大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控

葛佳　郭冰沁　張韓珺

摘要：隨著5G時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是如火如荼，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了技術(shù)上的支持，為其創(chuàng)新發(fā)展提供了新的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展是推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)向多元化，成熟化發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融從一開(kāi)始就顯現(xiàn)出了強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭，這給傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了新鮮的血液和活力，一定程度上提高了金融行業(yè)的資源配置效率，減少了資源浪費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，因?yàn)閯?chuàng)新是發(fā)展的原動(dòng)力。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程及現(xiàn)狀出發(fā)，從中分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出相對(duì)應(yīng)的解決方法，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全高效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)防控建議

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，科技正在影響和改變著人類(lèi)的日常生活，越來(lái)越多的消費(fèi)者正在擺脫傳統(tǒng)消費(fèi)方式，選擇線上支付和交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其開(kāi)放性和多樣性吸引著企業(yè)和個(gè)人參與其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起或?qū)⒁l(fā)一場(chǎng)新的金融革命，在一定規(guī)范和約束下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，改革金融行業(yè)有正向的效應(yīng)，但是不能因此而忽視其已經(jīng)存在和未被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其所具有的有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)、低成本、效率高、二次脫媒等有別于傳統(tǒng)金融的特殊性質(zhì)，在金融行業(yè)飛速發(fā)展。不僅對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)的觸角延伸到的地方也對(duì)監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述及創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給信息的傳輸和信息技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐為數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析及金融活動(dòng)中的安全保障提供支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的衍生，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展活力，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將傳統(tǒng)金融服務(wù)引入互聯(lián)網(wǎng)世界，拓寬了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使我國(guó)金融業(yè)更加成熟和多元化，但不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)簡(jiǎn)單的“物理”結(jié)合。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的基礎(chǔ)上，逐漸用戶(hù)所熟悉和接受，適應(yīng)新的需求而形成的一種新的金融模式。隨著第三次科技革命的不斷推進(jìn)，信息通信技術(shù)不斷得到創(chuàng)新發(fā)展，也在不斷滲透進(jìn)其他領(lǐng)域，與其他領(lǐng)域深度融合。而且由于移動(dòng)通信技術(shù)普惠化的進(jìn)展推進(jìn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展更是如虎添翼，并在全社會(huì)各階層得到普遍流行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，此外，需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的推動(dòng)型力量，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)滿(mǎn)足不了各個(gè)階層和群體的投資金融需求，正所謂 “需求產(chǎn)生動(dòng)機(jī)，動(dòng)機(jī)支配行為”，正是因?yàn)樯鐣?huì)上有對(duì)新型金融業(yè)務(wù)的需求，并且有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就應(yīng)運(yùn)而生并得到創(chuàng)新發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效性、親民性、項(xiàng)目多樣性、便捷性、參與資金小額性的特點(diǎn)吸引了大批的忠實(shí)用戶(hù)，且受眾群體還在不斷地?cái)U(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會(huì)的新興技術(shù)，是為了更好地向金融消費(fèi)者提供便捷服務(wù)，進(jìn)而創(chuàng)新出的一種將傳統(tǒng)金融服務(wù)嵌入在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)上的新式業(yè)務(wù)形態(tài)，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的大數(shù)據(jù)及獨(dú)特算法，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更新出新型金融業(yè)務(wù)模式。該形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行呈現(xiàn)著互補(bǔ)的關(guān)系，同時(shí)二者競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵也在于誰(shuí)能獲得更多的數(shù)據(jù)信息，從而贏得客戶(hù)的“注意力”。但是互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，自身還存在許多缺陷和漏洞，科技和互聯(lián)網(wǎng)是其創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力，同時(shí)也為其創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，自21世紀(jì)才開(kāi)始漸漸有了創(chuàng)新發(fā)展的苗頭并不斷得到進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其自身特點(diǎn)，比如能有效降低金融交易的成本，大幅度改善交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)類(lèi)似，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開(kāi)發(fā)出了許多理財(cái)項(xiàng)目。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是一項(xiàng)更加創(chuàng)新化的服務(wù)，將分散的資金整合起來(lái)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)——依托自身數(shù)據(jù)，為客戶(hù)多元化、差異化的需求打造最合理的金融產(chǎn)品，從而利用互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張從評(píng)價(jià)里整合出足夠多的數(shù)據(jù)，使預(yù)測(cè)逐漸靠近事實(shí)，提高服務(wù)水平。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展有兩個(gè)重要趨勢(shì)。

第一，第三方支付正逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)最大化利用了自己的中介身份，便捷的交易結(jié)算操作、良好的信用保障，促使消費(fèi)者和各大金融機(jī)構(gòu)間的支付成本降低，潛在促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)、增加了各商家的利潤(rùn)。他擁有大量資金和良好信譽(yù)，這些非金融機(jī)構(gòu)會(huì)和銀行進(jìn)行簽約，在買(mǎi)賣(mài)雙方之間提供交易資金，客戶(hù)方通過(guò)對(duì)第三方平臺(tái)發(fā)布支付命令，命令由第三方平臺(tái)所接收并轉(zhuǎn)遞給銀行。因?yàn)榈谌街Ц端w的業(yè)務(wù)多貼近人們的日常生活，使用第三方支付方式很大程度上方便了人們生活，且操作簡(jiǎn)單，容易上手，并由此不斷在社會(huì)上普及創(chuàng)新發(fā)展，漸漸呈現(xiàn)一種取代傳統(tǒng)金融的趨勢(shì)。

第二，融資、貸款方式正在逐漸改變，這一改變?cè)谝欢ǔ潭壬辖鉀Q了我國(guó)中小企業(yè)“融資難”“貸款難”的問(wèn)題，規(guī)模較大的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)會(huì)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在評(píng)估過(guò)程中，中小企業(yè)常常因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而被銀行拒絕為其提供貸款，故中小企業(yè)經(jīng)常面臨資金短缺的嚴(yán)重問(wèn)題：尋求創(chuàng)新發(fā)展但苦于企業(yè)資金短缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，出現(xiàn)了“拍拍貸”、“人人貸”的獨(dú)立融資中介平臺(tái)，這將為中小企業(yè)提供很廣泛的平臺(tái)去融資。類(lèi)似阿里、京東這種的憑借購(gòu)物網(wǎng)站的融資平臺(tái)作為輔助，也解決了中小企業(yè)的一部分的貸款困境。以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托的新型融資貸款方式的主要形式為，貸款方不是銀行這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)而是個(gè)人，借貸雙方的交易在線上進(jìn)行，線上平臺(tái)充當(dāng)中介，借款方借得所需資金，并在約定時(shí)間內(nèi)償還本息。新的借貸方式有效提高了資源配置效率，加快了企業(yè)融資速度，在很大程度上能夠緩解中小企業(yè)“貸款難”的壓力。最典型的代表就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控中存在的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)安全系數(shù)低，信息極易遭到泄露

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展依托，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)屬于虛擬平臺(tái)，看不見(jiàn)摸不著，且極易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客以及病毒的攻擊，這種情況下客戶(hù)的個(gè)人信息和隱私就很容易被盜取暴露，這不僅是信息泄露的問(wèn)題，掌握了客戶(hù)個(gè)人信息后甚至進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，造成財(cái)產(chǎn)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心就是借助于數(shù)據(jù)挖掘潛在客戶(hù)，但是所挖掘的數(shù)據(jù)屬于客戶(hù)個(gè)人隱私，挖掘數(shù)據(jù)的行為與私人信息保護(hù)相違背，尤其在大數(shù)據(jù)監(jiān)管不到位的情況下，消費(fèi)者的個(gè)人信息、消費(fèi)記錄都不再成為隱私，更容易引發(fā)客戶(hù)信息泄露情況發(fā)生。

（二）平臺(tái)風(fēng)控能力有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)展的高度和深度在增加的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在增加，大量小額投資者涌入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出了更高的要求，但是平臺(tái)應(yīng)對(duì)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力卻并沒(méi)有因此有所提升。另一方面，我國(guó)現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在規(guī)模上都較小，技術(shù)人才儲(chǔ)備不足，不能通過(guò)自身建立有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力不足，這在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重

信息不對(duì)稱(chēng)是交易雙方在市場(chǎng)交易活動(dòng)，存在一定程度的信息差，通常這種信息不對(duì)稱(chēng)存在日常生活中的各個(gè)方面，一般而言往往是賣(mài)方所掌握的信息更全面更詳細(xì)，買(mǎi)方掌握的信息比較缺乏，往往導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中買(mǎi)方處于弱勢(shì)、不利的地位。信息不對(duì)稱(chēng)是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)波動(dòng)的主要因素之一。市場(chǎng)交易雙方巨大的信息差通常會(huì)導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議和矛盾的產(chǎn)生。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)通信的使用會(huì)使獲取信息更加方便，但也會(huì)擴(kuò)大信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。一方面，信息真實(shí)性有待核驗(yàn)，且核驗(yàn)成本高，無(wú)論是買(mǎi)方還是賣(mài)方都有隱瞞或偽造信息的可能性;另一方面交易過(guò)程中雙方責(zé)任承擔(dān)和義務(wù)的履行都無(wú)法獲得實(shí)時(shí)監(jiān)控追蹤。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇都是由于信息不對(duì)稱(chēng)而滋生出的一系列問(wèn)題，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)亂象叢生。

（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入要求低

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是指國(guó)家和政府針對(duì)進(jìn)入某個(gè)市場(chǎng)制定了最低標(biāo)準(zhǔn)和前提條件，只有交易雙方都滿(mǎn)足進(jìn)入市場(chǎng)的規(guī)定或者履行了法定的準(zhǔn)入程序后才被允許進(jìn)入市場(chǎng)的制度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本低，就會(huì)有各種沒(méi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，攜款逃跑的案例也在大幅增長(zhǎng)，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的權(quán)益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的環(huán)境動(dòng)蕩。

（五）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融其發(fā)展與信息管理技術(shù)密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能否規(guī)范運(yùn)行與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是否存在安全問(wèn)題有著一個(gè)非常密切的關(guān)系，但是，盡管近年來(lái)我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展十分迅速，取得了很多成就，卻依然受到信息泄露、數(shù)據(jù)損壞、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等的威脅，這些破壞將令互聯(lián)網(wǎng)金融存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而越開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)越易受黑客及病毒攻擊，始終使互聯(lián)網(wǎng)金融的安全受到威脅，不利于其健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收集了大量客戶(hù)信息，由于互聯(lián)網(wǎng)存在的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這些信息可能會(huì)被非法利用或篡改，當(dāng)這種情況發(fā)生時(shí)，會(huì)對(duì)用戶(hù)的利益構(gòu)成非常嚴(yán)重的損害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

（一）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極探索開(kāi)拓創(chuàng)新，完善其服務(wù)體系中的各個(gè)環(huán)節(jié)和流程，建立一個(gè)能夠滿(mǎn)足用戶(hù)各種多元化需要的服務(wù)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要將各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)推向普及全國(guó)各地甚至走出國(guó)門(mén)，加強(qiáng)信息共享體系建設(shè)，增加企業(yè)對(duì)信息獲取方式多樣化的能力，要不斷創(chuàng)新管理模式和金融產(chǎn)品，以為客戶(hù)提供各種更高效、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)為目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要高度重視創(chuàng)新技術(shù)人才，加強(qiáng)培訓(xùn)，并成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司有信息技術(shù)支持，通過(guò)信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析更準(zhǔn)確地滿(mǎn)足客戶(hù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)提高工作能力，降低企業(yè)在交易市場(chǎng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，不斷推出多元化的金融產(chǎn)品，吸引更多用戶(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則的清晰明確

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建設(shè)需要結(jié)合此技術(shù)應(yīng)用中的安全保障和數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的特征，金融活動(dòng)開(kāi)展的監(jiān)管中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融活動(dòng)的監(jiān)管，制定精準(zhǔn)明確的金融監(jiān)管原則內(nèi)容。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須基于監(jiān)管“底線”，但同時(shí)監(jiān)管原則也要包含互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為其提供必要的發(fā)展和創(chuàng)新空間。特別是要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，平衡金融技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)活力，保持可持續(xù)發(fā)展。其次，保持分類(lèi)監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多個(gè)市場(chǎng)和行業(yè)，呈網(wǎng)狀分布，通過(guò)協(xié)同監(jiān)管可以跨部門(mén)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、信息共享，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)的傳播，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。最后，加強(qiáng)對(duì)信息的披露，同時(shí)要嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。保證并進(jìn)一步加強(qiáng)信息披露，有利于提高整體行業(yè)與公司及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的透明度，讓市場(chǎng)參與者不再過(guò)分滯后，及時(shí)獲取可靠的信息，增加消費(fèi)者與投資者之間的信任，有助于行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展;在助力互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，必須嚴(yán)厲懲治行業(yè)的違法犯罪行為。

（三）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的前期分析研究工作中，可針對(duì)性地借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)地分析研究，確保互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融活動(dòng)開(kāi)展能夠找到更加精準(zhǔn)的衡量檢驗(yàn)平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)，為了保障消費(fèi)者權(quán)益國(guó)家和政府相關(guān)部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入制定更加嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)的嚴(yán)格審核，保證進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng) 金融市場(chǎng)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)都有良好的信譽(yù)和資金狀況，最大程度上在根源上減少市場(chǎng)的動(dòng)蕩因素，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行，降低消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展歷史較短，還能稱(chēng)之為新生事物，監(jiān)管缺失不到位和與之相關(guān)的法律法規(guī)不健全是新生事物所固有的問(wèn)題，但是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，導(dǎo)致加強(qiáng)監(jiān)管并針對(duì)其發(fā)展完善法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩。應(yīng)從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中找出新問(wèn)題和新癥狀，針對(duì)問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管和建立法規(guī)，而不是生搬硬套傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式和法律法規(guī)。以互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況為依據(jù)，進(jìn)行創(chuàng)新性方法摸索，在規(guī)范其發(fā)展的同時(shí)，不能打擊互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，引導(dǎo)其健康穩(wěn)定發(fā)展。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有法可依。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)控能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)放空中的應(yīng)用能夠依托精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析對(duì)隱蔽性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行一定程度的把控。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，小型機(jī)構(gòu)若自身能力不夠足，可以幾個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，積極引進(jìn)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理技術(shù)，培養(yǎng)風(fēng)控人才?？梢詥为?dú)設(shè)立企業(yè)風(fēng)控基金，其中的資金單獨(dú)用來(lái)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。只有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制提高風(fēng)控能力，才能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)臨危不亂，積極應(yīng)對(duì)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)。

（六）投資者提高辨別能力

現(xiàn)在市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無(wú)論是數(shù)量還是類(lèi)型繁多，魚(yú)龍混雜，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的正規(guī)與否難以確認(rèn)，金融市場(chǎng)上缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的“新手”逐漸增多，且沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)監(jiān)管，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)依舊是充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的參與門(mén)檻較低，但是投資者也要在進(jìn)行投資之前進(jìn)行多方面的考察，學(xué)習(xí)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融和投資的知識(shí)，增強(qiáng)自身的辨別能力，不要一味追求高收益，而落入互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙圈套。投資者提高自己的辨別能力可以在一定程度上降低投資互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的權(quán)益不受損害。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，越來(lái)越多的人意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展依然持續(xù)升溫。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新發(fā)展的道路上仍然存在許多問(wèn)題，例如相關(guān)法律法規(guī)不完善，除此以外還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任的不明確導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)事件頻頻發(fā)生，嚴(yán)重影響以后的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管迫在眉睫，需要引起政府以及相關(guān)部門(mén)的高度重視，提出更好的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強(qiáng)行業(yè)自律，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，限制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)作更加規(guī)范。通過(guò)上述方法，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，使我國(guó)金融發(fā)展更具有效率，更好推動(dòng)經(jīng)濟(jì)繁榮，社會(huì)富強(qiáng)。

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（作者單位：南通理工學(xué)院）