村鎮(zhèn)銀行要走遠 先過風控這一關(guān)

楊瀟

承諾高于四大行利息，白女士將自己和父母的80余萬積蓄，陸續(xù)存入了河南3家村鎮(zhèn)銀行，這三家銀行分別是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、河南上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、河南柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行。今年4月18日起，這幾家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)關(guān)閉了線上業(yè)務。銀行發(fā)布公告，稱是系統(tǒng)維護，過去一個月白女士多次嘗試取出這筆錢，但一直未能成功。

村鎮(zhèn)銀行線上存款取現(xiàn)難，引發(fā)了公眾對其經(jīng)營的擔憂，而規(guī)模小、管理水平低下等特點，是外界對于村鎮(zhèn)銀行的普遍印象。截至2021年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1 651家。和農(nóng)商行類似，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行既沒有官方網(wǎng)站，也沒有在指定地點披露年報，使得外界很難了解其實際運行情況。儲戶取不出錢，自然會對存款安全產(chǎn)生焦慮。外界若有風吹草動，便信以為真，繼而可能引發(fā)擠兌事件。

村鎮(zhèn)銀行所處的金融環(huán)境與業(yè)務特點，決定了其在經(jīng)營管理方面存在較高風險。近年來，不少村鎮(zhèn)銀行為了提高業(yè)務量，以高于市場的利息吸引人們在網(wǎng)上存款。由于這些村鎮(zhèn)銀行大多沒有自己的網(wǎng)站或App，于是在銀行、用戶和第三方渠道之間形成了監(jiān)管盲區(qū)。正是這些漏洞，讓儲戶存款有可能被銀行挪用，一旦出現(xiàn)資金斷裂，就會導致“提現(xiàn)難”等問題。

與大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不夠健全，人員素質(zhì)相對不高，業(yè)務流程風險控制較差，服務客戶信用意識淡薄。近年來，不少村鎮(zhèn)銀行因操作不規(guī)范導致不良率急劇上升，最終被監(jiān)管機構(gòu)處罰。2020年，浙江富陽恒通村鎮(zhèn)銀行、余杭德商村鎮(zhèn)銀行因個人消費貸款資金被挪用于購房，就吃了中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局開出的共計65萬元罰單。

為了堵住相關(guān)漏洞，2021年1月印發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。而在此前，銀保監(jiān)會、央行也屢次強調(diào)銀行不得通過非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲，地方銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務也必須立足本地。很明顯，此次涉及的儲戶中，有不少人購買的產(chǎn)品是屬于新規(guī)發(fā)布前，目前尚未到期的互聯(lián)網(wǎng)存款。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀保監(jiān)會批準成立，屬于正規(guī)的商業(yè)銀行，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。但與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小、成本高、資本補充渠道狹窄，抗風險能力弱，在發(fā)展過程中確實面臨著諸多難題。這就對村鎮(zhèn)銀行提出更高要求，必須在防范風險的基礎(chǔ)上，探索一條與大型商業(yè)銀行不同的差異化發(fā)展道路。

目前來看，河南幾個村鎮(zhèn)銀行取現(xiàn)困難的情況只是個案，但這些銀行所反映的風險問題值得反思。各村鎮(zhèn)銀行要吸取教訓，一方面提升自身實力，一方面引入大型銀行的風控機制，加強內(nèi)控建設(shè)，提高風險防控水平。對群眾來說，千萬不要被村鎮(zhèn)銀行的高息承諾所迷惑，存款不妨選擇風控機制更為成熟的大銀行，以此倒逼村鎮(zhèn)銀行加快改革，提升資金管理水平。