小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略

□文/ 馬樹龍

（聊城市東安廣融資擔(dān)保有限責(zé)任公司 山東·聊城）

［提要］ 小微擔(dān)保業(yè)務(wù)是融資擔(dān)保公司當(dāng)中的重要業(yè)務(wù)類型，該項業(yè)務(wù)主要面對的便是小微企業(yè)，旨在為小微企業(yè)解決融資難題。而在融資擔(dān)保公司展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)階段同樣也會面臨著一定程度的風(fēng)險，所以如何有效實現(xiàn)風(fēng)險防控便成為一項重要的發(fā)展任務(wù)。本文針對融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的意義進(jìn)行探討，并研究小微擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的主要因素以及小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的緊迫性，最后提出相應(yīng)的策略，供探討交流。

在融資擔(dān)保公司的日常運營中，小微擔(dān)保業(yè)務(wù)是其中最為重要的業(yè)務(wù)組成類型，通過小微擔(dān)保業(yè)務(wù)可以促進(jìn)融資擔(dān)保公司持續(xù)不斷的發(fā)展與創(chuàng)新，并且逐步摸索全新的市場發(fā)展道路，給融資擔(dān)保公司帶來更為廣泛的市場發(fā)展空間與前景。而在小微擔(dān)保業(yè)務(wù)中如何有效實現(xiàn)風(fēng)險防控則是一項至關(guān)重要的任務(wù)，通過對于其中的風(fēng)險防控則有助于促進(jìn)融資擔(dān)保公司的高質(zhì)量發(fā)展，提高融資擔(dān)保公司市場運營效率以及水平，使融資擔(dān)保公司穩(wěn)步向前發(fā)展，確保融資擔(dān)保公司獲得足夠的經(jīng)濟(jì)效益。

一、融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的意義

小微擔(dān)保業(yè)務(wù)在融資擔(dān)保公司中是一項重要的業(yè)務(wù)組成，通過小微擔(dān)保業(yè)務(wù)不但可以拓展融資擔(dān)保公司的發(fā)展空間，同樣也能夠在一定程度上鍛煉融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)水平，使之持續(xù)性拓展市場空間，摸索全新的市場發(fā)展道路。而針對于當(dāng)前市場當(dāng)中的各項小微企業(yè)來說，由于其存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力相對較弱等方面特點，所以小微企業(yè)的市場生存壓力相對較大，因此其在融資中存在較大的難題，一旦出現(xiàn)較大的市場波動便有可能給小微企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)困難，因此如何保障小微企業(yè)順利實現(xiàn)融資也成為一項至關(guān)重要的發(fā)展任務(wù)。與此同時，由于小微企業(yè)以上方面特點也給擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來一定的難題，能否有效防控小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的各項風(fēng)險也在一定程度上決定了融資擔(dān)保公司發(fā)展質(zhì)量，所以便有必要具有針對性地展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控，深入分析以及探索小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中存在哪些風(fēng)險類型，并且采取具有針對性的舉措進(jìn)行風(fēng)險防控，從而將小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中所面臨的風(fēng)險降到最低限度，幫助小微企業(yè)緩解資金難題的同時也能夠拓展融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，從而促進(jìn)小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，有效推動我國社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)性轉(zhuǎn)型升級。

二、小微擔(dān)保業(yè)務(wù)界定及其存在的主要風(fēng)險

（一）小微擔(dān)保業(yè)務(wù)概念界定。小微擔(dān)保業(yè)務(wù)所指的是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)單戶擔(dān)保貸款金額在500 萬元以下的業(yè)務(wù)類型，在此階段融資擔(dān)保公司承擔(dān)著中介的屬性，其通過自身的金融影響力為小微企業(yè)的融資過程提供擔(dān)保，不但解決了小微企業(yè)的融資難題，同樣也可以促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。在社會的建設(shè)與發(fā)展當(dāng)中，我國工信部對于融資擔(dān)保公司承擔(dān)小微擔(dān)保業(yè)務(wù)具有一定的扶持政策，同時也制定了一系列的補(bǔ)貼措施，以此幫助小微企業(yè)在融資階段能夠獲得擔(dān)保，并且有效降低融資擔(dān)保公司在發(fā)展階段所面臨的擔(dān)保風(fēng)險，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時也能夠給小微企業(yè)的融資過程帶來更大的便利性。

（二）小微擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險分析。在融資擔(dān)保企業(yè)展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中，其所面臨的對象便是小微企業(yè)，而又由于小微企業(yè)自身規(guī)模相對較小，所以其應(yīng)對市場波動的能力也相對較弱，因此也給融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的展開帶來一定的風(fēng)險。總結(jié)來講，小微擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險如圖1所示。（圖1）

圖1 融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險示意圖

第一，違約風(fēng)險。違約風(fēng)險是融資擔(dān)保公司在展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)階段所面臨的首要風(fēng)險類型，該項風(fēng)險主要產(chǎn)生于小微企業(yè)層面，屬于小微企業(yè)本身所帶來的固有風(fēng)險。在實際中，小微企業(yè)與市場當(dāng)中的大企業(yè)相比存在業(yè)務(wù)量不可控、現(xiàn)金量相對較小、庫存量相對較少、管理水平不足等方面特征，而這些特征也在一定程度上成為限制小微企業(yè)發(fā)展的最為關(guān)鍵性因素。所以說，小微企業(yè)在市場融資階段只有擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入才能夠獲得融資貸款。與此同時，由于以上方面因素的存在也導(dǎo)致融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)中面臨較大的違約風(fēng)險，一旦出現(xiàn)小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢、業(yè)務(wù)發(fā)展中斷等方面問題便有可能致使其無法償還貸款，甚至出現(xiàn)一部分小微企業(yè)惡意拖欠貸款，所以說給融資擔(dān)保公司的發(fā)展帶來較大的威脅，同時也并不利于促進(jìn)融資擔(dān)保公司的高質(zhì)量運營以及發(fā)展。

第二，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險同樣也是融資擔(dān)保公司在發(fā)展期間的一項重要風(fēng)險，在一定程度上對于融資擔(dān)保公司的小微擔(dān)保業(yè)務(wù)造成了阻礙以及制約。在實際當(dāng)中，融資擔(dān)保公司的發(fā)展具有“高風(fēng)險、低收益”的特征，所以融資擔(dān)保公司為了保障自身盈利水平，也需要持續(xù)不斷地接洽各種業(yè)務(wù)才能維持自身的發(fā)展與運營。而通過該項舉措則在一定程度上給融資擔(dān)保公司帶來了發(fā)展弊端，導(dǎo)致在小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的風(fēng)險隨之而增大。在實際當(dāng)中，一旦出現(xiàn)小微企業(yè)經(jīng)營不善的問題便有可能出現(xiàn)違約，因此有可能會對于融資擔(dān)保公司的資金流動造成較大的壓力，小微企業(yè)若是無法及時償還貸款也有可能會給融資擔(dān)保公司的信譽造成影響，一旦這種問題惡化甚至有可能導(dǎo)致融資擔(dān)保公司破產(chǎn)倒閉，并不利于融資擔(dān)保公司持續(xù)增強(qiáng)市場核心競爭力。

第三，內(nèi)控風(fēng)險。內(nèi)控風(fēng)險同樣也是融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中所面臨的主要風(fēng)險類型，該項風(fēng)險的存在對于融資擔(dān)保公司的發(fā)展與建設(shè)也造成一定的影響。融資擔(dān)保公司自身會存在內(nèi)部管理體系，其通過公司的治理結(jié)構(gòu)以及框架展開運營以及發(fā)展。而若是在融資擔(dān)保公司內(nèi)部人員隊伍當(dāng)中出現(xiàn)專業(yè)水平不足、專業(yè)素養(yǎng)較差等方面問題，便有可能給融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來內(nèi)控風(fēng)險，一旦無法科學(xué)展開該項業(yè)務(wù)當(dāng)中的風(fēng)險控制，便有可能導(dǎo)致融資擔(dān)保公司發(fā)展質(zhì)量以及效率受到制約。實際當(dāng)中，若是融資擔(dān)保公司缺乏足夠的科學(xué)手段支撐亦或是對于小微企業(yè)擔(dān)保抵押物并未進(jìn)行客觀的評估，一旦遇到小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不善、盈利能力不強(qiáng)的問題便有可能給融資擔(dān)保公司的運營以及發(fā)展帶來較大的風(fēng)險，而這也是小微擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險的主要來源，對于融資擔(dān)保公司的發(fā)展與建設(shè)造成較大的影響。

三、融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的緊迫性

伴隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的持續(xù)性向前推進(jìn)，社會上各個領(lǐng)域呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時在公有制經(jīng)濟(jì)為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的戰(zhàn)略之下，社會上各個大、中、小型企業(yè)相繼在市場競爭之中出現(xiàn)，并且占據(jù)了一席之地，這種局面的產(chǎn)生全面促進(jìn)了我國市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)性走向繁榮。而在社會當(dāng)中的中小型企業(yè)發(fā)展階段，融資問題則是其中所面臨的關(guān)鍵性問題類型，由于中小型企業(yè)自身發(fā)展存在的局限性導(dǎo)致其面臨較大的融資難題。所以說，有必要充分借助融資擔(dān)保公司展開貸款融資過程。因此，融資擔(dān)保公司也應(yīng)運而生，并且隨著市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷向前推進(jìn)獲得了快速發(fā)展，能夠有效服務(wù)于我國中小型企業(yè)發(fā)展以及地方經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新改革。從2006 年發(fā)展到2018 年，全國范圍之內(nèi)的融資擔(dān)保公司數(shù)量總和逐年上升，由2006 年的3，000 多家發(fā)展到8，000 家以上，在滿足了社會中小企業(yè)融資需求的同時也促進(jìn)了融資擔(dān)保公司的發(fā)展。圖2 為2006～2018 年我國融資性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量以及增速統(tǒng)計圖。從圖2 可以看出，當(dāng)前我國社會當(dāng)中融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)出上升的發(fā)展趨勢，而融資擔(dān)保公司數(shù)量的不斷上升也勢必增強(qiáng)市場競爭。所以說，一部分融資擔(dān)保公司為了快速適應(yīng)市場，便會大力拓展小微擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而通過該項業(yè)務(wù)來迅速占領(lǐng)市場，適應(yīng)市場競爭的同時也能夠給融資擔(dān)保公司帶來一定的經(jīng)濟(jì)收入。面對社會當(dāng)中浩如煙海的小微企業(yè)類型，如何有效實現(xiàn)對于其中風(fēng)險的有效防控也成為一項至關(guān)重要的發(fā)展任務(wù)，一旦出現(xiàn)對于小微企業(yè)擔(dān)保抵押物評價不客觀、對于小微企業(yè)盈利能力判斷缺乏科學(xué)性、擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足、擔(dān)保質(zhì)量控制不嚴(yán)、違規(guī)操作等方面問題，都有可能給融資擔(dān)保公司帶來較大的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，不但有可能降低融資擔(dān)保公司的發(fā)展效率，同樣也有可能導(dǎo)致小微擔(dān)保業(yè)務(wù)全線崩潰，同時也給融資擔(dān)保公司帶來較大的市場信譽損失，并不利于融資擔(dān)保公司持續(xù)地增強(qiáng)市場核心競爭力。（圖2）

圖2 2006～2018 年我國融資性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及增速統(tǒng)計圖

四、融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控有效措施

為了進(jìn)一步促進(jìn)融資擔(dān)保公司的高質(zhì)量發(fā)展，保障融資擔(dān)保公司能夠順利展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)，便有必要加強(qiáng)對于小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在各項風(fēng)險的有效防控，從而制定更加科學(xué)且規(guī)范的發(fā)展舉措，促進(jìn)融資擔(dān)保公司持續(xù)地增強(qiáng)市場核心競爭力，使之能夠在當(dāng)前激烈的市場競爭之中脫穎而出，同時也為我國市場經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量循環(huán)而貢獻(xiàn)出綿薄之力。在實際中，融資擔(dān)保公司可以適當(dāng)性地從以下幾個方面展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控：

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營動態(tài)監(jiān)督。在融資擔(dān)保公司的日常運營以及發(fā)展中，加強(qiáng)小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控是一項至關(guān)重要的任務(wù)，有效防控小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險也能在一定程度上保障融資擔(dān)保公司運營以及發(fā)展的效率，促進(jìn)融資擔(dān)保公司實現(xiàn)高效率運營。所以，首要任務(wù)便是加強(qiáng)對于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)的監(jiān)督，通過該項舉措能夠及時了解到小微企業(yè)的運營以及發(fā)展情況，充分了解到小微企業(yè)在發(fā)展期間的各項信息，掌握小微企業(yè)發(fā)展期間所面臨的融資困境以及資金需求，隨后才能在此基礎(chǔ)之上展開具有針對性的工作規(guī)劃，針對于符合擔(dān)保資質(zhì)的小微企業(yè)便可以展開后續(xù)的小微擔(dān)保業(yè)務(wù)，幫助小微企業(yè)解決融資難題的同時也能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效率運營，為我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)注入活力。除此之外，針對于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也需要進(jìn)行前景分析以及市場發(fā)展趨勢預(yù)測，若是小微企業(yè)并沒有明確的發(fā)展前景以及發(fā)展目標(biāo)，即使其能夠提供抵押物，也需要進(jìn)行慎重考慮，用以防控其中有可能存在的風(fēng)險，以此切實保障融資擔(dān)保公司的市場信譽。

（二）完善內(nèi)部控制管理機(jī)制。在融資擔(dān)保公司展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)階段，從內(nèi)部展開風(fēng)險防控是一項根本性舉措，通過內(nèi)部控制管理機(jī)制的完善能夠有效促進(jìn)融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，并且逐步摸索出全新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，保障整個小微擔(dān)保業(yè)務(wù)在展開階段的規(guī)范性與科學(xué)性。首先，需要在融資擔(dān)保公司內(nèi)部建立起專門的小微擔(dān)保業(yè)務(wù)審核部門，由專業(yè)工作人員對于小微擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，及時發(fā)現(xiàn)并且防控其中有可能存在的風(fēng)險類型，尤其是針對于小微企業(yè)的抵押物需要進(jìn)行公正客觀的評價，以此保障小微擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠順利展開；其次，同樣也需要在融資擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部建立起員工的風(fēng)險以及業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，在培訓(xùn)的過程當(dāng)中強(qiáng)化內(nèi)部員工風(fēng)險防控意識，并且向內(nèi)部員工傳授更加專業(yè)的金融知識，使之能夠在展開小微擔(dān)保業(yè)務(wù)階段致力于防控風(fēng)險，促進(jìn)融資擔(dān)保公司高效率發(fā)展的同時也能夠保障小微擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

（三）構(gòu)建小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分擔(dān)與轉(zhuǎn)移機(jī)制。加大力度構(gòu)建起小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)以及轉(zhuǎn)移機(jī)制同樣也是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展階段的一項重要任務(wù)，對于小微企業(yè)風(fēng)險的防控具有至關(guān)重要的意義，同樣也能夠在一定程度上保障融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)順利展開。如，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金池，資金池由地方政府出資，一旦擔(dān)保項目出現(xiàn)代償便可以由資金池以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等按照一定比例進(jìn)行分擔(dān)，通過該項舉措有效建立起小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)與轉(zhuǎn)移機(jī)制，不但可以降低融資擔(dān)保公司所面臨的小微擔(dān)保風(fēng)險，同樣也能夠促進(jìn)融資擔(dān)保公司的高效率運營。

（四）建立小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險問責(zé)機(jī)制。在融資擔(dān)保公司內(nèi)部同樣也需要建立起小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險問責(zé)機(jī)制，通過該項舉措來保障其中工作人員充分承擔(dān)起自身的責(zé)任，并且注重在展開擔(dān)保業(yè)務(wù)階段致力于最大限度地防控集中風(fēng)險。在實際運營當(dāng)中，需要由各個小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險因素的分析，同時針對于擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險較大以及周期較長的業(yè)務(wù)需要負(fù)責(zé)人及時了解到對應(yīng)小微企業(yè)的運營以及發(fā)展情況，充分履行自身的管理職責(zé)，一旦其中產(chǎn)生風(fēng)險便需要對于負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)。如，需要分別針對于擔(dān)保部、風(fēng)險管理部追究不同的責(zé)任，這樣不但保障了小微擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控階段的職責(zé)明確、責(zé)任清晰，同樣也能夠保障各個環(huán)節(jié)之間實現(xiàn)相互監(jiān)督、互相配合，從而共同促進(jìn)融資擔(dān)保公司小微擔(dān)保業(yè)務(wù)井然有序地向前推進(jìn)，有效地防控小微擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的各項風(fēng)險類型。

綜上所述，為了進(jìn)一步促進(jìn)融資擔(dān)保公司的發(fā)展水平，確保融資擔(dān)保公司能夠在當(dāng)前激烈的市場競爭之中脫穎而出，有必要針對其中的小微擔(dān)保業(yè)務(wù)展開風(fēng)險防控，具有針對性地防控其中各項風(fēng)險，以此在促進(jìn)融資擔(dān)保公司高質(zhì)量發(fā)展的同時也能夠有效地給社會中小微企業(yè)解決融資難題，全面推動我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的高質(zhì)量循環(huán)，為我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮貢獻(xiàn)出綿薄之力。