)、處理了大量用戶敏感信息，包括個(gè)人身份與家庭信息、收入資產(chǎn)、健康、電話、購(gòu)物習(xí)慣、消費(fèi)偏好等，可將信用信息賣(mài)給任何感興趣的人。電腦黑客、惡意利用、盜用和販賣(mài)用戶信息等違法行為屢禁不止。例如2018年Facebook、華住、萬(wàn)豪喜達(dá)屋客戶信息泄露，圓通、順豐用戶信息被出售等；2019年Facebook 包含超過(guò)2.67 億用戶ID、姓名以及電話號(hào)碼等信息的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)被公開(kāi)。2020年Facebook 因其照片“標(biāo)記”功能存在泄露用戶資料，與其用戶達(dá)成賠償金額達(dá)5.5 億美元的和解協(xié)議，相關(guān)制度的滯后對(duì)信息安全保護(hù)和市場(chǎng)監(jiān)管帶來(lái)了較大的沖擊。隨著信息數(shù)據(jù)量的劇增，如何保證客戶的數(shù)據(jù)安全、保護(hù)用戶隱私信息是征信機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是征信管理和服務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)的重要前提。

(七)權(quán)利救濟(jì)模式不完善

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用使信息數(shù)據(jù)的獲取更加多元、全面與迅速。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)打破了時(shí)空、地域與行業(yè)的限制，征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息收集與業(yè)務(wù)開(kāi)展已主要在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行。由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)完整性差異等因素，征信系統(tǒng)出具的信用報(bào)告與信用評(píng)價(jià)，可能與實(shí)際現(xiàn)狀不符，導(dǎo)致用戶利益受損。而信用結(jié)果偏差用戶救濟(jì)路徑尚不完善，如權(quán)利人對(duì)征信機(jī)構(gòu)出具的信用評(píng)分或信用報(bào)告存在異議，因無(wú)法獲取征信機(jī)構(gòu)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)的信息，且無(wú)明確的復(fù)議機(jī)構(gòu)，無(wú)法進(jìn)行合理的申辯或請(qǐng)求更正。同時(shí)個(gè)人征信中侵犯用戶隱私行為發(fā)生概率較高，侵權(quán)歸責(zé)原則是過(guò)錯(cuò)責(zé)任，受害人要承擔(dān)舉證責(zé)任，個(gè)人往往因無(wú)法取證而難以獲得救濟(jì)。

五、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)征信體系建設(shè)路徑

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律、法規(guī)與相關(guān)制度

完善的征信立法成功推動(dòng)了發(fā)達(dá)國(guó)家征信行業(yè)的快速發(fā)展，借鑒其經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)征信行業(yè)法規(guī)，規(guī)范信用信息的收集、使用與發(fā)布行為，明確信用報(bào)告與評(píng)估結(jié)果的使用范圍、使用對(duì)象與使用條件，確保信用信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)與共享，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。一是完善信息公開(kāi)與個(gè)人權(quán)利保護(hù)機(jī)制，研究制定信用信息保護(hù)法、信用信息安全與管理?xiàng)l例、征信業(yè)務(wù)管理辦法與征信信息保護(hù)規(guī)定等，確保信用信息的披露公開(kāi)透明，加強(qiáng)信息安全管理，明確國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私權(quán)與信息公開(kāi)的關(guān)系，規(guī)范信息收集使用。二是完善失信懲戒機(jī)制，運(yùn)用道德譴責(zé)與經(jīng)濟(jì)懲戒打擊失信企業(yè)和個(gè)人，提高失信成本。對(duì)不良記錄信用主體，在權(quán)威網(wǎng)站公告其資信評(píng)估報(bào)告、信用信息等，使其難以獲得銀行貸款、工商注冊(cè)與正常市場(chǎng)交易；以欺騙手段獲取資信調(diào)查報(bào)告獲得利益的，處以刑罰與罰款等。三是完善消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制，主要表現(xiàn)在保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、獲得公平信用報(bào)告的權(quán)利與不受騷擾的權(quán)利。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督管理體系建設(shè)

一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)建立相應(yīng)監(jiān)督管理體系，重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)交易行為標(biāo)準(zhǔn)與行為要素的監(jiān)管，由現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，實(shí)施網(wǎng)上全流程監(jiān)管，重視云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、量化研究等技術(shù)在征信監(jiān)管中的應(yīng)用。三是全面建設(shè)失信懲戒機(jī)制，行政、金融、稅務(wù)、司法等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用信息共享，健全信用信息共享制度、黑名單制度、失信信息披露制度與聯(lián)合懲戒機(jī)制，限制失信者享受某些公共服務(wù)，追究嚴(yán)重失信者民事與刑事責(zé)任，提升失信者違約成本。四是培育專(zhuān)業(yè)化的征信中介機(jī)構(gòu)滿足多元化監(jiān)管需求。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)催生了專(zhuān)業(yè)化征信中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如百度、騰訊與阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的數(shù)據(jù)分析、量化研究與信用評(píng)價(jià)服務(wù)。五是完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管人才引進(jìn)政策，吸引具有法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、量化研究與經(jīng)濟(jì)金融等專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才，加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人員計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面知識(shí)培訓(xùn)，提升監(jiān)管者專(zhuān)業(yè)能力。

(三)積極培育和引導(dǎo)區(qū)域性征信市場(chǎng)發(fā)展

一是加強(qiáng)區(qū)域性信用標(biāo)準(zhǔn)體系與配套法律法規(guī)的建設(shè)，推進(jìn)地區(qū)間實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨平臺(tái)、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享，提升信用信息利用率。二是以區(qū)域市場(chǎng)實(shí)際需求為導(dǎo)向，鼓勵(lì)私營(yíng)資本建立區(qū)域性征信機(jī)構(gòu)形成有效競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)重組、并購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)信用資源高效配置。三是征信機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)征信產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新力度，全面拓寬信息渠道、獲得科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)算法與模型，實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品與服務(wù)多元化發(fā)展。

(四)全面推動(dòng)征信信息標(biāo)準(zhǔn)化與共享機(jī)制建設(shè)

一是建立國(guó)家信用信息采集、分類(lèi)管理標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息采集與適用范圍、采集對(duì)象與內(nèi)容、統(tǒng)一信息基礎(chǔ)編碼，為信息共享提供技術(shù)支持與規(guī)范。二是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融知名企業(yè)制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，管理部門(mén)在制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)可借鑒以上企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范提升國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性與客觀性，推動(dòng)征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展。三是將分散于公用事業(yè)、工商、稅務(wù)、司法、銀行、證券、保險(xiǎn)等信用數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)國(guó)家基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享。

(五)采用區(qū)塊鏈技術(shù)提升征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)主要特征是去中心化，本質(zhì)是分布式賬本，所有區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)均可對(duì)外發(fā)布信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。各區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)分別獨(dú)立記錄相同的數(shù)據(jù)，因區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)數(shù)量巨大，完成全部節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)同步修改的概率基本為零，因此區(qū)塊鏈技術(shù)記錄的信息安全性、可靠性系數(shù)較高。各節(jié)點(diǎn)間采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信與非對(duì)稱加密技術(shù)，加密信息主體身份信息，公開(kāi)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的公共信息，私密信息只在信息所有者授權(quán)才能訪問(wèn)，保護(hù)了權(quán)利主體的隱私權(quán)。

(六)加強(qiáng)信息主體征信權(quán)益保護(hù)

隨著網(wǎng)絡(luò)信用信息的廣泛采集和應(yīng)用，較易侵犯公司商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，對(duì)信息主體權(quán)益造成損害，需要健全信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制?？赏ㄟ^(guò)建立多渠道的信用信息保護(hù)機(jī)制、信用信息安全管理機(jī)制、信用信息救濟(jì)機(jī)制、信用信息異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究機(jī)制，增強(qiáng)征信普法、宣傳與培訓(xùn)力度，教育信息主體合法維護(hù)自身權(quán)益。大力發(fā)展電子身份認(rèn)證、電子簽名、生物識(shí)別、訪問(wèn)控制等安全服務(wù)，保障重要信息系統(tǒng)和信用信息安全。