風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)戶參保行為的實(shí)證研究

趙翠萍,鄭艷玲,張穎

(河南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，河南 鄭州 450046)

高風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)的主要特征之一。災(zāi)害性天氣引發(fā)的自然風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響，特別是自然風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接作用于農(nóng)作物生產(chǎn)[1]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007—2019年中國(guó)農(nóng)作物年均受災(zāi)面積為30 295×103hm2，受災(zāi)率平均為19%，自然災(zāi)害已然成為威脅中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素[2]。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是當(dāng)前世界各國(guó)普遍采用的農(nóng)業(yè)防災(zāi)政策工具，也是分散農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)生產(chǎn)者利益的有效手段。2019年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.95%，遠(yuǎn)低于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)4.3%的平均水平；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為345.84元·人-1，僅為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的11%。偏低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度反映出農(nóng)戶參保的不足。

關(guān)于農(nóng)戶參保行為影響因素的分析，以往文獻(xiàn)主要關(guān)注了政策實(shí)施、保險(xiǎn)宣傳和保險(xiǎn)理賠等環(huán)境因素，以及農(nóng)戶受教育水平、收入水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模等個(gè)體因素[3-5]。究其實(shí)質(zhì)，個(gè)體行為受限于感知，深入理解感知影響的內(nèi)在機(jī)理有助于正確理解農(nóng)戶參保行為。學(xué)界就此問(wèn)題的研究主要從風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知2個(gè)變量展開(kāi)[6-8]。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)感知的影響，學(xué)界一直存有爭(zhēng)議。有學(xué)者認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著正向影響[9-12]，風(fēng)險(xiǎn)感知是農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，較高的風(fēng)險(xiǎn)感知水平有助于促使農(nóng)戶參保[10]；而另有學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生十分普遍且時(shí)大時(shí)小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總會(huì)或多或少受到影響，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為沒(méi)有顯著影響[13-15]。就保險(xiǎn)認(rèn)知的影響而言，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為二者存在正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)認(rèn)知是農(nóng)戶保險(xiǎn)消費(fèi)需求的前提，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀深入了解能夠減少其對(duì)保險(xiǎn)的疑慮甚至誤解，從而增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求[16-19]。

學(xué)界對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知與農(nóng)戶參保行為的關(guān)系之所以存有爭(zhēng)議，有理由認(rèn)為是忽視了兩者之間的內(nèi)在邏輯與作用路徑。已有研究表明，風(fēng)險(xiǎn)感知與農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知存在正相關(guān)關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)感知水平越高的農(nóng)戶，其保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高[8]。那么，風(fēng)險(xiǎn)感知究竟能否通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知間接影響農(nóng)戶參保行為？基于此，本研究將風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知納入統(tǒng)一框架，研究風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響，將保險(xiǎn)認(rèn)知作為中介變量，進(jìn)一步分析風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)認(rèn)知之間的內(nèi)在邏輯和作用路徑，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供決策參考。

1 理論分析與研究假說(shuō)

1.1 風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響

計(jì)劃行為理論認(rèn)為，個(gè)體的態(tài)度、感知和行為意向控制并決定著個(gè)體行為[20]。風(fēng)險(xiǎn)感知是指風(fēng)險(xiǎn)主體對(duì)正在或潛在可能影響的各種不確定后果的感知和識(shí)別，強(qiáng)調(diào)的是感知受風(fēng)險(xiǎn)主體感受與直觀判斷的影響[21-22]。通常而言，主體承受風(fēng)險(xiǎn)越高，越有可能發(fā)生規(guī)避、降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為。

農(nóng)戶作為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接主體，風(fēng)險(xiǎn)感知是參保行為的起點(diǎn)，其行為及意愿在一定風(fēng)險(xiǎn)感知下展開(kāi)。一般認(rèn)為，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知程度越高越促使其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；反之，農(nóng)戶越不愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[10]。當(dāng)農(nóng)戶主觀感知風(fēng)險(xiǎn)概率小于某一特定水平時(shí)，農(nóng)戶便對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)忽視，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；當(dāng)感知風(fēng)險(xiǎn)概率大于閾值水平時(shí)，農(nóng)戶會(huì)選擇參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[12]。同時(shí)，已發(fā)生的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或價(jià)格變化等客觀風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)會(huì)影響農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知程度，進(jìn)而影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與行為。如受災(zāi)頻率越高，農(nóng)戶選擇參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越大[11]。根據(jù)以上分析，本研究提出如下假設(shè)，如圖1所示。

H1：風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。

1.2 保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響

根據(jù)計(jì)劃行為理論，主體行為信念會(huì)受到個(gè)人基本特征、后天教育、文化背景以及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等方面的影響，從而對(duì)其行為態(tài)度、知覺(jué)行為和主觀規(guī)范產(chǎn)生間接影響，最終引發(fā)對(duì)主體行為的影響[20]。因此，農(nóng)戶受自身學(xué)習(xí)能力和文化程度的影響，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低；而且，復(fù)雜難懂的保險(xiǎn)條款和政策的宣傳不足都在一定程度上造成了農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知障礙。

晁娜娜等[16]認(rèn)為，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)的提高是未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的較大動(dòng)力，只有農(nóng)戶真正明白保險(xiǎn)的原理機(jī)制，清楚保險(xiǎn)的操作流程，農(nóng)戶保險(xiǎn)需求才可能得以轉(zhuǎn)變。張燕媛等[17]發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)深入客觀的認(rèn)知能夠減少其對(duì)該保險(xiǎn)的疑慮、誤解甚至偏見(jiàn)，當(dāng)面臨常規(guī)措施不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求增加?；谝陨戏治?，本研究提出如下假設(shè)，如圖1所示。

H2：保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的影響

農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟(jì)人，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其帶來(lái)的嚴(yán)重負(fù)面影響，會(huì)主動(dòng)尋求有效的解決措施。相較于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)論是災(zāi)前修建堤壩、更換品種還是災(zāi)后排澇等方式都將花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力。在政府對(duì)保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)施補(bǔ)貼的背景下，農(nóng)戶僅用較少的保費(fèi)就可以獲得較大的風(fēng)險(xiǎn)保障?；谝陨峡紤]，農(nóng)戶極有可能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這一方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)增加對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。這也就意味著，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知度對(duì)其保險(xiǎn)認(rèn)知程度會(huì)產(chǎn)生正向影響。

此外，已有文獻(xiàn)也證明了風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響并非獨(dú)立存在，兩者間存在內(nèi)在邏輯[6，8]。農(nóng)戶完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估后，是否進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)決策取決于農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知。而農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知存在正向影響作用，即風(fēng)險(xiǎn)感知程度越高的農(nóng)戶，保險(xiǎn)認(rèn)知越豐富。王越等[6]運(yùn)用有序Logistic模型實(shí)證分析肉雞養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)其保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的影響，認(rèn)為養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知之間存在交互效應(yīng)，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知度對(duì)其保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的增強(qiáng)效果會(huì)隨著其對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知程度的提升而加強(qiáng)。

基于對(duì)已有文獻(xiàn)的梳理和理論分析可知，風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)認(rèn)知這2個(gè)自變量分別會(huì)對(duì)農(nóng)戶的參保行為產(chǎn)生影響，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)認(rèn)知還存在正相關(guān)關(guān)系。綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)感知可能會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知間接影響農(nóng)戶參保行為。因此，本研究提出如下假設(shè)，如圖1所示。

圖1 風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)戶參保行為影響路徑圖Fig.1 Path map of the impact of risk perception,insurance cognition and farmers’ insurance participation behavior

H3：風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知有顯著的正向影響。

H4：保險(xiǎn)認(rèn)知在風(fēng)險(xiǎn)感知和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮中介作用。

2 數(shù)據(jù)來(lái)源、樣本特征與描述性統(tǒng)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究所用數(shù)據(jù)來(lái)源于2019年下半年對(duì)河南省18個(gè)地市32個(gè)縣736戶農(nóng)業(yè)種植戶的問(wèn)卷調(diào)查。為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入，河南省作為中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的主產(chǎn)區(qū)，早在1982年便開(kāi)展包含小麥、玉米和水稻等作物在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，探究河南省農(nóng)戶參保行為問(wèn)題具有一定的代表性和現(xiàn)實(shí)意義。

問(wèn)卷主要包括農(nóng)戶基本信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況和農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)情況4部分內(nèi)容。樣本年齡均在18周歲以上且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)，確保種植戶對(duì)調(diào)查問(wèn)題有一定的認(rèn)知。本次調(diào)研共取得農(nóng)戶問(wèn)卷775份，剔除缺失信息、前后答案矛盾和異常值等問(wèn)題問(wèn)卷，最終得到有效問(wèn)卷736份，問(wèn)卷有效率為94.97%。

2.2 樣本特征及描述性統(tǒng)計(jì)

在736個(gè)調(diào)查樣本中，受訪者主要是40歲以上的男性占80.71%；受訪者的文化程度普遍偏低，初中學(xué)歷以下占74.6%。從保險(xiǎn)情況看，2019年購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶僅占20.24%，與“應(yīng)保盡?！钡谋ｋU(xiǎn)政策目標(biāo)還存在較大差距。從農(nóng)戶受災(zāi)經(jīng)歷看，近5年無(wú)受災(zāi)經(jīng)歷的農(nóng)戶占56.11%，受災(zāi)1～3次的農(nóng)戶占40.76%，受災(zāi)4～5次的農(nóng)戶占3.13%。從農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)感知看，認(rèn)為災(zāi)害對(duì)其生產(chǎn)生活沒(méi)有影響或影響較小的農(nóng)戶僅占8.70%，27.45%的農(nóng)戶認(rèn)為災(zāi)害對(duì)其影響一般，而63.85%的農(nóng)戶認(rèn)為影響較大或非常大。從農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知看，有75%的被調(diào)查農(nóng)戶聽(tīng)說(shuō)過(guò)種植業(yè)保險(xiǎn)。但進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知尚淺，關(guān)于保險(xiǎn)品種、保費(fèi)補(bǔ)貼及理賠等方面的知識(shí)仍不了解，更甚有部分農(nóng)戶將政府的保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)賠款相混淆，認(rèn)為賠款就是補(bǔ)貼。

2.3 變量設(shè)置及說(shuō)明

(1)被解釋變量

農(nóng)戶參保行為。本次問(wèn)卷通過(guò)設(shè)置“您2019年是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)種植業(yè)保險(xiǎn)”這一問(wèn)題反映農(nóng)戶參保行為，1=購(gòu)買(mǎi)過(guò)種植業(yè)保險(xiǎn)，0=未購(gòu)買(mǎi)過(guò)種植業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶參保行為變量的含義及其描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

(2)解釋變量

風(fēng)險(xiǎn)感知。本研究主要針對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)中面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討，并通過(guò)客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)2個(gè)方面測(cè)度農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知。問(wèn)卷通過(guò)設(shè)置“您2015—2019年是否受災(zāi)？”“若受災(zāi)，作物減產(chǎn)多少？”題項(xiàng)來(lái)衡量客觀風(fēng)險(xiǎn)。參考《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，本研究將作物減產(chǎn)10%及以上認(rèn)定為當(dāng)年受災(zāi)，并賦值為1，否則賦值為0。主觀風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)設(shè)置“您認(rèn)為各種災(zāi)害對(duì)您所從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響大?。俊边@一題項(xiàng)表征，根據(jù)農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)影響的大小，從1～5依次賦值。風(fēng)險(xiǎn)感知變量的含義及其描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

保險(xiǎn)認(rèn)知。由于“農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的了解程度”這一問(wèn)題較難衡量，如直接詢問(wèn)受訪者，容易造成結(jié)果的可信度不高。本研究為了盡可能保證受訪者保險(xiǎn)認(rèn)知程度的準(zhǔn)確性，選取保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)品種、理賠條款、查勘定損以及保險(xiǎn)責(zé)任共計(jì)5個(gè)問(wèn)題對(duì)受訪者展開(kāi)調(diào)查訪談。根據(jù)受訪者能夠回答的題項(xiàng)數(shù)量累計(jì)賦值，具體含義及其描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

(3)控制變量

考慮到農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)行為可能還會(huì)受個(gè)體年齡、受教育水平、土地經(jīng)營(yíng)面積及家庭收入等因素影響，為了避免遺漏變量造成的內(nèi)生性問(wèn)題，本研究引入受訪者性別、年齡、受教育程度、所在地區(qū)、種植規(guī)模、種植業(yè)收入所占比例、家庭純收入、保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策認(rèn)知、保險(xiǎn)賠付所占比例和風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)等變量為模型的控制變量?？刂谱兞康暮x及其描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

表1 變量含義、賦值及描述性統(tǒng)計(jì)Table 1 Variable meaning,assignment and descriptive statistics

2.4 模型選擇

基于理論分析，本研究構(gòu)建了農(nóng)戶參保行為的影響因素模型。被解釋變量農(nóng)戶參保行為為二分類變量，因此，采用Logistic模型實(shí)證分析影響農(nóng)戶參保行為的因素。模型表達(dá)式為：

Y=β0+β1Risk+β2Know+β3Control+ε

(1)

式中：Y為被解釋變量；Risk為風(fēng)險(xiǎn)感知(包括客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn))；Know為保險(xiǎn)認(rèn)知；同時(shí)結(jié)合已有的研究結(jié)論，加入了控制變量Control(包括受訪者個(gè)人特征、家庭特征和土地經(jīng)營(yíng)情況等)；β0為常數(shù)項(xiàng)，β1、β2、β3分別為以上解釋變量的回歸系數(shù)；ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

3 實(shí)證分析

3.1 基準(zhǔn)回歸

在回歸之前，對(duì)變量進(jìn)行多重共線性診斷。結(jié)果表明，所有變量的VIF值均小于2，表明模型不存在嚴(yán)重的多重共線性問(wèn)題。使用stata15.0對(duì)于Logistic模型進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表2所示。方程的卡方值在1%的統(tǒng)計(jì)水平上拒絕了原假設(shè)，PseudoR-squared為0.364，表明模型的擬合情況較好，回歸結(jié)果具有一定的解釋意義。

(1)解釋變量的影響

表2中的回歸模型1結(jié)果表明，風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)均在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正，表明客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)戶參保行為方面有重要的作用，假說(shuō)H1得到了驗(yàn)證。風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響主要體現(xiàn)在2方面：一是客觀風(fēng)險(xiǎn)具有非預(yù)測(cè)性和不可抗拒性，較難防范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是分散農(nóng)業(yè)客觀風(fēng)險(xiǎn)的有效工具；從樣本農(nóng)戶受災(zāi)經(jīng)歷來(lái)看，近5年農(nóng)業(yè)災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)生活影響越頻繁，參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶比例越大。二是農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)感知是其參與保險(xiǎn)的前提，感知到客觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并威脅到自身生產(chǎn)和生活時(shí)，農(nóng)戶便會(huì)傾向采取購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，較高的風(fēng)險(xiǎn)感知程度將激發(fā)農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為[23]。

表2 農(nóng)戶參保行為影響因素模型的回歸分析Table 2 Regression results of the model of factors affecting farmers’ insurance participation behavior

保險(xiǎn)認(rèn)知在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正，表明農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高，其參與種植業(yè)保險(xiǎn)的概率越高，假說(shuō)H2得到了驗(yàn)證。農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知直接影響農(nóng)戶的參保決策。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)宣傳方式僅羅列保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，專業(yè)術(shù)語(yǔ)造成農(nóng)戶的認(rèn)知障礙，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)信息獲取產(chǎn)生逃避心理，從而缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)知到保險(xiǎn)帶來(lái)的收益，最終導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中較低的參保率[24-25]。因此，只有農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解得越多，才會(huì)意識(shí)到保險(xiǎn)才是管理風(fēng)險(xiǎn)和降低損失的有效手段，對(duì)保險(xiǎn)的需求隨之增加。

(2)控制變量的影響

性別變量在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正。男性通常情況下在家庭承擔(dān)養(yǎng)家糊口的角色，也是家庭的決策者，更易接受新鮮事物，為了減少風(fēng)險(xiǎn)損失，男性種植戶易于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。受教育程度在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為負(fù)?？赡艿脑?yàn)榉N植戶受教育程度越高，對(duì)于保險(xiǎn)品種、理賠等方面認(rèn)識(shí)和期望越高，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在“低保障”的問(wèn)題，造成農(nóng)戶拒絕購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。種植規(guī)模變量在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正。農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，自然風(fēng)險(xiǎn)的范圍和集中度就會(huì)增加，造成規(guī)模種植戶承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。因此，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，種植規(guī)模大的農(nóng)戶更傾向于參與種植業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)賠付所占比例變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)賠付比例越高，農(nóng)戶損失彌補(bǔ)就越多，進(jìn)而增加農(nóng)戶參保的信心，提高參保的可能性。風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為負(fù)，表明農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)越強(qiáng)，越不參與種植業(yè)保險(xiǎn)，這與預(yù)期結(jié)果不一致。這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)變量是通過(guò)“是否使用除購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以外的風(fēng)險(xiǎn)分散手段”這一題項(xiàng)表征，其他風(fēng)險(xiǎn)分散方式(如多樣化經(jīng)營(yíng)、災(zāi)后補(bǔ)救、災(zāi)前預(yù)防)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)生抑制作用，即農(nóng)戶選擇其他風(fēng)險(xiǎn)分散措施對(duì)其保險(xiǎn)參與行為存在替代效應(yīng)。當(dāng)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施能夠較好發(fā)揮作用時(shí)，農(nóng)戶考慮再額外增加保險(xiǎn)投入的可能性就會(huì)降低。

3.2 分組回歸

為進(jìn)一步分析種植業(yè)收入所占比例的高低，是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)戶參保行為的影響產(chǎn)生差異。本研究按照種植業(yè)收入所占比例是否大于均值將樣本分為2組，種植業(yè)收入所占比例小于樣本均值，為種植業(yè)收入所占比例低的一組；種植業(yè)收入所占比例大于樣本均值，為種植業(yè)收入所占比例高的一組。通過(guò)分組回歸發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，保險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)均在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正。種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，保險(xiǎn)認(rèn)知在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為正，而風(fēng)險(xiǎn)感知卻不顯著。其余控制變量的估計(jì)結(jié)果與全部樣本相比，并未發(fā)生明顯變化。也就是說(shuō)，受種植業(yè)收入所占比例高低的影響，不同農(nóng)戶的主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其參保行為影響存在差異?？赡艿脑蚴牵N植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間較長(zhǎng)或其務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)較為豐富，對(duì)自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生習(xí)以為常，不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)的大小而去選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而對(duì)于種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，種植經(jīng)驗(yàn)匱乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，就會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)[26]。

3.3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步檢驗(yàn)結(jié)果的穩(wěn)健性，保證基準(zhǔn)回歸結(jié)果在其他情形下仍然成立，本研究采用2種策略進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。一是采用其他的估計(jì)方法。基準(zhǔn)回歸采用的是Logistic模型，考慮到僅使用單一模型進(jìn)行估計(jì)可能會(huì)產(chǎn)生估計(jì)結(jié)果偏誤，進(jìn)一步運(yùn)用Probit模型分析風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響。二是限定樣本。由于老年群體思想保守，參與種植業(yè)保險(xiǎn)的可能性也較低?；诋?dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況考慮，本研究將受訪者年齡為70歲以上的老人樣本剔除后，再進(jìn)行Logistic回歸。穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果與基準(zhǔn)回歸結(jié)果相比，所有變量的估計(jì)及檢驗(yàn)結(jié)果并未發(fā)生明顯變化，表明估計(jì)結(jié)果具有一定的穩(wěn)健性。

3.4 進(jìn)一步討論：保險(xiǎn)認(rèn)知影響的內(nèi)在傳導(dǎo)機(jī)制

研究結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著正向的直接影響，那么除直接影響外，是否存在間接影響？風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知之間是否存在一定的傳導(dǎo)路徑？根據(jù)前文的理論分析，本研究將進(jìn)一步就風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生影響的內(nèi)在傳導(dǎo)路徑進(jìn)行檢驗(yàn)。借鑒溫忠麟等[27-28]和許華等[29]提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法進(jìn)行驗(yàn)證。模型表達(dá)式為：

Y=cX+ε1

(2)

M=aX+ε2

(3)

Y=c′X+bM+ε3

(4)

式中:Y代表農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)參與行為；M代表農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知；X代表風(fēng)險(xiǎn)感知。a、b、c和C為系數(shù);ε1、ε2和ε3為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

首先，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知變量對(duì)農(nóng)戶參與種植業(yè)保險(xiǎn)行為的總效應(yīng)，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表3。表3中回歸模型4的結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)參與行為均有顯著的正向影響。其次，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)中介變量(保險(xiǎn)認(rèn)知)的影響，回歸模型5的結(jié)果顯示，客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知沒(méi)有影響，而主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知有顯著的正向影響。表明農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)感知程度越大，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度也越高。最后，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知等變量對(duì)農(nóng)戶參與種植業(yè)保險(xiǎn)行為的影響，回歸模型6的結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)感知及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為均有顯著正向影響。其中，風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)均對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著正向影響?？刂谱兞康幕貧w結(jié)果與基準(zhǔn)回歸模型1相比，基本一致。

表3 風(fēng)險(xiǎn)感知、中介變量對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響(總樣本)Table 3 The effect of risk perception and intermediary variables on farmers’ insurance participation behavior(total sample)

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知均對(duì)農(nóng)戶參保行為有促進(jìn)作用，同時(shí)保險(xiǎn)認(rèn)知在農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知和參保行為之間發(fā)揮部分中介作用。具體體現(xiàn)在：(1)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知程度越大，保險(xiǎn)認(rèn)知度越高，越能激發(fā)農(nóng)戶的參保行為；(2)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其保險(xiǎn)認(rèn)知沒(méi)有影響，而風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其保險(xiǎn)認(rèn)知有正向影響；(3)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其參保行為有直接促進(jìn)作用，而風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知間接促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知程度的增加一部分會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知度提升來(lái)激發(fā)其保險(xiǎn)參與行為。

表4為種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，其風(fēng)險(xiǎn)感知、中介變量(保險(xiǎn)認(rèn)知)與農(nóng)戶參保行為的影響結(jié)果?；貧w模型7的結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)參與行為有顯著的正向影響，客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶參保行為沒(méi)有影響。其次，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)中介變量(保險(xiǎn)認(rèn)知)的影響，回歸模型8的結(jié)果顯示，主觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知有顯著的正向影響。即農(nóng)戶主觀風(fēng)險(xiǎn)感知程度越大，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度也隨之提高。最后，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知等變量對(duì)農(nóng)戶參與種植業(yè)保險(xiǎn)行為的影響，回歸模型9的結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為均有顯著的正向影響。綜上，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，其保險(xiǎn)認(rèn)知在風(fēng)險(xiǎn)感知和參保行為之間發(fā)揮部分中介作用，即農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知度的增加一部分會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知程度的提高而激發(fā)其保險(xiǎn)參與行為，這與表4中全部樣本的回歸結(jié)果基本一致。其原因可能是，種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶由于其種植經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，同時(shí)可能農(nóng)戶家庭總收入高、知識(shí)面廣、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)強(qiáng)及保險(xiǎn)認(rèn)知程度高；當(dāng)這部分農(nóng)戶感知到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)積極尋求風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，了解保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，進(jìn)行激發(fā)其參保行為[30]。

表4 風(fēng)險(xiǎn)感知、中介變量對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響(種植業(yè)收入所占比例低)Table 4 The effect of risk perception and intermediary variables on farmers’ insurance participation behavior(low proportion of plantation income)

續(xù)表 Continuing table

針對(duì)種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，通過(guò)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)感知變量對(duì)農(nóng)戶參與種植業(yè)保險(xiǎn)行為的總效應(yīng)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)參與行為沒(méi)有顯著影響，也即不存在中介作用。

4 結(jié)論與啟示

本研究利用736個(gè)農(nóng)戶微觀數(shù)據(jù)，實(shí)證分析風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為的影響，并在此基礎(chǔ)上厘清了風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)認(rèn)知之間的內(nèi)在機(jī)制和傳導(dǎo)路徑。研究結(jié)果表明：(1)風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知均對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)感知中的客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生直接影響，而主觀風(fēng)險(xiǎn)一部分通過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)知間接影響農(nóng)戶參保行為，即保險(xiǎn)認(rèn)知在主觀風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮部分中介作用。(2)種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)感知中的主觀風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為有顯著的正向影響，保險(xiǎn)認(rèn)知在主觀風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶參保行為之間發(fā)揮部分中介作用；而種植業(yè)收入所占比例高的農(nóng)戶，保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶參保行為產(chǎn)生正向影響，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保行為卻沒(méi)有影響，即保險(xiǎn)認(rèn)知在風(fēng)險(xiǎn)感知與農(nóng)戶參保行為之間不存在中介作用。

本研究得出以下政策啟示：首先，要在提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的深入理解上，使農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害帶來(lái)的嚴(yán)重?fù)p失和參與保險(xiǎn)的優(yōu)越性。其次，要積極開(kāi)展農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理教育與培訓(xùn)工作，強(qiáng)化農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知能力，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理綜合技能。再次，要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)宣傳方式，以通俗易懂的講解方式，向農(nóng)戶普及保險(xiǎn)條款內(nèi)容、理賠程序及標(biāo)準(zhǔn)等方面的保險(xiǎn)知識(shí)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入人心，提高農(nóng)戶保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和認(rèn)同程度。最后，要根據(jù)農(nóng)戶種植業(yè)收入所占比例等家庭稟賦的差異，摒棄“一刀切”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦法，應(yīng)逐步優(yōu)化和創(chuàng)新保險(xiǎn)政策，提高種植業(yè)收入所占比例低的農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知能力和保險(xiǎn)認(rèn)知程度，發(fā)揮這部分人的示范傳播效應(yīng)，從而帶動(dòng)整體參保率的提升。