農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務(wù)與聲譽機制:棗莊案例

朱傳辰 邢衍棟

摘要：青年創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性、高風(fēng)險以及有效抵押擔(dān)保的缺失造成了其融資難題。山東省棗莊市形成的政府主導(dǎo)、團委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構(gòu)參與的貸款模式，通過信用評價、信用檔案建立等公共金融服務(wù)的提供，降低了青年創(chuàng)業(yè)貸款的信息不對稱和交易成本；多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有利于其貸款風(fēng)險的有效防控和聲譽機制的形成。

關(guān)鍵詞：青年創(chuàng)業(yè)貸款；公共金融服務(wù)；聲譽機制

中圖分類號：F830文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0030-04

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)普遍面臨資金短缺問題，這是由初創(chuàng)期的項目資金投入量大、回流少、現(xiàn)金流不匹配和青年原始資金積累薄弱造成的。而銀行信貸資金在“三性”約束下，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目介入積極性并不高。在缺乏外部支持或有效金融創(chuàng)新情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)很難實現(xiàn)大面積拓展。

人民銀行棗莊市中心支行和當(dāng)?shù)貓F市委以農(nóng)村信用示范戶創(chuàng)建為載體，以強化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內(nèi)容，以助推農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)為目的，形成了政府主導(dǎo)、團委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動格局，推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的棗莊模式，較好破解了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金瓶頸。

一、對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困境的思考

農(nóng)村青年是充滿活力和創(chuàng)造力的群體，蘊含著巨大的創(chuàng)業(yè)潛能和激情。近年來，在創(chuàng)業(yè)成功案例示范效應(yīng)、國家創(chuàng)業(yè)政策扶持、創(chuàng)業(yè)原始積累初步完成等因素影響下，越來越多農(nóng)村青年敢于拼搏、希望創(chuàng)業(yè)。但是初創(chuàng)期的創(chuàng)業(yè)項目資金投入量大，回流少，現(xiàn)金流不匹配特征突出。對原始資金積累薄弱的農(nóng)村青年而言，創(chuàng)業(yè)過程中普遍面臨著資金短缺問題。而金融機構(gòu)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目介入積極性不高。原因在于：一是除創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性及高風(fēng)險外，農(nóng)村青年能為金融機構(gòu)提供的有效抵押或者擔(dān)保有限，信貸風(fēng)險補償能力不足必然導(dǎo)致信貸供給的低效率。二是借貸雙方嚴重的信息不對稱大大增加了銀行的信息搜尋成本和信貸管理成本，銀行對小額農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目興趣不高。

但不可否認的是，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目中存在著大量成功案例，金融在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中仍大有可為，特別是在當(dāng)前信貸市場競爭日趨激烈背景下，農(nóng)村金融市場的開拓和競爭尤為重要。實際上，農(nóng)村也有著大量的信用資源，但這種資源分布多呈單薄、分散的狀態(tài)；隨著信貸技術(shù)的日漸成熟，通過金融創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村信用資源的挖掘整合和信貸風(fēng)險有效覆蓋已具有較大可行性。此時，對金融機構(gòu)而言，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的難點在于，如何搜尋合適信貸項目和創(chuàng)業(yè)者以降低信貸風(fēng)險和單位管理成本。我國學(xué)者張琥（2008）認為，在現(xiàn)實生活中，通常我們對一個完全不了解的個體只能通過其擁有的職稱、學(xué)歷、稱號、身份等集體性標(biāo)識作為依據(jù)進行判斷。如果社會公眾無法區(qū)分個體屬性，則只能通過其擁有的某些共性標(biāo)識對其形成判斷，盡管具有共同標(biāo)識的人可能分屬不同類型。這些由多個主體共享的共同標(biāo)識在經(jīng)濟理論中被稱為集體信譽。對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)群體而言，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不僅具有吃苦耐勞、樸實勤奮的精神品質(zhì)，而且由于多是在先前打工地點的業(yè)務(wù)骨干人員，對創(chuàng)業(yè)技術(shù)、市場信息、市場網(wǎng)絡(luò)多具有較深入的了解，創(chuàng)業(yè)成功率比一般創(chuàng)業(yè)人員更高，這對于覆蓋信貸風(fēng)險是大有裨益的，也為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放提供了有效前提。

二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”

（一）政府推動

為推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展，棗莊市政府整合各相關(guān)部門、社會、金融等多方資源，為創(chuàng)業(yè)青年和金融部門之間搭建溝通橋梁。一是健全工作機制。2009年開始，先后制定實施了《關(guān)于金融支持青年創(chuàng)業(yè)的實施意見》、《棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作實施方案》，形成了團委及人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動工作機制，并對貸款利率及流程進行了規(guī)范。二是建立宣傳機制。通過成立創(chuàng)業(yè)政策宣講團、金融知識宣傳小分隊、農(nóng)村遠程教育網(wǎng)絡(luò)等多種形式，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展信用戶創(chuàng)建、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)項目信息等知識的宣傳，為創(chuàng)業(yè)青年提供“全天候”政策咨詢服務(wù)。三是搭建服務(wù)平臺。聯(lián)合政府部門開發(fā)“棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信息網(wǎng)”，對農(nóng)村青年信用示范戶實行實名登錄信息，并開辟了金融政策、金融知識園地、信用公示等欄目，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供信貸鏈接、政策輔導(dǎo)、信息咨詢等服務(wù)，網(wǎng)站日均瀏覽量達200多人次。

（二）運作流程

1. 多方參與信用評價。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在通過政策宣講、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道了解貸款申請流程和創(chuàng)業(yè)扶持政策后，可根據(jù)融資需求情況向村團支部提交參與信用示范戶評價申請，材團支部擇優(yōu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委推薦，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委初審，縣級團委、人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機構(gòu)共同開展信用評價。信用評價體系包括評價內(nèi)容、評價指標(biāo)和標(biāo)準值3個部分，涉及了家庭基本情況、家庭收入情況、資產(chǎn)與負債、創(chuàng)業(yè)項目情況等18項指標(biāo)，綜合考慮青年農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素，結(jié)合評價標(biāo)準開發(fā)了網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機構(gòu)按照網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)征集、錄入農(nóng)村青年信用示范戶有關(guān)信息，系統(tǒng)自動生成分數(shù)、產(chǎn)生信用等級，建立信用檔案，實施信息采集更新和信息共享。信貸員對信用戶全程跟進了解，及時將情況向人民銀行反饋，實行動態(tài)管理，并根據(jù)信用評價結(jié)果確定貸款扶持對象，完成授信及貸款發(fā)放。人民銀行、團組織在貸款發(fā)放后及時對創(chuàng)業(yè)青年進行回訪調(diào)查，了解信貸服務(wù)情況，積極協(xié)調(diào)有關(guān)困難和問題。

2. 開辟貸款“綠色通道”。農(nóng)村信用社開辟貸款“綠色通道”，在信貸網(wǎng)點設(shè)立農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)貸款專柜，簡化貸款流程和審批手續(xù)，凡是符合貸款條件的青年創(chuàng)業(yè)項目，3個工作日內(nèi)保證貸款發(fā)放到位。在授信方式上，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，還通過利率優(yōu)惠鼓勵創(chuàng)業(yè)青年參與信用示范戶評定，貸款利率比一般農(nóng)戶下調(diào)10%－30%。另外，團市委為誠實守信的創(chuàng)業(yè)青年積極申請“山東省青春創(chuàng)業(yè)貼息專項資金”，經(jīng)過篩選，為30戶農(nóng)村青年信用示范戶提出專項貼息申請，讓守信的農(nóng)村青年得到更大實惠。

3. 創(chuàng)新針對性信貸產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機構(gòu)還根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)周期的不同階段和資金需求特征開發(fā)出了數(shù)款個性化信貸產(chǎn)品。針對處于創(chuàng)業(yè)初級階段的創(chuàng)業(yè)者，涉農(nóng)金融機構(gòu)開辦了“個貸捷”業(yè)務(wù)，向其發(fā)放最高額度5萬元的無擔(dān)保信用貸款；對處于發(fā)展階段的創(chuàng)業(yè)項目，發(fā)放以信用村或合作社為載體的大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)，最高額度一般不超過50萬元，實行一次核定貸款總額，三年內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用；對運作較為成熟的創(chuàng)業(yè)項目，可針對從事農(nóng)民土地合作社、工業(yè)項目的信用示范戶開辦土地經(jīng)營收益權(quán)抵押、林權(quán)抵押貸款、鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款等信貸新產(chǎn)品，以企業(yè)法人作為承擔(dān)主體，發(fā)放此類貸款2.8億元。

（三）社會效應(yīng)

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了強烈的示范和引領(lǐng)效應(yīng)，截至目前，全市共發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款2.4萬筆，總授信額度達到23.4億元，戶均額度近10萬元。信貸資金的注入，使農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)更有“底氣”，涌現(xiàn)出了“信用+蓮子”鼓起運河農(nóng)家錢袋子的龔偉，信用創(chuàng)業(yè)的“巾幗帶頭人”返鄉(xiāng)農(nóng)民工李會會，讓小飾品加工走進農(nóng)戶院落的大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)代表程琳等一批農(nóng)村青年信用示范戶，成為棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人。以龔偉為例，2010年他利用土地流轉(zhuǎn)方式承包了1700畝運河濕地，成立了有機藕專業(yè)合作社，遇到的最大困難就是資金問題，在團市委和人民銀行開展的農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動時，其被評為第一批信用示范戶，信用社授信額度提高100萬元；有了資金的支持，池藕種植開發(fā)工程開始啟動，目前已發(fā)展到了總資產(chǎn)370萬元，土地流轉(zhuǎn)1759畝，輻射帶動植藕農(nóng)戶約2000戶，戶均年增收2000多元。另外，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展也為涉農(nóng)金融機構(gòu)培育了新的信貸增長點，信貸質(zhì)量和經(jīng)營效益不斷提升。全市共支持成立農(nóng)村專業(yè)合作社23個，新增農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目67個，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)專業(yè)村16個，安置就業(yè)人員12000多名，農(nóng)民青年信用示范戶人均純收入有了較大幅度的提高。目前，全市涉農(nóng)金融機構(gòu)信用示范戶貸款形態(tài)全部為正常，無一筆逾期。

三、棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的有效性分析

（一）公共金融服務(wù)的有效提供：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的觸發(fā)器

金融機構(gòu)將農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的承貸對象定為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)精英，除了農(nóng)村青年擁有的現(xiàn)有資產(chǎn)、抵押潛能外，更看重的是其擁有的技術(shù)、創(chuàng)業(yè)能力、誠信意識等。對青年創(chuàng)業(yè)者的信息不對稱和創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險性，很容易導(dǎo)致貸款違約，金融機構(gòu)信貸擴張意愿不強。對此，人行棗莊中支通過金融知識進社區(qū)、金融知識巡展等宣傳有效提升了創(chuàng)業(yè)青年的誠信意識，為創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放奠定了基礎(chǔ)；以村為單位，按照農(nóng)村青年申請、村團支部推薦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委審核、縣級團委、人民銀行縣支行和合作金融機構(gòu)共同評定的程序開展信用評定，把好了信貸入口關(guān)，通過申請篩選、信用評價、信用檔案建立等公共金融服務(wù)平臺，以降低信貸供求雙方的信息不對稱和交易成本。

（二）多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的聲譽約束機制

盡管多數(shù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目擁有良好市場前景、穩(wěn)定現(xiàn)金流等潛在信用資源，但在傳統(tǒng)信貸制度框架下，這些潛在信用資源很難直接轉(zhuǎn)變?yōu)槠湫庞?。為此，棗莊市各金融機構(gòu)從農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)實際需求和創(chuàng)業(yè)階段出發(fā)，推出了小額農(nóng)戶信用貸款、創(chuàng)業(yè)青年聯(lián)保貸款、活體畜禽抵押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品；對初創(chuàng)期項目，主要提供總額不超過5萬元的小額信用貸款，對資金需求量增大的成長期創(chuàng)業(yè)項目，可提供最高不超過50萬元的聯(lián)保貸款；對運作較為成熟的創(chuàng)業(yè)項目可辦理鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押等動產(chǎn)抵質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品的設(shè)計更具有針對性和個性化。這在充分挖掘創(chuàng)業(yè)者信用資源的同時，還滿足了不同層次、不同階段創(chuàng)業(yè)者的融資需求。

（三）政府部門的強力推動：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款穩(wěn)定運行的深層機理

在棗莊農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放過程中，不管是對貸款者篩選還是信用評價體系、信用檔案的構(gòu)建，都是政府部門介入推動的結(jié)果，為創(chuàng)業(yè)者融資創(chuàng)造了條件。作為融資當(dāng)事人的青年創(chuàng)業(yè)者和涉農(nóng)銀行之間為了自身收益最大化而開展交易，但是這種交易若沒有政府的介入是不可能完成的。在政府介入之前，嚴重的信息不對稱及由此導(dǎo)致的較高的信貸管理成本，即使信貸管理技術(shù)成熟，也不存在創(chuàng)業(yè)者與銀行合作的條件，信貸交易也不可能達成。由于政府部門的介入，給承貸主體創(chuàng)造或提供了條件，才導(dǎo)致合作格局的最終形成。因此，從實質(zhì)看，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中雖然涉及政府部門、青年創(chuàng)業(yè)者、銀行三方，但政府和銀行才是這場博弈中的主導(dǎo)力量。在雙方的博弈過程中，政府采取了信用戶篩選、開發(fā)信用評級系統(tǒng)、建立信用檔案、財政貼息、銀農(nóng)對接等方式，不僅有效降低了信貸交易成本，還形成了誠實守信的正向激勵機制；從銀行方面看，交易成本的有效降低使得開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款成為可能，有效拓展了業(yè)務(wù)空間，而這也恰好符合了政府部門的初衷。因此，由于政府和銀行在為實現(xiàn)各自收益的博弈策略中，均選擇了符合對方利益要求的策略，形成風(fēng)險收益均衡，從而促使銀行和政府合作成功并順利推動了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展。

當(dāng)然，在實際運作中，棗莊農(nóng)民青年創(chuàng)業(yè)貸款運作中還存在諸多潛在風(fēng)險，例如集體懲罰機制的缺失。為促使農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在獲取貸款過程中誠實守信，除加大征信知識宣傳力度外，還采取了財政貼息、利率優(yōu)惠、增信等正向激勵措施，盡管對于不符合標(biāo)準者采取取消信用示范戶稱號等懲罰性措施，但這種懲罰力度十分有限。只有讓失信者失去當(dāng)前或者未來的交易機會，懲戒力度足夠強，才會對青年創(chuàng)業(yè)者形成有效約束，青年創(chuàng)業(yè)者個體才會更自覺地維護集體信譽，才能保證農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的順利運行。

四、相關(guān)結(jié)論

棗莊推出的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款模式，以強化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內(nèi)容，以助推農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)為目的，形成了政府主導(dǎo)、團委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動格局，較好地緩解了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的融資困境，從中可以得到以下幾點結(jié)論。一是有效公共金融服務(wù)的提供和政府部門的支持參與是推進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)有效開展的前提。二是人民銀行及相關(guān)政府部門與金融機構(gòu)在博弈過程中，均選擇了符合對方利益的策略，推動了該項業(yè)務(wù)的開展。三是金融機構(gòu)更加重視開發(fā)不動產(chǎn)之外的潛在信用資源。四是多元化貸款品種適應(yīng)了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不同階段的資金需求，有利于雙方建立更深層次的重復(fù)博弈。

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（特約編輯 張 勇；校對 XS）