長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分發(fā)展問(wèn)題研究

章建光

城市是社會(huì)信用體系建設(shè)的最基本單元，也是體系運(yùn)行的基本單位。長(zhǎng)三角區(qū)域作為首個(gè)創(chuàng)建國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)區(qū)域合作示范區(qū)，62個(gè)全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市（區(qū)）中，長(zhǎng)三角區(qū)域城市（區(qū)）有26個(gè)，占比達(dá)42%。杭州等城市探索推出的城市信用分，創(chuàng)新打造互認(rèn)互通平臺(tái)，對(duì)加快促進(jìn)長(zhǎng)三角區(qū)域信用一體化建設(shè)具有引領(lǐng)示范效應(yīng)。城市信用分作為城市信用建設(shè)的創(chuàng)新突破點(diǎn)，已經(jīng)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要載體。

城市信用分的基本內(nèi)涵

城市信用分是城市居民個(gè)人信用的一個(gè)數(shù)字指標(biāo)，反映了個(gè)人信用集成信息。其本質(zhì)是根據(jù)城市居民的基本信息和信用信息等數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)分模型，找出特征和信用評(píng)價(jià)的映射關(guān)系。采用科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行量化評(píng)分獲得個(gè)人的社會(huì)信用等級(jí)，并將其場(chǎng)景化應(yīng)用于社會(huì)生活中的方方面面，可以獲得個(gè)人的社會(huì)信用水平，評(píng)判個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高社會(huì)治理的針對(duì)性、有效性，推動(dòng)社會(huì)治理的發(fā)展與創(chuàng)新。

個(gè)人信用評(píng)分模型實(shí)質(zhì)上是基于客觀的數(shù)學(xué)模型，根據(jù)已掌握的個(gè)人相關(guān)信用信息對(duì)其將來(lái)可能的信用情況進(jìn)行判斷。隨著國(guó)內(nèi)外對(duì)信用評(píng)分研究的不斷深入，個(gè)人信用評(píng)分模型經(jīng)歷了由統(tǒng)計(jì)學(xué)方法到非參數(shù)方法、運(yùn)籌學(xué)方法再到人工智能方法及組合評(píng)分方法的演變，同時(shí)由單一模型到組合模型逐漸演進(jìn)，并構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)完整的體系。

以杭州為例，杭州采用組合評(píng)分方法構(gòu)建個(gè)人城市信用分模型，綜合利用杭州市公共信用信息平臺(tái)和市政務(wù)數(shù)據(jù)資源共享平臺(tái)的政務(wù)信用數(shù)據(jù)，杭州市民卡積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，浙江省自然人公共信用評(píng)價(jià)信息，以及信用應(yīng)用場(chǎng)景回流的用信履約數(shù)據(jù)，按照基本信息、遵紀(jì)守法、商業(yè)用信、生活用信、親社會(huì)行為五個(gè)維度選擇相應(yīng)的指標(biāo)，對(duì)杭州城市個(gè)人信用情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并形成“錢(qián)江分”。杭州“錢(qián)江分”真實(shí)反映市民在城市生活中全方位的用信情況，分?jǐn)?shù)設(shè)計(jì)側(cè)重于公共服務(wù)和公益普惠，并突顯信用分的社會(huì)屬性。

長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)三角區(qū)域主要城市在社會(huì)信用體系建設(shè)中具有較好的基礎(chǔ)，杭州、蘇州、寧波等十多個(gè)城市陸續(xù)推出了城市信用分，并在社會(huì)治理、公共服務(wù)和便民服務(wù)等領(lǐng)域得到應(yīng)用，在城市信用分建設(shè)及區(qū)域城市信用分互認(rèn)互通等方面開(kāi)拓創(chuàng)新實(shí)踐。

率先推出個(gè)人城市信用分。在“信用長(zhǎng)三角”高質(zhì)量一體化發(fā)展推動(dòng)下，區(qū)域內(nèi)各城市探索創(chuàng)新城市信用體系建設(shè)新模式、新途徑。比如杭州、蘇州率先推出個(gè)人城市信用分，在城市信用分建設(shè)運(yùn)營(yíng)方面已經(jīng)形成了可復(fù)制、可推廣的模式，在個(gè)人信用指標(biāo)量化及場(chǎng)景應(yīng)用方面進(jìn)行了有益探索。以杭州為例，截至目前杭州“錢(qián)江分”累計(jì)授權(quán)開(kāi)通人數(shù)超470萬(wàn)，已推出43類(lèi)160余項(xiàng)信用應(yīng)用場(chǎng)景，覆蓋醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行、住房租賃、旅游生活、營(yíng)商環(huán)境、社會(huì)治理等領(lǐng)域，信用服務(wù)惠及8000萬(wàn)人次。在不斷優(yōu)化升級(jí)“錢(qián)江分”模型的同時(shí)，杭州積極推廣城市信用分建設(shè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，相繼為廈門(mén)、天津、遵義等城市提供城市信用分體系建設(shè)咨詢(xún)及開(kāi)發(fā)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)杭州“錢(qián)江分”建設(shè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)跨區(qū)域輸出復(fù)制。

加快實(shí)現(xiàn)城市信用分互認(rèn)互通。城市信用分跨地互認(rèn)有利于打破城市界限，實(shí)現(xiàn)信用的跨地區(qū)場(chǎng)景應(yīng)用，更好地服務(wù)民生和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。在不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景讓信用分“價(jià)值連城”的同時(shí)，杭州市積極探索跨城市信用分互認(rèn)體系，針對(duì)各地城市信用分賦分規(guī)則不同、平臺(tái)載體各異的情況，杭州通過(guò)創(chuàng)新打造平臺(tái)、建立機(jī)制、強(qiáng)化應(yīng)用，率先推出全國(guó)首個(gè)城市信用分互認(rèn)互通平臺(tái)，在城市信用分互認(rèn)互通方面已經(jīng)逐漸走出都市圈、邁向長(zhǎng)三角、輻射全國(guó)，為市民跨城市享受信用應(yīng)用場(chǎng)景的守信福利提供了有利支撐，為城市信用分跨區(qū)域互認(rèn)和應(yīng)用場(chǎng)景互通提供杭州的“數(shù)字解決方案”。2019年11月，杭州、湖州、嘉興、紹興、衢州、黃山等杭州都市圈六市簽署信用建設(shè)合作機(jī)制框架協(xié)議，形成統(tǒng)一的信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建互聯(lián)互通的區(qū)域信用環(huán)境;2020年1月，杭州率先推出全國(guó)首個(gè)城市信用分互認(rèn)互通平臺(tái)，并倡導(dǎo)成立城市信用聯(lián)盟，與廈門(mén)、寧波、鄭州等多個(gè)城市建立了互認(rèn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用激勵(lì)應(yīng)用場(chǎng)景的跨區(qū)域互通，應(yīng)用場(chǎng)景涉及旅游、住房、租賃、公交出行等領(lǐng)域。2021年12月，杭州市與安徽省阜陽(yáng)市、六安市、宿州市、亳州市、黃山市、馬鞍山市等六市簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)域開(kāi)展跨區(qū)域交流合作，向六個(gè)城市開(kāi)放城市信用分互認(rèn)互通平臺(tái)，支持六市搭建適合自身的信用分或信用碼，共同推出更多“信用+互認(rèn)”的惠民便企應(yīng)用場(chǎng)景。

長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分建設(shè)存在的問(wèn)題

長(zhǎng)三角區(qū)域信用合作在整體制度建設(shè)、重點(diǎn)領(lǐng)域破題、平臺(tái)互聯(lián)互通、市場(chǎng)共建共享等方面取得了重要進(jìn)展，為未來(lái)更好謀劃推進(jìn)跨區(qū)域信用合作創(chuàng)造了良好條件。但是，在推進(jìn)信用一體化工作中，城市信用分建設(shè)方面缺乏城鄉(xiāng)居民信用服務(wù)的有力抓手，便民惠民利民的舉措還不夠多，老百姓幸福感、獲得感還不夠強(qiáng)。經(jīng)過(guò)深入分析，筆者認(rèn)為主要存在以下三個(gè)方面的問(wèn)題。

缺乏城市信用分標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和推進(jìn)政策。在《長(zhǎng)江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》規(guī)劃范圍滬蘇浙皖三省一市的27個(gè)城市中，已推出城市信用分的城市不過(guò)半數(shù)。目前，缺乏城市信用分建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行規(guī)范，在政策層面也缺乏統(tǒng)一推進(jìn)城市信用分建設(shè)的引導(dǎo)性政策，部分城市個(gè)人信用評(píng)價(jià)及應(yīng)用載體缺失，信用便民惠民利民落地措施不足。

缺乏城市信用分互認(rèn)互通機(jī)制和平臺(tái)。目前浙江省已實(shí)現(xiàn)全省城市信用分（信用碼或誠(chéng)信碼）全覆蓋，并大力推進(jìn)杭州都市圈、寧波都市圈信用互認(rèn)互通，同時(shí)帶動(dòng)周邊地區(qū)城市信用體系建設(shè)。然而，在區(qū)域一體化工作推進(jìn)中，城市信用分建設(shè)尚未納入長(zhǎng)三角區(qū)域信用體系專(zhuān)題，無(wú)法站在推進(jìn)長(zhǎng)三角區(qū)域一體化發(fā)展的戰(zhàn)略高度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)城市信用分的建設(shè)與發(fā)展，協(xié)同建設(shè)城市信用分互認(rèn)互通平臺(tái)。

缺乏城市信用分多跨場(chǎng)景和獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)。2020年以來(lái)，長(zhǎng)三角區(qū)域三省一市率先在生態(tài)環(huán)境、旅游、食品藥品、產(chǎn)品質(zhì)量四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域探索構(gòu)建起跨地區(qū)跨部門(mén)的守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。然而，相關(guān)措施主要面向企業(yè)主體或相關(guān)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，未能更多地聚焦城鄉(xiāng)居民需求，在老百姓衣食住行游購(gòu)?qiáng)实雀哳l生活場(chǎng)景中的個(gè)人信用服務(wù)供給不足。同時(shí)，對(duì)城市信用分創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)做法的總結(jié)推廣及理論研究不夠。

促進(jìn)長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分發(fā)展的建議舉措

城市信用分在城市信用體系建設(shè)中發(fā)揮了不可或缺的作用，同時(shí)也為推進(jìn)區(qū)域信用一體化協(xié)同發(fā)展提供了橋梁和紐帶。筆者建議將城市信用分建設(shè)及區(qū)域合作納入長(zhǎng)三角區(qū)域信用體系專(zhuān)題，最大程度地發(fā)揮城市信用分作用，全面促進(jìn)長(zhǎng)三角信用一體化發(fā)展。

加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定。以建立和完善長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分建設(shè)運(yùn)營(yíng)體系為核心，充分發(fā)揮區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市（區(qū)）的示范引領(lǐng)作用，制定區(qū)域城市信用分及其互認(rèn)互通的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)范及合作規(guī)則等，形成相對(duì)完整、科學(xué)的城市信用分建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)體系。發(fā)揮城市信用分在長(zhǎng)三角信用一體化建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用，推廣典型城市信用分建設(shè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展區(qū)域內(nèi)各城市之間的城市信用分合作，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分全覆蓋。

落實(shí)推進(jìn)引導(dǎo)政策。從長(zhǎng)三角區(qū)域一體化的戰(zhàn)略全局高度認(rèn)識(shí)城市信用分發(fā)展的重要意義，發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。在城市信用分及其互認(rèn)互通平臺(tái)建設(shè)、信用場(chǎng)景應(yīng)用創(chuàng)新示范工程、信用服務(wù)宣傳推廣及理論研究探索等方面提供政策和資金支持。充分發(fā)揮國(guó)有企業(yè)政治優(yōu)勢(shì)、組織優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，探索“政府主導(dǎo)、國(guó)企建設(shè)、市場(chǎng)化運(yùn)作、一體化合作”模式，推進(jìn)城市信用分及其互認(rèn)互通工程項(xiàng)目建設(shè)，鼓勵(lì)部分城市先行先試、創(chuàng)新示范。

建立協(xié)同工作機(jī)制。依托長(zhǎng)三角區(qū)域信用體系專(zhuān)題工作推進(jìn)機(jī)制，建立跨城市、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的城市信用分建設(shè)合作機(jī)制，推進(jìn)城鄉(xiāng)居民個(gè)人信用信息共享和信用評(píng)價(jià)結(jié)果互認(rèn)。充分發(fā)揮其統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)對(duì)各城市、各部門(mén)、各領(lǐng)域城市信用分建設(shè)工作的指導(dǎo)、督促和檢查，協(xié)調(diào)解決跨區(qū)域信用合作中的重大問(wèn)題，研究確定并推進(jìn)各項(xiàng)任務(wù)措施，做好與三省一市的溝通對(duì)接。組織開(kāi)展跨區(qū)域城市信用分合作交流，建立各城市間的長(zhǎng)效合作機(jī)制。

打造統(tǒng)一系統(tǒng)平臺(tái)。在信用信息互通互查互享、城市信用分互認(rèn)、信用應(yīng)用場(chǎng)景拓展以及推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)等方面開(kāi)展全面合作。運(yùn)用區(qū)塊鏈等信息技術(shù)推動(dòng)跨區(qū)域信用信息共享和信用評(píng)價(jià)結(jié)果互認(rèn)，打造標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方法統(tǒng)一、平臺(tái)統(tǒng)一的長(zhǎng)三角城市信用分互認(rèn)互通平臺(tái)，制定互認(rèn)互通平臺(tái)的分?jǐn)?shù)換算機(jī)制、成員管理規(guī)范、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與傳輸方法等，促進(jìn)城市信用分的跨區(qū)域互認(rèn)和信用激勵(lì)應(yīng)用場(chǎng)景的跨區(qū)域互通，在全國(guó)樹(shù)立“信用長(zhǎng)三角”典型樣板。

拓展多跨應(yīng)用場(chǎng)景。拓展城市信用分在社會(huì)治理、公共服務(wù)和民生服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民多層次、多樣化、專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)需求。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等領(lǐng)域，通過(guò)實(shí)行個(gè)人信用分類(lèi)管理，并在依法行政的前提下采取優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序等激勵(lì)措施，在社會(huì)治理領(lǐng)域強(qiáng)化正向激勵(lì)機(jī)制。建立區(qū)域統(tǒng)一黑名單制度和警告制度，通過(guò)城市信用分的比較使城鄉(xiāng)居民在面對(duì)區(qū)域內(nèi)金融、就業(yè)、社保等業(yè)務(wù)和社會(huì)資源分配過(guò)程中，享受到守信帶來(lái)的利益。在公共服務(wù)和民生服務(wù)領(lǐng)域，推進(jìn)醫(yī)療、養(yǎng)老、家政、旅游、購(gòu)物等行業(yè)信用服務(wù)應(yīng)用，實(shí)施區(qū)域“信用+”互通工程。

推進(jìn)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲。以城市信用分為抓手，推動(dòng)個(gè)人公共信用信息共享，逐步建立跨區(qū)域、跨部門(mén)、跨行業(yè)個(gè)人公共信用信息的互聯(lián)、互通、互查機(jī)制;推動(dòng)實(shí)施跨城市、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵(lì)措施;建立健全信用信息歸集共享和使用機(jī)制促進(jìn)政務(wù)信用信息與社會(huì)信用信息互動(dòng)融合，最大限度發(fā)揮守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒作用。通過(guò)城市信用分互認(rèn)互通系統(tǒng)平臺(tái)，促進(jìn)信用信息交換共享，實(shí)現(xiàn)全區(qū)域、多部門(mén)、跨領(lǐng)域信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)，使守信者處處受益、失信者寸步難行。

深化理論研究探索。系統(tǒng)總結(jié)長(zhǎng)三角區(qū)域城市信用分及其互認(rèn)互通創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與政府主管部門(mén)、高等院校、信用研究機(jī)構(gòu)及專(zhuān)家學(xué)者等交流研討，深入開(kāi)展區(qū)域和城市社會(huì)信用體系建設(shè)理論研究，研發(fā)符合社會(huì)信用體系發(fā)展需求的個(gè)人信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。開(kāi)展區(qū)域信用前瞻性理論研究，充分發(fā)揮長(zhǎng)三角區(qū)域信用專(zhuān)家?guī)熳饔?，研判?guó)內(nèi)外信用建設(shè)發(fā)展趨勢(shì)，為城市信用分進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展提供智力支持。

作者系杭州市金融投資集團(tuán)副總經(jīng)理