政府介入下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥與保險(xiǎn)成本分擔(dān)研究
——以新疆地區(qū)棉花保險(xiǎn)為例

一、引 言

棉花是國家重要的戰(zhàn)略物資，棉花產(chǎn)業(yè)對國計(jì)民生、紡織工業(yè)舉足輕重。新疆擁有160多萬平方公里的土地面積，光熱水土資源十分豐富，適合各種優(yōu)質(zhì)、專用棉的種植。2020年新疆棉花產(chǎn)量達(dá)516.10萬噸，占全國棉花總產(chǎn)量的87.3%。然而，新疆地區(qū)春季多霜凍，夏季洪水、大風(fēng)、雷擊和冰雹災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，尤其是風(fēng)、雹災(zāi)害危害最為嚴(yán)重，加大了棉花生產(chǎn)的不確定性。為此，該地區(qū)有必要開展棉花保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶行為會產(chǎn)生較大影響

，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長

。Gehrke(2019)、劉瑋等(2021)、黃穎和呂德宏(2021)研究表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于提升農(nóng)業(yè)收入

，隨著地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，農(nóng)業(yè)收入的提升顯著

。李琴英等(2018)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)戶收入

。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，Wu等(2020)、任天馳和楊汭華(2020)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠改變農(nóng)戶的生產(chǎn)行為

。農(nóng)戶投保后會導(dǎo)致單位土地化肥投入降低，但農(nóng)戶的投保提升了相應(yīng)的技術(shù)儲備

。除了影響生產(chǎn)要素的投入外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還會影響農(nóng)戶的生產(chǎn)安排，如種植結(jié)構(gòu)和種植面積

。多數(shù)學(xué)者的研究支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極作用，對于農(nóng)戶而言，選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是最優(yōu)的

。

人工智能取代勞動者導(dǎo)致大規(guī)模失業(yè)，這是人工智能在勞動領(lǐng)域里引發(fā)的最大憂慮，有關(guān)人工智能影響的論述無不提及這一點(diǎn)?！缎乱淮斯ぶ悄馨l(fā)展規(guī)劃》中也明確指出，人工智能的發(fā)展可能帶來就業(yè)結(jié)構(gòu)的改變。機(jī)器取代人，這是人工智能進(jìn)化發(fā)展的宿命，抑或只是理論上的臆想？對可能造成的勞動者失業(yè)勞動法上應(yīng)如何應(yīng)對？

然而，新疆棉花保險(xiǎn)的賠付率極高。2018年以來，全疆棉花種植面積超過5600萬畝，棉花保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為53億元，賠付率在90%以上，2020年整體賠付率更是達(dá)到108%，棉花保險(xiǎn)排斥對于新疆棉花保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展影響巨大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥屬于金融排斥的子集

。金融排斥這一概念由Leyshon和Thrift于1995年提出

，主要研究金融服務(wù)的地理性問題。后來金融排斥逐漸應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。董曉林和徐虹(2012)指出，金融排斥是指社會中部分低收入或弱勢群體缺少相應(yīng)的資源或途徑而無法接近金融機(jī)構(gòu)，被排除在金融體系之外，不能獲得必要金融產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)象

。尹成杰(2015)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的農(nóng)村金融工具

，在微觀層面上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在主觀或客觀上對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在需求，但是最終因?yàn)槟承┰虿⑽促徺I農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)象

。

新疆棉花種植空間分散、季節(jié)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，容易頻繁發(fā)生自然災(zāi)害，尤其是發(fā)生區(qū)域性自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)巨額的賠付，因此保險(xiǎn)公司開展棉花保險(xiǎn)的積極性不高。而棉農(nóng)則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付額過低，理賠條件苛刻，程序繁瑣，很多災(zāi)害類別不在理賠范圍內(nèi)等，僅有參保意愿卻無實(shí)際的投保行為。保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)從供給和需求兩方面對棉花保險(xiǎn)的排斥直接抑制了棉花保險(xiǎn)作用的有效發(fā)揮，不利于穩(wěn)定棉花生產(chǎn)

。

按照公共產(chǎn)品理論，棉花保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，容易產(chǎn)生“搭便車”效應(yīng)，使社會邊際收益高于私人邊際收益，導(dǎo)致需求不足，同時(shí)僅依靠市場提供則會大大低于社會最優(yōu)水平，因此棉花保險(xiǎn)的供給和需求均不足。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)對棉花保險(xiǎn)的排斥是棉花保險(xiǎn)作為正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的集中表現(xiàn)。為了使棉花保險(xiǎn)供給量達(dá)到社會最優(yōu)水平，最大程度地發(fā)揮棉花保險(xiǎn)的正外部效應(yīng)，有必要由政府介入，構(gòu)建有效的制度安排，通過非市場的方式來調(diào)動保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)參與棉花保險(xiǎn)的積極性。因此，政府介入的方式和采用何種制度安排尤為重要?；诖?，本研究首先對新疆棉花保險(xiǎn)排斥進(jìn)行深入剖析，然后梳理保險(xiǎn)公司、棉農(nóng)、政府在棉花保險(xiǎn)中的利益訴求和行為機(jī)理，并構(gòu)建主體博弈模型來分析政府介入前后對棉花保險(xiǎn)最優(yōu)供給水平的影響，在理論上論證政府介入對于解決保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)排斥棉花保險(xiǎn)的作用，有利于突破棉花保險(xiǎn)供給的瓶頸，穩(wěn)定新疆棉花種植，實(shí)現(xiàn)棉花產(chǎn)業(yè)興旺，提高新疆地區(qū)人民的收入水平。

(1) 功能明確原則.設(shè)備功能是構(gòu)成模塊的依據(jù)也是進(jìn)行模塊劃分的基礎(chǔ),每個(gè)模塊單元要有明確的功能體現(xiàn),即完成一項(xiàng)或者幾項(xiàng)特定的功能.對于功能不確定的保障資源一般不劃分為單一的模塊,對劃分的模塊在保障性能上做到獨(dú)立性.

二、新疆地區(qū)棉花保險(xiǎn)排斥現(xiàn)狀

自從中央決定在上交所設(shè)立科創(chuàng)板并試點(diǎn)注冊制后，各地雷厲風(fēng)行，積極開展科創(chuàng)板遴選活動，緊鑼密鼓，熱潮涌動，大有拼搶科創(chuàng)板“蛋糕”、爭坐“頭班車”之勢。然而，梳理一下各地推薦科創(chuàng)板活動，不難發(fā)現(xiàn)其行政化色彩很濃，又是劃定標(biāo)準(zhǔn)，又是給予獎(jiǎng)勵(lì)，千方百計(jì)“動員”企業(yè)申報(bào)加入科創(chuàng)板后備名單。這背后是否有一種行政化沖動的政績幻覺隱情。

該廠通過本次查找泄漏并對漏點(diǎn)處理后，在隨后進(jìn)行的真空嚴(yán)密性試驗(yàn)中，低壓側(cè)凝汽器真空泄漏速度為90Pa/min、高壓側(cè)為60Pa/min，相比處理前的真空嚴(yán)密性試驗(yàn)數(shù)據(jù)（低壓側(cè)350Pa/min、高壓側(cè)260Pa/min）有了明顯的改善。

此次調(diào)研的棉花保險(xiǎn)特指中央財(cái)政補(bǔ)貼比例為65%的棉花自然災(zāi)害保險(xiǎn)，主要保障由暴雨、洪水等自然災(zāi)害直接造成保險(xiǎn)棉花的損失，當(dāng)損失率達(dá)到10%(含)以上時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同賠償保險(xiǎn)金。在調(diào)研過程中，主要對360戶未參保棉農(nóng)的未參保原因進(jìn)行了深入調(diào)查?；谇叭说难芯?/p>

，本文從供給和需求兩方面分析棉花保險(xiǎn)排斥情況。新疆地區(qū)棉花保險(xiǎn)排斥存在棉農(nóng)自我排斥，但更多的是保險(xiǎn)公司的排斥，包括營銷排斥、地理排斥、評估排斥和保費(fèi)排斥等。

(一)棉農(nóng)自我排斥

棉農(nóng)自我排斥棉花保險(xiǎn)，主要原因包括：第一，棉農(nóng)對棉花災(zāi)害的發(fā)生心存僥幸。新疆發(fā)生自然災(zāi)害的周期是小災(zāi)年年有，大災(zāi)三五年為一個(gè)周期，巨型災(zāi)害十年左右一個(gè)周期，在巨災(zāi)、大災(zāi)發(fā)生后，棉農(nóng)會認(rèn)為距下次災(zāi)害發(fā)生還有一定時(shí)間而選擇不投保。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，災(zāi)害發(fā)生后投保的棉農(nóng)減少。第二，棉農(nóng)的保險(xiǎn)知識缺乏。由于棉農(nóng)自主學(xué)習(xí)能力和保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)知識缺乏，對保險(xiǎn)合同內(nèi)容不了解，形成棉花保險(xiǎn)的棉農(nóng)自我排斥。第三，棉農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在偏見。目前新疆棉農(nóng)“聽天由命”“出險(xiǎn)靠救濟(jì)”的傳統(tǒng)觀念較為盛行，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳較少，不少棉農(nóng)將棉花保險(xiǎn)當(dāng)作一種攤派，存在較強(qiáng)的抵觸情緒。

(二)營銷排斥

新疆地廣人稀、人口分布不均勻、自然條件比較惡劣，商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)出于節(jié)約成本的考慮多選擇“網(wǎng)點(diǎn)不下市”的空間布局，即保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)置在地州層面，縣鄉(xiāng)基本上處于真空狀態(tài)，廣大農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有。雖然這種網(wǎng)點(diǎn)布局為多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司節(jié)約了信息獲取成本，但卻從地理上對棉農(nóng)形成了天然的排斥。在無政策性傾斜或強(qiáng)制的情況下，保險(xiǎn)公司沒有向下設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的動力，增加了棉農(nóng)到保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理距離，提高了棉農(nóng)通勤成本，使得部分棉農(nóng)放棄棉花保險(xiǎn)。近年來，保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增多，空間分布較廣，受保險(xiǎn)公司地理排斥的棉農(nóng)數(shù)量減少，但偏遠(yuǎn)地區(qū)的棉農(nóng)仍受影響。調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為自己受地理排斥的棉農(nóng)占14%。

(三)地理排斥

新疆南北疆地區(qū)自然地理?xiàng)l件迥異，自然災(zāi)害種類和發(fā)生頻率不同，棉花種植品種也存在差異。因此，棉花保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)也需要體現(xiàn)差異性。然而，保險(xiǎn)公司未推出差異化的棉花保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且棉花保險(xiǎn)的營銷基本上采取“一刀切”模式，未充分考慮語言障礙以及民族習(xí)俗差異問題，從而難以滿足不同植棉區(qū)棉農(nóng)的差異化需求。最終的結(jié)果就是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害發(fā)生頻次低、強(qiáng)度低的地區(qū)承擔(dān)了災(zāi)害發(fā)生頻次高、強(qiáng)度高的地區(qū)的損失，一定程度上抑制了棉農(nóng)投保。災(zāi)害頻次高、強(qiáng)度高地區(qū)的棉農(nóng)認(rèn)為保障程度過低，災(zāi)害頻次低、強(qiáng)度低地區(qū)的棉農(nóng)則認(rèn)為保費(fèi)不合理。調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為自己受營銷排斥的棉農(nóng)占比為24%。

(四)評估排斥

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高投入使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展的積極性不足。由于棉花農(nóng)業(yè)勞動力和生產(chǎn)資料投入具有季節(jié)性，與壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)公司在確定棉花保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、厘定費(fèi)率時(shí)，存在較大的技術(shù)難度和工作量。保險(xiǎn)宣傳、承保簽約、查勘定損、理賠等業(yè)務(wù)需要在較集中的時(shí)間內(nèi)覆蓋植棉區(qū)，必然會增加工作強(qiáng)度，無形中增加了保險(xiǎn)公司的成本。同時(shí)，人才緊缺加大了查勘定損的難度。新疆各地區(qū)棉花種植品種、種植面積、受災(zāi)類型等差異較大，種養(yǎng)兩業(yè)或不同棉花品種的環(huán)境適應(yīng)能力和災(zāi)害抵抗力不盡相同，災(zāi)害事故發(fā)生后的查勘定損較為復(fù)雜，而保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員緊缺，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法轉(zhuǎn)移查勘定損等專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)公司的查勘定損和理賠不及時(shí)。在災(zāi)情較為復(fù)雜而保險(xiǎn)公司評估業(yè)務(wù)又缺乏第三方鑒定的情況下，保險(xiǎn)公司既是“裁判員”又是“運(yùn)動員”，保險(xiǎn)評估人員很容易草率鑒定并排斥一部分棉農(nóng)。調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為自己受評估排斥的棉農(nóng)占32%。

(五)保費(fèi)排斥

第一，棉花保險(xiǎn)的高賠付率。新疆棉花種植空間分散、季節(jié)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)保險(xiǎn)公司“十保九賠”。新疆災(zāi)害損失統(tǒng)計(jì)測算的種植業(yè)損失率為8%—10%，若以縣為單位計(jì)算，各種自然災(zāi)害的損失率則為10%—30%，而一般企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失率只有1‰—2‰。高損失率決定了保險(xiǎn)公司的高賠付率，保險(xiǎn)公司為了保障收益，會設(shè)置高保險(xiǎn)費(fèi)率。第二，道德風(fēng)險(xiǎn)。棉花保險(xiǎn)的標(biāo)的物是活的生物，其生長受種植戶的影響較大，即便在同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、同等土地上，棉花產(chǎn)量也會因棉花品種、耕作方法、耕作精細(xì)程度的不同而不同。棉農(nóng)購買棉花保險(xiǎn)后，可能采取消極災(zāi)害防范措施，災(zāi)害發(fā)生后搶救農(nóng)作物的積極性也可能降低，導(dǎo)致棉花收成下降，擴(kuò)大災(zāi)害損失。據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%。第三，逆向選擇。多數(shù)情況下，對于風(fēng)險(xiǎn)大、災(zāi)害重的棉花種植，棉農(nóng)更愿意投保。為了控制投保戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，保險(xiǎn)公司常采取提高免賠率或保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，這將使部分有保險(xiǎn)需求但難以承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率的棉農(nóng)以及風(fēng)險(xiǎn)較小的棉農(nóng)被排除在外。調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為自己受保費(fèi)排斥的棉農(nóng)占18%。調(diào)研訪談發(fā)現(xiàn)，大部分棉農(nóng)對棉花保險(xiǎn)是歡迎的，但是保險(xiǎn)公司如無政府補(bǔ)貼將面臨虧損。那么，任由市場選擇，最終結(jié)果可能是保險(xiǎn)公司放棄棉花保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，棉農(nóng)不參保。

1) 空載工況下，彈性輪的車輪抬升量相比剛性輪有較大幅度的減少，其中曲線軌道上最多能降低15.69%；定員載荷工況下，彈性輪的車輪抬升量略大于剛性輪，但其最大值僅為7.39 mm，遠(yuǎn)小于輪緣高度。

三、新疆地區(qū)棉花保險(xiǎn)排斥產(chǎn)生的問題

(一)棉農(nóng)繳費(fèi)壓力增大

根據(jù)新疆有關(guān)規(guī)定，棉花收購企業(yè)應(yīng)承擔(dān)部分棉花保險(xiǎn)的保費(fèi)，即每收購一公斤籽棉繳納0.01元的棉花保險(xiǎn)保費(fèi)。但部分棉花收購企業(yè)以各種理由拖延甚至拒絕繳納該部分保費(fèi)，或者通過壓低籽棉品質(zhì)、降低收購價(jià)格等辦法將保費(fèi)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給棉農(nóng)。另外，在經(jīng)濟(jì)增速下行壓力下，為推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，新疆各級政府主動縮減次宜棉區(qū)的種植面積，而種植戶因棉花生產(chǎn)成本不斷攀升轉(zhuǎn)而種植其他農(nóng)產(chǎn)品。新疆地方財(cái)政實(shí)力較弱，產(chǎn)棉區(qū)地方財(cái)政傾向于將資金投入到節(jié)水滴灌、機(jī)采棉等領(lǐng)域，對棉花保險(xiǎn)的財(cái)政配套產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。同時(shí)，棉花保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付較為遲緩，近幾年，中央及自治區(qū)財(cái)政向棉花保險(xiǎn)撥付的保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)際撥付均在當(dāng)年棉花保險(xiǎn)責(zé)任終止(即10月底)以后。

(二)風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理手段薄弱

新疆棉花保險(xiǎn)承保、理賠等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，難以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理需要，主要表現(xiàn)為：一是承保前驗(yàn)標(biāo)、抽驗(yàn)等工作不扎實(shí)，對參保標(biāo)的品種、數(shù)量、投保人情況掌握不足，過度依賴基層政府提供的各類信息數(shù)據(jù)，災(zāi)害查勘抽樣率不高，缺乏規(guī)范可信的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不能準(zhǔn)確、真實(shí)掌握災(zāi)害損失情況，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以做到有效管控。二是棉花保險(xiǎn)理賠服務(wù)科學(xué)化與標(biāo)準(zhǔn)化水平不高，未針對不同地域、品種、時(shí)期制定簡便易行的查勘定損標(biāo)準(zhǔn)，往往借助談判、經(jīng)驗(yàn)來確定賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠結(jié)果的公正性和準(zhǔn)確性常受質(zhì)疑。三是科技手段使用范圍有限，查勘工作中“人海戰(zhàn)術(shù)”盛行。四是現(xiàn)階段棉花保險(xiǎn)主要為承保、查勘與理賠，距離全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求還有較大差距，尚未從制度層面有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)保險(xiǎn)補(bǔ)償難以彌補(bǔ)總成本

近年來，隨著農(nóng)村勞動力的大量轉(zhuǎn)移，新疆采棉工緊缺,機(jī)械采棉關(guān)鍵技術(shù)受制于美國，化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)農(nóng)資價(jià)格不斷攀升，使得新疆棉花成本投入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。當(dāng)前，棉花保險(xiǎn)未將占棉花生產(chǎn)成本45%以上的人工成本納入保障范圍。同時(shí)，受國際、國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品和原油價(jià)格上漲等的影響，新疆地區(qū)棉花生產(chǎn)所需的柴油、農(nóng)膜、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料價(jià)格也相應(yīng)上漲，導(dǎo)致新疆棉花生產(chǎn)總成本(含人工成本)上漲，棉花保險(xiǎn)補(bǔ)償與棉花生產(chǎn)總成本的差距逐步加大，影響了棉花保險(xiǎn)損失補(bǔ)償作用的充分發(fā)揮。

(五)理賠時(shí)間和比例未能有效促進(jìn)棉農(nóng)補(bǔ)植

棉花生長期內(nèi)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)為苗期和蕾期，也是棉花災(zāi)害頻發(fā)期、重發(fā)期。從近幾年棉花保險(xiǎn)賠款分布來看，人保財(cái)險(xiǎn)77.18%的賠款發(fā)生在每年4月至6月的苗期和蕾期，中華聯(lián)合則占到51.88%。每年5月是災(zāi)害發(fā)生后棉農(nóng)二次補(bǔ)種，最大程度減少損失的“黃金期”。錯(cuò)過“黃金期”，棉花損失將成定局，事后獲得的保險(xiǎn)理賠資金只能在一定程度上彌補(bǔ)生產(chǎn)成本，因此“黃金期”開展生產(chǎn)自救的棉農(nóng)迫切需要棉花保險(xiǎn)理賠資金，但保險(xiǎn)賠付往往滯后。同時(shí)，苗期和蕾期的棉花物化成本投入超過全部物化成本的50%，但人保財(cái)險(xiǎn)棉花保險(xiǎn)條款規(guī)定苗期、蕾期最高賠付限額分別為保險(xiǎn)金額的30%和50%，中華聯(lián)合為30%和40%，與棉花生長前期物化成本投入不匹配。因此，棉農(nóng)迫切需要提高農(nóng)作物生長前期賠付限額。但是在保險(xiǎn)費(fèi)率不變的情況下，提高生長前期賠付限額將大幅提高賠付率。根據(jù)測算，如果苗期和蕾期賠付限額分別提高5%，則人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合棉花保險(xiǎn)簡單賠付率將分別提高約6.46%和6.51%，達(dá)到68.49%和66.83%；如果苗期和蕾期賠付限額分別提高10%，則兩家公司的簡單賠付率將分別提高12.99%和11.09%，達(dá)到75.04%和71.41%。賠付壓力加大會增加保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。因此，棉花生長前期賠付限額一直未有效提升，削弱了保險(xiǎn)支持災(zāi)后棉農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)的功能。

四、政府介入對解決棉花保險(xiǎn)排斥的作用

2005年以前，政府對棉花保險(xiǎn)投入較少甚至沒有投入，保險(xiǎn)成本全部由保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)分擔(dān)。后來，政府不斷加大對棉花保險(xiǎn)的參與程度。2017年，新疆棉花保險(xiǎn)(本文調(diào)研的是棉花自然災(zāi)害險(xiǎn))中央財(cái)政補(bǔ)貼比例為65%，而商業(yè)性保險(xiǎn)和創(chuàng)新型保險(xiǎn)由棉農(nóng)全額自繳保費(fèi)。政府主要通過補(bǔ)貼、減稅等手段介入棉花保險(xiǎn)。然而，目前棉花保險(xiǎn)市場發(fā)育不完善，關(guān)聯(lián)方的成本和收益不對等，保險(xiǎn)公司開展棉花保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性較低，保險(xiǎn)排斥較為嚴(yán)重，不利于保障棉農(nóng)收入，無法滿足棉花戰(zhàn)略需求。如何讓保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)積極參與棉花保險(xiǎn)，消除保險(xiǎn)排斥，不僅需要政府全方位介入棉花保險(xiǎn)，還需要?jiǎng)?chuàng)新政府和企業(yè)合作模式，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)有機(jī)結(jié)合，共擔(dān)成本、共享收益，最終提高棉農(nóng)生產(chǎn)積極性。因此，需要分別考察政府零介入和介入情況下保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)的成本收益。

假設(shè)棉花保險(xiǎn)為單風(fēng)險(xiǎn)(自然災(zāi)害)災(zāi)害保險(xiǎn)，即發(fā)生一種保單規(guī)定的災(zāi)害時(shí)保險(xiǎn)公司就會承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。隨機(jī)變量

為棉農(nóng)面臨的棉花自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，

(

)為

的分布函數(shù)，

(

)為

的密度函數(shù)，當(dāng)0≤

≤

時(shí)，有

(

)>0。簽訂保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司面臨兩種結(jié)果，賠付或者不賠付。若自然災(zāi)害發(fā)生，則保險(xiǎn)公司需要對棉農(nóng)進(jìn)行賠付，假設(shè)

(

)為自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司的賠付資金，則0≤

(

)≤

，并有

(0)=0。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營保險(xiǎn)時(shí)需要投入一定的運(yùn)營成本，假設(shè)

(

)為保險(xiǎn)公司經(jīng)營棉花自然災(zāi)害保險(xiǎn)的費(fèi)用，有

(0)=

≥0；

′≥0，

″≤0。棉農(nóng)在購買保險(xiǎn)時(shí)，需要繳納一定的保費(fèi)，假設(shè)

為保險(xiǎn)公司設(shè)定的棉花自然災(zāi)害保險(xiǎn)的凈保費(fèi)。則棉花自然災(zāi)害保險(xiǎn)合同可表示為

=(

,

)。

保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)在保險(xiǎn)市場都將有兩種選擇，保險(xiǎn)公司的博弈行動集合可以表示為(不排斥，排斥)，棉農(nóng)的博弈行動集合可以表示為(不排斥，排斥)，由此可以得出兩者的博弈矩陣，如圖1所示：

假設(shè)棉農(nóng)的初始財(cái)富水平為

，若棉農(nóng)或者保險(xiǎn)公司選擇“保險(xiǎn)排斥”，即兩者沒能簽訂保險(xiǎn)合同，則當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)棉農(nóng)的最終收益可表示為

-

；若棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司都選擇“保險(xiǎn)不排斥”，即兩者達(dá)成一致，簽訂了保險(xiǎn)合同，則當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)棉農(nóng)的最終收益可以表示為

-

-

+

。

通常情況下，耦合諧振帶通濾波器的設(shè)計(jì)不是用它的阻抗或?qū)Ъ{變換器而是用兩終端的外界Q值(Qe)A、(Qe)B及各諧振器間的耦合系數(shù)kj,j+1[3]，外界Q值即終端電阻反射到第一諧振級所得到的Q值。根據(jù)外界Q值和各諧振級間的耦合系數(shù)，便能設(shè)計(jì)出滿足指標(biāo)的濾波器，相關(guān)公式如式(1)：

假設(shè)保險(xiǎn)公司的初始資本水平為

，若保險(xiǎn)公司能夠和棉農(nóng)意見達(dá)成一致，并成功簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將會獲得保費(fèi)

，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的最終收益可以表示為

+

-

-

。

JWA蛋白時(shí)間分辨熒光免疫層析檢測方法的建立……………………… 孫康俊，王曉穎，徐瑞彤，等（5·331）

棉花保險(xiǎn)遵循“低保費(fèi)，低保額”原則，保障程度偏低。目前新疆棉花保險(xiǎn)保障水平基本上為400元/畝，且賠償金額不超過災(zāi)害發(fā)生時(shí)棉農(nóng)累積投入的直接物化成本。保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額較低，主要承保棉花的物化成本，而該物化成本僅占實(shí)際物化成本的60%左右，削弱了棉花保險(xiǎn)扶持棉農(nóng)災(zāi)后生產(chǎn)的能力。加上部分地州保險(xiǎn)公司未將干旱及病蟲害災(zāi)納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，無法滿足棉農(nóng)需求，風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低。

(二)解答題是能力考查的著力點(diǎn)，難度穩(wěn)定的壓倉石.解答題的考查目的是系統(tǒng)考查思維過程、深入考查能力水平.數(shù)據(jù)分析顯示解答題的難度與整卷難度的相關(guān)最大，因此在進(jìn)行試卷難度調(diào)節(jié)時(shí)，首選應(yīng)是解答題.高考數(shù)學(xué)的解答題一般采用分步設(shè)問、梯次遞進(jìn)的方式設(shè)計(jì).這樣的設(shè)計(jì)包括兩方面的意義，一方面是五個(gè)(或六個(gè))解答題的難度逐步上升；另一方面是對每個(gè)解答題而言，都是設(shè)置兩個(gè)或三個(gè)問題，第一個(gè)問題都是基礎(chǔ)題，一般考生都能解答，后面兩個(gè)問題難度逐步上升，達(dá)到區(qū)分考生的目的.在考慮整卷難度控制時(shí)，我們除了要考慮不同大題自身分值比重影響之外，還要結(jié)合以往學(xué)生實(shí)際作答情況，有針對性的進(jìn)行題目設(shè)置和難度調(diào)整.

只有當(dāng)

(

+

-

-

)≥

(

)，且

(

-

-

+

)≥

(

-

)同時(shí)滿足時(shí)，圖1的博弈矩陣才會存在均衡解。

2017年5月至7月，調(diào)研組在新疆開展了以“棉花保險(xiǎn)排斥”為主題的調(diào)研活動?？紤]到調(diào)研數(shù)據(jù)應(yīng)具有代表性，調(diào)研組選擇了四個(gè)棉花產(chǎn)量較高的地區(qū)進(jìn)行入戶問卷調(diào)研并訪談。調(diào)研地區(qū)包括沙灣(塔城地區(qū))、瑪納斯(昌吉州)、阿克蘇市(阿克蘇地區(qū))和庫爾勒市(巴州)四地。具體調(diào)研步驟和過程如下：(1)基于人口比例確定四個(gè)地區(qū)的總調(diào)研樣本，分別對四個(gè)地區(qū)按縣、鎮(zhèn)、村(連隊(duì))分層；(2)在每個(gè)調(diào)研地區(qū)隨機(jī)抽取4個(gè)縣；(3)在每個(gè)縣選取5個(gè)具有代表性的連隊(duì)(村)；(4)在每個(gè)連隊(duì)(村)隨機(jī)選擇10—15戶棉農(nóng)。調(diào)研組共發(fā)放問卷899份，回收有效問卷862份，有效問卷占比為95.88%。參保棉農(nóng)的數(shù)量為502戶，占58.24%，未參保棉農(nóng)的數(shù)量為360戶，占41.76%。對于未參保的原因，未參保棉農(nóng)認(rèn)為是自我排斥的占12%，認(rèn)為是被保險(xiǎn)公司排斥的占68%，認(rèn)為是二者兼有的占20%。

由于棉農(nóng)保費(fèi)繳納和保險(xiǎn)公司賠付金額共同影響兩者的效用函數(shù)，因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司追求效用最大化時(shí)，棉農(nóng)追求正常收益的函數(shù)可以表述為下式：

(1)

(一)政府零介入下棉花保險(xiǎn)市場均衡分析

假設(shè)政府不干預(yù)棉花保險(xiǎn)市場，不對保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)進(jìn)行任何補(bǔ)貼，棉花保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部保險(xiǎn)成本，也就是常說的“商業(yè)險(xiǎn)”，而棉農(nóng)也愿意購買棉花保險(xiǎn)。棉花保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，存在正外部性，無論從生產(chǎn)還是消費(fèi)角度看，棉花保險(xiǎn)產(chǎn)生的社會總收益等于生產(chǎn)者(消費(fèi)者)收益加上保險(xiǎn)的其他關(guān)聯(lián)方的收益，而棉花保險(xiǎn)產(chǎn)生的社會總成本也等于棉農(nóng)成本加上保險(xiǎn)的其他關(guān)聯(lián)方的成本。因此，當(dāng)棉農(nóng)作為消費(fèi)者時(shí)，社會總成本和社會總收益可以表述如下：

(2)

（2）在驗(yàn)收監(jiān)測期間，主要大氣污染物煙塵、二氧化硫、氮氧化物、煙氣黑度、顆粒物均低于排放限值，達(dá)標(biāo)排放，脫硫效率高于環(huán)評批復(fù)值3～4個(gè)百分點(diǎn)；

同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)公司作為生產(chǎn)者時(shí)，社會總成本和社會總收益可以表述如下:

(3)

文章的結(jié)尾也很重要，既不能有頭無尾，又不能虎頭蛇尾，或畫蛇添足。初中語文教材課文中的結(jié)尾有以下幾種常用的，可供我們寫作時(shí)借鑒。

(4)

可以看出，該不等式方程組沒有共同解，保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)在棉花保險(xiǎn)市場上無法達(dá)到均衡。綜上所述，政府零介入情況下，棉花保險(xiǎn)市場的的分配解不存在。

(二)政府介入下棉花保險(xiǎn)市場均衡分析

假設(shè)政府補(bǔ)貼棉花保險(xiǎn)前的稅收為

，若政府對棉花保險(xiǎn)補(bǔ)貼額為

，促使保險(xiǎn)的供給方和需求方達(dá)成一致，并簽訂合同，則保險(xiǎn)公司需要向政府納稅。假設(shè)保險(xiǎn)公司納稅額為

′，

(

)表示棉農(nóng)與保險(xiǎn)公司簽訂的棉花保險(xiǎn)合同的數(shù)量，

′是

(

)的增函數(shù)。

國外再生水項(xiàng)目規(guī)劃以復(fù)雜而嚴(yán)格的法律規(guī)范為依據(jù)。再生水項(xiàng)目較一般供水項(xiàng)目有更多的涉及健康、環(huán)境、水資源保護(hù)方面的法規(guī)。這些法規(guī)的限制和支持決定了再生水項(xiàng)目的基本實(shí)施空間。各種規(guī)程所要求的水質(zhì)和工藝標(biāo)準(zhǔn)、管理規(guī)范，以及再生水項(xiàng)目在融資、水資源管理、土地利用、環(huán)境保護(hù)等方面的法律規(guī)定，都必須納入再生水項(xiàng)目規(guī)劃中。

若政府補(bǔ)貼棉花保險(xiǎn)，只有當(dāng)不等式(5)滿足時(shí)，保險(xiǎn)公司才愿意提供棉花保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在這種情況下，棉農(nóng)購買棉花保險(xiǎn)。

(5)

進(jìn)一步求解如下數(shù)學(xué)規(guī)劃：

(6)

(7)

由此可以獲得在政府的干預(yù)下棉花保險(xiǎn)合同(

,

)的一般形式。棉花保險(xiǎn)市場均衡存在的前提條件是政府對保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)的補(bǔ)貼滿足公式(6)。

(三)保險(xiǎn)成本分擔(dān)解的確定

納入標(biāo)準(zhǔn)：第一次檢查，并經(jīng)肝臟核磁共振檢查確診；呼吸功能正常；不存在藥物過敏史、造影劑過敏史者；研究知情，自愿參加者。

(8)

通過求解上式，補(bǔ)貼額可以表示為：

(9)

五、結(jié) 語

作為新疆地方農(nóng)業(yè)特色支柱產(chǎn)業(yè)，棉花生產(chǎn)具有市場性質(zhì)和戰(zhàn)略性質(zhì)，但新疆地區(qū)棉花保險(xiǎn)中存在棉農(nóng)自我排斥、營銷排斥、地理排斥、評估排斥和保費(fèi)排斥，造成棉農(nóng)繳費(fèi)壓力增大、風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低、風(fēng)險(xiǎn)管理手段薄弱、保險(xiǎn)補(bǔ)償難以彌補(bǔ)棉花生產(chǎn)總成本、干旱及病蟲害災(zāi)未納入保險(xiǎn)、理賠時(shí)間和比例未能有效促進(jìn)棉農(nóng)補(bǔ)植等問題。本文通過構(gòu)建棉花保險(xiǎn)市場主體博弈分析框架，發(fā)現(xiàn)政府零介入(無補(bǔ)貼)情況下，棉花保險(xiǎn)不會發(fā)生；而當(dāng)政府介入時(shí)(提供補(bǔ)貼)，棉花保險(xiǎn)存在均衡解，同時(shí)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用和棉農(nóng)愿意承擔(dān)的保費(fèi)都低于政府未介入下的水平。因此，新疆棉花保險(xiǎn)亟需政府介入，并且通過政策引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高棉花保險(xiǎn)的保障水平，設(shè)計(jì)差異化的棉花保險(xiǎn)產(chǎn)品，及時(shí)調(diào)整理賠時(shí)間和比例結(jié)構(gòu)，從而促進(jìn)棉花保險(xiǎn)作用的有效發(fā)揮，穩(wěn)定該地區(qū)棉花生產(chǎn)和棉農(nóng)收入水平。

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