強化分行場景支持助推工行數(shù)字生態(tài)建設(shè)發(fā)展

中國工商銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理 張 旻

近年來，隨著以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的新興數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和商業(yè)轉(zhuǎn)化，數(shù)字經(jīng)濟成為我國經(jīng)濟發(fā)展中增長速度最快、影響力最廣泛的產(chǎn)業(yè)。工商銀行在今年推出了集團數(shù)字化品牌“數(shù)字工行（D-ICBC）”，提出以“提升用戶體驗、提升業(yè)務(wù)效率、提升經(jīng)營價值”為深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作目標，實施“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，重點圍繞政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、普惠、鄉(xiāng)村等重點市場領(lǐng)域，打造數(shù)字化合作標桿，讓金融服務(wù)更加惠民便民利民。

中國工商銀行軟件開發(fā)中心緊密圍繞“數(shù)字工行”建設(shè)總目標，積極落實總行黨委“數(shù)字工行”建設(shè)要求及重點區(qū)域工程的整體部署安排，搶抓數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展機遇，增強數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的核心力，不斷優(yōu)化資源投入，提升分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展動力，助力加速打造具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的“數(shù)字工行”。

一、持續(xù)完善分行服務(wù)支持體系，推動科技業(yè)務(wù)“煲湯式”融合

軟件開發(fā)中心主動聚焦各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型等發(fā)展機遇，成立京津冀區(qū)域、粵港澳區(qū)域、成渝區(qū)域、長三角區(qū)域等7 個重點戰(zhàn)略工程小組，不斷加大重點場景建設(shè)投入，強化新技術(shù)平臺對外合作支撐，積極探索前沿科技在分行應(yīng)用落地，推動科技業(yè)務(wù)“煲湯式”融合。

1.持續(xù)強化分行服務(wù)支持。軟件開發(fā)中心緊密圍繞總行戰(zhàn)略部署，組建六地專職化分行服務(wù)團隊，加強分行對外合作及研發(fā)支撐，有效支持分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，全程全方位保障重點場景落地，助力我行在關(guān)鍵市場份額占比取得新突破。

2.推進新技術(shù)平臺建設(shè)與價值轉(zhuǎn)化。重點圍繞提質(zhì)增效、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等主題，加快推動人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用場景在分行落地；成立金融科技生態(tài)拓展團隊，主動對接重點分行和關(guān)鍵市場，圍繞確定的領(lǐng)域重點，及時挖掘政府、機構(gòu)、行業(yè)組織、頭部企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作機會。

3.持續(xù)開展前沿技術(shù)研判及傳導(dǎo)。建立涵蓋前瞻信息收集與研判、技術(shù)能力轉(zhuǎn)化、業(yè)務(wù)場景孵化、全面推廣應(yīng)用的閉環(huán)工作機制。安排技術(shù)骨干人員專職從事前瞻性技術(shù)跟蹤研究，對國家政策、行業(yè)趨勢、技術(shù)動態(tài)等信息進行研判分析，積極探索前沿技術(shù)在分行應(yīng)用落地。

二、積極推進數(shù)據(jù)開放合作，不斷豐富分行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景

軟件開發(fā)中心充分評估各地政府科技戰(zhàn)略規(guī)劃等支持政策，聯(lián)動分行密切跟蹤數(shù)據(jù)開放動向，積極參與數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)，積極對接當?shù)卮髷?shù)據(jù)平臺，依托行內(nèi)先進的數(shù)字化平臺、數(shù)字化工具等手段，深度整合外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)，全面推進數(shù)據(jù)開放合作、用數(shù)賦智，推動應(yīng)用模式創(chuàng)新。

1.整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，提升分行客戶拓展能力。依托數(shù)據(jù)中臺數(shù)據(jù)萃取以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，運用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能實現(xiàn)個人客戶標簽分類篩選，建立客戶數(shù)字化權(quán)益中心，滿足運營資源統(tǒng)籌、精準投放和動態(tài)監(jiān)測，以及“千人千面”營銷?；趯皞€人客戶畫像、結(jié)合外部行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)信息，研發(fā)“GBC 信息中心”，解決尋找優(yōu)質(zhì)對公客戶難、獲取對公客戶信息成本高的問題。

2.推動用數(shù)賦智，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。將全國分行優(yōu)秀案例匯總交流，互通有無，結(jié)合分行實際情況做好橫向推廣。以今年旺季營銷系列場景為例，軟件開發(fā)中心利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在客群篩選、經(jīng)營決策、營銷裂變等方面建設(shè)、推廣10 個大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，解決分行數(shù)據(jù)應(yīng)用中取數(shù)、用數(shù)等難點痛點，有效促進了業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

3.參與數(shù)據(jù)開放合作，促進應(yīng)用創(chuàng)新。以“重慶民營企業(yè)小微企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)融資服務(wù)項目”為例，依托引入重慶市大數(shù)據(jù)局高價值政務(wù)數(shù)據(jù)后，通過整合與運用，解決了當前因融資決策數(shù)據(jù)“不可及、質(zhì)量差、評價難”，銀企信息不對稱而導(dǎo)致銀行“不敢貸、不愿貸”問題。

三、拓展新技術(shù)應(yīng)用深度廣度，助力分行場景建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展

持續(xù)推動創(chuàng)新技術(shù)與金融創(chuàng)新的融合應(yīng)用，主動挖掘分行新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用場景，推進分行特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。

1.運用自主知識產(chǎn)權(quán)的同業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺——工銀璽鏈，通過區(qū)塊鏈底層平臺建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)及應(yīng)用三種方式開展對外差異化合作。并在貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、專項資金管理、金融資產(chǎn)服務(wù)、民生溯源、智慧政務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)等領(lǐng)域應(yīng)用，已涵蓋“一帶一路”、鄉(xiāng)村振興、數(shù)據(jù)市場、雙碳等國家戰(zhàn)略方向上的創(chuàng)新場景落地。比如雄安新區(qū)征遷安置資金管理場景，輸出我行區(qū)塊鏈底層平臺產(chǎn)品到雄安政府；比如通過資金劃撥信息上鏈，智能合約穿透式撥付，實現(xiàn)四川土地流轉(zhuǎn)款定向支付、安徽農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和醫(yī)保資金撥付等業(yè)務(wù)上鏈存證監(jiān)管，杭州山海協(xié)作援建資金全流程上鏈、全流程監(jiān)管。

2.人工智能助力鄉(xiāng)村建設(shè)，鞏固脫貧攻堅成果，持續(xù)探索改善鄉(xiāng)村治理的新思路和新舉措。以“基于北斗衛(wèi)星和大數(shù)據(jù)技術(shù)的助農(nóng)取款智能風(fēng)控系統(tǒng)”項目為例，項目支持分行探索建設(shè)助農(nóng)取款風(fēng)險防控系統(tǒng)，利用北斗對助農(nóng)取款點智能POS 物理位置進行動態(tài)監(jiān)測，生物識別技術(shù)對商戶進行核驗，以及智能圖譜對取款數(shù)據(jù)進行智能監(jiān)控，解決了合作商戶管理不規(guī)范問題，目前已通過地方人行審核并作為鄉(xiāng)村振興項目受到重點關(guān)注。

3.運用多方安全計算實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享，打通交管領(lǐng)域新合作。比如與珠海政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局開展合作，打造安全便捷的駕校資金托管系統(tǒng)，以多方安全計算平臺為依托，實現(xiàn)學(xué)車費用第三方監(jiān)管模式，保證駕校學(xué)員學(xué)車資金安全，有效防范駕校“先收費”“亂收費”“攜款跑路”等風(fēng)險，多方安全計算技術(shù)首次在全國交管領(lǐng)域得到應(yīng)用，得到社會廣泛認可。

四、把握數(shù)字人民幣試點機遇，加快構(gòu)建數(shù)字化新型支付格局

主動聚焦“數(shù)字賦能創(chuàng)新”，搶抓數(shù)字人民幣試點、企事業(yè)單位數(shù)字化轉(zhuǎn)型等發(fā)展機遇，探索推進數(shù)字人民幣與行內(nèi)產(chǎn)品全渠道、全場景深度融合，加速構(gòu)建我行數(shù)字生態(tài)。

1.以科技優(yōu)勢拓展數(shù)幣服務(wù)半徑。運用人工智能等新技術(shù)，自主研發(fā)了可對數(shù)字人民幣實現(xiàn)全方位、全生命周期管理的業(yè)務(wù)運營管理平臺，并率先于業(yè)內(nèi)通過應(yīng)用程序接口（API）、移動端小程序、軟件開發(fā)工具包（SDK）等多種形式輸出錢包標準服務(wù)，實現(xiàn)語音識別支付、刷臉無感支付、雙離線支付等多種支付新模式。聯(lián)動分行攜手中國移動、華為等行業(yè)龍頭企業(yè)率先推出基于超級用戶身份識別卡（SIM 卡）的數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品“SIM PAY”及數(shù)字人民幣穿戴支付設(shè)備，為用戶帶來更安全、更便捷的數(shù)字化支付體驗。

2.以場景創(chuàng)新構(gòu)建便攜式支付體系。自數(shù)字人民幣開展試點以來，著力在交通應(yīng)用、金融生態(tài)、鄉(xiāng)村振興、數(shù)字政務(wù)等方面努力探索推進數(shù)字人民幣全產(chǎn)品、全渠道、全場景深度融合。前期已保障全國首個數(shù)字人民幣法院訴訟費繳納場景，實現(xiàn)四川首個、全國首批數(shù)字人民幣線上異地繳費社保醫(yī)保場景，以及全國首個“數(shù)字人民幣+公益捐贈+區(qū)塊鏈溯源”場景在成都、深圳的試點先行城市落地。近日，華川土地流轉(zhuǎn)款智能合約項目又實現(xiàn)全國首筆“數(shù)字人民幣農(nóng)戶專項資金撥付”；全國首批“數(shù)字人民幣線上貸款”場景也先后成功在四川、青島投產(chǎn)，標志著工行在助力鄉(xiāng)村振興、探索創(chuàng)新數(shù)字應(yīng)用場景上又邁出了重要一步。

此外，面向冬奧會、世界大學(xué)生運動會等國際頂級賽事，軟件開發(fā)中心著重聚焦將數(shù)幣便攜式支付嵌入購物消費、交通出行等多類場景中，打造“線上+線下”一體化服務(wù)體系來滿足用戶的多樣化支付需求，讓境內(nèi)外人士充分體驗我國數(shù)字人民幣便利。

五、有效運用智慧銀行建設(shè)成果，開創(chuàng)政務(wù)、民生數(shù)字化轉(zhuǎn)型新局面

將智能科技融入零售金融領(lǐng)域，以科技手段全面提升個人金融服務(wù)的品牌價值和客戶體驗，持續(xù)推進區(qū)域公共服務(wù)共建共享，通過“政務(wù)服務(wù)+金融嵌入+民生涵蓋”服務(wù)深度融合，打造線上線下一體化智慧政務(wù)服務(wù)生態(tài)。

1.智慧銀行服務(wù)民生，實現(xiàn)金融便民惠民。將智能科技融入零售金融領(lǐng)域，實施第一個人手機銀行戰(zhàn)略，推動同一鏈條內(nèi)GBC 客群間的相互帶動，陸續(xù)推出了集費用收繳、賬務(wù)核對、資金劃撥、差錯處理等多項功能于一體的“社保e 繳費”“銀校通”“ETC”等線上業(yè)務(wù)處理平臺；在疫情期快速將社保繳費輸出到支付寶“市民中心”欄目，進一步豐富非接觸式繳費渠道；向區(qū)域社保微信公眾號輸出“人臉識別+活體認證”服務(wù)，提供了足不出戶即可線上開展社保生存認證的體驗，實現(xiàn)社保年審“不見面”，以“科技驅(qū)動、價值創(chuàng)造”助力傳統(tǒng)行業(yè)降本增效，使居民感受到了更貼心、更智慧、更便捷的服務(wù)體驗。

2.發(fā)揮開放銀行優(yōu)勢，打造智慧合作生態(tài)。充分利用開放銀行特點，依托云計算、分布式等新技術(shù)，與四川省市場監(jiān)管局合作推出的“營商通”掌上服務(wù)平臺，創(chuàng)造性地打通了政務(wù)與金融領(lǐng)域壁壘，實現(xiàn)政務(wù)服務(wù)與金融支持深度融合，為市場主體提供更優(yōu)的營商生態(tài)，助推區(qū)域營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。疫情發(fā)生以來，平臺“一站式”網(wǎng)上服務(wù)模式，企業(yè)登記申請便捷和不見面審批，也為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、融資貸款提供了便捷、有效的幫助，踐行“客戶至上、服務(wù)實體”的目標。

3.共建公共服務(wù)體系，支撐區(qū)域一體化發(fā)展。借助集團“產(chǎn)品體系統(tǒng)一、渠道管理統(tǒng)一、業(yè)務(wù)管理統(tǒng)一”的優(yōu)勢，依托手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端、營業(yè)網(wǎng)點等渠道，致力于運用科技創(chuàng)新能力，提升跨?。ㄊ校┮苿又Ц端?，構(gòu)建智慧民生服務(wù)生態(tài)。重點圍繞異地就醫(yī)結(jié)算、異地社保醫(yī)保繳納、公積金異地認繳、同城化公共交通出行支付等民生領(lǐng)域，開展特色化生態(tài)場景建設(shè)和客戶增值服務(wù)；創(chuàng)新工銀e 政務(wù)服務(wù)推廣，構(gòu)建“統(tǒng)一標準辦一件事”市場準入服務(wù)系統(tǒng)，助力優(yōu)化市場營銷環(huán)境。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，更是一場從思想到行動，由頂層到基層，由內(nèi)而外的深刻變革。軟件開發(fā)中心將持續(xù)以客戶為中心，按照“提升用戶體驗、提升業(yè)務(wù)效率、提升經(jīng)營價值”的深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標，全方位提升數(shù)字生態(tài)開拓運營能力、數(shù)字資產(chǎn)智能應(yīng)用能力、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動能力、數(shù)字基建安全保障能力、數(shù)字基因靈活創(chuàng)新能力，進一步激發(fā)分行數(shù)字化經(jīng)營能力，助力工商銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。