普惠金融視角下南陽(yáng)市中小企業(yè)融資問(wèn)題研究

□文/史烘堃

（南陽(yáng)師范學(xué)院 河南·南陽(yáng)）

［提要］ 本文通過(guò)調(diào)查分析南陽(yáng)市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資支持現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)普惠金融在中小企業(yè)融資支持上雖然有所傾斜，但仍存在產(chǎn)品匱乏、門(mén)檻高等現(xiàn)象。基于此，從政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等三個(gè)主體方來(lái)完善普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資支持的新路徑，有助于激發(fā)中小企業(yè)活力，同時(shí)完善普惠金融體系，提高金融服務(wù)水平。

發(fā)展普惠金融，在南陽(yáng)市已是新常態(tài)。南陽(yáng)市中小企業(yè)數(shù)量繁多，是市場(chǎng)的主力軍。近年來(lái)，政府不斷加大對(duì)中小企業(yè)的融資支持，一定程度上緩解了中小微企業(yè)所面臨的金融服務(wù)上的問(wèn)題，但事實(shí)上，由于信息不對(duì)稱(chēng)以及金融排斥、交易費(fèi)用等原因，中小企業(yè)的所獲得金融資源依然十分有限，造成雖有普惠金融之名，但并未實(shí)現(xiàn)金融普惠之實(shí)，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然存在。如何妥善利用普惠金融的優(yōu)勢(shì)，以通過(guò)普惠金融助力中小企業(yè)災(zāi)后重新煥發(fā)活力，是目前迫切需要研究的重要課題。通過(guò)本文的研究，希望能夠進(jìn)一步推動(dòng)南陽(yáng)市普惠金融的發(fā)展，幫助改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，為政府落實(shí)普惠金融扶持中小企業(yè)的舉措和推動(dòng)貢獻(xiàn)綿薄之力。

一、南陽(yáng)市普惠金融與中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）南陽(yáng)市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、普惠金融服務(wù)水平不斷提升，普惠金融覆蓋廣度增加。南陽(yáng)市的普惠金融在政府的大力支持下，服務(wù)水平不斷提高，社會(huì)群體的金融可得性和滿意度不斷提升，普惠金融處于創(chuàng)新發(fā)展的上升時(shí)期。通過(guò)創(chuàng)新普惠金融模式，在全市范圍內(nèi)積極復(fù)制推廣淅川農(nóng)商行“信貸+信用”和“內(nèi)鄉(xiāng)快貸”的普惠金融模式；建立精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)檔案，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款，建立金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享機(jī)制；創(chuàng)新多元化的普惠金融服務(wù)，以普惠金融助力涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，降低中小企業(yè)融資約束；建立南陽(yáng)市金融服務(wù)共享平臺(tái)，切實(shí)滿足中小企業(yè)融資需求。普惠金融的覆蓋度增加，主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量增加，金融的滲透性增強(qiáng)；增設(shè)普惠金融服務(wù)站，全市行政村實(shí)現(xiàn)了100%全覆蓋的金融服務(wù)，切實(shí)提升普惠金融對(duì)社會(huì)群體的全覆蓋和可得性、滿意度。

2、數(shù)字普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后且地區(qū)發(fā)展不平衡。數(shù)字普惠金融是通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列數(shù)字技術(shù)促進(jìn)信息的共享，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)性，拓寬普惠金融的服務(wù)主體，已成為普惠金融發(fā)展的主流。南陽(yáng)市數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，南陽(yáng)市數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋的廣度和深度、數(shù)字化程度都呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)；二是數(shù)字普惠金融仍有較大追趕空間，南陽(yáng)市普惠金融雖然實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展，但增長(zhǎng)速度不及河南省的增長(zhǎng)速度，發(fā)展水平也相對(duì)滯后，尤其是普惠金融的數(shù)字化程度和河南省整體水平相比差101.17，說(shuō)明普惠金融的數(shù)字化程度相對(duì)較低；三是南陽(yáng)市各縣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡，2020 年南陽(yáng)市只有宛城區(qū)和臥龍區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)較高，分別為124.44 和123.26，其余各縣都相對(duì)偏低。（表1）

表1 河南省和南陽(yáng)市數(shù)字普惠金融指數(shù)一覽表

（二）南陽(yáng)市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)數(shù)量眾多，金融資源不足。南陽(yáng)市中小企業(yè)融資情況符合“金字塔”原理，即數(shù)量眾多，但所獲金融資源不足。截至2021 年9 月，南陽(yáng)市有近13 萬(wàn)家的中小微企業(yè)，占全市企業(yè)總數(shù)的86.7%，并且有近70%屬于小微企業(yè)。南陽(yáng)市中小企業(yè)貸款余額逐年增長(zhǎng)，從2012 年的191.13 億元到2020 年的960 億元，中小企業(yè)融資需求得到一定的滿足，但仍需看到，中小企業(yè)數(shù)量在經(jīng)濟(jì)體中占比較大，而所獲信貸配給仍然不足。

2、中小企業(yè)融資渠道單一，融資難、融資貴。中小企業(yè)正處于發(fā)展過(guò)程中，不可避免融資需求量大。通過(guò)對(duì)南陽(yáng)市中小企業(yè)融資情況進(jìn)行調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，雖然企業(yè)的融資渠道較多，很多企業(yè)使用多種融資方式，但自籌資金和銀行貸款仍是中小企業(yè)的主要融資渠道；中小企業(yè)資質(zhì)欠佳，通過(guò)股票或債券融資、信用擔(dān)保等門(mén)檻較高，民間借貸存在風(fēng)險(xiǎn)較多，利率較高，很多中小企業(yè)并不傾向于這種融資方式。而中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)比較困難，且在申請(qǐng)銀行貸款的這些企業(yè)中，貸款資金并不能完全填補(bǔ)資金缺口，缺口部分仍需通過(guò)自籌資金等渠道獲取。另外，南陽(yáng)市中小企業(yè)融資成本仍然較高，有的企業(yè)融資成本在5%～10%之間，有的企業(yè)融資成本甚至在10%以上。大部分的中小企業(yè)融資成本有所降低，這得益于近幾年銀行的普惠金融服務(wù)，但中小企業(yè)的融資成本并未實(shí)現(xiàn)全面下降。

（三）南陽(yáng)市普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

1、政府引導(dǎo)下普惠金融對(duì)中小企業(yè)支持力度加大。在政府政策引導(dǎo)下，南陽(yáng)市不斷優(yōu)化政策性融資支撐體系，中小企業(yè)普惠金融服務(wù)體系已取得一些成效，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。一是建設(shè)中小企業(yè)兩個(gè)名錄庫(kù)，截至2021 年7 月，已有1，593 家中小企業(yè)錄入“百千萬(wàn)”名錄庫(kù)，其中1，457家企業(yè)獲得211.8 億元信貸資金；已有2.65 萬(wàn)個(gè)市場(chǎng)主體錄入普惠特別幫扶市場(chǎng)主體名錄庫(kù)，2.13 萬(wàn)個(gè)主體獲得710.88 億元信貸資金。二是推進(jìn)優(yōu)化中小企業(yè)信用體系建設(shè)，已建立信用檔案的企業(yè)有15.76 萬(wàn)家。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，為銀行和企業(yè)搭建對(duì)接平臺(tái)，以減少信息不對(duì)稱(chēng)。目前，南陽(yáng)市金融服務(wù)共享平臺(tái)已入駐28 家金融機(jī)構(gòu)，共推出了151 個(gè)針對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，平臺(tái)上入駐的企業(yè)有26，273 家，信息數(shù)據(jù)共享達(dá)23，274 萬(wàn)條，累計(jì)授信63.95 億元。

2、中小企業(yè)向銀行融資成本、貸款門(mén)檻較高。中小企業(yè)銀行貸款意愿強(qiáng)，但貸款獲得率較低，主要原因在于：一是銀行貸款一般門(mén)檻較高。南陽(yáng)市金融服務(wù)共享平臺(tái)是主要是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的，但平臺(tái)上銀行推出的各類(lèi)貸款品種都設(shè)置有不同程度的門(mén)檻，或者要求有符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，或者是信用評(píng)級(jí)在B 級(jí)以上，亦或是要求符合銀行的信用標(biāo)準(zhǔn)，再或者是納入政府審核推薦名單。二是貸款利率超出企業(yè)可承受范圍。平臺(tái)上目前很大一部分金融產(chǎn)品貸款利率在5%以上，即便宣傳該產(chǎn)品貸款利率低至某一水平，但實(shí)際上貸款利率是劃定一個(gè)范圍，很多中小企業(yè)即便能獲得貸款資金，仍要付出較高的利率水平。三是獲批貸款額度、期限難以滿足需求。各類(lèi)貸款產(chǎn)品貸款期限主要集中在6～12 個(gè)月，期限較短，短期內(nèi)中小企業(yè)尚未實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)便要承擔(dān)較高的還款壓力；而根據(jù)中小企業(yè)的抵押物、營(yíng)運(yùn)狀況等所獲批的授信額度一般較低，也難以滿足融資需求。

二、普惠金融解決中小企業(yè)融資難路徑分析

（一）政府層面

1、以政府政策支持引導(dǎo)，發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)作用。普惠金融屬于準(zhǔn)公共物品，因此很難完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行資源配置，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，市場(chǎng)進(jìn)行資源配置的效率較高，因此發(fā)展普惠金融需要政府和市場(chǎng)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。以市場(chǎng)為主導(dǎo)，是普惠金融發(fā)展的根本動(dòng)力。一方面以市場(chǎng)規(guī)律主導(dǎo)普惠金融發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與，創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)需要的普惠金融服務(wù)模式；另一方面鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融業(yè)務(wù)，通過(guò)政策引導(dǎo)及利潤(rùn)保障來(lái)提高參與積極性，促使更多成本較低的資金主動(dòng)流入普惠金融領(lǐng)域。

政府政策的引領(lǐng)是普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展的重要保障。對(duì)普惠金融服務(wù)的對(duì)象，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的針對(duì)中小企業(yè)融資政策，有目的地選擇重點(diǎn)領(lǐng)域的企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，對(duì)符合條件的中小企業(yè)給予政策優(yōu)惠或稅收減免等；對(duì)普惠金融服務(wù)的主體，即提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在政策引領(lǐng)的前提下要保證其自主發(fā)展及盈利，避免出現(xiàn)損害服務(wù)主體利益的現(xiàn)象，保證金融服務(wù)的可持續(xù)性；設(shè)立普惠金融專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)參與普惠金融業(yè)務(wù)的民營(yíng)和小微金服給予信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以資本補(bǔ)充，增加中小企業(yè)融資覆蓋率，降低融資成本，提高融資保證。以政府政策營(yíng)造健康可持續(xù)的普惠金融發(fā)展環(huán)境，及時(shí)糾正市場(chǎng)失靈和激勵(lì)扭曲，形成有效市場(chǎng)和有為政府相互補(bǔ)充的良好局面。

2、全面構(gòu)建社會(huì)信用體系，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。通過(guò)大數(shù)據(jù)構(gòu)建中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)搭建信息共享平臺(tái)，加快信用體系數(shù)字化進(jìn)程；建立統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融信息、政府信息、企業(yè)信息與征信系統(tǒng)共享互通；整合企業(yè)信息，擴(kuò)大征信覆蓋范圍，將市域范圍內(nèi)所有中小企業(yè)都納入信用評(píng)價(jià)體系，廣泛收集企業(yè)信息，整合企業(yè)的信貸信息、稅務(wù)信息、資金流水、投資結(jié)算等營(yíng)運(yùn)數(shù)據(jù)信息，把企業(yè)法人代表的個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)納入企業(yè)信用評(píng)價(jià)，并對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，將這些數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用信息，打破中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

1、完善普惠金融服務(wù)體系。首先，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都要增強(qiáng)普惠金融服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，把支持中小企業(yè)融資發(fā)展進(jìn)而盤(pán)活南陽(yáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行帶頭導(dǎo)向作用，帶動(dòng)其他商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等開(kāi)展普惠金融服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍，同時(shí)建立商業(yè)可持續(xù)性機(jī)制，保證一定的利潤(rùn)水平，提高金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性；其次，增加對(duì)普惠金融科技投入，推進(jìn)普惠金融數(shù)字化程度，通過(guò)金融科技等技術(shù)方法，既可以開(kāi)發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、拓展客戶量，又可以簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)、降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本；最后，加大對(duì)普惠金融政策、產(chǎn)品的宣傳普及，讓更多企業(yè)主了解普惠金融，讓企業(yè)“想貸”。

2、創(chuàng)新精準(zhǔn)化、差異化普惠金融服務(wù)方式。在普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，結(jié)合南陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、中小企業(yè)實(shí)況及產(chǎn)業(yè)特色，推出針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，減少對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴(lài)，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，根據(jù)不同企業(yè)設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)，推出更具適應(yīng)性的產(chǎn)品；在普惠金融模式的創(chuàng)新上，加強(qiáng)銀政、銀企、銀行間合作，開(kāi)展銀團(tuán)授信、銀保增信、政府補(bǔ)貼等模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏；在普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新上，在疫情期間允許中小企業(yè)辦理貸款展期，主動(dòng)為中小企業(yè)解困，簡(jiǎn)化企業(yè)辦貸環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)線上辦貸，給企業(yè)真正的服務(wù)便利，建立中小企業(yè)融資服務(wù)“一條龍”，在中小企業(yè)成長(zhǎng)的不同階段提供有階段性特點(diǎn)的融資服務(wù)、咨詢服務(wù)。

（三）中小企業(yè)層面

1、中小企業(yè)加快發(fā)展，提升自身綜合實(shí)力?！按蜩F還需自身硬”，中小企業(yè)只有自身強(qiáng)大，才能從根本上增加金融機(jī)構(gòu)的融資信心，同時(shí)也能減少金融機(jī)構(gòu)的貸款損失，增加金融機(jī)構(gòu)提供融資的熱情。中小企業(yè)可以通過(guò)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的管理人才，健全公司管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)賬務(wù)，讓企業(yè)規(guī)范合理經(jīng)營(yíng)，規(guī)劃安排企業(yè)資產(chǎn)，合理使用資金，避免資金鏈斷裂，保持財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。同時(shí)，也可借鑒學(xué)習(xí)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成功案例，并根據(jù)自身情況找到適合的發(fā)展路線。

2、中小企業(yè)主動(dòng)利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成數(shù)字普惠金融的應(yīng)用生態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，中小企業(yè)不能再固守原有的經(jīng)營(yíng)管理方式，要主動(dòng)利用數(shù)字技術(shù)這一契機(jī)，從生產(chǎn)加工、經(jīng)營(yíng)管理到銷(xiāo)售服務(wù)等整個(gè)營(yíng)運(yùn)流程都實(shí)行數(shù)字化管理，并把這些數(shù)據(jù)信息對(duì)接金融、物流等數(shù)字平臺(tái)，方便有關(guān)方的信息采集及有效評(píng)估，形成數(shù)字普惠金融的應(yīng)用生態(tài)環(huán)境。