我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施分析

金建國(guó)

摘要：改革開放進(jìn)一步向前推進(jìn)，金融市場(chǎng)的開放不斷擴(kuò)大，外資銀行以及民營(yíng)銀行的出現(xiàn)給原有的老牌銀行帶來一定沖擊。商業(yè)銀行若想要在改革浪潮中勇往直前，就應(yīng)當(dāng)做好商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，本文對(duì)此進(jìn)行相應(yīng)研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新

引言：本文首先介紹了商業(yè)金融產(chǎn)品的相關(guān)情況，詳細(xì)分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題，對(duì)比了國(guó)內(nèi)外銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上面的能力差距，并立足于現(xiàn)實(shí)實(shí)際對(duì)如何做好商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作給出針對(duì)性的建議，希望能夠給商業(yè)銀行建設(shè)提供新動(dòng)力。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的基本情況

1.1 九十年代我國(guó)金融產(chǎn)品的情況

上世紀(jì)九十年代金融改革剛剛在我國(guó)開展，以商業(yè)銀行為首的金融機(jī)構(gòu)僅僅能夠?yàn)橥顿Y者提供債券和儲(chǔ)蓄這兩項(xiàng)金融產(chǎn)品，但因?yàn)檎畷?huì)承擔(dān)資產(chǎn)損失，所以在此期間還出現(xiàn)少部分用于股票、自建公司以及房產(chǎn)方面風(fēng)險(xiǎn)較高的金融理財(cái)產(chǎn)品。由于直接投資這些金融產(chǎn)品的人數(shù)較少，大部分的人選擇進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，再加上風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過大，所以很快這些投資和金融產(chǎn)品被相關(guān)部門叫停。而這也是為什么中國(guó)沒有在九十年代末遭遇金融危機(jī)沖擊的原因之一。

1.2 現(xiàn)代金融產(chǎn)品的情況

進(jìn)入二十一世紀(jì)之后，在政府部門的引導(dǎo)下金融業(yè)進(jìn)行了一系列改革創(chuàng)新。國(guó)有商業(yè)銀行在此過程中表現(xiàn)的十分活躍，推出了諸多風(fēng)險(xiǎn)類型不同、形式不一的金融產(chǎn)品供投資人選擇。金融產(chǎn)品能夠自覺控制風(fēng)險(xiǎn)，且與金融市場(chǎng)的聯(lián)系進(jìn)一步加深，并開啟了自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的銷售時(shí)代。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在改革開放以及經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的推動(dòng)下不停創(chuàng)新，且創(chuàng)新速度隨著時(shí)間進(jìn)一步提升。一部分國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開始針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)研究，以便于能夠在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。受多方面因素的影響，產(chǎn)品創(chuàng)新促使金融業(yè)的思想發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，我國(guó)各大銀行紛紛成立專門的研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品小組，并制定了與之相對(duì)應(yīng)的政策。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的帶動(dòng)下我國(guó)商業(yè)金融創(chuàng)新取得了一定成績(jī)，在此期間創(chuàng)新金融產(chǎn)品機(jī)制發(fā)揮了關(guān)鍵作用，其與金融行業(yè)的未來發(fā)展有著密切聯(lián)系。各大銀行已經(jīng)開始逐步淘汰傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)，隨之而來的是負(fù)債、資產(chǎn)以及中間業(yè)務(wù)三者并行，加快了創(chuàng)新產(chǎn)品誕生的速度。為了能夠滿足市場(chǎng)需要，應(yīng)當(dāng)為三大項(xiàng)目提供配套的創(chuàng)新成果，促使貸款對(duì)象具象化，以便于為人們提供更好的金融服務(wù)。創(chuàng)新負(fù)債類的業(yè)務(wù)，一方面是為了降低理財(cái)產(chǎn)品帶來的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面則是為了獲取更多的收益，提高資金的流動(dòng)性。對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言，就應(yīng)當(dāng)對(duì)其開展咨詢、資產(chǎn)管理等方面的創(chuàng)新活動(dòng)?，F(xiàn)階段金融市場(chǎng)充斥著諸多創(chuàng)新型的商業(yè)金融商品，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行正逐步找準(zhǔn)定位和前進(jìn)方向，積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段促使創(chuàng)新管理體系進(jìn)一步完善，但總的來講我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面仍然留有不足。[1]

2.1 金融創(chuàng)新政策未能夠落實(shí)到位

當(dāng)前，我國(guó)金融貸款準(zhǔn)備金數(shù)量有限，不能夠?yàn)楹罄m(xù)建設(shè)提供足夠的資金支持，其建設(shè)規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大。究其原因一方面在于總行對(duì)其支援不足，另一方面攬儲(chǔ)工作遭遇障礙，銀行的金融服務(wù)能力也在逐步下降。就國(guó)內(nèi)金融業(yè)來講其環(huán)節(jié)中最為薄弱的便是開展金融服務(wù)，資金供給無法滿足需求同樣也阻礙了金融業(yè)向前推進(jìn)。通過查詢金融網(wǎng)絡(luò)相關(guān)數(shù)據(jù)資料可知，現(xiàn)有的貸款余額無法支撐金融市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)資金供給問題頗多，進(jìn)一步加大了供需矛盾。另一方面人們手中的閑散資金有限無法為銀行提供更多的存款，從而致使銀行資金來源有限，地區(qū)只能靠借助國(guó)有銀行提供資金支持。

2.2 金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

同質(zhì)化問題是當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面所面臨的重要問題，這一問題如果得不到妥善處理那么將會(huì)阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展。當(dāng)有商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品之后，其余的商業(yè)銀行將紛紛對(duì)其進(jìn)行效仿。為了降低對(duì)市場(chǎng)份額的影響，大部分的商業(yè)銀行通常會(huì)選擇對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)制，以至于商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，所推出的金融產(chǎn)品不能在市場(chǎng)占據(jù)有利地位，從而無法獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。

以下是對(duì)出現(xiàn)此種情況的原因分析，第一，商業(yè)銀行習(xí)慣于將國(guó)外推出的金融產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)制。國(guó)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行其創(chuàng)新能力不足，習(xí)慣于直接照搬國(guó)外的產(chǎn)品，而這也是出現(xiàn)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的重要原因。第二，政府管控力度過大。一些地方政府大力限制商業(yè)銀行發(fā)展，嚴(yán)重打擊了銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性，從而使得商業(yè)銀行不會(huì)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上面花費(fèi)太多的心思。與國(guó)外商業(yè)銀行相比，當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化程度不高，受相關(guān)政策的作用，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度薄弱，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行存在諸多限制，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中困難重重。第三，我國(guó)在知識(shí)產(chǎn)品保護(hù)上面的重視程度不高。與別的行業(yè)推出的產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品更容易進(jìn)行復(fù)制，且在此過程中不需要花費(fèi)較大成本，從而使得一些商業(yè)銀行在自己所推出的金融產(chǎn)品被復(fù)制后降低對(duì)創(chuàng)新的積極性。與自行創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行更喜歡花費(fèi)低成本開展金融產(chǎn)品復(fù)制工作。[2]

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境存在限制

一般來講金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)其公平性不足，四大銀行對(duì)于金融業(yè)有著絕對(duì)的壟斷權(quán)力，其余的民營(yíng)小銀行只能在夾縫中存活。不平等競(jìng)爭(zhēng)的存在致使我國(guó)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面困難重重。另外分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下給予了政府絕對(duì)管制金融行業(yè)的權(quán)利，也就是銀行必須在政府的管控下經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。這種模式下同樣也影響了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)行。

2.4 未能夠完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

各大銀行總行其權(quán)利重大，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中相關(guān)的設(shè)計(jì)工作由總行負(fù)責(zé)完成，而銀行分行只負(fù)責(zé)開展金融產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣工作，不能參與產(chǎn)品創(chuàng)新決策。這也就意味著與市場(chǎng)打交道頻繁且手握一線資料的各大商業(yè)銀行分行無法對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)行提供針對(duì)性的建議，而與市場(chǎng)交流少無法收集全面市場(chǎng)信息的商業(yè)銀行總行卻直接負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。這種情況的存在既不能夠很好的整合市場(chǎng)資源，又在一定程度上降低了工作效率，無法保證推出的金融產(chǎn)品符合市場(chǎng)需求。[3]

2.5 金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)眾多

盡管說創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，但是在創(chuàng)新過程中同樣也會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如說金融危機(jī)。如果各大商業(yè)銀行不能夠在全面了解自身情況的基礎(chǔ)上制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，那么不光會(huì)阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)行，同時(shí)也將給銀行帶來不可估量的損失，嚴(yán)重情況下將會(huì)使銀行瀕臨破產(chǎn)。

2.6 缺少相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)行離不開專業(yè)人才提供的支持，創(chuàng)新活動(dòng)能否有序進(jìn)行與人才自身的素質(zhì)能力有著直接關(guān)系。但是從目前來看我國(guó)在此方面的人才數(shù)量稀少，當(dāng)前從事創(chuàng)新金融產(chǎn)品工作的人員無法很好的將理論知識(shí)與實(shí)踐兩者有機(jī)結(jié)合，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力薄弱。

2.7 創(chuàng)新過程中未能以客戶為中心

當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作正處于起步階段，缺少相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，再加上創(chuàng)新過程中更加強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品自身，而未能夠關(guān)注客戶對(duì)產(chǎn)品的反饋。另外，一些商業(yè)銀行將發(fā)展重點(diǎn)放到擴(kuò)大銀行規(guī)模上面，這同樣會(huì)減少客戶對(duì)開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的期待值。盡管說各大商業(yè)銀行在日常工作過程中也會(huì)聽取客戶的建議，但是并沒有將建議按照一定規(guī)則進(jìn)行分類，也沒有針對(duì)客戶的建議及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)上面的調(diào)整。所以，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中應(yīng)當(dāng)提高自己的服務(wù)能力，與客戶進(jìn)行友好溝通，以此來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

2.8 創(chuàng)新缺少主動(dòng)性

同西方國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新存在諸多不足。西方國(guó)家的商業(yè)銀行能夠在明確客戶對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品提出的建議基礎(chǔ)上通過技術(shù)手段進(jìn)行合理調(diào)整。而就國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)來看，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面主動(dòng)性缺失嚴(yán)重。過去受市場(chǎng)大環(huán)境以及老舊思維理念的影響，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品并沒有積極的開展創(chuàng)新工作，并且原創(chuàng)產(chǎn)品數(shù)量十分稀少，基本上各大商業(yè)銀行都沒有具有代表性的金融產(chǎn)品。再加上國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行未能夠做好自我定位工作，為客戶所提供的服務(wù)千篇一律，從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部不需要使用更多的產(chǎn)品，一定程度上阻礙了創(chuàng)新。

3 國(guó)內(nèi)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力對(duì)比

3.1 創(chuàng)新的種類

不斷的創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品使得西方國(guó)家的商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鞣N各樣的服務(wù)，以此來提高客戶的滿意度。調(diào)查研究表明西方國(guó)家商業(yè)銀行產(chǎn)品品種類別超出兩萬，除去傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，還衍生出基金、信托等業(yè)務(wù)。盡管說同過去相比我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的數(shù)量已經(jīng)得到了顯著提升，但是同西方國(guó)家相比仍然存在較大差距。

3.2 創(chuàng)新的動(dòng)力

推動(dòng)西方國(guó)家商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動(dòng)力是謀取更多的利潤(rùn)，不光是為了短期盈利，更為關(guān)鍵的是強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)久利益，以便于提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。而我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)往往強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，獲取更多的短期利益。這也就意味著由于不強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展盡管推出的金融產(chǎn)品種類和數(shù)量繁多，但在功能上沒有太大的變化，很難幫助銀行獲得更高的收益。再加上這種創(chuàng)新模式下即便能夠幫助商業(yè)銀行短期內(nèi)占據(jù)較多的市場(chǎng)份額，但隨著時(shí)間的推移將會(huì)造成消費(fèi)者的流失，給銀行日后建設(shè)帶來不利影響。

3.3 創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)

上世紀(jì)六十年代西方國(guó)家的商業(yè)銀行便開始進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并隨著時(shí)間的推移逐漸不斷的更新金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，到了今天已經(jīng)積累了諸多經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行卻是在上世紀(jì)九十年代才開始進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)十分薄弱，且未能夠形成完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。我相信隨著時(shí)間的推移，我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)積累更多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，不斷提升創(chuàng)新能力。

3.4 營(yíng)銷系統(tǒng)的支持

國(guó)外銀行進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)有專門的系統(tǒng)為其提供保證，而在國(guó)內(nèi)營(yíng)銷系統(tǒng)并未得到普及。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行未能夠針對(duì)客戶做好市場(chǎng)細(xì)化工作，且所提供的差別化服務(wù)過于單一，從而不能夠真正了解客戶需求，以至于所推出的金融產(chǎn)品很難令客戶滿意。[4]

4 妥善處理金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的有效措施

4.1 提高金融創(chuàng)新政策落實(shí)速率

銀行若想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展其根本在于為客戶提供具有特色的金融產(chǎn)品，從而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索尋求合作，與政府部門保持密切聯(lián)系，分析當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政策條例，將當(dāng)?shù)厍闆r與銀行自身有機(jī)結(jié)合，推行符合政策要求的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能夠確保金融創(chuàng)新政策落實(shí)到位，妥善處理遇到的各種問題。

4.2 打造多樣化的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品

隨著時(shí)間的推移國(guó)民經(jīng)濟(jì)大幅提升，我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了一定成績(jī)，但是大部分產(chǎn)品都是復(fù)制國(guó)外，未能夠推出具有本國(guó)特色的金融產(chǎn)品。所以就需要各大商業(yè)銀行從現(xiàn)實(shí)實(shí)際出發(fā)，在了解本國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，發(fā)揮主觀能動(dòng)性自主研發(fā)一些具有中國(guó)特色且創(chuàng)新程度高的金融產(chǎn)品。

4.3 打造金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

盡管說當(dāng)前存在的金融體系其管理體制相對(duì)完整，但是未能夠加大對(duì)法律監(jiān)管工作的關(guān)注度，從而一定程度上阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為此就需要有關(guān)部門在了解市場(chǎng)行情的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合金融市場(chǎng)行情的管理?xiàng)l例，縷清雙方所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以及需要履行的義務(wù)，并且針對(duì)在金融貿(mào)易過程中容易出現(xiàn)的矛盾給出切實(shí)可行的解決對(duì)策。由于金融行業(yè)以往并沒有出臺(tái)過法律規(guī)范，找不到相應(yīng)的參考對(duì)象，政府部門可以比對(duì)國(guó)外的規(guī)章制度擬出符合中國(guó)金融行業(yè)的管理?xiàng)l例，以便于金融行業(yè)在交易過程中能夠得到法律保護(hù)。

4.4 放松金融管制

放松金融管制不是指相關(guān)部門徹底放棄管理金融行業(yè)，而是為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個(gè)相對(duì)自由的市場(chǎng)環(huán)境，使其能夠發(fā)揮主觀能動(dòng)性推出更具創(chuàng)新性的產(chǎn)品。當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得了一定成績(jī)，國(guó)內(nèi)金融也受到自由化的沖擊，為此就需要監(jiān)管部門放開手中的權(quán)利，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制，使其能夠擁有更為廣闊的空間開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。

4.5 創(chuàng)建金融創(chuàng)新支持體系

目前來看金融行業(yè)尚未建立金融創(chuàng)新支持體系，這就需要有關(guān)部門加大關(guān)注。金融創(chuàng)新支持體系的創(chuàng)建能夠?yàn)閯?chuàng)新活動(dòng)的開展提供專業(yè)指導(dǎo)，并及時(shí)找出高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，以便于盡可能的降低經(jīng)濟(jì)損失。另外體系的建立還能夠減輕金融失敗帶來的不良影響，帶動(dòng)商業(yè)銀行繼續(xù)開展創(chuàng)新活動(dòng)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。[5]

4.6 改善人才環(huán)境

為了能夠改變我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮人才的積極作用，為人才提供良好的工作環(huán)境。第一，改善人才的內(nèi)在環(huán)境。所謂的內(nèi)在環(huán)境是指做好人才篩選工作，確保進(jìn)入金融行業(yè)的人才專業(yè)能力突出、素質(zhì)能力過關(guān)且具有工作責(zé)任心和意志力。第二，為金融人才提供舒適的外在環(huán)境。金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作是由人來完成的，只有擁有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)水平高超的專家人才才能夠?yàn)榭蛻籼峁M意的金融產(chǎn)品。所以說對(duì)于商業(yè)銀行而言做好專家引進(jìn)工作也是很有必要的，在專家引進(jìn)過來之后應(yīng)當(dāng)為其提供相應(yīng)的人文關(guān)懷，通過調(diào)整薪資待遇等方式留住專家。

4.7 建立結(jié)構(gòu)統(tǒng)一的銀行工廠

銀行產(chǎn)品工廠是指將產(chǎn)品的規(guī)則、條件等信息事先進(jìn)行參數(shù)定義，并據(jù)此打包相關(guān)組件。在此過程中其能夠依據(jù)客戶要求調(diào)整參數(shù)，提高金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行打造結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠有助于實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的目標(biāo)。第一，根據(jù)地方情況推出特色產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求。通過各個(gè)模塊參數(shù)的組合配置能夠達(dá)到創(chuàng)新產(chǎn)品功能的要求。第二，提升創(chuàng)新產(chǎn)品的速率。對(duì)于產(chǎn)品提出的創(chuàng)新要求，可以將原有的產(chǎn)品充當(dāng)創(chuàng)新模板，通過改變產(chǎn)品參數(shù)條件的方式能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得新產(chǎn)品。這樣就可以減少生產(chǎn)時(shí)間，滿足市場(chǎng)需求。

4.8 合理利用信息技術(shù)

商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中需要充分考慮時(shí)代特征，積極應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，以便于為創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供推動(dòng)力。一方面，信息技術(shù)的應(yīng)用可以為創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品提供更加高效快捷的方式，縮短整體時(shí)間，提升工作效率;另一方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)過程中應(yīng)用信息技術(shù)可以獲取更多的創(chuàng)意，有助于創(chuàng)造更多更為優(yōu)秀的金融產(chǎn)品。

5 結(jié)束語

總而言之，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面存在諸多問題，為了能夠改變現(xiàn)狀，就需要商業(yè)銀行自身總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，及時(shí)向西方國(guó)家看齊，以此來推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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